Όταν οι εργαζόμενοι αλλάζουν θέση εργασίας, οι αποταμιεύσεις τους σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες (σχέδια εργοδότη) τείνουν να αποσύρονται και να δαπανώνται. Είναι ένα κατανοητό φαινόμενο, αν και ατυχές. Θα σας δείξουμε πώς να αποφύγετε την παγίδα της εξαργύρωσης των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων και πώς να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας.
Στατιστικά Πείτε την ιστορία
Σύμφωνα με έρευνες που έγιναν από το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Κολέγιο της Βοστώνης, οι Αμερικανοί ξοδεύουν ή εξαργυρώνουν τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια, αφήνοντάς τους με περίπου 20% έως 25% λιγότερα χρήματα όταν έρχονται από την ηλικία συνταξιοδότησης.
Ο κύριος λόγος για τη λήψη των χρημάτων; Αλλαγή ή έξοδος από μια εργασία. Στην πραγματικότητα, σχεδόν το ήμισυ όλων των εργαζομένων στις ΗΠΑ παίρνουν τα χρήματα από τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια και τα ξοδεύουν όταν αλλάζουν δουλειά, σύμφωνα με έρευνα της Federal Reserve Board of Consumer Finance.
Με λίγα λόγια, πολλοί άνθρωποι εξαντλούν εντελώς την αποταμίευσή τους όταν αλλάζουν δουλειά. Τα σκληρά δεδομένα σχετικά με τις αλλαγές εργασίας είναι αόριστα, αλλά πολλές έρευνες δείχνουν ότι ο μέσος εργαζόμενος θα αλλάξει τη σταδιοδρομία επτά φορές κατά τη διάρκεια μιας ζωής. "Το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας προβλέπει ότι ο μέσος εργαζόμενος θα κατέχει 10 θέσεις εργασίας πριν από την ηλικία των 40 ετών και η Forrester Research προβλέπει ότι ο μέσος άνθρωπος θα έχει 12 έως 15 θέσεις εργασίας στη ζωή του", σημειώνει ο Kirk Chisholm, Συμβουλευτική Ομάδα στο Λέξινγκτον Μασ.
Γιατί οι άνθρωποι ξοδεύουν τη συνταξιοδότησή τους
Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι ξοδεύουν τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση. Πρώτον, υπάρχει συχνά μια καθυστέρηση μεταξύ του χρόνου που ένα άτομο που αλλάζει δουλειά λαμβάνει την τελευταία επιταγή από τον προηγούμενο εργοδότη του και την πρώτη επιταγή από τον νέο εργοδότη.
Δεύτερον, πολλοί άνθρωποι παίρνουν χρόνο μεταξύ εργασίας. Εάν δεν έχουν σωθεί σωστά ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, τείνουν να χρησιμοποιούν τις αποταμιεύσεις τους για να πληρώσουν τους λογαριασμούς μέχρι να φτάσει ο πρώτος έλεγχος από τη νέα δουλειά.
Τρίτον, όταν δημιουργείται η ευκαιρία να περάσουν ένα ωραίο κομμάτι αλλαγής, πολλοί λαοί απλά δεν μπορούν να αντισταθούν στην παρόρμηση. Τέταρτον, η διευθέτηση των κινήσεων και της επανεπένδυσης των χρημάτων σας μπορεί να είναι μια ταλαιπωρία, ιδιαίτερα αν δεν είστε εξοικειωμένοι με την ιδέα λήψης επενδυτικών αποφάσεων.
"Είχα πελάτες που ήθελαν να χρησιμοποιήσουν τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση πριν βυθιστούν στο λογαριασμό τους, επειδή ήταν« πιο δύσκολο να εξοικονομήσουν »τα χρήματα στο λογαριασμό τους ταμιευτηρίου. Η εξοικονόμηση στο 401 (k) και στον IRA ήταν τόσο αυτόματη και επομένως ανώδυνη, θεωρούσαν την απώλεια μέχρι και 50% του συνόλου των χρημάτων συνταξιοδότησης σε φόρους και ποινές πολύ λιγότερο επώδυνες από τη βύθιση στον τραπεζικό λογαριασμό τους " Blahetka, CFP®, διευθύνων σύμβουλος της Vestnomics Wealth Management στο Campbell, Καλιφόρνια.
