Πίνακας περιεχομένων
- Αφήστε τον πρώην εργοδότη σας
- Μεταβείτε στο νέο εργοδότη σας
- Μετακινήστε το σε ένα IRA
- Πάρτε διανομές
- Εξαργύρωση
- Η κατώτατη γραμμή
Αφού εγκαταλείψετε την εργασία σας, υπάρχουν αρκετές επιλογές για το 401 (k) σας. Μπορεί να μπορείτε να αφήσετε το λογαριασμό σας όπου είναι. Εναλλακτικά, μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα από το παλιό 401 (k) σε νέο λογαριασμό στον νέο εργοδότη σας ή να τα μετατρέψετε σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Μπορείτε επίσης να πάρετε κάποια ή όλα τα χρήματα έξω, αλλά υπάρχουν σοβαρές φορολογικές συνέπειες για αυτό.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τα στοιχεία των διαθέσιμων επιλογών πριν αποφασίσετε ποια διαδρομή θα ακολουθήσετε.
Βασικές τακτικές
- Τα σχέδια 401 (k) είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας ενώ εργάζεστε, αλλά τι συμβαίνει όταν εγκαταλείπετε τη δουλειά σας Εάν αλλάξετε εταιρείες, μπορείτε να μεταβιβάσετε το σχέδιο συνταξιοδότησης στο 401 (k) του νέου σας εργοδότη ή άλλο (IRA). Εάν συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε να ξεκινήσετε να λαμβάνετε διανομές που ξεκινούν από την ηλικία των 59½ ετών και πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες αναλήψεις από την ηλικία των 72 ετών.
Αφήστε το με τον πρώην εργοδότη σας
"Όταν εγκαταλείπετε τη δουλειά σας και έχετε ένα σχέδιο 401 (k) το οποίο διαχειρίζεται ο εργοδότης σας, έχετε την προεπιλεγμένη επιλογή να μην κάνετε τίποτα και να συνεχίσετε να διαχειρίζεστε τα χρήματα όπως κάνατε πριν", λέει ο Steven Jon Kaplan, Διευθύνων Σύμβουλος, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Ωστόσο, αυτό δεν είναι συνήθως μια καλή ιδέα, επειδή αυτά τα σχέδια έχουν πολύ περιορισμένες επιλογές σε σύγκριση με τις προσφορές IRA που διατίθενται με τους περισσότερους μεσίτες."
Ο προσδιορισμός μιας άμεσης ανατροπής είναι σημαντικός. Αυτό σημαίνει ότι τα χρήματα πηγαίνουν κατευθείαν από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και δεν θεωρούνται ως φορολογητέα πράξη.
Μεταβείτε στο νέο εργοδότη σας
Αν έχετε αλλάξει θέσεις εργασίας, δείτε αν ο νέος εργοδότης σας προσφέρει 401 (k) και όταν είστε επιλέξιμοι για συμμετοχή. Πολλοί εργοδότες απαιτούν από τους νέους υπαλλήλους να πραγματοποιούν ορισμένο αριθμό ημερών υπηρεσίας, προτού μπορέσουν να εγγραφούν σε πρόγραμμα αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης.
Μόλις εγγραφείτε σε ένα σχέδιο με τον νέο εργοδότη σας, είναι απλό να κυλήσετε πάνω από το παλιό σας 401 (k). Μπορείτε να επιλέξετε να έχει ο διαχειριστής του παλιού προγράμματος να καταθέσει τα περιεχόμενα του λογαριασμού σας απευθείας στο νέο σχέδιο, συμπληρώνοντας απλώς κάποια χαρτιά. Αυτό ονομάζεται άμεση μεταφορά, από θεματοφύλακα σε θεματοφύλακα, και σας εξοικονομεί κάθε κίνδυνο να χρεώσετε τους φόρους ή να χάσετε μια προθεσμία.
Εναλλακτικά, μπορείτε να επιλέξετε την κατανομή της ισορροπίας του παλιού λογαριασμού σας με τη μορφή ελέγχου. Ωστόσο, πρέπει να καταθέσετε τα κεφάλαια στη νέα σας 401 (k) εντός 60 ημερών για να αποφύγετε την καταβολή του φόρου εισοδήματος για το σύνολο του υπολοίπου. Βεβαιωθείτε ότι ο νέος σας λογαριασμός 401 (k) είναι ενεργός και έτοιμος να λάβετε συνεισφορές προτού να ρευστοποιήσετε τον παλιό σας λογαριασμό.
"Η ενοποίηση των παλαιών λογαριασμών 401 (k) στο πρόγραμμα 401 (k) του τρέχοντος εργοδότη έχει νόημα αν ο 401 (k) του σημερινού εργοδότη σας είναι καλά δομημένος και οικονομικά αποδοτικός και σας δίνει ένα μικρότερο κομμάτι για να παρακολουθείτε", λέει ο Stephen J Ο κ. Taddie, διευθύνων σύμβουλος, Stellar Capital Management LLC, Φοίνιξ, Αριζόνα, δήλωσε: "Κρατώντας τα πράγματα απλά για εσάς τώρα καθιστά τα πράγματα απλά για τους κληρονόμους σας, αν χρειαστεί να μπουν να φροντίσουν αργότερα τις υποθέσεις σας".
