Πίνακας περιεχομένων
- 1. Διαρκεί περισσότερο από ό, τι νομίζετε
- 2. Οι κοινωνικές ασφάλειες πέφτουν
- 3. Πίσω από την εξοικονόμηση
- 4. Μόνο το μισό έχει σχέδιο συνταξιοδότησης
- 5. Πολλοί από εμάς συνεχίζουν να εργάζονται
- 6. Τι Medicare δεν θα καλύψει
- Τώρα για μερικές καλές ειδήσεις
- Βήματα για εξοικονόμηση χρημάτων στο διαδίκτυο
Η συνταξιοδότηση είναι ένα θέμα που κάνει συχνά πρωτοσέλιδα και δεν είναι όλα ενθαρρυντικά. Οι Αμερικανοί ζουν περισσότερο από ποτέ. Ωστόσο, εάν υποθέσετε ότι οι περισσότεροι άνθρωποι εξοικονομούν περισσότερα για να προετοιμαστούν για τις πιο μακροπρόθεσμες ανάγκες τους, θα λάβατε λάθος.
Εδώ είναι μερικές από τις πιο εκπληκτικές αλήθειες για συνταξιοδότηση στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Βασικές τακτικές
- Η φάση μετά τη σταδιοδρομία της ζωής σας θα μπορούσε να διαρκέσει ένα τέταρτο του αιώνα ή περισσότερο. Τα οφέλη της κοινωνικής ασφάλισης από μόνα τους δεν αρκούν για να σας διαβεβαιώσουν για μια άνετη συνταξιοδότηση. Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί δεν έχουν καμία εξοικονόμηση σχεδίου συνταξιοδότησης. βοηθούσα διαβίωση ή γηροκομείο.Για να βεβαιωθείτε ότι εξοικονομείτε αρκετό χρόνο, προσπαθήστε να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας στα σχέδια και στους IRA που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη σας.
1. Θα μπορούσε να διαρκέσει περισσότερο από ό, τι σκέφτεστε
Ο μέσος Αμερικανός θα συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 66 ετών και θα ζήσει μέχρι τα 79 περίπου. Ωστόσο, για πολλούς, η συνταξιοδότηση θα διαρκέσει πολύ περισσότερο από 13 χρόνια. Οι αριθμοί είναι λοξοτομημένοι από τον αριθμό των ατόμων που πεθαίνουν σχετικά μικρά.
Εξετάστε το εξής: Μια γυναίκα ηλικίας 65 ετών έχει 50% πιθανότητα να φτάσει στην ηλικία των 85 ετών και ένας 65χρονος άνδρας έχει 50% πιθανότητα να φτάσει την ηλικία των 82. Γι 'αυτό και οι νεότεροι εργαζόμενοι πρέπει να προγραμματίσουν για δύο δεκαετίες ή περισσότερο του εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Και για τους σημερινούς συνταξιούχους, ένα υπερ-συντηρητικό χαρτοφυλάκιο που αποτελείται αποκλειστικά από ομόλογα μπορεί να μην προσφέρει αρκετή ανάπτυξη, ειδικά με τα επιτόκια να βρίσκονται κοντά στα ιστορικά χαμηλά.
"Ενώ τα χαρτοφυλάκια αποκλειστικά ή κυρίως αποτελούμενα από ομόλογα μπορεί να φαίνονται ασφαλέστερα από τα αποθέματα με δυνητικά χαμηλότερο κίνδυνο βραχυπρόθεσμου κινδύνου, ιστορικά έχουν παράσχει σημαντικά χαμηλότερες συνολικές αποδόσεις μακροπρόθεσμα. Αυτό μπορεί να προκαλέσει μεγάλη ανησυχία όσον αφορά την τήρηση του πληθωρισμού ή την ικανοποίηση των επιθυμητών προβλέψεων περιουσιακών στοιχείων για ικανοποιητικά έσοδα αργότερα », λέει ο Daniel P. Schutte, MBA, ιδρυτής και χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Schutte Financial στο Ντένβερ του Κολοράντο.
