Πίνακας περιεχομένων
- Ο λόγος χρέους προς εισόδημα
- Τι δανειστές υποθηκών θέλουν
- Η αγορά κατοικίας
- Η Οικονομική Προοπτική
- Εξετάστε τις ανάγκες του τρόπου ζωής σας
- Πώληση ενός σπιτιού, αγοράζοντας άλλο
- Παροχή της προκαταβολής
- Σχεδιάζετε να μείνετε;
- Η κατώτατη γραμμή
Είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι; Πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά; Η απάντηση σε αυτό το δεύτερο ερώτημα μπορεί να μην είναι τόσο εύκολη. Πριν αποκαλύψετε αυτό το φαινομενικά μεγάλο αγόρι σε ένα σπίτι, μάθετε πώς να αναλύσετε τι σημαίνει "οικονομική προσιτότητα".
Βασικές τακτικές
- Πέρα από την τιμή του ακινήτου, θα πρέπει να συμπεριληφθεί ένας αριθμός άλλων οικονομικών παραμέτρων και εκτιμήσεων για τον τρόπο ζωής στους υπολογισμούς σας ως προς το εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα σπίτι. Προσδιορίζοντας τον λόγο χρέους προς εισόδημα (DTI) - πιο συγκεκριμένα, -Είναι ένας σημαντικός παράγοντας για την απόκτηση μιας υποθήκης. Θα πρέπει επίσης να αξιολογήσετε την τοπική αγορά ακινήτων, τις οικονομικές προοπτικές και τις συνέπειες της διαμονής για τουλάχιστον μια δεκαετία. Ποιες είναι οι ανάγκες σας για το lifestyle, το παρόν και το μέλλον και ποιες συνήθειες και δαπάνες θα μπορούσατε να εγκαταλείψετε για να επενδύσετε σε ένα σπίτι;
Ο λόγος χρέους προς εισόδημα
Το πρώτο και πιο προφανές σημείο λήψης αποφάσεων αφορά χρήματα. Εάν έχετε επαρκή μέσα για να αγοράσετε ένα σπίτι για μετρητά, τότε σίγουρα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα τώρα. Ακόμα κι αν δεν μπορείτε να πληρώσετε σε μετρητά, οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες θα συμφωνούσαν ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την αγορά εάν μπορείτε να δικαιούστε υποθήκη σε ένα νέο σπίτι. Αλλά τι είδους υποθήκη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;
Το πρότυπο αναλογίας χρέους προς εισόδημα (DTI) 43% χρησιμοποιείται γενικά από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA) ως κατευθυντήρια γραμμή για την έγκριση υποθηκών. Αυτή η αναλογία χρησιμοποιείται για να καθορίσει εάν ο οφειλέτης μπορεί να κάνει τις πληρωμές του κάθε μήνα. ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να είναι πιο επιεικοί ή πιο άκαμπτοι, ανάλογα με την αγορά ακινήτων και τις γενικές οικονομικές συνθήκες. Ένα 43% DTI σημαίνει όλες τις τακτικές πληρωμές του χρέους σας, καθώς και τα έξοδα που σχετίζονται με τη στέγαση - υποθήκη, ασφάλιση υποθηκών, αμοιβές σύνδεσης με τον ιδιοκτήτη σπιτιού, φόρος ακίνητης περιουσίας, ασφαλιστική κάλυψη κλπ. - δεν πρέπει να αντιστοιχούν περισσότερο από το 43% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός σας.
Για παράδειγμα, αν το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι $ 4.000, πολλαπλασιάζετε αυτόν τον αριθμό κατά 0.43. Το ποσό των 1, 720 δολαρίων είναι το σύνολο που πρέπει να ξοδέψετε για τις πληρωμές του χρέους. Τώρα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ήδη αυτές τις μηνιαίες υποχρεώσεις: ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα ύψους $ 120, πληρωμή δανείου αυτοκινήτου ύψους $ 240 και πληρωμές φοιτητικών δανείων ύψους $ 120- $ 480. Αυτό σημαίνει ότι, θεωρητικά, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έως και 1.240 δολάρια το μήνα σε πρόσθετο χρέος για υποθήκη κ.λπ. και εξακολουθείτε να βρίσκεστε εντός του μέγιστου DTI. Φυσικά, το μικρότερο χρέος είναι πάντα καλύτερο.