Δυστυχώς, η αποτυχία ανατροπής των συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων σε πρόγραμμα νέου εργοδότη ή σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) είναι γενικά ένα μεγάλο λάθος που οδηγεί σε μεγαλύτερα προβλήματα. Η μεταφορά του υπολοίπου του λογαριασμού συνταξιοδότησης σε ένα σχέδιο IRA ή στο νέο εργοδότη σας θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τη χρήση του αυγού σας.
Μην κάνετε την κρίση του χρόνου κρίση
Το υψηλό ποσοστό των ταμειακών διαθεσίμων έναντι των ανατροπών ώθησε τους νομοθέτες να αναλάβουν δράση σε μια προσπάθεια να ενθαρρύνουν τους εργαζομένους να μετατοπίζουν τα εξειδικευμένα τους ισοζύγια σε έναν ΙΡΑ ή άλλο επιλέξιμο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα κατά την αλλαγή θέσεων εργασίας. Πριν από τις 28 Μαρτίου 2005, οι εργοδότες θα μπορούσαν να κλείσουν αυτόματα τους λογαριασμούς ειδικών προγραμμάτων και να στείλουν έλεγχο σε έναν πρώην υπάλληλο, εάν το υπόλοιπο του εξειδικευμένου προγράμματος του πρώην υπαλλήλου ήταν 5.000 δολάρια ή λιγότερο.
Ο νόμος περί οικονομικής ανάπτυξης και φορολογικής ανακούφισης του 2001 (EGTRRA) άλλαξε αυτούς τους κανόνες, καθιστώντας υποχρεωτικό για τους εργοδότες να αποστέλλουν αυτόματα ισοζύγια σε έναν ΙΡΑ εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού κυμαίνεται μεταξύ $ 1.000 και $ 5.000 - εκτός αν ο εργαζόμενος δώσει γραπτή άδεια να έχει το ποσό καταβάλλεται σε αυτόν ή αυτήν. Ενώ αυτό είναι ένα καλό ξεκίνημα, δεν επιλύει το πρόβλημα, καθώς οι ανατροπές συνήθως αποστέλλονται στους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος, οι οποίοι παρέχουν ελάχιστες ευκαιρίες ανάπτυξης.
Γιατί δεν πρέπει να εξαργυρώσετε και να περάσετε
Η δαπάνη των αποταμιεύσεών σας για συνταξιοδότηση σε οτιδήποτε άλλο εκτός από τη συνταξιοδότηση είναι μια κακή ιδέα. Μόλις τα χρήματα αυτά φύγουν, δεν είναι πλέον διαθέσιμα να συγκεντρώνουν κέρδη στο αυγό σας. Η χαμένη ευκαιρία για ανάπτυξη μέσω της ανάμειξης δεν μπορεί ποτέ να ανακτηθεί και μπορεί να είναι ιδιαίτερα επιζήμια για τους ηλικιωμένους εργαζόμενους που δεν έχουν χρόνο να αναπληρώσουν το αυγό τους. Είναι επίσης επιζήμια για τους νεότερους εργαζόμενους οι οποίοι είναι εδώ και δεκαετίες από τη συνταξιοδότησή τους. Χορηγώντας σήμερα 5.000 δολάρια, ένας εργαζόμενος με 40 χρόνια να πηγαίνει πριν από τη συνταξιοδότησή του θα μπορούσε να περάσει $ 80.000 (αν υποθέσουμε ότι τα εξαντλημένα χρήματα θα έχουν διπλασιαστεί κάθε οκτώ χρόνια) στα χρήματα συνταξιοδότησης.
Ανεξάρτητα από το εάν έχετε εργαστεί για πέντε χρόνια ή για 15 χρόνια, ξοδεύοντας τα χρήματα από το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο αντί να το ανεβάσετε, δεν σας αφήνει τίποτα στον τρόπο αποταμίευσης συνταξιοδότησης για να δείξετε για όλα αυτά τα χρόνια που εργαστήκατε. Όταν ξεκινάτε τη νέα σας δουλειά, ξεκινάτε από το μηδέν στο τμήμα αυγών. Για να αντισταθμίσετε τα χρήματα που έχετε ξοδέψει, είναι πιθανό ότι οποιαδήποτε αύξηση που έχετε λάβει για την αλλαγή θέσεων εργασίας θα χρειαστεί να επενδυθεί στο νέο σας συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εάν θέλετε να έχετε οποιαδήποτε ελπίδα να αντικαταστήσετε τις απολεσθείσες συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις.
