Ο κόσμος είναι γεμάτος από μια θάλασσα χρέους. Οι άνθρωποι, οι εταιρείες και ακόμη και τα έθνη έχουν αλιευθεί σε έναν κύκλο δανεισμού και δαπανών που έχει ως αποτέλεσμα συνεχώς αυξανόμενα φορτία χρέους. Για τους καταναλωτές, η πορεία προς την αφερεγγυότητα αρχίζει συχνά σε νεαρή ηλικία καθώς μεγαλώνουν ως αγόρια των γονέων τους με τα οικονομικά τους και πληρώνουν τα στεγαστικά δάνεια ή άλλα δάνεια. Μια ατελείωτη ροή της διαφήμισης - "Χαμηλή πίστωση, καμία πίστωση, κανένα πρόβλημα!" - ενισχύει την ιδέα ότι όλοι έχουν χρέη και ότι η αγορά με πίστωση είναι μια κανονική και αποδεκτή δραστηριότητα.
Τριτοβάθμια εκπαίδευση, υψηλότερο χρέος
Για τους νέους, η ολισθηρή κλίση συνεχίζεται όταν επιδιώκουν την τριτοβάθμια εκπαίδευση. Επειδή η πληρωμή για κολέγιο ή τεχνική κατάρτιση σε μετρητά είναι ανέφικτη για τους περισσότερους ανθρώπους, τα δάνεια εκπαίδευσης είναι η μόνη επιλογή. Δυστυχώς, η λήψη ενός δανείου συμβιβάζει αμέσως τον προσωπικό ισολογισμό σας. Ενώ είστε στο σχολείο, συσσωρεύετε χρέος σε μια εποχή που πιθανότατα δεν έχετε αρκετά εισοδήματα για να κάνετε ακόμη και μια ενιαία πληρωμή δανείου.
Οι πιστωτικές κάρτες έρχονται σύντομα στο παιχνίδι για να σας βοηθήσουν να καλύψετε το ημερήσιο κόστος ζωής. Ενώ τα δάνεια σας συγκεντρώνουν τόκους, οι πιστωτικές κάρτες προχωρούν με το να χρεώνουν σημαντικά υψηλότερα επιτόκια από εκείνα των σχολικών δανείων, βάζοντας σας ακόμη πιο βαθιά χρέη.
Όταν τελειώσετε το σχολείο, οι δαπάνες του χρέους ενισχύονται περαιτέρω αν ζείτε σε μια περιοχή όπου χρειάζεστε ένα αυτοκίνητο για να αναζητήσετε μια εργασία ή να μεταβείτε στην εργασία. Αυτό οδηγεί σε μια επίσκεψη στον αντιπρόσωπο αυτοκινήτων, όπου θα βρεθείτε αντιμέτωπος με έναν πωλητή ο οποίος με χαρούμενα ρωτά: "Ποιο μέγεθος μηνιαίας πληρωμής ψάχνετε;" Μέχρι τη στιγμή που αφήνετε την αντιπροσωπεία, ένα άλλο χρέος έχει προστεθεί στο βάρος σας. Τα σχολικά δάνεια, οι πιστωτικές σας κάρτες και τα δάνεια αυτοκινήτων είναι όλα σκληρά για να φάνε τα κέρδη από τη νέα σας δουλειά.
Μια στεγαστική υποθήκη μπορεί να έρθει στη συνέχεια. Σύντομα, το ποσοστό του εισοδήματος που αφιερώνεται στην πραγματοποίηση των μηνιαίων πληρωμών γίνεται συντριπτικό. Για να μειώσετε την επιβάρυνση, θα λάβετε ένα άλλο δάνειο με τη μορφή ενοποίησης χρέους. Ενώ ο συνδυασμός των χρεών υψηλού ενδιαφέροντος και η αναχρηματοδότησή τους με χαμηλότερο επιτόκιο ακούγεται σαν μια έξυπνη ιδέα, η πραγματικότητα είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι καταλήγουν ακόμη πιο βαθιά στο χρέος μέσα σε λίγα μόνο χρόνια. Μόλις οι μηνιαίες πληρωμές μειωθούν, το ποσοστό των δαπανών τους αυξάνεται.
Μερικοί γύροι ενοποίησης χρέους αργότερα, πολλοί άνθρωποι θεωρούν ότι τόσο μεγάλο μέρος του εισοδήματός τους πρόκειται να πληρώσουν εκκρεμή χρέη που δεν μπορούν πλέον να παραμένουν τρέχουσες με άλλες δαπάνες. Τελικά, αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε ζημιωμένο πιστωτικό αποτέλεσμα, το οποίο οδηγεί σε αδυναμία δανεισμού με χαμηλά επιτόκια. Τα δάνεια υψηλού επιτοκίου και οι πληρωμές με πιστωτικές κάρτες περιορίζουν περαιτέρω την ταμειακή ροή και μπορεί ακόμη και να οδηγήσουν σε πτώχευση. Αν και η πτώχευση μπορεί να προσφέρει ένα μέσο για την επαναφορά των οικονομικών του και να ξεκινήσει, συχνά απλώς ενεργεί με τρόπο παρόμοιο με την ενοποίηση χρέους, σηματοδοτώντας την αρχή μιας άλλης σπείρας χρέους.