"Ένα ευρέως διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης που αποτελείται από 40% μετοχές μεγάλου κεφαλαίου στις ΗΠΑ, 25% μετοχές μικρής κεφαλαιοποίησης των ΗΠΑ, 25% αμερικανικά ομόλογα και 10% μετρητά είχαν ποσοστό επιτυχίας 98% σε διαρκή τουλάχιστον 35 χρόνια κατά τη συνταξιοδότηση ΧΩΡΙΣ ΛΕΦΤΑ. Η διαφοροποίηση είναι μια διαχρονική επένδυση κατευθυντήρια-διαμονή διαφοροποιημένη στη συνταξιοδότηση επίσης ", λέει ο Craig Israelsen, Ph.D., σχεδιαστής του 7Twelve χαρτοφυλακίου, της Springville, Γιούτα.
2. Οι κοινωνικές ασφάλειες πέφτουν
Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν να αντικατασταθεί το 80% των συνηθισμένων εισοδημάτων σας μόλις πετύχετε τη συνταξιοδότηση. Τις περισσότερες φορές, οι πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης και μόνο δεν θα είναι αρκετές για να επιτύχουν αυτόν τον στόχο.
Το 2019, το μέσο μηνιαίο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης ήταν μόνο 1.461 δολάρια, το οποίο ανέρχεται σε 17.532 δολάρια ετησίως.
"Ένα από τα μεγάλα προβλήματα με την Κοινωνική Ασφάλιση είναι ότι παρέχει μόνο ένα παρόμοιο βιοτικό επίπεδο για όσους βρίσκονται στο χαμηλότερο τεταρτημόριο των Αμερικανών με άλλα εισοδήματα. Με άλλα λόγια, εκτός αν το νοικοκυριό σας κερδίζει λιγότερα από 30.000 δολάρια ετησίως, οι περισσότεροι άνθρωποι θα χρειαστούν να βασιστεί σε κάποιο είδος προσωπικής αποταμίευσης προκειμένου να διατηρήσει το σημερινό βιοτικό επίπεδο στη συνταξιοδότησή του ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., του Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του Index Funds: Πρόγραμμα αποκατάστασης βημάτων για ενεργούς επενδυτές .
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι τόσο σημαντικό να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση ενώ είστε νέος, χρησιμοποιώντας φορολογικά πλεονεκτήματα όπως ο ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) ή ο χώρος εργασίας 401 (k).
3. Οι Αμερικανοί είναι ο τρόπος πίσω από την εξοικονόμηση πόρων
«Μεταξύ δύο συντριβών στη χρηματιστηριακή αγορά και που δεν εξοικονομούνται αρκετά τα τελευταία 16 χρόνια, σε συνδυασμό με την αύξηση των δαπανών και του πληθωρισμού, οι Αμερικανοί βρίσκονται πολύ πίσω από την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση», λέει ο Carlos Dias Jr, διευθυντής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group Λίμνη Μαρία, Φλώριδα.
Καθώς ο αμερικανικός χώρος εργασίας απομακρύνεται από τα συνταξιοδοτικά σχέδια, οι εργαζόμενοι όλο και περισσότερο εργάζονται για να εξασφαλίσουν τις δικές τους συνταξιοδοτήσεις. Το γεγονός είναι, ωστόσο, ότι ελάχιστοι επιτυγχάνουν. Σύμφωνα με το thestreet.com, το 2019 ένα τυπικό ζευγάρι στην ηλικιακή ομάδα 56-61 ετών χωρίς λογαριασμούς συνταξιοδότησης είχε μόλις 17.000 δολάρια εξοικονόμηση. Για πολλούς από εμάς, αυτό δεν αρκεί για να ζήσει για ένα χρόνο, πόσο μάλλον μια ολόκληρη αποχώρηση.