Εάν η σκέψη μιας άνετης και καλά χρηματοδοτούμενης συνταξιοδότησης δεν είναι αρκετή για να σας κρατήσει από το να ξοδέψετε τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις, ίσως η προοπτική της απώλειας χρημάτων σε φόρους και ποινές θα σας πείσει να επανεξετάσετε. Θεωρήστε ότι οι διανομές που είναι επιλέξιμες για μετακίνηση από τον ειδικό λογαριασμό σας που πληρώνονται σε εσάς θα υπόκεινται σε ομοσπονδιακό φόρο στην πηγή ύψους 20%. Επιπλέον, το ποσό μπορεί να υπόκειται σε ποινή πρόωρης διανομής 10% εάν η απόσυρση γίνει προτού φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών και εκτός εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για εξαίρεση.
Ανατροπή και παρακράτηση φόρου
Όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας, συνήθως δικαιούστε να μεταβιβάσετε το ισοζύγιο εξειδικευμένου προγράμματος σε ένα παραδοσιακό IRA ή άλλο σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, υποθέτοντας ότι το ποσό είναι επιλέξιμο. Αν γίνει αυτό ως άμεση ανατροπή, δεν θα παρακρατηθούν φόροι από το ποσό. Αν έχετε καταβάλει το ποσό που σας καταβάλλεται, το 20% θα παρακρατηθεί για τους ομοσπονδιακούς φόρους και θα έχετε 60 ημέρες για να κυλήσετε το ποσό. Επιπλέον, εάν σκοπεύετε να μεταβιβάσετε ολόκληρο το ποσό, θα πρέπει να αντισταθμίσετε το 20% που παρακρατείται για τους φόρους από την τσέπη.
Για να βοηθήσετε στην απλοποίηση της διαδικασίας, "μιλήστε με τον διευθυντή ανθρώπινου δυναμικού στον παλαιό εργοδότη σας για να πάρετε τα απαραίτητα έγγραφα για να ξεκινήσετε την ανατροπή", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, των κεφαλαίων του ευρετηρίου: Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές. "Επίσης, έχετε ένα σχέδιο ως προς το πού θέλετε τα περιουσιακά στοιχεία να πάνε. Εάν πρόκειται για το σχέδιο 401 (k) του νέου εργοδότη σας, μιλήστε με τον σημερινό σας διευθυντή HR για να βεβαιωθείτε ότι όλα είναι παραταγμένα για να λάβετε τη μεταφορά. Αν πρόκειται για ανατροπή IRA, έχετε ήδη δημιουργήσει το λογαριασμό για να λάβετε τα στοιχεία του ενεργητικού. Αυτό θα δημιουργήσει μια ομαλή μετάβαση για την ανατροπή."
Η κατώτατη γραμμή
Στην ιδανική περίπτωση, η αλλαγή θέσεων εργασίας θα πρέπει να έχει ως αποτέλεσμα αύξηση μισθών και καλύτερες ευκαιρίες επαγγελματικής εξέλιξης. Αν συμβαίνει αυτό, καταθέστε ένα μέρος της αύξησής σας για να βελτιώσετε το βιοτικό σας επίπεδο και μια άλλη μερίδα στο ωάριο φωλιά σας συνταξιοδότησης. Επίσης, προσθέστε μερικά σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να σας παλίρροια κατά τη διάρκεια περιόδων όταν έχετε χαμηλότερο ή καθόλου εισόδημα. Αυτό θα σας βοηθήσει να αποφύγετε να αξιοποιήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης αργότερα. Ανεξάρτητα από το λόγο για τον οποίο αλλάζετε θέσεις εργασίας, η ευθύνη της διασφάλισης της αποταμίευσης σας συνταξιοδότησης είναι στα χέρια σας. Αξιοποιήστε στο έπακρο και λάβετε τα χρήματά σας κάθε φορά που αλλάζετε θέσεις εργασίας.