Σπάστε τον Κύκλο
Το πρώτο βήμα στη διαδικασία της διαφυγής από το χρέος είναι να σταματήσει να δανείζεται χρήματα. Οι πιστωτικές κάρτες είναι συχνά ο κύριος ένοχος στη δημιουργία καταναλωτικού χρέους, οπότε βάλτε το πλαστικό μακριά. Πληρώστε σε μετρητά, γράψτε μια επιταγή ή χρησιμοποιήστε μια χρεωστική κάρτα χωρίς χρέωση για να κάνετε τις αγορές σας. Με αυτόν τον τρόπο, θα δείτε πόσα δαπανούν και όταν εξαντληθούν τα χρήματα, δεν θα μπορείτε να ξοδέψετε περισσότερα.
Στη συνέχεια, θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά τα έσοδα και τα έξοδά σας. Ενώ πολλοί άνθρωποι χλευάζουν την ιδέα να ζουν με έναν προϋπολογισμό, η πραγματικότητα είναι ότι όλοι κάνουν (εκτός αν έχουν απεριόριστο εισόδημα). Εάν απλά δεν μπορείτε να χειριστείτε την ιδέα της παρακολούθησης κάθε πένα που ξοδεύετε, είναι ακόμα καλή ιδέα να επανεξετάζετε το εισόδημά σας περιοδικά και να το συγκρίνετε με τις δαπάνες σας. Τουλάχιστον, θα διαπιστώσετε εάν έχετε ξεφύγει περισσότερο από ό, τι εισάγετε.
Ο δρόμος προς την ανάκαμψη
Μόλις κάνετε τη δέσμευση να διορθώσετε τα οικονομικά σας προβλήματα και αφιερώσετε χρόνο για να αξιολογήσετε το εισόδημά σας και τις εκροές σας, ήρθε η ώρα να ρίξετε μια ματιά στον τρόπο ζωής σας. Η προσαρμογή του τρόπου ζωής σας θα σας επιτρέψει να εφαρμόσετε ένα σχέδιο για να βρεθείτε σε μια σταθερή οικονομική βάση.
Εάν η οικονομική εκτίμησή σας αποκάλυψε ότι πράγματι ξοδεύετε περισσότερα από όσα κερδίζετε, θα πρέπει να υπολογίσετε έναν τρόπο να αλλάξετε αυτήν την εξίσωση. Ενώ οι εισροές και οι εκροές μετρητών σας σε ένα σημείο ισορροπίας είναι απόλυτη ανάγκη, μπορεί να μην είναι αρκετό για να λύσετε τα προβλήματά σας.
Πρέπει να μειώσετε τα έξοδά σας στο σημείο που δημιουργείτε πλεόνασμα. Εναλλακτικά, μπορείτε να αυξήσετε το εισόδημά σας. Γενικά, οι περισσότεροι άνθρωποι είναι πιο πρόθυμοι και ικανοί να μειώσουν τις δαπάνες από ό, τι για να αυξήσουν τα εισοδήματά τους, επομένως θα επικεντρωθούμε σε αυτό το μονοπάτι. Απλώς λάβετε υπόψη ότι η αλλαγή εργασίας ή η λήψη μιας δεύτερης εργασίας μπορεί να είναι βιώσιμες επιλογές που μπορούν να βοηθήσουν να επιταχύνουν το χρονοδιάγραμμα για την επίτευξη των στόχων σας.
Η μείωση των δαπανών σας με σημαντικό ποσό μπορεί να απαιτήσει κάποιες σοβαρές αλλαγές στον τρόπο ζωής. Η στέγαση και η μεταφορά είναι τα δύο από τα μεγαλύτερα έξοδα για τους περισσότερους ανθρώπους. Η μετάβαση σε μια λιγότερο δαπανηρή κατοικία είναι συχνά ένας τρόπος για μια σημαντική και σημαντική μείωση των εξόδων σας. Μπορεί να κοστίσει μερικά δολάρια για να γίνει η αλλαγή, αλλά τα μακροπρόθεσμα οφέλη συχνά υπερτερούν των βραχυπρόθεσμων δαπανών.
