Τι είναι Πιστωτική Κάρτα Πιστωτικού Λογαριασμού;
Για την προοπτική μιας εταιρείας πιστωτικών καρτών, μια συγκεκριμένη πιστωτική κάρτα λέγεται ότι παραβιάζει εάν ο εν λόγω πελάτης δεν έχει κάνει την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή του από την πιο πρόσφατη ημερομηνία λήξης.
Γενικά, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θα αρχίσουν να προσεγγίζουν τον πελάτη μόλις ο λογαριασμός τους παραβιαστεί για τουλάχιστον 30 ημέρες. Εάν ο λογαριασμός παραμένει παραβατικός για 60 ημέρες ή περισσότερο, τότε η εταιρεία πιστωτικών καρτών θα ξεκινήσει συνήθως τη διαδικασία είσπραξης οφειλών. Αυτή η διαδικασία μπορεί να συνεπάγεται νομική ενέργεια και τη χρήση εταιρειών είσπραξης πιστώσεων.
Βασικές τακτικές
- Στο πλαίσιο των πιστωτικών καρτών, οι παραβατικοί λογαριασμοί είναι εκείνοι που έχουν προκαλέσει χαμένες ή καθυστερημένες πληρωμές. Ένας λογαριασμός θεωρείται συνήθως παραβατικός εάν η αναπάντητη πληρωμή συνέβη τουλάχιστον πριν από 30 ημέρες. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θα επιδιώξουν να διαχειριστούν τον κίνδυνο παραβατικών λογαριασμών, αναφέροντας παραβάσεις σε πιστωτικούς οργανισμούς παροχής στοιχείων, προσπάθεια επικοινωνίας και διαπραγμάτευσης με τον δανειολήπτη και χρήση εσωτερικών ή τρίτων υπηρεσιών συλλογής πιστώσεων.
Κατανόηση Πιστωτικών Καρτών Πιστωτικού Λογαριασμού
Ένα από τα πρώτα βήματα που λαμβάνονται από τις εταιρείες πιστωτικών καρτών κατά την ανίχνευση ενός παραβατικού λογαριασμού είναι να προσπαθήσετε να επικοινωνήσετε με τον κάτοχο του λογαριασμού. Εάν υπάρχει έγκαιρη συμφωνία με τον πελάτη, η εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να μην προβεί σε περαιτέρω ενέργειες. Ωστόσο, αν δεν είναι δυνατή η επίτευξη συμφωνίας, η εταιρεία πιθανότατα θα ξεκινήσει με την αναφορά του παραβατικού λογαριασμού σε έναν οργανισμό αναφοράς πιστώσεων.
Για το λόγο αυτό, οι παραβατικοί λογαριασμοί μπορεί να έχουν σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, ιδιαίτερα αν η παραβατικότητα εξακολουθεί να υπερβαίνει το όριο των 60 ημερών. Γενικά, ο άμεσος αντίκτυπος μιας παραβατικότητας είναι μια μείωση κατά 25 με 50 μονάδες στο πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη. Εντούτοις, μπορεί να υπάρξουν επιπρόσθετες μειώσεις εάν η παραβατικότητα δεν διορθωθεί στη συνέχεια.
Οι καθυστερήσεις των λογαριασμών είναι ένας από τους πιο δύσκολους παράγοντες που πρέπει να ξεπεραστούν για τους δανειολήπτες που επιδιώκουν να βελτιώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους, καθώς συνήθως παραμένουν στην πιστωτική έκθεση ενός δανειολήπτη για τρία έως πέντε χρόνια. Για ορισμένους δανειολήπτες, αυτό θα μπορούσε να σημαίνει την απομάκρυνση από ένα πολύ ανταγωνιστικό πιστωτικό αποτέλεσμα σε ένα σημείο που είναι απλώς αποδεκτό, όπως η πτώση από 740 μονάδες σε 660. Ανάλογα με τους όρους της εν λόγω πιστωτικής κάρτας, ο οφειλέτης μπορεί επίσης να αντιμετωπίσει πρόσθετα νομισματικά κυρώσεις εάν ο λογαριασμός τους παραβιαστεί.
Οι περισσότεροι εκδότες πιστώσεων διατηρούν υπηρεσίες ιδιωτικής είσπραξης οφειλών για πρόωρες παραβατικές διαδικασίες. Ωστόσο, οι παραβατικοί λογαριασμοί πιστωτικών καρτών που παραμένουν απλήρωτοι τελικά θα πωληθούν σε τρίτο χρέος. Οι εν λόγω χρεώστες χρεώνονται με την απόκτηση του αρχικού χρέους που οφείλεται με τόκους και μπορούν να αναλάβουν νομικές ενέργειες. Το χρέος που θεωρείται ότι έχει διαγραφεί αναφέρεται επίσης σε πιστωτικά γραφεία και μπορεί να έχει ακόμη μεγαλύτερο αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη από τις εφάπαξ παραβάσεις που στη συνέχεια διορθώνονται.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου μιας πιστωτικής κάρτας λογαριασμού Delinquent
Ο Mark είναι πελάτης της XYZ Financial, όπου κατέχει πιστωτική κάρτα. Χρησιμοποιεί τακτικά την κάρτα του και συνήθως πληρώνει μόνο την ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή κάθε μήνα.
Ένα μήνα, ωστόσο, ο Μάρκος ξεχνά να κάνει την πληρωμή του και επικοινωνεί 30 ημέρες αργότερα με το XYZ. Ο XYZ λέει ότι ο λογαριασμός του έχει γίνει παράνομος και ότι πρέπει να αναπληρώσει αμέσως την απολεσθείσα πληρωμή, προκειμένου να αποφευχθεί η αρνητική επίπτωση στο πιστωτικό αποτέλεσμά του. Επειδή η αποτυχημένη πληρωμή ήταν ακούσια, ο Mark ζητά συγγνώμη για την επίβλεψη και αμέσως αναπληρώνει την απολεσθείσα πληρωμή.
Αν ο Μάρκος είχε αρνηθεί να καλύψει την απολεσθείσα πληρωμή, το XYZ ίσως έπρεπε να εισπράξει το χρέος του. Για να το πράξουν, θα έχουν αναφερθεί για πρώτη φορά την παραβατικότητα σε έναν ή περισσότερους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας. Στη συνέχεια, είτε θα επιδιώκουν να εισπράξουν το χρέος τους, είτε θα βασίζονταν σε υπηρεσία είσπραξης χρεών τρίτων.