Τι δανειστές υποθηκών θέλουν
Πρέπει επίσης να εξετάσετε το δείκτη χρέους προς εισόδημα, το οποίο υπολογίζει το εισόδημά σας έναντι του μηνιαίου χρέους που θα υποστείτε μόνο από έξοδα στέγης. Συνήθως, οι δανειστές σαν αυτή την αναλογία δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 28%. κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, θα μπορούσαν να αφήσουν να κυλήσει μέχρι και 31%. Για παράδειγμα, αν το ακαθάριστο εισόδημά σας είναι 4.000 δολάρια το μήνα, θα έχετε πρόβλημα να λάβετε έγκριση για $ 1.720 σε μηνιαία έξοδα στέγασης, ακόμη και αν δεν έχετε άλλες υποχρεώσεις. Για ένα DTI front-end ύψους 31%, το κόστος στέγης σας θα πρέπει να είναι κάτω από $ 1.240.
Γιατί δεν θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε την πλήρη σχέση χρέους προς εισόδημα εάν δεν έχετε άλλο χρέος; Βασικά, επειδή οι δανειστές δεν σας αρέσει να ζείτε στην άκρη. Οικονομικές κακοτυχίες συμβαίνουν - χάσετε τη δουλειά σας, το αυτοκίνητό σας παίρνει συνολικά, μια ιατρική αναπηρία σας εμποδίζει να εργαστείτε για λίγο. Εάν η υποθήκη σας είναι το 43% του εισοδήματός σας, δεν θα έχετε κανένα χώρο περιπλάνησης όταν θέλετε ή πρέπει να υποστείτε πρόσθετα έξοδα.
Οι εμπειρογνώμονες στον χρηματοοικονομικό σχεδιασμό συμφωνούν ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την αγορά κατοικίας αν μπορείτε να πάρετε υποθήκη με μηνιαία πληρωμή που δεν υπερβαίνει το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.
Οι περισσότερες υποθήκες είναι μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις: Λάβετε υπόψη ότι μπορείτε να κάνετε αυτές τις πληρωμές κάθε μήνα για τα επόμενα 30 χρόνια. Ως εκ τούτου, πρέπει να αξιολογήσετε την αξιοπιστία της κύριας πηγής εσόδων. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε τις προοπτικές σας για το μέλλον και την πιθανότητα ότι τα έξοδά σας θα αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου. Η κατοχή ενός νέου σπιτιού σήμερα δεν είναι εξίσου σημαντική με την ικανότητά σας να το αντέξετε οικονομικά για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Περιττό να πούμε ότι το να είσαι σε θέση να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι δεν απαντά στο ερώτημα αν τώρα είναι μια καλή στιγμή για εσάς να ενεργήσετε με αυτή την επιλογή.
Η αγορά κατοικίας
Υποθέτοντας ότι έχετε την προσωπική σας κατάσταση χρήματος υπό έλεγχο, η επόμενη σας παρατήρηση είναι η οικονομία της αγοράς κατοικίας - είτε στην τρέχουσα τοποθεσία σας είτε εκείνη που σχεδιάζετε να μετακινήσετε. Ένα σπίτι είναι μια δαπανηρή επένδυση. Έχοντας τα χρήματα για να κάνετε την αγορά είναι μεγάλη, αλλά δεν απαντά στο ερώτημα εάν η αγορά έχει νόημα από οικονομική άποψη. Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να απαντήσετε στην ερώτηση "Είναι φθηνότερο να νοικιάζετε παρά να αγοράζετε;" Εάν η αγορά εργασίας είναι λιγότερο δαπανηρή από την ενοικίαση, αυτό είναι ένα ισχυρό επιχείρημα υπέρ της αγοράς.
