Η εφαρμογή σε πολλούς ενυπόθηκους δανειστές σας επιτρέπει να συγκρίνετε τα ποσοστά και τα τέλη για να βρείτε την καλύτερη προσφορά. Η κατοχή πολλαπλών προσφορών στο χέρι παρέχει μόχλευση κατά τη διαπραγμάτευση με μεμονωμένους δανειστές.
Ωστόσο, η εφαρμογή με πάρα πολλούς δανειστές μπορεί να οδηγήσει σε μείωση βαθμολογίας πιστωτικών ερευνών, και μπορεί να προκαλέσει έναν κατακλυσμό ανεπιθύμητων κλήσεων και προσκλήσεων. Μάθετε πώς μπορείτε να επιτύχετε τη σωστή ισορροπία των επιλογών.
Δεν υπάρχει μαγικός αριθμός αιτήσεων, ορισμένοι δανειολήπτες επιλέγουν από δύο έως τρεις, ενώ άλλοι χρησιμοποιούν πέντε ή έξι προσφορές για να λάβουν μια απόφαση.
Λόγοι για την υποβολή αίτησης σε πολλούς δανειστές
Είναι δύσκολο να γνωρίζετε ότι παίρνετε την καλύτερη διαπραγμάτευση εάν δεν τη συγκρίνετε με άλλες προσφορές. Με τους νέους νόμους που περιορίζουν τον τρόπο με τον οποίο αποζημιώνονται οι εταιρείες υποθηκών, υπάρχει μικρότερη διακύμανση των επιτοκίων και των αμοιβών από εταιρεία σε εταιρεία από ό, τι μεταξύ των υποθηκών στη δεκαετία του 2000. Ωστόσο, εξακολουθούν να υπάρχουν ελάχιστες διαφορές και αυτό που μοιάζει με την εξοικονόμηση μικρών επιτοκίων τώρα μπορεί να μεταφραστεί σε ένα μεγάλο ποσό δολαρίων πάνω από 15 ή 30 χρόνια.
Επιπλέον, οι διάφοροι δανειστές διαρθρώνουν τα δάνεια με διαφορετικούς τρόπους όσον αφορά τα ποσοστά και το κόστος κλεισίματος, τα οποία έχουν αντίστροφη σχέση. Ορισμένοι δανειστές αυξάνουν το κόστος κλεισίματος για να μειώσουν το επιτόκιο σας, ενώ άλλοι που διαφημίζουν χαμηλό ή καθόλου κόστος κλεισίματος προσφέρουν αντάλλαγμα υψηλότερα επιτόκια.
Βασικές τακτικές
- Εφαρμόζοντας σε πολλαπλούς δανειστές επιτρέπει στους δανειολήπτες να λάκκο ένας δανειστής έναντι άλλου για να πάρετε μια καλύτερη τιμή ή την αντιμετώπιση. Εφαρμόζοντας σε πολλαπλούς δανειστές σας επιτρέπει να συγκρίνετε τις τιμές και τα τέλη, αλλά μπορεί να επηρεάσει την πιστωτική έκθεσή σας και να βαθμολογήσει λόγω των πολλαπλών πιστωτικών inquiries.If πρόκειται να κρατήσει μια υποθήκη για πολλά χρόνια, είναι καλύτερο να επιλέξει ένα χαμηλότερο ποσοστό και υψηλότερο κλείσιμο δικαστικά έξοδα. Εάν σκοπεύετε να αναχρηματοδοτήσετε ή να εξοφλήσετε το δάνειο μετά από λίγα χρόνια, είναι καλύτερο να διατηρήσετε το κόστος κλεισίματος χαμηλό. Δεν υπάρχει βέλτιστος αριθμός αιτήσεων, αν και πολύ λίγες αιτήσεις μπορεί να οδηγήσουν σε απώλεια της καλύτερης συμφωνίας, ενώ πάρα πολλοί ενδέχεται να μειωθούν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και σας πολιορκούν με ανεπιθύμητες κλήσεις.
Η εξέταση πολλαπλών εκτιμήσεων καλής πίστης (GFE) δίπλα-δίπλα σας επιτρέπει να συγκρίνετε τα σενάρια κόστους και κλεισίματος για να επιλέξετε το καλύτερο για την κατάστασή σας. Έχει γενικά νόημα να πληρώνετε υψηλότερα κόστη κλεισίματος για χαμηλότερο επιτόκιο όταν σχεδιάζετε να κρατήσετε την υποθήκη για πολλά χρόνια, καθώς η εξοικονόμηση επιτοκίου τελικά ξεπερνά τα υψηλότερα κόστη κλεισίματος.
