Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι επιλέγουν να επικεντρωθούν σε ένα δημογραφικό πληθυσμό από τον οποίο χτίζουν την πελατεία τους. Μια σημαντική ομάδα που συχνά παραβλέπεται είναι μέλη των αμερικανικών στρατιωτικών που αποχωρούν ή ξεχωρίζουν από την υπηρεσία. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτά τα μέλη της υπηρεσίας έχουν στοχευθεί από αρπακτικά δανειστές και πωλητές που συχνά καταφέρνουν να τους βάλουν βαθιά σε χρέη και να καταστρέψουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα. Ακόμη και όσοι διαχειρίζονται καλά τα χρήματά τους είναι συχνά απροετοίμαστοι για τη χρηματοπιστωτική μετάβαση που θα αντιμετωπίσουν όταν μπαίνουν στην πολιτική ζωή.
Εάν εγκαταλείπετε τον στρατό - είτε έχετε έναν σύμβουλο είτε προσπαθείτε να το κάνετε μόνοι σας - μην αφήνετε τον εαυτό σας να πέσει στις παγίδες που περιμένουν εκείνους που επιστρέφουν στο λιγότερο οργανωμένο σύμπαν έξω από τις υπηρεσίες. Αυτή η συμβουλή μπορεί να σας βοηθήσει.
Τρεις κατηγορίες
Παρόλο που υπάρχουν φυσικά εξαιρέσεις, ίσως η πλειονότητα των αναχωρούντων μελών της υπηρεσίας μπορεί να χωριστεί σε τρεις γενικές ομάδες. Η πρώτη ομάδα αποτελείται από τους κατώτερους στρατιωτικούς, οι οποίοι εντάχθηκαν στο στρατό μετά το γυμνάσιο και τώρα εισέρχονται για πρώτη φορά στην πολιτική ζωή ως ενήλικες. Πολλοί από αυτούς που συμμετείχαν στην κατηγορία αυτή δεν έλαβαν τίποτα περισσότερο από μια συνοπτική χρηματοοικονομική εκπαίδευση οποιασδήποτε φύσης ενώ βρίσκονταν στην υπηρεσία.
Η δεύτερη ομάδα είναι αξιωματικοί και ανώτεροι υπάλληλοι που εγκαταλείπουν μετά από μια καριέρα στο στρατό. Μετά από 20 χρόνια ενεργού υπηρεσίας, τα μέλη του στρατού μπορούν να συνταξιοδοτηθούν με συντάξεις κατά τη διάρκεια της ζωής τους. οι κανονισμοί διαφέρουν για το Στρατό, την Πολεμική Αεροπορία, το Πολεμικό Ναυτικό και το Ναυτικό Σώμα.
Η τρίτη ομάδα που εγκαταλείπει το στρατό είναι μέλη με ειδικές ανάγκες, τα οποία λαμβάνουν διάφορα επίπεδα πληρωμής ανάλογα με την αναπηρία τους. Αυτή η κατηγορία είναι γνωστή ως συνταξιοδότηση αναπηρίας. Η λήψη τους εξαρτάται από τα έτη ενεργού υπηρεσίας του μέλους της υπηρεσίας και, για όσους έχουν ηλικία μικρότερη των 20 ετών, την αξιολόγηση της αναπηρίας τους.
Βοήθεια για Νέους Φιλολόγους Επιστρέφοντας στην Πολιτική Ζωή
Αυτός ο όμιλος έχει συχνά συγκεντρώσει σημαντικό χρέος, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων, τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, τα δάνεια έκτακτης ανάγκης από το Τμήμα Κοινοτικών Υπηρεσιών του Στρατού και άλλα καταναλωτικά δάνεια. Συχνά δεν γνωρίζουν ποια είναι η βαθμολογία τους ή ποια θα είναι η επίπτωσή τους όταν αρχίζουν να ψάχνουν για δουλειά, ειδικά εκείνη που απαιτεί την εκκαθάριση ασφαλείας.
Πολλοί απόφοιτοι που εγκαταλείπουν την υπηρεσία δεν έχουν καμία εξοικονόμηση καθόλου και δεν έχουν δώσει λίγη σκέψη για το τι θα έχουν τα μηνιαία έξοδα διαβίωσης τους όταν θα επιστρέψουν στην πολιτική ζωή. Τα μέλη της υπηρεσίας αυτής της κατηγορίας και οι σύμβουλοί τους είναι μάλλον σοφό να επικεντρωθούν κυρίως στην εκμάθηση πώς να δημιουργήσουν και να διατηρήσουν έναν προϋπολογισμό, χρησιμοποιώντας με ευφυΐα το νομοσχέδιο τους για το GI και τα οφέλη των άλλων βετεράνων και ενδεχομένως να πηγαίνουν σε μια τοπική υπηρεσία παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών.