Από την πλευρά του πλεονεκτήματος, η μέση αποταμίευση συνταξιοδότησης των εργαζομένων νοικοκυριών ηλικίας 32 έως 61 είναι $ 95.776, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής. Και, το 35% των εργαζομένων έχει εξοικονομήσει 100.000 δολάρια για συνταξιοδότηση.
4. Μόνο το μισό έχει σχέδιο συνταξιοδότησης
Κάποτε ήταν ότι θα μπορούσατε να περάσετε το μεγαλύτερο μέρος της σταδιοδρομίας σας σε μία εταιρεία και να υπολογίζετε σε σύνταξη μόλις φτάσατε στη συνταξιοδότηση. Σήμερα, ωστόσο, το μέσο ετήσιο ποσό σύνταξης για τον ταχέως συρρικνούμενο αριθμό Αμερικανών που έχουν το παλιομοδίτικο πρόγραμμα καθορισμένων παροχών είναι μόνο $ 9.376, σύμφωνα με το CNBC.com.
Δυστυχώς, πολλοί από εμάς δεν αντικαθιστούν αυτές τις συντάξεις με ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k). Σύμφωνα με την έκθεση της Αμερικανικής Έκθεσης για το 2019 του Vanguard, περίπου 100 εκατομμύρια άνθρωποι έχουν ένα σχέδιο καθορισμένων εισφορών, συμπεριλαμβανομένων και ορισμένων που έχουν και σύνταξη. Το τελικό αποτέλεσμα: Περίπου το 43% δεν διέθετε κανένα όχημα για αποταμίευση στο χώρο εργασίας το 2019, σύμφωνα με το Bloomberg.
Παρόλα αυτά, το 91% των εργαζομένων που έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας το χρησιμοποιούν για εξοικονόμηση. Και οι περισσότεροι από αυτούς (79%) συνεισφέρουν αρκετά για να βρουν τη συμβολή τους στον εργοδότη.
103.700 δολάρια
Το μέγεθος του μέσου υπολοίπου 401 (k) κατά το πρώτο τρίμηνο του 2019
5. Πολλοί μένουν στο εργατικό δυναμικό
Δεδομένου του γεγονότος ότι τόσοι πολλοί Αμερικανοί είναι πίσω από τις αποταμιεύσεις τους, ίσως δεν εκπλήσσει το γεγονός ότι πολλοί παραμένουν στο εργατικό δυναμικό καλά μετά την επίτευξη της επιλεξιμότητας για την Κοινωνική Ασφάλιση.
Σύμφωνα με το Bloomberg, σχεδόν το 19% των ατόμων ηλικίας 65 ετών και άνω εργάζονταν με πλήρη ή μερική απασχόληση από το 2017. Περίπου το 20% των εργαζομένων συνολικά λένε ότι δεν θα μπορέσουν ποτέ να συνταξιοδοτηθούν.
6. Το Medicare δεν θα καλύψει την υποβοηθούμενη διαβίωση
Τα κυβερνητικά στοιχεία αποκαλύπτουν ότι σχεδόν το 70% των ατόμων που φθάνουν την ηλικία των 65 ετών θα χρειαστεί μακροχρόνια φροντίδα σε κάποιο σημείο. Το μέσο κόστος μιας εγκατάστασης υποβοηθούμενης διαβίωσης ήταν 4, 000 δολάρια το μήνα από το 2018, σύμφωνα με την Genworth Financial Inc. Ήταν πάνω από δύο φορές για ένα ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα γηροκομείο το 2018, σύμφωνα με το AARP.
Αυτό που πολλοί ηλικιωμένοι δεν συνειδητοποιούν είναι ότι το Medicare δεν πληρώνει για τα περισσότερα έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης. Καλύπτει μόνο 100 ημέρες φροντίδας σε εξειδικευμένο νοσηλευτικό ίδρυμα και μόνο εάν προηγείται νοσηλείας τουλάχιστον τριών ημερών.
