Ποιοι είναι οι νόμοι αξιολόγησης αρχείων και χρήσης;
Οι νόμοι περί ταξινόμησης αρχείων και χρήσης είναι ασφαλιστικοί κανονισμοί που επιτρέπουν σε μια ασφαλιστική εταιρεία να χρησιμοποιεί νέα ποσοστά πριν λάβει την έγκριση του κράτους. Οι νόμοι περί ταξινόμησης αρχείων και χρήσης επιτρέπουν στον ασφαλιστή να χρησιμοποιήσει άμεσα τις νέες τιμές, με τον ρυθμιστή ασφαλιστικών εταιρειών να έχει τη δυνατότητα να μειώσει οποιαδήποτε μεταβολή του επιτοκίου αν διαπιστώσει ότι η αλλαγή δεν είναι δικαιολογημένη.
Οι Αρχές Αξιολόγησης Αρχείων και Χρήσης Επεξήχθησαν
Η ασφάλιση ρυθμίζεται σε κρατικό επίπεδο και τα κράτη χρησιμοποιούν διαφορετικούς μηχανισμούς για να ρυθμίζουν τα ποσοστά που επιτρέπουν στις ασφαλιστικές εταιρείες να χρεώνουν τους καταναλωτές. Οι ρυθμιστικές αρχές εξισορροπούν την ανάγκη του ασφαλιστή να παραμείνει διαλυτή, προσφέροντας πολιτικές που αποφέρουν αρκετά ασφάλιστρα σε σχέση με τα υποσχεθέντα οφέλη, διασφαλίζοντας παράλληλα ότι προσφέρονται στους καταναλωτές προστιθέμενες πολιτικές. Αυτό σημαίνει ότι οι κρατικοί ασφαλιστικοί φορείς εποπτεύουν και εγκρίνουν τα ποσοστά.
Οι ρυθμιστικές αρχές έχουν πολλές επιλογές όσον αφορά την έγκριση νέων τιμών. Σε ένα ρυθμιστικό πλαίσιο προηγούμενης έγκρισης, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει πρώτα να λάβουν έγκριση για οποιαδήποτε μεταβολή των επιτοκίων, με έγκριση που απαιτεί από τον ασφαλιστή να αιτιολογήσει γιατί είναι αναγκαία η αλλαγή του επιτοκίου. Οι νόμοι για την ονομαστική ευελιξία επιτρέπουν σε έναν ασφαλιστή να προσαρμόζει αμέσως τις τιμές του, εκτός αν η ποσοστιαία μεταβολή είναι πάνω από ένα συγκεκριμένο όριο. Οποιαδήποτε αύξηση του επιτοκίου πέραν του κατώτατου ορίου θα υπόκειται σε ρυθμιστικό έλεγχο για να διασφαλιστεί ότι δεν είναι παράλογο. Οι ανοιχτοί νόμοι περί ανταγωνισμού επιτρέπουν στις ασφαλιστικές εταιρείες να αλλάζουν συντελεστές κατά την κρίση τους, υπό την προϋπόθεση ότι η εταιρεία παρέχει στους ρυθμιστικούς φορείς ένα αντίγραφο του χρονοδιαγράμματος αξιολόγησης όταν τους ζητηθεί.
Οι νόμοι για την ταξινόμηση των χρηστών επιτρέπουν στις ρυθμιστικές αρχές των ασφαλιστικών εταιρειών να αφήνουν τις δυνάμεις της αγοράς να καθορίζουν τα ποσοστά, ενώ παράλληλα παρέχει στις ρυθμιστικές αρχές τη δυνατότητα να προχωρήσουν ώστε να διασφαλίσουν την ομαλή λειτουργία της αγοράς και την προστασία των καταναλωτών. Η ιδέα είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα αυτορρυθμίζονται όταν πρόκειται για αύξηση των επιτοκίων, καθώς η χρέωση περισσότερων από ανταγωνιστικές ασφαλιστικές εταιρείες για έναν τύπο πολιτικής θα κοστίσει τον ασφαλιστή εκτός αγοράς. Τα περισσότερα κράτη χρησιμοποιούν μια προσέγγιση αρχείων και χρήσης αντί να απαιτούν από τους ασφαλιστές να λάβουν προηγούμενη έγκριση για τις μεταβολές των επιτοκίων.
Αρχές ταξινόμησης και χρήσης αξιολόγησης έναντι άλλων ασφαλιστικών νόμων
Υπάρχουν πέντε βασικοί τύποι ασφαλιστικών νόμων:
- Οι ασφαλιστές προηγούμενης έγκρισης πρέπει να υποβάλλουν ποσοστά στην αρχή αξιολόγησης κρατικών επιχορηγήσεων και να λάβουν έγκριση πριν από τη χρήση τους. Σε ορισμένα κράτη, ο ασφαλιστής μπορεί να υποθέσει ότι οι τιμές έχουν εγκριθεί, αν δεν έχει ακούσει διαφορετικά από την ασφαλιστική υπηρεσία εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου (όπως 90 ημέρες). Οι ασφαλιστές χρηστών και αρχείων μπορούν να χρησιμοποιήσουν αμέσως τους νέους συντελεστές, αλλά πρέπει να τις καταθέσουν στον ρυθμιστή εντός καθορισμένης χρονικής περιόδου. Οι τροποποιημένοι ασφαλιστές προ-έγκρισης πρέπει να λαμβάνουν προ-έγκριση μόνο για τις μεταβολές των επιτοκίων που προκύπτουν από τη βελτίωση ή την αλλοίωση της πείρας του ασφαλιστή. Οι ασφαλιστές της Flex Ratings πρέπει να λάβουν έγκριση για αλλαγές στις τιμές που υπερβαίνουν ένα συγκεκριμένο ποσοστό. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές ενδέχεται να υποχρεωθούν να λάβουν προηγούμενη έγκριση αν αυξήσουν ή μειώσουν τα ποσοστά τους κατά περισσότερο από 5%. Δεν ζητείται από τους ασφαλιστές να υποβάλλουν ποσοστά ή να λαμβάνουν έγκριση από τον ρυθμιστή.