Μπορείτε ακόμη να παίξετε έναν δανειστή έναντι άλλου όταν έχετε πολλές προσφορές. Ας υποθέσουμε ότι ο δανειστής Α σας προσφέρει ένα επιτόκιο 4% με 2.000 δολάρια σε κόστος κλεισίματος. Στη συνέχεια, ο δανειστής Β έρχεται μαζί και προσφέρει 3.875% με τα ίδια έξοδα κλεισίματος. Μπορείτε να παρουσιάσετε την προσφορά του δανειστή Β στον δανειστή Α και να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μια καλύτερη συμφωνία. Στη συνέχεια, μπορείτε να πάρετε τη νέα προσφορά του δανειστή Α πίσω στον δανειστή Β και να κάνετε το ίδιο πράγμα και ούτω καθεξής.
Μειονεκτήματα της εφαρμογής σε πολλούς δανειστές
Για έναν δανειοδότη να εγκρίνει την υποθήκη αίτησή σας και να κάνει μια προσφορά, πρέπει να επανεξετάσει την πιστωτική έκθεσή σας. Για να γίνει αυτό, κάνει μια πιστωτική έρευνα με τα τρία μεγάλα γραφεία.
Οι πιστωτικοί αναλυτές σημειώνουν ότι πάρα πολλά ερωτήματα μπορούν να μειώσουν το αριθμητικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθώς τα περισσότερα μοντέλα βαθμολόγησης, όπως τα FICO και VantageScore, λαμβάνουν υπόψη τις έρευνες. Αυτά τα μοντέλα είναι προσεκτικά φυλαγμένα, έτσι λίγα άτομα γνωρίζουν την ακριβή έκταση στην οποία έχουν σημασία οι έρευνες. Η εταιρεία Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), ο δημιουργός του μοντέλου FICO, δηλώνει ότι τα πολλαπλά ερωτήματα σχετικά με τα ενυπόθηκα δάνεια που πραγματοποιούνται εντός 30 ημερών το ένα από το άλλο δεν επηρεάζουν τη βαθμολογία FICO.
Ένα άλλο κακό μυστικό που πολλοί δανειολήπτες δεν γνωρίζουν είναι ότι τα γραφεία πίστωσης κάνουν πρόσθετα έσοδα με την πώληση των πληροφοριών σας στους δανειστές ενυπόθηκων δανείων στους οποίους δεν έχετε υποβάλει αίτηση. Αυτό είναι γνωστό στη βιομηχανική γλώσσα ως οδηγός. Η υποβολή αίτησης υποθήκης ενεργοποιεί μια πίστωση και οι εταιρείες υποθηκών πληρώνουν τα πιστωτικά γραφεία για καταλόγους ανθρώπων των οποίων η πίστωση τραβήχτηκε πρόσφατα από εταιρείες υποθηκών.
Γνωρίζοντας ότι αυτοί οι άνθρωποι αναζητούν στεγαστικά δάνεια, οι πωλητές των εταιρειών καλέσουν τον κατάλογο και βάζουν τις υπηρεσίες τους. Όσο περισσότεροι δανειστές υποβάλετε αίτηση, τόσο πιο πιθανό είναι ότι οι πληροφορίες σας θα πωληθούν ως οδηγός ενεργοποίησης, η οποία μπορεί να οδηγήσει σε φράξιμο κλήσεων πωλήσεων.
Ο αριθμός Goldilocks
Πολύ λίγες εφαρμογές μπορεί να οδηγήσουν σε απώλεια της καλύτερης προσφοράς, ενώ πολλοί μπορεί να μειώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να σας πολιορκήσουν με ανεπιθύμητες κλήσεις. Δυστυχώς, δεν υπάρχει αριθμός Goldilocks που να αντιπροσωπεύει τον σωστό αριθμό δανειστών ενυπόθηκων δανείων στους οποίους πρέπει να υποβάλετε αίτηση. Ορισμένοι δανειολήπτες ισχύουν μόνο με δύο, αισθάνεται βέβαιο ότι το ένα ή το άλλο μπορεί να προσφέρει το ιδανικό δάνειο, ενώ άλλοι θέλουν να ακούσουν από πέντε ή έξι τράπεζες πριν πάρουν μια απόφαση.
Ίσως η καλύτερη προσέγγιση για να πάρει μια υποθήκη είναι να ξεκινήσετε με τη διεξαγωγή έρευνας αγοράς για να πάρετε μια ιδέα για το τι συνιστά μεγάλο μέρος στο σημερινό κλίμα δανεισμού. Στη συνέχεια, επικοινωνήστε με δύο ή τρεις δανειστές και προτρέψτε τους να ταιριάζουν ή να νικήσουν τους όρους που έχετε δημιουργήσει. Αν αναθεωρήσετε τις προσφορές τους και εξακολουθείτε να πιστεύετε ότι υπάρχει καλύτερη συμφωνία, απευθυνθείτε σε πρόσθετους δανειστές, όπως είναι απαραίτητο, αλλά κατανοήστε τα αποδεδειγμένα μειονεκτήματα.