Επιδόματα επιζών: Αποκλεισμός;
Σε όσους λαμβάνουν συντάξεις σύνταξης αρχαιότητας θα ανατεθεί αυτομάτως ο επιβάτης επιζώντων επιζώντων (SBP) αν είναι παντρεμένοι. Ο αναβάτης πληρώνει το 55% της μηνιαίας σύνταξης του αποθανόντος βετεράνου στον επιζώντα σύζυγο καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής του. Ωστόσο, η επιλογή του αναβάτη μειώνει τη μηνιαία σύνταξη του βετεράνου κατά 6, 5%, γεγονός που μπορεί να θεωρηθεί ως ένα ακριβό κόστος. Θεωρείται επίσης φορολογητέο εισόδημα από το IRS και πολλά κράτη.
Επιπλέον, όσο περισσότερο ζει ο βετεράνος, τόσο λιγότερο θα διαμείνει ο επιζών σύζυγος. Για παράδειγμα, ένα ζευγάρι όπου ο κτηνίατρος ζει για να είναι 85 με σύζυγο που περνά δύο χρόνια αργότερα δεν ωφελήθηκε πολύ με το SBP σε σύγκριση με το κόστος. Στις περισσότερες περιπτώσεις, όσοι λαμβάνουν συντάξεις σύνταξης θα είναι καλύτεροι αν ο σύζυγός τους παραιτηθεί από τον αναβάτη και θα χρησιμοποιήσει το πρόσθετο εισόδημα για να αγοράσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
Αυτό έχει πολλά πλεονεκτήματα σε σχέση με το ΣΑΑ, καθώς συχνά θα είναι φθηνότερο και θα καταβάλλει ένα αφορολόγητο εφάπαξ χρηματικό όφελος, το οποίο είτε θα παραμείνει σταθερό είτε θα αυξηθεί εφόσον η πολιτική είναι σε ισχύ, ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που έχει επιλεγεί.
Φυσικά, η σωστή επιλογή εδώ δεν είναι η ίδια για όλους, και αυτή είναι μια ευκαιρία για τους συμβούλους να δημιουργήσουν ένα ολοκληρωμένο σχέδιο για τους πελάτες που αντιμετωπίζουν αυτό το δίλημμα για να δουν πόσο διαφορετικά σενάρια θα μπορούσαν να διαδραματίσουν. Για παράδειγμα, το σχέδιο θα μπορούσε να δείξει τι θα συνέβαινε εάν το ζεύγος επιλέξει να μεταφέρει το SBP και ο βετεράνος πεθαίνει πέντε, 15 ή 30 χρόνια από τώρα και συγκρίνει αυτό με το τι θα συνέβαινε αν ο κτηνίατρος πέθανε εκείνη την εποχή με διάρκεια ή μόνιμη ζωή ασφαλιστική κάλυψη.
Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
Τα μέλη των υπηρεσιών που έχουν συμμετάσχει στο Thrift Savings Plan (TSP) συχνά αγνοούν τις επιλογές τους όταν ξεχωρίζουν από την υπηρεσία. Πολλοί δεν συνειδητοποιούν ότι μπορεί να υπάρξουν πλεονεκτήματα για να μετατραπούν τα σχέδιά τους σε ΙΡΑ ή το σχέδιο συνταξιοδότησης της εταιρείας στην οποία εργάζονται στον ιδιωτικό τομέα μετά την έξοδο από την υπηρεσία.
Οι βετεράνοι που επιθυμούν να λάβουν ένα εγγυημένο εισόδημα από τα σχέδιά τους αφού σταματήσουν να εργάζονται πρέπει επίσης να καταλάβουν ότι η ειδική προσφορά που μπορούν να αγοράσουν μέσα στο TSP δεν προσφέρει πολλά από τα οφέλη των σύγχρονων συμβάσεων προσόδου. Οι περισσότεροι εμπορικοί μεταφορείς παρέχουν πλέον χαρακτηριστικά όπως εισοδηματικοί αναβάτες, διπλή πληρωμή για διαχειριζόμενη φροντίδα ή προκαταρκτικό μπόνους που καταβάλλεται στη σύμβαση κατά την αγορά.
Εκείνοι που λαμβάνουν συντάξεις σύνταξης μπορεί επίσης να βρεθούν ανίκανοι να συνεισφέρουν άμεσα σε ένα Roth IRA επειδή τα εισοδήματά τους είναι πολύ υψηλά όταν συνδυάζουν το εισόδημα συνταξιοδότησης με αυτό που κάνουν τώρα ως πολίτες. Οι σύμβουλοι μπορούν να τους δείξουν πώς να χρησιμοποιούν το παραθυράκι μετατροπής Roth.