Ομοίως, αξίζει να σκεφτούμε τις μακροπρόθεσμες συνέπειες μιας αγοράς κατοικίας. Για γενιές, η αγορά ενός σπιτιού ήταν σχεδόν ένας εγγυημένος τρόπος να κερδίσετε χρήματα. Οι παππούδες σας θα μπορούσαν να έχουν αγοράσει ένα σπίτι πριν από 50 χρόνια για $ 20.000 και να το πουλήσουν για πέντε ή δέκα φορές το ποσό αυτό 30 χρόνια αργότερα.
Το ίδιο δεν μπορεί να ειπωθεί για τους ιδιοκτήτες σπιτιού πιο πρόσφατου τρύγου. Πολλοί από αυτούς έχασαν χρήματα όταν η αγορά ακινήτων συνετρίβη το 2007 και πολλά άλλα έχουν πλέον δικά τους σπίτια που αξίζουν πολύ λιγότερο από την τιμή που αγοράστηκαν μόλις πριν από μια δεκαετία. Εάν αγοράζετε την ιδιοκτησία με την πεποίθηση ότι θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, φροντίστε να υπολογίσετε το κόστος των πληρωμών τόκων στην υποθήκη σας, τις αναβαθμίσεις στην ιδιοκτησία και την τρέχουσα συντήρηση των υπολογισμών σας.
Η Οικονομική Προοπτική
Σε αυτές τις γραμμές, υπάρχουν χρόνια όπου οι τιμές των ακινήτων είναι καταθλιπτικές και χρόνια όταν είναι ασυνήθιστα υψηλές. Εάν οι τιμές είναι τόσο χαμηλές ώστε είναι προφανές ότι παίρνετε μια καλή συμφωνία, μπορείτε να το πάρετε ως ένδειξη ότι μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να κάνετε την αγορά σας. Σε μια αγορά αγοραστή, οι μειωμένες τιμές αυξάνουν τις πιθανότητες ότι ο χρόνος θα λειτουργήσει υπέρ σας και θα προκαλέσει το σπίτι σας να εκτιμήσει κάτω από το δρόμο.
Τα επιτόκια, τα οποία διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο στον καθορισμό του ύψους μιας μηνιαίας πληρωμής υποθηκών, έχουν επίσης χρόνια όταν είναι υψηλά και χρόνια όταν είναι χαμηλά. Προφανώς, το χαμηλότερο είναι καλύτερο. Για παράδειγμα, ο Υπολογιστής Μηνιαίων Πληρωμών Στεγαστικών Δανείων μας δείχνει ότι μια υποθήκη 30 ετών (360 μηνών) σε δάνειο 100.000 δολάρια με επιτόκιο 3% θα σας κοστίσει 421, 60 δολάρια το μήνα. Με επιτόκιο 5%, θα σας κοστίσει 536, 82 δολάρια το μήνα. Στο 7%, πηδά στα 665, 30 δολάρια. Έτσι, εάν τα επιτόκια μειώνονται, ίσως είναι καλό να περιμένετε πριν αγοράσετε. Εάν αυξάνονται, είναι λογικό να κάνετε την αγορά σας νωρίτερα και όχι αργότερα.
Οι εποχές του έτους μπορούν επίσης να επηρεάσουν τη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Αν θέλετε να επιλέξετε την ευρύτερη δυνατή ποικιλία κατοικιών, η άνοιξη είναι ίσως η καλύτερη στιγμή για να ψωνίσετε. Οι ενδείξεις "προς πώληση" τείνουν να αναδύονται σαν λουλούδια καθώς ο καιρός θερμαίνεται και οι χλοοτάπητες γίνονται πράσινοι. Μέρος του λόγου σχετίζεται με το κοινό-στόχος των περισσότερων σπιτιών: οι οικογένειες που περιμένουν να κινηθούν έως ότου τα παιδιά τους τελειώσουν την τρέχουσα σχολική χρονιά, αλλά θέλουν να εγκατασταθούν πριν αρχίσει το νέο έτος το φθινόπωρο.
