ΤΙ ΕΙΝΑΙ Η κρίσιμη ανάλυση πίστωσης
Η κρίσιμη ανάλυση πίστωσης είναι μια μέθοδος έγκρισης ή άρνησης πίστωσης με βάση την κρίση του δανειστή και όχι σε ένα συγκεκριμένο μοντέλο βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας. Η κρίσιμη ανάλυση πίστωσης συνεπάγεται την αξιολόγηση της αίτησης του δανειολήπτη και τη χρησιμοποίηση της προηγούμενης εμπειρίας που ασχολείται με παρόμοιους υποψηφίους για τον καθορισμό της έγκρισης πίστωσης. Αυτή η διαδικασία αποφεύγει τη χρήση αλγορίθμων ή εμπειρικών διεργασιών για τον προσδιορισμό εγκρίσεων.
ΑΝΑΛΥΣΗ Ανάλυση πιστωτικής κρίσης
Η ανάλυση της κριτικής κρίσης χρησιμοποιείται κυρίως από τις μικρότερες τράπεζες. Ενώ οι μεγάλες τράπεζες έχουν συχνά πιο αυτοματοποιημένες πιστωτικές διαδικασίες, λόγω του όγκου των αιτήσεων που λαμβάνουν, οι μικρότερες τράπεζες θα χρησιμοποιήσουν κρίσιμη ανάλυση πιστώσεων, καθώς δεν είναι οικονομικό να αναπτύξουν ένα σύστημα βαθμολόγησης ή να προσλάβουν ένα τρίτο μέρος για να καθορίσουν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας. Η κρίσιμη ανάλυση πίστωσης είναι μοναδική στην προσέγγισή της και βασίζεται σε παραδοσιακά πρότυπα πιστωτικής ανάλυσης, όπως ιστορικό πληρωμών, τραπεζικές αναφορές, ηλικία και άλλα στοιχεία. Αυτά βαθμολογούνται και σταθμίζονται ώστε να παρέχουν ένα συνολικό πιστωτικό αποτέλεσμα, το οποίο χρησιμοποιεί ο εκδότης πιστώσεων.
Διαφορετικοί τύποι πιστωτικών αποτελεσμάτων
Παρόλο που η κρίσιμη ανάλυση πιστώσεων λειτουργεί καλά για τις μικρότερες τράπεζες, οι περισσότεροι άνθρωποι είναι πιο εξοικειωμένοι με την έννοια του πιστωτικού αποτελέσματος και συνηθέστερα το συσχετίζουν με την FICO ή την Fair Isaac Corporation, η οποία δημιούργησε το πιο συχνά χρησιμοποιούμενο μοντέλο πιστωτικού βαθμού. Οι τράπεζες και οι δανειστές μεγαλύτερης κλίμακας χρησιμοποιούν ένα μοντέλο πιστοληπτικής ικανότητας που χρησιμοποιεί στατιστικό αριθμό για την αξιολόγηση της φερεγγυότητας του καταναλωτή. Οι δανειστές χρησιμοποιούν στη συνέχεια πιστωτικά αποτελέσματα για να αξιολογήσουν την πιθανότητα ένα άτομο να επιστρέψει τα χρέη του. Το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός ατόμου κυμαίνεται από 300 έως 850. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο πιο οικονομικά αξιόπιστο άτομο θεωρείται ότι είναι. Ενώ υπάρχουν και άλλα συστήματα βαθμολόγησης της πίστωσης, η βαθμολογία FICO είναι μακράν η πιο συνηθισμένη.
Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα διαδραματίζει βασικό ρόλο στην απόφαση του δανειστή να προσφέρει πίστωση. Για παράδειγμα, όσοι έχουν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας μικρότερες από 640 θεωρούνται γενικά δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου. Τα ιδρύματα δανεισμού συχνά χρεώνουν τόκους σε στεγαστικά δάνεια χαμηλού κινδύνου με υψηλότερο επιτόκιο σε σχέση με συμβατική υποθήκη, προκειμένου να αντισταθμίσουν τον εαυτό τους για τη μεταφορά μεγαλύτερου κινδύνου. Μπορούν επίσης να απαιτούν μικρότερη προθεσμία αποπληρωμής ή συνυπογράφοντα δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Αντιστρόφως, ένα πιστωτικό αποτέλεσμα ίσο ή μεγαλύτερο των 700 θεωρείται γενικά καλό και μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα ο δανειολήπτης να λαμβάνει χαμηλότερο επιτόκιο, με αποτέλεσμα να πληρώνει λιγότερα χρήματα σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου.
Κάθε πιστωτής ορίζει τα δικά του εύρη για πιστωτικές βαθμολογίες, αλλά κατά τον υπολογισμό ενός πιστωτικού αποτελέσματος, ένα πιστωτικό γραφείο χρησιμοποιεί πέντε κύριους παράγοντες: το ιστορικό πληρωμών, το συνολικό οφειλόμενο ποσό, το μήκος του πιστωτικού ιστορικού, τους τύπους πίστωσης και τις νέες πιστώσεις. Οι καταναλωτές μπορούν να κατέχουν υψηλά αποτελέσματα διατηρώντας μια μακρά ιστορία να πληρώνουν τους λογαριασμούς τους εγκαίρως και να διατηρούν το χρέος τους χαμηλό.
