Οι κρυφές χρεώσεις στο 401 (k) s

Πίνακας περιεχομένων

• Εύρεση των τελών στα 401 (k) s
• Δύο βασικά τέλη 401 (k)
• Καταργώντας 401 (k) χρεώσεις προγράμματος
• Ο αντίκτυπος των τελών 401 (ια)
• Τι πρέπει να κάνετε για τα τέλη 401 (K)
• Η κατώτατη γραμμή

Ακόμη και αν μέχρι στιγμής έχετε καταφέρει να αποφύγετε να καθίσετε σε μια συνάντηση οφέλους εταιρειών, πιθανόν να είστε εξοικειωμένοι με την έννοια ενός σχεδίου 401 (k). Το άρθρο 401 (k), φυσικά, είναι ένα σχέδιο καθορισμένων εισφορών, το οποίο σημαίνει ότι οι πληρωμές σε αυτό είναι σταθερές. Βάζετε ένα καθορισμένο ποσό ανά μισθό, ο εργοδότης σας μπορεί να ταιριάζει με κάποιο ποσοστό αυτού του ποσού και, χρόνια αργότερα, απολαμβάνετε κάποιο βαθμό οικονομικής ανεξαρτησίας αντί να παρατάξετε την κουζίνα της τοπικής σούπας.

Επιθυμεί να επαναλάβετε ότι θα πρέπει να αποδεχθείτε αυτόν τον εργοδότη που ταιριάζει με το μέγιστο όριο. Διαφορετικά απορρίπτετε δωρεάν χρήματα. Αυτό είναι το καλό μέρος.

Αλλά ακόμα κι αν ξέρετε πώς λειτουργεί ένα 401 (k) και με ενθουσιασμό συμβάλλει σε ένα, ξέρετε για τις κρυφές αμοιβές που μπορούν να έρθουν μαζί του;

Εύρεση των τελών στα 401 (k) s

Δυστυχώς, το επενδυτικό naiveté είναι τέτοιο που εκατομμύρια άνθρωποι δεν σταματούν ποτέ να ρωτούν πόσο ο πάροχος 401 (k) - συνήθως, η επενδυτική εταιρεία που σχεδιάζει και διαχειρίζεται τα αμοιβαία κεφάλαια και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETF) στα οποία πηγαίνουν τα χρήματά σας - είναι κάνοντας τα μετρητά που σας δίνουν να επενδύσουν. Ο παροχέας σας δεν προσφέρει αυτές τις υπηρεσίες δωρεάν. Συλλέγει ένα τέλος κάθε μήνα και το σωρευτικό μέγεθος αυτών των τελών μπορεί να επηρεάσει τις ενδεχόμενες αποδόσεις σας. Περίπου το 95% των συμμετεχόντων 401 (k) πληρώνουν τέλη.

Με κάποιο τρόπο, είναι λίγο από εμάς να καλέσουμε αυτά τα "κρυφά" τέλη. Χάρη στην εντολή του Υπουργείου Εργασίας των ΗΠΑ το 2012, ο φορέας 401 (k) σας καλείται τώρα να αποκαλύψει όλες τις αμοιβές του στο ενημερωτικό δελτίο που σας δίνει όταν εγγράφεστε στο σχέδιο και το οποίο σας ενημερώνει και σας στέλνει κάθε χρόνο. Γνωρίζουμε ότι καταβροχίζετε αυτές τις δηλώσεις τη στιγμή που φτάνουν.

Σοβαρά όμως, καθώς τα τέλη δεν είναι πλέον δύσκολο να εντοπιστούν, πληρώνει για να τους δώσει προσοχή. Όταν λαμβάνετε μια δήλωση ή ενημερωτικό δελτίο 401 (k), ελέγξτε για στοιχεία γραμμής ή κατηγορίες όπως "Συνολικά τέλη βάσει περιουσιακών στοιχείων", "Συνολικά λειτουργικά έξοδα ως ποσοστό%" ή "Δαπάνες εξόδων".