Ομοίως, η εμπορία στο αυτοκίνητό σας για ένα λιγότερο ακριβό όχημα μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα εκατοντάδες δολάρια το μήνα σε εξοικονόμηση όταν μειώνονται τα αυτοκίνητα και οι ασφαλιστικές σας πληρωμές, καθώς και οι μηνιαίες χρεώσεις βενζίνης. Ή αν ζείτε σε μια μεγάλη μητροπολιτική περιοχή με ένα σύστημα δημόσιας διαμετακόμισης, μπορεί να είστε αρκετά τυχεροί να καταργήσετε ένα αυτοκίνητο εντελώς.
Η μείωση της διακριτικής δαπάνης είναι το επόμενο βήμα της διαδικασίας. Αυτό το βήμα είναι συχνά το πιο δύσκολο για τους ανθρώπους που δεν τους αρέσει να παρακολουθούν πού πηγαίνουν τα χρήματά τους κάθε μέρα. Ακόμη και αν δεν είστε διατεθειμένοι να κάνετε μια συνειδητή απόφαση για να αξιολογήσετε προσεκτικά τις συνήθειες των δαπανών σας και να μειώσετε ορισμένα έξοδα, η απλή πράξη πληρωμής με μετρητά αντί για πίστωση μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε πόσα δαπανούν και πόσα έχετε αφήσει στην τσέπη σας.
Τα επόμενα βήματα
Αφού έχετε καταλάβει μια μέθοδο μείωσης των εξόδων σας ή αύξησης του εισοδήματός σας μέχρι το σημείο που έχετε πλεόνασμα κάθε μήνα, ήρθε η ώρα να θέσετε αυτό το πλεόνασμα στη δουλειά. Ξεκινήστε δίνοντας μερικά από αυτά τα χρήματα στον εαυτό σας. Αντί να ξοδέψετε αυτό το πλεόνασμα μετρητών, κρατήστε μερικά από αυτά μακριά για μια "βροχερή μέρα". Είναι η ιδέα "πληρώστε πρώτα". Αντί να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να αγοράσετε περισσότερα πράγματα, ο καθορισμός αυτών των χρημάτων δημιουργεί ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης το οποίο μπορείτε να αξιοποιήσετε όταν χρειάζεστε χρήματα σε μια βιασύνη. Αν αυτή η βροχερή μέρα φτάσει και πρέπει να ξοδέψετε τα χρήματα, αντικαταστήστε το το συντομότερο δυνατό. Στην ιδανική περίπτωση, θα θελήσετε να έχετε αρκετά χρήματα για να καλύψετε δαπάνες αξίας τουλάχιστον αρκετών μηνών. Αν αυτό φαίνεται σαν ένας μεγάλος αριθμός, μην αποθαρρύνεστε. Η κατάργηση επιπλέον $ 50 είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε.
Εκτός από την τοποθέτηση ορισμένων χρημάτων για τον εαυτό σας, θα θελήσετε επίσης να αρχίσετε να πληρώνετε τα χρέη σας. Εδώ, είναι δύο μονοπάτια για να εξετάσει. Το πρώτο και πιο μαθηματικά λογικό είναι να εξοφλήσετε πρώτα τα υψηλότερα χρεόγραφα. Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα τις πιο οικονομικές αποταμιεύσεις, αλλά αν έχετε μεγάλα υπόλοιπα στους λογαριασμούς σας, μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος πριν αισθανθείτε ότι έχετε σημειώσει κάποια πρόοδο.
Εάν αυτή η προσέγγιση είναι απλά πάρα πολύ απογοητευτική για σας, σκεφτείτε να πληρώσετε πρώτα τα χαμηλότερα δάνεια υπολοίπου. Ενώ είναι λιγότερο οικονομικά αποτελεσματικό, αυτό το σχέδιο μπορεί να είναι πιο συναισθηματικά ανταμείβοντας. Μόλις εξοφλήσετε ένα χρέος, πιθανότατα θα εμπνευστείτε για να πληρώσετε το επόμενο και το επόμενο. Αν και αυτή η προσέγγιση δεν είναι η πιο λογική, παρέχει ταχύτερη πρόοδο που μπορεί να ενθαρρύνει τη νέα σας συνήθεια.
Τελικά, η Επιμονή αποδίδει
Για να σπάσετε το χρεωστικό σπιράλ, θα χρειαστεί πολλή υπομονή. Οποιαδήποτε προσέγγιση που σας παρακινεί να ενεργήσετε και να τηρήσετε το σχέδιό σας αξίζει τον κόπο. Θυμηθείτε, χρειάστηκαν χρόνια (ίσως δεκαετίες) για να δημιουργηθούν αυτές οι εκκρεμείς ισορροπίες. Η ανάκτηση θα είναι εξίσου αργή διαδικασία.
