Πίνακας περιεχομένων
- Οφέλη των 401 (k) s
- Πίσω στα βασικά
- Μέσα στα Ταμεία
- Τι σημαίνει «Απόδοση»
- Τι υπάρχει σε ένα όνομα;
- Εταιρικό απόθεμα
- Η κατώτατη γραμμή
401 (k) έχουν προχωρήσει πολύ, μωρό. Η δημιουργία του σχεδίου 401 (k) το 1978 αποτέλεσε μια δραματική μετατόπιση του τρόπου με τον οποίο τα άτομα εμπλέκονταν στην αποταμίευση για τη συνταξιοδότησή τους. Η ευθύνη για την επιλογή και τον έλεγχο των επενδυτικών επιδόσεων των περιουσιακών στοιχείων του ταμείου συντάξεων μετατοπίστηκε επίσης από τον εργοδότη στον εργαζόμενο.
Με τα χρόνια πολλοί εργοδότες εργάστηκαν για να εξασφαλίσουν ότι οι εργαζόμενοι έχουν πρόσβαση σε απλοποιημένες πληροφορίες και έμπειρους επαγγελματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα που μπορούν να τους βοηθήσουν να πάρουν τις εικασίες από το σχεδιασμό των σχεδίων και την επιλογή επενδυτικών επιλογών. Αυτό το άρθρο προσφέρει μια καλή αρχή για να σας βοηθήσει να επενδύσετε σαν επαγγελματίας και αξιοποιώντας στο μέγιστο τις δυνατότητες του σχεδίου σας.
Βασικές τακτικές
- Πριν συλλέξετε στοιχεία ενεργητικού για το 401 (k), πρέπει να γνωρίζετε την ανοχή κινδύνου και τον χρονικό ορίζοντα επένδυσης του σχεδίου. Είναι σημαντικό να τηρείτε την κατανομή του ενεργητικού που επιλέγετε και να προβείτε σε τυχόν προσαρμογές σε εξαμηνιαία βάση. επικεντρώνεται στις μακροπρόθεσμες επιδόσεις του.
Οφέλη των 401 (k) s
Δεν υπάρχει έλλειψη πληροφόρησης που να αναφέρει τα οφέλη από τη συνεισφορά σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, ανεξάρτητα από το αν πρόκειται για συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 401 (k), IRA, SEP IRA ή οποιοδήποτε άλλο κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Τα οφέλη περιλαμβάνουν προκαταβολικές εισφορές, οι οποίες μπορούν να μειώσουν τον ετήσιο φορολογικό σας λογαριασμό και το γεγονός ότι οι επενδύσεις αυξάνουν τον φόρο αναβαλλόμενο έως ότου αποσύρονται. Πολλοί εργοδότες παρέχουν επίσης συνεισφορές που αντιστοιχούν σε 401 (k) σχέδια.
Μπορεί επίσης να έχετε τον προσωπικό έλεγχο των τύπων επενδύσεων που πρέπει να χρησιμοποιήσετε στο εσωτερικό του σχεδίου. Αυτό είναι όπου μπορεί να υπάρξει μια αποσύνδεση μεταξύ της θεωρίας και της εφαρμογής. Οι επενδυτές μπορούν να κατευθύνουν τα χαρτοφυλάκιά τους προς τα άκρα του φάσματος κινδύνου και να μπουν στον πειρασμό να εισχωρήσουν και να βγουν από τις αγορές χωρίς να πάρουν τη μακροπρόθεσμη προοπτική.
Ποτέ μην αφήνετε συγκίνηση να καθοδηγεί τις επενδυτικές σας επιλογές. το να πηδήξουμε και να βγούμε από την αγορά σε βραχυπρόθεσμη βάση είναι μια επικίνδυνη επενδυτική στρατηγική.
Πίσω στα βασικά
Η συλλογή στοιχείων ενεργητικού για το 401 (k) σας είναι τόσο εύκολη όσο ακολουθείτε τις μεθόδους που χρησιμοποιούν οι επαγγελματίες. Πριν επενδύσετε ή επανεξισορροπήσετε το χαρτοφυλάκιό σας, επιστρέψτε και αξιολογήστε τον χρονικό ορίζοντα της ανοχής του κινδύνου και του επενδυτικού σας ορίζοντα. Πολλοί εργοδότες διαθέτουν ηλεκτρονικά εργαλεία για να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε αυτές τις παραμέτρους.