Βασικές τακτικές

• Τα σχέδια 401 (k) έρχονται με μια ποικιλία αμοιβών που δεν είναι πάντα εμφανείς στον επενδυτή, αλλά μπορούν να επηρεάσουν σε μεγάλο βαθμό την απόδοση ενός λογαριασμού σε μακροπρόθεσμη βάση. Από το 0, 5% έως 2%, τα 401 (k) ανάλογα με το μέγεθος του σχεδίου 401 (k) του εργοδότη σας, τον αριθμό των συμμετεχόντων και τον πάροχο του σχεδίου. Αντικατοπτρίζοντας ως επί το πλείστον τα έξοδα διοικητικής διαχείρισης και διαχείρισης επενδύσεων, τα τέλη 401 (k) προέρχονται από δύο πηγές: τον πάροχο του σχεδίου και τα ατομικά κεφάλαια στο πλαίσιο του σχεδίου. Οι ιδιώτες επενδυτές δεν μπορούν να κάνουν πολλά για τις προμήθειες των παρόχων του σχεδίου, αλλά μπορούν να προσπαθήσουν να επιλέξουν κεφάλαια στο πλαίσιο του σχεδίου με χαμηλότερους δείκτες κόστους ή εξόδων.

Δύο βασικά τέλη 401 (k)

Φυσικά, η εξεύρεση των τελών είναι ένα πράγμα. Η κατανόησή τους είναι άλλη.

Το πιο ισχυρό τέλος των τελών είναι το τέλος 12b-1, το οποίο κατονομάζεται στο σχετικό τμήμα του νόμου περί εταιρειών επενδύσεων του 1940, το οποίο τέθηκε σε ισχύ δεκαετίες πριν από τη διάδοση και την εκδημοκρατισμό τέτοιων επενδύσεων στο βαθμό που είναι σήμερα. Σε γενικές γραμμές, κατατίθενται στο πλαίσιο των "τελών μάρκετινγκ", τα τέλη 12b-1 φαινομενικά προορίζονται για τους μεσάζοντες που πωλούν τα συγκεκριμένα σχέδια 401 (k) στον εργοδότη σας. Αυτά τα τέλη, που καλύπτονται από την πράξη στο 1% των περιουσιακών στοιχείων, συνιστούν προμήθεια, δηλαδή ένα έξοδο - όπως διακρίνεται από μια επένδυση στις πιθανές αποδόσεις του αμοιβαίου κεφαλαίου.

Σημειώστε ότι τα τέλη 12b-1, τα οποία χρεώνονται από μεμονωμένα ταμεία, είναι ξεχωριστά από τα τέλη διαχείρισης επενδύσεων, τα οποία είναι η περικοπή που ο προμηθευτής 401 (k) λαμβάνει για τον εαυτό του. Για παράδειγμα, η Fidelity Investments είναι ο μεγαλύτερος προμηθευτής 401 (k) s της Αμερικής. Μια τυπική προμήθεια συμβολαίου για έναν λογαριασμό χαρτοφυλακίου Fidelity ξεκινά από 1, 7% και μειώνεται από εκεί μέχρι το μισό, ανάλογα με το πόσο τοποθετήσατε. (Υπάρχει λοιπόν ένας ασφαλής τρόπος για να αποφύγετε τουλάχιστον κάποια χρεώσεις: έχετε μια μεγάλη ισορροπία, στην περίπτωση αυτή, ο πάροχος πιθανώς βασίζει το ποσοστό του στο μέγεθος όλων των λογαριασμών στο σχέδιο, όχι μόνο στη δική σας.)

401 κ) οι αμοιβές εμπίπτουν σε δύο βασικές κατηγορίες: αυτές που χρεώνει ο πάροχος του προγράμματος και εκείνες που χρεώνονται από τα αμοιβαία κεφάλαια ή τα ETF στο λογαριασμό.

Καταργώντας 401 (k) χρεώσεις προγράμματος

Οι χρεώσεις προγραμματισμού 401 (k) κατά κανόνα εμπίπτουν σε τέσσερις κατηγορίες: επένδυση, διοικητική, ατομική υπηρεσία και στερητική της ελευθερίας. Για να επεξηγήσουμε το σημείο, εδώ είναι μια δειγματοληπτική περίληψη τριμηνιαίας περίληψης, όχι από ένα 401 (k) αλλά από μια επιχείρηση τρίτου που διαχειρίζεται τα σχέδια και διατηρεί αρχεία (ναι, μπορείτε να στοιχηματίσετε ότι θα πάρει και μια περικοπή, αλλά ο εργοδότης σας πιθανώς το παίρνει αυτό). Τα ποσά, τα οποία αντιπροσωπεύουν ποσά δολαρίου, ανέρχονται συνολικά σε 3.207, 70 δολάρια για το τρίμηνο.

Εξοδα
Διοικητικά τέλη	25.00
Επενδυτικά τέλη	4.35
Κατανομή ενεργητικού / εσόδων	2.31
Έλεγχος, Fidiciuary & Consultng	13.25
ΣΥΝΟΛΟ	44.91