Τι είναι η κακή πίστωση;
Η κακή πίστωση αναφέρεται στην κακή ιστορία ενός ατόμου να πληρώσει έγκαιρα τους λογαριασμούς του και στην πιθανότητα να αποτύχει να πραγματοποιήσει έγκαιρες πληρωμές στο μέλλον. Συχνά αντανακλάται σε χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Οι εταιρείες μπορούν επίσης να έχουν κακή πίστωση βάσει του ιστορικού πληρωμών τους και της τρέχουσας οικονομικής κατάστασης. Ένα άτομο (ή εταιρεία) με κακή πίστωση θα δυσκολευτεί να δανειστεί χρήματα, ειδικά σε ανταγωνιστικά επιτόκια, επειδή θεωρείται πιο επικίνδυνο από τους άλλους δανειολήπτες.
Βασικές τακτικές
- Ένα άτομο θεωρείται ότι έχει κακή πίστωση εάν έχει ιστορικό ότι δεν πληρώνει τους λογαριασμούς του εγκαίρως ή χρωστάει πάρα πολλά χρήματα. Η πιστωτική πίστωση συχνά αντικατοπτρίζεται ως χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, συνήθως κάτω από 580 σε κλίμακα από 300 έως 850. Οι άνθρωποι με κακή πίστωση θα είναι πιο δύσκολο να πάρετε ένα δάνειο ή να αποκτήσετε μια πιστωτική κάρτα.
Απροσδόκητα πράγματα που μειώνουν την πιστωτική σας βαθμολογία
Κατανόηση κακής πίστωσης
Οι περισσότεροι Αμερικανοί που έχουν δανειστεί χρήματα ή έχουν εγγραφεί για πιστωτική κάρτα θα έχουν ένα αρχείο πίστωσης σε ένα ή περισσότερα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, Equifax, Experian και TransUnion. Οι πληροφορίες που περιέχονται σε αυτά τα αρχεία, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των χρημάτων που οφείλουν και της έγκαιρης πληρωμής των λογαριασμών τους, χρησιμοποιούνται για να υπολογίσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους, έναν αριθμό που προορίζεται ως οδηγός για την πιστοληπτική τους ικανότητα. Το πιο κοινό πιστωτικό αποτέλεσμα στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι η βαθμολογία FICO, που ονομάστηκε για την Fair Isaac Corporation, η οποία την επινόησε.
Ένα σκορ FICO αποτελείται από πέντε βασικά στοιχεία:
- 35% ιστορικό αποπληρωμής. Αυτό έχει το μεγαλύτερο βάρος. Απλώς δηλώνει εάν το πρόσωπο του οποίου το FICO σκοράρει πληρώνεται έγκαιρα οι λογαριασμοί του. Λείπει μόνο λίγες ημέρες μπορεί να μετρήσει, αν και η πιο παραβατική πληρωμή, τόσο χειρότερη θεωρείται. Το 30% συνολικό ποσό που ένα άτομο οφείλει. Αυτό περιλαμβάνει υποθήκες, υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, δάνεια αυτοκινήτων, λογαριασμούς σε συλλογές, δικαστικές αποφάσεις και άλλα χρέη. Αυτό που είναι ιδιαίτερα σημαντικό εδώ είναι ο δείκτης αξιοποίησης της πίστωσης του ατόμου, ο οποίος συγκρίνει πόσα χρήματα έχουν στη διάθεσή του για δανεισμό (όπως τα συνολικά όρια στις πιστωτικές κάρτες), σε πόσο οφείλουν σε δεδομένη στιγμή. Η χρήση ενός υψηλού δείκτη αξιοποίησης της πίστωσης (π.χ. άνω του 20% ή 30%) μπορεί να θεωρηθεί ως σήμα κινδύνου και να οδηγήσει σε χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα. 15% -μήκος του πιστωτικού ιστορικού ενός ατόμου. 10% -Μίξη πιστωτικών τύπων. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων και πιστωτικές κάρτες. 10% - νέα πίστωση. Αυτό περιλαμβάνει όσα έχει λάβει πρόσφατα ή έχει υποβάλει αίτηση.
