Τι είναι η αμοιβή μεταφοράς;
Ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου είναι το χρηματικό ποσό που χρεώνεται από έναν δανειστή για τη μεταφορά υφιστάμενου χρέους από άλλο δανειστή. Το τέλος είναι συνήθως ένα ποσοστό του συνολικού ποσού που μεταφέρεται.
Τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου είναι κοινά για τις πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν ένα χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο.
Βασικές τακτικές
- Ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου είναι μια εφάπαξ χρέωση για τη μεταφορά ενός υπολοίπου από έναν δανειστή σε άλλο, συχνά από 1% έως 3%. Τα τέλη μεταφοράς ποσού είναι κοινά για τις πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν ένα χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο. Ο δανειστής γνωστοποιεί τα μελλοντικά επιτόκια συνήθως σε ευρείες και μεταβλητές σειρές.
Πώς λειτουργεί η αμοιβή μεταφοράς;
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν επιτόκια χαμηλού επιτοκίου ή εισαγωγικά επιτόκια για να προσελκύσουν τους καταναλωτές να υποβάλλουν αίτηση για κάρτες και να μεταφέρουν τα υπόλοιπα σε αυτά. Αφού εγκριθεί, ο οφειλέτης μεταφέρει ένα υπάρχον υπόλοιπο από μια άλλη πιστωτική κάρτα στη νέα κάρτα ή ενοποιεί χρέη από έναν αριθμό δανειστών σε ένα χρέος πληρωτέο στον νέο δανειστή.
Τα ποσοστά του teaser μπορεί να είναι τόσο χαμηλά όσο 0% έως 5%. Η τιμή συνήθως επανέρχεται σε υψηλότερο ποσοστό μετά από έξι έως 18 μήνες. Ο δανειστής αποκαλύπτει τον μελλοντικό ρυθμό συνήθως ως ευρύ και μεταβλητό εύρος, όπως 15, 24% έως 25, 24%. Το επιτόκιο που ο πελάτης πληρώνει στην πραγματικότητα όταν λήξει το επιτόκιο του teaser θα εξαρτηθεί από την πιστοληπτική ικανότητα του ατόμου καθώς και από τις ευρύτερες συνθήκες της αγοράς εκείνη τη στιγμή.
Επιπλέον, ένας δανειστής μπορεί να εφαρμόσει ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου στη συμφωνία. Ο καταναλωτής καταβάλλει ένα τέλος για τη μεταφορά ενός υπάρχοντος υπολοίπου στη νέα γραμμή πίστωσης. Ένα τέλος 3% είναι κοινό.
Ειδικές εκτιμήσεις
Μια ποικιλία προσφορών πιστωτικών καρτών είναι διαθέσιμη ανά πάσα στιγμή και ο σοφός καταναλωτής εξετάζει προσεκτικά τους όρους πριν πάρει μια απόφαση. Η τιμή του teaser και το χρονικό διάστημα που διαρκεί είναι σημαντικά, όπως και το ποσό του τέλους μεταφοράς. Το ετήσιο τέλος, εάν υπάρχει, θα πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη.
Από την πλευρά της προσφοράς, μερικές κάρτες προσφέρουν πιο γενναιόδωρες συμφωνίες ρευστότητας και διάφορα άλλα οφέλη από τους κατόχους καρτών.
Όχι όλες οι συναλλαγές με πιστωτικές κάρτες χρεώνουν ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου. Ωστόσο, μόνο οι καταναλωτές με πολύ καλές πιστωτικές βαθμολογίες έχουν εγκριθεί για κάρτες χωρίς χρέωση.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της μεταφοράς υπολοίπου
Η γοητεία μιας μεταφοράς ισορροπίας είναι η ευκαιρία να πληρώσει ένα σημαντικό χρέος πιο γρήγορα με χαμηλό ή και μηδενικό επιτόκιο. Λειτουργεί εφόσον:
- Ο καταναλωτής καταφέρνει να εξοφλήσει ένα μεγάλο κομμάτι του χρέους, αν όχι ολόκληρο το υπόλοιπο, πριν λήξει το επιτόκιο του τιμολογίου. Το τέλος μεταφοράς και οποιαδήποτε άλλα τέλη (όπως ετήσιο τέλος) δεν κοστίζουν περισσότερο από τον καταναλωτή, του ποσοστού του teaser.
Πρέπει να σημειωθεί ότι η τράπεζα, προσφέροντας το επιτόκιο του teaser, στοιχηματίζει ότι ο κάτοχος της κάρτας δεν θα πληρώσει ολόκληρο το υπόλοιπο κατά τη διάρκεια της εισαγωγικής περιόδου, ή τουλάχιστον ότι θα αναλάβει μεγαλύτερο χρέος που δεν θα είχε αποπληρωθεί πριν ξεκινήσει το υψηλότερο επιτόκιο.
Παράδειγμα αμοιβής μεταβίβασης υπολοίπου
Ένας καταναλωτής που εξετάζει μια μεταφορά υπολοίπου πρέπει να υπολογίσει το συνολικό κόστος της εξόφλησης του τρέχοντος χρέους με την πάροδο του χρόνου, με και χωρίς αποδοχή μιας προσφοράς μεταφοράς. Οι παράγοντες περιλαμβάνουν τα σχετικά επιτόκια και τα τέλη και το χρόνο που θα χρειαστεί για την αποπληρωμή του συνολικού χρέους.
Η τράπεζα στοιχηματίζει ότι ο κάτοχος της κάρτας δεν θα πληρώσει ολόκληρο το υπόλοιπο κατά τη διάρκεια της εισαγωγικής περιόδου.
Για παράδειγμα, ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας ύψους 10.000 $ με επιτόκιο 20% έχει ως αποτέλεσμα ετήσιο έξοδο τόκου 2.000 $ ή περίπου 167 δολάρια το μήνα. Ας υποθέσουμε ότι ένας εκδότης πιστωτικών καρτών προσέφερε προωθητικό επιτόκιο 2% για εισαγωγική περίοδο 12 μηνών, με τέλος μεταφοράς 1%. Εάν ο καταναλωτής λάβει αυτή τη συμφωνία, το συνολικό κόστος μετακίνησης του συνόλου $ 10.000 είναι $ 300 (το τέλος μεταφοράς $ 100 συν τόκους $ 200). Ο δανειολήπτης θα εξοικονομήσει $ 1.700 κατά τη διάρκεια του έτους.
Η κατώτατη γραμμή
Τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου μπορούν να σημαίνουν ότι οι κάτοχοι καρτών με χρονολογικά υπόλοιπα καταλήγουν σε ένα καρουζέλ μεταφοράς, καταβάλλοντας τέλη για να μεταφέρουν το χρέος χωρίς να το επιστρέφουν. Ο μόνος τρόπος να επωφεληθείτε πλήρως από μια προσφορά μεταφοράς ισορροπίας είναι να δεσμευθείτε για την εξόφληση του χρέους, ή όσο το δυνατόν περισσότερο, πριν λήξει η εισαγωγική προσφορά. Το τέλος τότε αξίζει την προσπάθεια και τα χρήματα.