Εξετάστε τις ανάγκες του τρόπου ζωής σας
Ενώ τα χρήματα είναι προφανώς ένα σημαντικό θέμα, υπάρχουν πολλοί άλλοι παράγοντες που θα μπορούσαν να διαδραματίσουν κάποιο ρόλο στο χρόνο σας. Είναι η ανάγκη σας για άμεσο μέλλον (ένα νέο μωρό στο δρόμο, ένας ηλικιωμένος συγγενής που δεν μπορεί να ζήσει μόνη της); Η κίνηση περιλαμβάνει τα παιδιά σας αλλάζοντας τα σχολεία; Εάν θα πουλάτε ένα σπίτι στο οποίο έχετε ζήσει για λιγότερο από δύο χρόνια, θα επιβαρύνονταν με φόρο κεφαλαιουχικών κερδών - και αν ναι, αξίζει να περιμένουμε να αποφύγουμε το τσίμπημα;
Μπορείτε να αγαπήσετε να μαγειρέψετε με γκουρμέ συστατικά, να κάνετε μια απόδραση για το Σαββατοκύριακο κάθε μήνα, να παρηγορήσετε τις τέχνες του θεάματος ή να ασχοληθείτε με έναν προσωπικό προπονητή. Καμία από αυτές τις συνήθειες δεν είναι δολοφόνοι του προϋπολογισμού, αλλά ίσως χρειαστεί να τις κάνετε χωρίς να αγοράσετε ένα σπίτι βασισμένο μόνο σε ποσοστό χρέους προς εισόδημα 43%.
Πριν εξασκηθείτε στην πληρωμή υποθηκών, δώστε στον εαυτό σας ένα μικρό χρηματοκιβώτιο αφαιρώντας το κόστος του πιο ακριβά χόμπι ή της δραστηριότητάς σας από την πληρωμή που υπολογίσατε. Εάν το υπόλοιπο δεν είναι αρκετό για να αγοράσετε το σπίτι των ονείρων σας, ίσως χρειαστεί να περιορίσετε τη διασκέδαση και τα παιχνίδια σας - ή να αρχίσετε να σκέφτεστε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι όπως το σπίτι των ονείρων σας.
Πώληση ενός σπιτιού, αγοράζοντας άλλο
Αποθηκεύστε τα έσοδα από την τρέχουσα κατοικία σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου και καθορίστε εάν ή όχι μετά από την εκπόνηση άλλων απαιτούμενων εξόδων, όπως πληρωμές αυτοκινήτων ή ασφάλιση υγείας, θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά την υποθήκη σας. Είναι επίσης σημαντικό να θυμόμαστε ότι θα πρέπει να διατεθούν πρόσθετα κονδύλια για συντήρηση και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας. Αυτά τα έξοδα θα είναι αναμφισβήτητα υψηλότερα για τα μεγαλύτερα σπίτια.
Όταν υπολογίζετε, χρησιμοποιήστε το τρέχον εισόδημά σας. Μην υποθέστε ότι θα κάνετε περισσότερα χρήματα κάτω από το δρόμο. Οι αυξήσεις δεν συμβαίνουν πάντα και η σταδιοδρομία αλλάζει. Αν βασίσετε το ποσό του σπιτιού που αγοράζετε στο μελλοντικό εισόδημα, δημιουργήστε ένα ρομαντικό δείπνο με τις πιστωτικές σας κάρτες. ¶Πρόκειται να καταλήξετε σε μια μακροχρόνια σχέση μαζί τους.
Ωστόσο, εάν μπορείτε να χειριστείτε αυτά τα έξτρα έξοδα του σπιτιού χωρίς να χυθεί επιπλέον χρέος πιστωτικής κάρτας, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα σπίτι - όσο έχετε αποθηκεύσει αρκετά χρήματα για την προκαταβολή σας.
Μπορείτε να απολαύσετε την προκαταβολή;
Είναι καλύτερο να μειώσετε το 20% της τιμής του σπιτιού σας για να αποφύγετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI). Συνήθως προστίθενται στις πληρωμές υποθηκών σας, το PMI μπορεί να κοστίσει επιπλέον $ 50 έως $ 100 το μήνα.