Παραδείγματα κακής πίστωσης
Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται από 300 έως 850 και, παραδοσιακά, οι δανειολήπτες με βαθμολογία 579 ή χαμηλότερο θεωρείται ότι έχουν κακή πίστωση. Σύμφωνα με την Experian, περίπου το 62% των δανειοληπτών με βαθμολογία κάτω ή κάτω από 579 είναι πιθανό να γίνουν σοβαρά παραβιάζοντας τα δάνειά τους στο μέλλον.
Οι βαθμολογίες μεταξύ 580 και 669 χαρακτηρίζονται ως δίκαιες. Αυτοί οι δανειολήπτες είναι πολύ λιγότερο πιθανό να γίνουν σοβαροί παραβάτες στα δάνεια, καθιστώντας τους πολύ λιγότερο επικίνδυνους για να δανείσουν σε σχέση με εκείνους με κακά πιστωτικά αποτελέσματα. Ωστόσο, ακόμη και οι δανειολήπτες εντός αυτού του εύρους ενδέχεται να αντιμετωπίζουν υψηλότερα επιτόκια ή να αντιμετωπίζουν προβλήματα με την εξασφάλιση δανείων, σε σύγκριση με τους δανειολήπτες που είναι πιο κοντά σε αυτό το κορυφαίο σημάδι 850.
Πώς να βελτιώσετε την κακή πίστωση
Ρυθμίστε τις αυτόματες ηλεκτρονικές πληρωμές
Κάνετε αυτό για όλες τις πιστωτικές σας κάρτες και τα δάνεια σας, ή τουλάχιστον να λάβετε τις λίστες υπενθύμισης ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή κειμένου που παρέχονται από τους δανειστές. Αυτό θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι πληρώνετε τουλάχιστον το ελάχιστο έγκαιρα κάθε μήνα.
Προσοχή στις διαφημισμένες "γρήγορες διορθώσεις" στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η FICO προειδοποιεί ότι δεν υπάρχει κάτι τέτοιο.
Πληρωμή χρέους πιστωτικών καρτών
Πραγματοποιήστε πληρωμές πάνω από το ελάχιστο όριο, όποτε είναι δυνατόν. Ορίστε έναν ρεαλιστικό στόχο αποπληρωμής και εργάζονται προς το σκοπό αυτό σταδιακά. Έχοντας υψηλό συνολικό χρέος πιστωτικών καρτών ζημιές πιστωτικό αποτέλεσμά σας και πληρώνουν περισσότερο από το ελάχιστο απαιτούμενο μπορεί να βοηθήσει να το αυξήσει.
Ελέγξτε τις αποκαλύψεις επιτοκίων
Οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών παρέχουν αυτές τις γνωστοποιήσεις. Επικεντρωθείτε στην ταχύτερη αποπληρωμή του χρέους υψηλότερου ενδιαφέροντος. Αυτό θα απελευθερώσει τα περισσότερα μετρητά, τα οποία μπορείτε να αρχίσετε να εφαρμόζετε σε άλλα χρέη με χαμηλότερο επιτόκιο.
Κρατήστε αχρησιμοποίητους λογαριασμούς πιστωτικής κάρτας
Μην κλείνετε τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που δεν έχετε χρησιμοποιήσει. Και μην ανοίγετε νέους λογαριασμούς που δεν χρειάζεστε. Κάθε κίνηση μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Εάν η κακή πίστωση έχει δυσκολευτεί να πάρετε μια τακτική πιστωτική κάρτα, σκεφτείτε να υποβάλετε αίτηση για μια ασφαλή πιστωτική κάρτα. Είναι παρόμοιο με μια τραπεζική χρεωστική κάρτα, καθώς σας επιτρέπει να ξοδεύετε μόνο το ποσό που έχετε στην κατάθεση. Έχοντας μια ασφαλή κάρτα και πραγματοποιώντας έγκαιρες πληρωμές σε αυτήν μπορεί να σας βοηθήσει να αποκαταστήσετε μια κακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας και τελικά να δικαιούστε μια κανονική κάρτα. Είναι επίσης ένας καλός τρόπος για τους νέους ενήλικες να αρχίσουν να δημιουργούν ένα πιστωτικό ιστορικό.