Ένα άλλο σημείο, αν είστε κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης: Τα χρήματα στο 401 (k) του τρέχοντος εργοδότη σας δεν υπόκεινται στις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs). Τα χρήματα σε άλλα σχέδια 401 (k) και οι παραδοσιακοί IRA υπόκεινται σε RMDs.
Τα κεφάλαια σε ένα 401 (k) με τον τρέχοντα εργοδότη σας δεν υπόκεινται στις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές.
Μετακινήστε το σε ένα IRA
Εάν δεν προχωράτε σε νέο εργοδότη ή ο νέος εργοδότης σας δεν προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης, εξακολουθείτε να έχετε μια καλή επιλογή. Μπορείτε να μετακινήσετε το παλιό σας 401 (k) σε έναν IRA.
Θα ανοίξετε το λογαριασμό μόνοι σας, μέσω του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος της επιλογής σας. Οι δυνατότητες είναι σχεδόν απεριόριστες. Δηλαδή, δεν περιορίζεστε πλέον στις επιλογές που διαθέτει ένας εργοδότης.
"Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα του κυλίνδρου ενός 401 (k) σε έναν IRA είναι η ελευθερία να επενδύσεις όπως θέλεις, όπου θέλεις και σε ό, τι θέλεις", λέει ο John J. Riley, AIF, ιδρυτής και επικεφαλής επενδυτικός στρατηγικός για την Investment Cornerstone Υπηρεσίες, Providence, RI "Υπάρχουν λίγα όρια σε μια ανατροπή του IRA."
"Ένα στοιχείο που ίσως θελήσετε να εξετάσετε είναι ότι σε ορισμένες πολιτείες, όπως η Καλιφόρνια, αν είστε στη μέση μιας δίκης ή νομίζετε ότι υπάρχει το ενδεχόμενο μελλοντικής αξίωσης εναντίον σας, μπορεί να θέλετε να αφήσετε τα χρήματά σας σε 401 (k), αντί να το μετατρέψουμε σε IRA ", λέει ο οικονομικός σύμβουλος Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Καλιφόρνια" Υπάρχει περισσότερη προστασία πιστωτών στην Καλιφόρνια με 401 (k) IRAs. Με άλλα λόγια, είναι πιο δύσκολο για τους πιστωτές / ενάγοντες να πάρουν τα χρήματα στο 401 σας (k), τότε είναι να πάρετε τα χρήματα στον IRA σας."
59½
Η ηλικία κατά την οποία μπορείτε να ξεκινήσετε να παίρνετε κατάλληλες διανομές από ένα 401 (k)
Πάρτε διανομές
Μπορείτε να ξεκινήσετε να λαμβάνετε κατάλληλες διανομές από οποιοδήποτε 401 (k), παλιό ή νέο, μετά την ηλικία 59½. Δηλαδή, μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε κάποια χρήματα χωρίς να πληρώνετε 10% φορολογική κύρωση για πρόωρη αποχώρηση.
Αν αποσυρθείτε, ίσως είναι η κατάλληλη στιγμή να αρχίσετε να χρησιμοποιείτε τις αποταμιεύσεις σας για το μηνιαίο σας εισόδημα.
Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 72 ετών, πρέπει να ξεκινήσετε την ελάχιστη λήψη διανομών από το 401 (k). Το ποσό RMD σας υπαγορεύεται από την αναμενόμενη διάρκεια ζωής και το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Το IRS διαθέτει ένα εύχρηστο φύλλο εργασίας για να σας βοηθήσει να υπολογίσετε το ποσό που πρέπει να αποσύρετε.
Εξαργύρωση
Φυσικά, μπορείτε να πάρετε τα μετρητά και να τρέξετε. Παρόλο που δεν υπάρχει τίποτα που να σας εμποδίζει να εκκαθαρίσετε ένα παλαιό 401 (k) και να πάρετε μια κατ 'αποκοπήν κατανομή, οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι προειδοποιούν έντονα εναντίον του. Μειώνει άσκοπα τις αποταμιεύσεις σας και, επιπλέον, θα φορολογείτε ολόκληρο το ποσό.
"Εκτός από την υποχρέωση καταβολής τακτικών φόρων εισοδήματος και φορολογικής ποινής 10% πριν από την ηλικία των 55 ετών, λίγοι άνθρωποι θεωρούν ότι η χρονική αξία των χρημάτων που έχουν ήδη εξοικονομηθεί (σε αυτή την περίπτωση) έχει απομείνει", λέει η Jane B. Nowak, CFP, χρηματοοικονομικός προγραμματιστής, SouthBridge Advisors, Ατλάντα, Ga. "Με την πλήρη απόσυρση, δημιουργούν την ανάγκη να ξεκινήσει η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Γενικά, είναι πολύ καλύτερη ιδέα να αφήσετε τα χρήματα για να αυξήσετε τον φόρο που έχει αναβληθεί σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης και να μην κάνετε ανάληψη."
Η κατώτατη γραμμή
Ίσως η Riley συνοψίζει καλύτερα τι μπορεί να θέλετε να κάνετε με τα χρήματα του σχεδίου 401 (k) ενός πρώην εργοδότη: «Πρέπει κανείς πραγματικά να εξετάσει όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν αποφασίσει τι πρέπει να κάνει με χρήματα 401 (k)».