Μια μικρότερη προκαταβολή δεν σημαίνει ότι η αγορά ενός σπιτιού είναι αδύνατη. Μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι με μόλις 3, 5% κάτω με ένα δάνειο FHA, για παράδειγμα, αλλά υπάρχουν μπόνους για να έρχονται με περισσότερη υπόθεση. Εκτός από την προαναφερθείσα αποφυγή PMI, μια μεγαλύτερη προκαταβολή σημαίνει:
- Μικρότερες πληρωμές υποθηκών. Για μια υποθήκη αξίας 200.000 δολαρίων με επιτόκιο 5% για περίοδο 30 ετών, θα πληρώσετε 1.074 δολάρια. Εάν η υποθήκη σας ήταν $ 180.000 με επιτόκιο 5% για περίοδο 30 ετών, θα πληρώσατε 966, 28 δολάρια. Περισσότερη επιλογή δανειστή. Μερικοί δανειστές δεν θα σας χρηματοδοτήσουν εκτός αν βάζετε τουλάχιστον 5% έως 10% κάτω.
Παρόλο που υπάρχουν πολλά οφέλη για μια μεγαλύτερη προκαταβολή, μην θυσιάζετε τον αποταμιευτικό λογαριασμό έκτακτης ανάγκης εντελώς για να βάλλετε περισσότερο κάτω στο σπίτι σας. Θα μπορούσατε να καταλήξετε σε ένα τσίμπημα όταν προκύψουν απρόσμενες επισκευές ή άλλες ανάγκες.
Σχεδιάζετε να μείνετε;
Η προσιτότητα πρέπει να είναι το νούμερο ένα πράγμα που αναζητάτε σε ένα σπίτι, αλλά είναι επίσης καλύτερο να γνωρίζετε ότι θα θέλετε να ζήσετε στο σπίτι που επιλέγετε για τουλάχιστον 10 χρόνια. Αν όχι, θα μπορούσατε να κολλήσετε σε ένα σπίτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σε μια πόλη που είστε έτοιμοι να φύγετε. Εάν δεν μπορείτε να εκτιμήσετε ποια πόλη θα ζήσετε και ποιο είναι το δεκαετές σας σχέδιο, δεν είναι η κατάλληλη στιγμή να αγοράσετε ένα σπίτι. Αν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς ένα δεκαετές σχέδιο, αγοράστε ένα σπίτι που έχει τιμές πολύ χαμηλότερες από το μέγιστο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Θα πρέπει να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά να πάρετε ένα χτύπημα αν πρέπει να το πουλήσετε γρήγορα. Μια άλλη εξαίρεση: Αν εργάζεστε για μια εταιρεία που αγοράζει τα σπίτια των εργαζομένων που έχουν μετεγκατασταθεί - ένα όνομα γι 'αυτό είναι μια εγγυημένη επιλογή εξαγοράς - είναι επίσης ασφαλές να αγοράσετε χωρίς δέκα χρόνια δέσμευσης.
Η κατώτατη γραμμή
Είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι; Η απάντηση flip (δεν προορίζεται για λογοπαίγνιο) είναι "ναι-αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε". Αλλά "να αντέξετε οικονομικά" δεν είναι τόσο απλό όσο αυτό που είναι στον τραπεζικό λογαριασμό σας αυτή τη στιγμή? μια σειρά άλλων οικονομικών και τρόπων ζωής θα πρέπει να συμπεριληφθούν στους υπολογισμούς σας.
Όταν υπολογίζετε σε όλα αυτά τα στοιχεία, "αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε" αρχίζει να ψάχνει πιο περίπλοκο από ό, τι φαίνεται για πρώτη φορά. Αλλά η εξέταση τους τώρα μπορεί να αποτρέψει τα δαπανηρά λάθη και τα οικονομικά προβλήματα αργότερα. Φυσικά, υπάρχει μια καλύτερη στιγμή για να αναπηδήσετε: Όταν βρείτε το τέλειο σπίτι στο ιδανικό μέρος για πώληση-σε μια τέλεια τιμή.