Στη συνέχεια, καθορίστε μια μακροπρόθεσμη κατανομή ενεργητικού που βασίζεται σε αυτές τις παραμέτρους και, όπως και οι επαγγελματίες, γράψτε την κάτω. Ενδέχεται να θέλετε να καταρτίσετε μια δήλωση άτυπης επενδυτικής πολιτικής για αυτή την κατανομή, με οδηγίες για την επανεξισορρόπηση. Αυτό θα σας βοηθήσει να απομακρύνετε τον πειρασμό να μπείτε μέσα και έξω από τις αγορές ή να κάνετε δραματικές αλλαγές. Μπορείτε να εκτιμήσετε ποια είναι η μακροπρόθεσμη απόδοσή σας βάσει ιστορικών σειρών διαφόρων χαρτοφυλακίων.
Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει εργαλεία που θα σας βοηθήσουν να εξοικειωθείτε με τις σχέσεις ανταμοιβής κινδύνου. Το κλειδί είναι και πάλι να ενεργήσουμε όπως τα υπέρ: να επιμείνουμε στην κατανομή σας και να κάνουμε στρατηγικές προσαρμογές κατανομής περιουσιακών στοιχείων ακριβώς όπως οι επαγγελματίες κάνουν ημι-ετήσια (τουλάχιστον). Αυτό σημαίνει ότι η κατανομή του ενεργητικού σας δεν αλλάζει μόνο επειδή αλλάζει η αγορά αλλά μόνο εάν αλλάξει η προϋπόθεση για την οικοδόμηση της κατανομής σας.
401 (ια) Επιλογές Επενδύσεων
Μέσα στα Ταμεία
Για όσους απολαμβάνουν το Σαββατοκύριακο διαβάζοντας ένα ενημερωτικό δελτίο αμοιβαίου κεφαλαίου που διανέμεται από τους διαχειριστές των αμοιβαίων κεφαλαίων, όλη η εξουσία σας. Ωστόσο, είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι ο διαχειριστής του σχεδίου σας έχει ήδη κάνει το μερίδιο του λιονταριού από τη δέουσα επιμέλεια. Με άλλα λόγια, τα κεφάλαια που σας προσφέρονται έχουν επανεξεταστεί διεξοδικά και αξιολογηθεί για τις αμοιβές, τα έξοδα, τις επιδόσεις και τις επενδύσεις.
Αυτό δεν σημαίνει ότι μπορείτε να κλείσετε τα μάτια σας και να πετάξετε ένα βελάκι όταν επιλέγετε τις επενδύσεις σας, αλλά εάν έχετε μια επιλογή ανάμεσα σε δύο μεγάλα κεφάλαια, οι πιθανότητες είναι ότι θα είναι παρόμοια από πολλές απόψεις. Παρόλο που δεν θα έχετε άλλη επιλογή παρά να πληρώσετε τα εσωτερικά τέλη, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι είναι. Θα υπάρξουν αναμφισβήτητα υπερβάσεις με υψηλότερες αμοιβές και μπορεί να θέλετε να μείνετε μακριά από κεφάλαια με υψηλότερες αμοιβές εάν αισθάνεστε ότι είναι μεγαλύτερα από το αμοιβαίο κεφάλαιο.
Μπορείτε επίσης να πληρώσετε περισσότερα για τις διεθνείς επενδύσεις, καθώς τα παγκόσμια κεφάλαια τείνουν να χρεώνουν υψηλότερα τέλη. Είναι πιθανό ότι μια επαγγελματική εταιρεία έχει αποφασίσει ότι οι αμοιβές είναι εντός λογικών εύρους, αλλά θα πρέπει να τις ελέγξετε ούτως ή άλλως για να είστε σίγουροι.
Τι σημαίνει «Απόδοση»
Ο πρώτος όρος που πρέπει να γνωρίζετε είναι η απόδοση. Κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο θα δημοσιεύσει την τρέχουσα απόδοση του και πολύ συχνά οι επενδυτές θα κάνουν υποθέσεις σχετικά με αυτόν τον αριθμό. Εδώ είναι το μυστικό: Δεν σημαίνει σχεδόν τίποτα σε σας μακροπρόθεσμα.