Αν δεν κάθεστε σε ένα μεγάλο αυγό φωλιά, αυτός είναι ένας καλός λόγος για να αρχίσετε να σκεφτόμαστε τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης στα τέλη της δεκαετίας του '50 ή στις αρχές της δεκαετίας του '60.
Τώρα για μερικές καλές ειδήσεις
Αν και φαίνεται ότι κάθε εβδομάδα εκδίδεται νέα μελέτη ή έρευνα που υπογραμμίζει πόσο τρομερά απροετοίμαστοι Αμερικανοί είναι, άλλες έρευνες δείχνουν ότι οι προοπτικές συνταξιοδότησης μπορεί να μην είναι τόσο ζοφερές όσο φαίνεται - τόσο στη στάση των Αμερικανών όσο και στη δράση που λαμβάνουν.
Εδώ είναι μερικά ενδιαφέροντα γεγονότα:
- Έξι από τους 10 εργαζόμενους λένε ότι αισθάνονται σίγουροι ή κάπως βέβαιοι ότι μπορούν να απολαύσουν το είδος συνταξιοδότησης που επιθυμούν. Το 57% των εργαζομένων λένε ότι η αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι η κορυφαία οικονομική προτεραιότητά τους. Το 59% των εργαζομένων αναμένει ότι το βιοτικό τους επίπεδο θα παραμείνει (IRA) στο 2017, 35% των νοικοκυριών που συνεισέφεραν στους παραδοσιακούς IRA, ενώ το 36% συνεισέφερε στους Roth IRAs και το 20% συνέβαλε σε περισσότερους από έναν τύπους IRA.
Πώς να έρθετε σε τροχιά
Ανάλογα με την πρόοδο που έχετε σημειώσει όσον αφορά τους δικούς σας στόχους συνταξιοδότησης, μπορεί να αισθάνεστε καλύτερα ή χειρότερα για το πού βρίσκεστε. Αν δεν είστε τόσο κοντά στον στόχο σας όσο θα θέλατε να είστε, η λήψη μιας δεύτερης ματιά στο σχέδιο συνταξιοδότησης μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε τα κενά.
Ξεκινήστε προσπαθώντας να πάρετε μια χάντρα στο πόσο θα χρειαστείτε για συνταξιοδότηση, με βάση τις τρέχουσες δαπάνες σας και το βιοτικό επίπεδο που θέλετε. Στη συνέχεια, εξετάστε τα υπόλοιπα των αποταμιεύσεών σας και πόσα εξοικονομείτε τακτικά.
Περισσότεροι από τους μισούς Αμερικανούς (55%) χτίζουν τα φωλιά τους χρησιμοποιώντας ένα κανονικό λογαριασμό αποταμίευσης, αλλά αυτό μπορεί να μην είναι αρκετά καλό, δεδομένης της προσφοράς τραπεζικών λογαριασμών χαμηλού επιτοκίου.
Πρέπει να εξετάσετε άλλους επενδυτικούς φορείς.
Μεταξύ των χιλιετηρίδων, το 63% προτιμά τα μετρητά σε μετοχές ή αμοιβαία κεφάλαια για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.
Είστε maxing εισφορές στο 401 (k) σας ή 403 (β) εάν έχετε ένα, ή, τουλάχιστον, εξοικονομούν αρκετά για να πάρει την αντιστοιχία της εταιρείας; Εάν όχι, να σκεφτείτε να αυξήσετε τις συνεισφορές σας.
Η αργή διάσπαση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων σημαίνει ότι οι Αμερικανοί πρέπει να στραφούν σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών προκειμένου να προετοιμαστούν για συνταξιοδότηση.
Δυστυχώς, όπως δείχνουν τα στοιχεία, αυτό δεν συμβαίνει πολύ συχνά. Οι μελέτες και τα στατιστικά στοιχεία μπορούν να εμφανιστούν εάν είστε σε τροχιά ή όχι και πώς να σχεδιάσετε ανάλογα.
