Όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας και τα χρήματα ξαφνικά γίνονται διαθέσιμα, μπορείτε να το θεωρήσετε ως έναν εύκολο τρόπο κάλυψης των μετακομιστικών σας εξόδων και των άλλων δαπανών για την εκκίνηση της νέας θέσης σας. Ή μπορείτε να δείτε το 401 (k) σας ως έναν τρόπο να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα σπίτι ή άλλη μεγάλη αγορά ή ως γουρουνάκι που μπορείτε να καταστρέψετε για την εκπαίδευση ενός παιδιού.
Δεν είναι τόσο γρήγορο: Το 401 (k) σας είναι μια από τις καλύτερες επιλογές που πρέπει να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση, οπότε είναι έξυπνο να το αφήνετε μόνοι σας, εκτός αν αντιμετωπίσετε σοβαρές δυσκολίες. Όχι μόνο υπάρχουν αυστηροί κανόνες για την αποχώρηση 401 (k) χρημάτων πρόωρα, αλλά το 401 (k) σας θα μπορούσε να είναι το πιο πολύτιμο κομμάτι της συνταξιοδοτικής σας εισοδηματικής πίτας κάποια μέρα. οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν κανένα άλλο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εργοδότη. Για όλους αυτούς τους λόγους, το 401 (k) σας είναι πιο σημαντικό από όσο νομίζετε.
Βασικές τακτικές
- Ο λογαριασμός 401 (k) είναι το μόνο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που χορηγείται από τους εργοδότες και είναι διαθέσιμο για τους περισσότερους ανθρώπους σήμερα. Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις συνεισφορές σας 401 (k) και εσείς δεν συνεισφέρετε αρκετά για να εισπράξετε ολόκληρο το ποσό, Εάν κάνετε αναλήψεις από το 401 (k) πριν από την ηλικία 59½ ετών, θα πρέπει γενικά να πληρώσετε φόρους και ποινές.
Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση Με 401 (k)
Στο παρελθόν, πολλοί υπάλληλοι του ιδιωτικού τομέα μπορούσαν να εξαρτώνται από μια παραδοσιακή σύνταξη καθορισμένων παροχών από τον εργοδότη τους. Αλλά αυτό ήταν τότε. Το 1980, σχεδόν το 40% των εργαζομένων του ιδιωτικού τομέα συμμετείχαν σε παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Μέχρι το 2019, ο αριθμός αυτός μειώθηκε σε λιγότερο από 15% και εξακολουθεί να μειώνεται.
Εν τω μεταξύ, τα σχέδια 401 (k) αυξάνονταν. Σήμερα, παραμένουν μια δημοφιλής επιλογή για τους επενδυτές, καθώς προσφέρουν έναν ευέλικτο, αποδεδειγμένο τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Στο τέλος του πρώτου τριμήνου του 2019, περισσότεροι από 55 εκατομμύρια Αμερικανοί συμμετείχαν σε σχέδια 401 (k), τα οποία διέθεταν κατ 'εκτίμηση κεφάλαια ύψους 5, 7 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Επενδύσεων.
Με τις παραδοσιακές συντάξεις να γίνονται όλα εκτός από την παρωχημένη, αυξάνεται η πίεση στις 401 (k) για να κάνουν τη βαριά ανύψωση για συνταξιοδότηση. Μερικοί υπάλληλοι έχουν έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) και άλλες αποταμιεύσεις για να προσθέσουν στο δοχείο, αλλά για τους περισσότερους, το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός τους πιθανότατα θα προέλθει από την κοινωνική ασφάλιση καθώς και ό, τι έχει στα 401 (k) s.
Ακόμη και αν παίρνετε την Κοινωνική Ασφάλιση στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας-66 για τους περισσότερους baby boomers, 67 για τους εργαζόμενους που γεννήθηκαν το 1960 ή αργότερα-θα αντικαταστήσει μόνο το 40% του εισοδήματός σας. Ωστόσο, οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συχνά λένε ότι θα πρέπει να αντικαταστήσετε το 70% έως το 90% του τρέχοντος εισοδήματός σας, αν σκοπεύετε να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής που απολαμβάνετε σήμερα. Αυτός είναι όπου συμβάλλουν σε ένα 401 (k) - και ιδανικά αφήνοντας τα χρήματα ανέγγιχτα μέχρι τη συνταξιοδότηση-έρχεται μέσα.