Τι σημαίνει πραγματικά απόδοση; Αντιπροσωπεύει τη συνολική απόδοση του συνολικού χαρτοφυλακίου σε δεδομένη χρονική στιγμή. Επειδή οι αριθμοί είναι ηλικίας τουλάχιστον ενός μηνός, σημαίνουν ακόμα λιγότερα. Για τα ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια, η απόδοση μπορεί να σας δώσει ένδειξη της διάρκειας λήξης των μέσων μέσα, αλλά δεν δείχνει την πραγματική απόδοση του αμοιβαίου κεφαλαίου.
Τι υπάρχει σε ένα όνομα;
Κατά την εξέταση διαφόρων διαθέσιμων κεφαλαίων, ίσως να έχετε σύγχυση σχετικά με τα ονόματα. Ακριβώς ποιο είναι το "Διεθνές Ταμείο Στρατηγικής Παροχής Εξισορροπημένων Ενεργητικών"; Ξεχάστε το όνομα-μπορεί να παρέχει λίγη ένδειξη για το τι είναι μέσα στο ταμείο. Πάρτε μια βαθύτερη ματιά για να δείτε για τον εαυτό σας. Ο εργοδότης σας πιθανότατα θα έχει δημιουργηθεί ένα τεταρτημόριο προφίλ κινδύνου, επιτρέποντάς σας να δείτε από πού τα αμοιβαία κεφάλαια κατατάσσονται σε μακροπρόθεσμους κινδύνους, εστιάζοντας έτσι στη μακροπρόθεσμη απόδοση του ταμείου.
Εταιρικό απόθεμα
Είτε να αγοράσετε το απόθεμα της επιχείρησής σας για το 401 (k) σας είναι μια προσωπική επιλογή, αλλά υπάρχουν δύο σχολές σκέψης σχετικά με το θέμα. Μια θεωρία είναι να φορτώσετε τα πράγματα, καθώς μπορεί να μειωθούν στην τιμή και να έχουν λιγότερα τέλη συναλλαγών. Μπορεί επίσης να ευθυγραμμίσει τους στόχους σας με τους στόχους της εταιρείας: Δουλεύετε σκληρά, η εταιρεία κάνει καλά και το απόθεμα ανεβαίνει. Όλοι κερδίζουν.
Από την άλλη πλευρά, επενδύοντας στη δική σας εταιρεία στο σχέδιο 401 (k) σας, ίσως αυξάνετε τον κίνδυνο για το χαρτοφυλάκιό σας. Η μοίρα του συνδέεται με την επιχείρηση. Απλά κοιτάξτε εκείνους τους ατυχούς που επένδυσαν στο απόθεμα της Enron ενώ εργάζονταν εκεί. Αν έχετε ήδη εργοδοτικές αποθήκες, μπορεί να σας φανεί ενδιαφέρον.
Η κατώτατη γραμμή
Μπορείτε να επενδύσετε και να διαλέξετε τα περιουσιακά στοιχεία όπως ένα pro. Αυτό είναι πιο εύκολο να το κάνετε σε ένα 401 (k), επειδή ένας επαγγελματίας έχει ήδη σκεφτεί σημαντικά τις επιλογές σας για επενδύσεις προτού να αρχίσετε να συνεισφέρετε. Τα περισσότερα σχέδια παίρνουν τις περισσότερες από τις εικασίες από την επιλογή των βασικών ομάδων κεφαλαίων και έχουν παράσχει αυτό που θεωρούν ότι είναι καλές κατηγορίες. Η δουλειά σας είναι να ενεργείτε με επαγγελματικό τρόπο δημιουργώντας μια κατανομή ενεργητικού και να παραμείνετε σε αυτήν. Αγνοήστε τα φανταχτερά ονόματα, κοιτάξτε πίσω από τις σκηνές και μην επικεντρωθείτε στην τρέχουσα απόδοση.
Το πιο σημαντικό, να επιμείνουμε σε ένα γραπτό μακροπρόθεσμο στρατηγικό σχέδιο κατανομής περιουσιακών στοιχείων και να προσαρμόσετε το λογαριασμό σας με βάση αυτό το σχέδιο για να αποφύγετε τον πειρασμό να μπείτε και να βγείτε από τις αγορές. Αυτό θα σας βοηθήσει να κερδίσετε τις καλύτερες αποδόσεις μακροπρόθεσμα.