Η απόσυρση χρημάτων από το 401 (k) σας πριν από την ηλικία των 59½ ετών οδηγεί συνήθως σε ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10% (υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις) και το ποσό που λαμβάνετε υπόκειται επίσης σε φόρο εισοδήματος. Η αποστράγγιση - ή ακόμα και η λήψη σχετικά μικρών ποσών από τα 401 (k) πριν συνταξιοδοτηθείτε μπορεί να έχει σοβαρές συνέπειες για το βιοτικό σας επίπεδο στη συνταξιοδότηση.
$ 5, 7 τρισεκατομμύρια
Το εκτιμώμενο ποσό ενεργητικού σε σχέδια 401 (k) στο τέλος του πρώτου τριμήνου του 2019.
Υπολογισμός του εισοδήματός σας από συνταξιοδότηση
Με βάση αυτές τις πληροφορίες, ο Υπολογιστής του Εισοδήματος Ζωής υπολογίζει το υπόλοιπο του λογαριασμού κατά τη συνταξιοδότησή του ύψους 187.453 δολαρίων και ένα εισόδημα κατά τη διάρκεια ζωής ανά μήνα 1.018 δολαρίων. Εάν ο υποθετικός συνταξιούχος μας έλαβε επίσης το μέσο όφελος κοινωνικής ασφάλισης των $ 1.461 (για το 2019) και δεν είχε άλλες πηγές εισοδήματος, το συνολικό μηνιαίο εισόδημά τους θα ήταν $ 2.479.
Η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης προσφέρει επίσης αριθμομηχανές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να προβάλλετε το μηνιαίο σας εισόδημα από αυτή την πηγή.
Γιατί το θέμα σας 401 (k)
Ένα πλεονέκτημα ενός 401 (k) πάνω από έναν IRA είναι τα σημαντικά υψηλότερα όρια εισφοράς του.
Εκτός από το διαφορικό του κατωφλίου αποταμίευσης, το άλλο μεγάλο όφελος από τη μεγιστοποίηση του ποσού που έχετε θέσει σε 401 (k) σας είναι εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις εισφορές σας με οποιοδήποτε ποσοστό. Εάν δεν βάζετε τουλάχιστον αρκετό για να πάρετε τον πλήρη εργοδότη σας αγώνα, είναι σαν να περάσετε δωρεάν χρήματα. Παρεμπιπτόντως, τα αντίστοιχα χρήματα δεν υπολογίζονται στο όριο συμβολής σας.
Πολλοί εργοδότες ταιριάζουν τουλάχιστον σε ένα μέρος των συνεισφορών 401 (k) των εργαζομένων τους. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας αντιστοιχεί στο 100% των εισφορών σας για όσο το 3% του μισθού σας. Έτσι, εάν κερδίζετε 40.000 δολάρια ετησίως, η συνεισφορά του εργοδότη σας θα προσθέσει άλλα 1.200 δολάρια στα 401 (k) σας, εφ 'όσον συνεισφέρατε τουλάχιστον στον ίδιο τον εαυτό σας. Εάν ο συνάδελφός σας κερδίσει το ίδιο μισθό και αποφασίσει να μην καταβάλει εισφορά 401 (k), όχι μόνο χάσει μια φορολογικώς ευνοημένη ευκαιρία για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, αλλά έχουν επίσης παραιτηθεί από αυτό δωρεάν $ 1.200 από τον εργοδότη.
Ένας αγώνας 401 (k) είναι ένα τρομερό πράγμα για να σπαταλήσει - όπως είναι κάθε 401 (k) γενικά. Πολύ συχνά, όμως, οι εργαζόμενοι δεν συμμετέχουν σε αυτά τα σχέδια καθόλου. Ίσως όμως θα ήθελαν, αν καταλάβαιναν πραγματικά πώς ρίχνουν μακριά τα χρήματα από τον αγώνα εργοδότη.
Να συμπεράνω
Προσπαθείτε πάντα να συμβάλλετε τουλάχιστον σε 401 (k) για να πάρετε τον πλήρη εργοδότη σας. Σκεφθείτε να απομακρύνετε ακόμη περισσότερο αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, μέχρι το ετήσιο όριο συνεισφοράς σας. Εάν αλλάζετε θέσεις εργασίας, μην ξοδεύετε τα χρήματα. Αντ 'αυτού, μετακινήστε το σε ένα IRA ή 401 (k) του νέου σας εργοδότη, ει δυνατόν. Είτε έτσι είτε αλλιώς, τα χρήματά σας θα συνεχίσουν να αυξάνονται, αναβαλλόμενοι φόροι, για τα έτη συνταξιοδότησής σας.
Θυμηθείτε ότι ένα σημαντικό κλειδί σε οποιοδήποτε σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης - ανεξάρτητα από τον τύπο - είναι να εξοικονομηθεί με συνέπεια.