Φορολογικός Σχεδιασμός
Η παρακράτηση φόρου μπορεί επίσης να είναι μια σημαντική προσαρμογή σε ορισμένες περιπτώσεις, επειδή τα περισσότερα μέλη της υπηρεσίας λαμβάνουν ένα ή περισσότερα αφορολόγητα επιδόματα εκτός από τη βασική αμοιβή τους ενώ βρίσκονται στην υπηρεσία. Όπως συμβαίνει και με τις συνεισφορές του Roth IRA, το ζήτημα αυτό μπορεί να ενισχυθεί και από τα πρόσθετα εισοδήματα από σύνταξη γήρατος.
Ασφάλειες και λοιπές παροχές
Αν και η αμοιβή που λαμβάνουν τα μέλη της στρατιωτικής θητείας είναι συχνά χαμηλότερη από την αμοιβή των πολιτών για ισοδύναμη δουλειά, τα οφέλη που λαμβάνουν κατά την εξυπηρέτησή τους δεν έχουν καμία σχέση. Φυσικά, αυτό δεν συμβαίνει πάντα στον ιδιωτικό τομέα, οπότε βεβαιωθείτε ότι οι πελάτες σας που πρόκειται να εισέλθουν στην πολιτική ζωή είναι έτοιμοι για αυτή την αλλαγή.
Όσοι λαμβάνουν συντάξεις σύνταξης μπορεί να θέλουν να συνεισφέρουν μερικούς μήνες αυτής της αμοιβής σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για να καλύψουν όλες τις εφαρμοστέες εκπτώσιμες και άλλες εξωφρενικές δαπάνες που δεν καλύπτονται από τη νέα τους υγεία, οδοντιατρική, όραση ή αναπηρία πολιτικές. Οι σύμβουλοι πρέπει επίσης να βεβαιωθούν ότι οι κτηνίατροι κατανοούν πλήρως τα οφέλη της Βρετανικής Διοίκησης και τι μπορούν να πάρουν μαζί τους, όπως οι υποθήκες VA.
Η κατώτατη γραμμή
Πολλοί βετεράνοι που έχουν υπηρετήσει τη χώρα μας δεν είναι έτοιμοι για την οικονομική πραγματικότητα που τους περιμένει μετά την αποχώρησή τους από την υπηρεσία. Ορισμένοι από αυτούς χρειάζονται εκπαίδευση στη βασική χρηματοδότηση, ενώ άλλοι αντιμετωπίζουν πιο περίπλοκα ζητήματα. Αλλά οι σύμβουλοι που έχουν χρόνο για να τους εξυπηρετήσουν αποτελεσματικά μπορούν να βελτιώσουν την οικονομική κατάσταση του βετεράνου και να βασιστούν στην κατοχή τους ως πελάτες για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Παρακάτω, θα βρείτε μια ολοκληρωμένη λίστα με πόρους χρηματοοικονομικού σχεδιασμού σε απευθείας σύνδεση για τους βετεράνους και τους πολίτες.
Σελίδες προϋπολογισμού / οικονομικού σχεδιασμού
www.mint.com (διαχείριση οικονομικών)
www.learnvest.com (επίσης προσφέρει απομακρυσμένο οικονομικό προγραμματισμό)
www.personalcapital.com (προσφέρει επίσης διαχείριση περιουσιακών στοιχείων για πλούσιους πελάτες)
www.futureadvisor.com (ένα νέο που εγκρίθηκε από το mint.com και το Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (ένας καλός γενικός ιστότοπος για την εξοικονόμηση και τη διαχείριση χρημάτων)
www.smartypig.com (μια ιστοσελίδα που θα σας βοηθήσει να επιτύχετε συγκεκριμένους στόχους εξοικονόμησης)
Ιστοσελίδες πιστωτικών αποτελεσμάτων / αναφορών
www.annualcreditreport.com (μία δωρεάν αναφορά πίστωσης από κάθε σημαντικό γραφείο κάθε χρόνο)
www.vantagescore.com (το εναλλακτικό πιστωτικό αποτέλεσμα)
www.myfico.com (έρχονται εδώ για πληροφορίες και απαντήσεις σχετικά με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας)
www.creditkarma.com (δωρεάν βαθμολογίες TransUnion και Equifax και πολλά άλλα, πολύ πιο εύχρηστα)
www.optoutprescreen.com (για εξαίρεση από προσυμπτωματικές προσφορές πίστωσης)
www.creditcardeducation.com (εκπαιδευτικοί και πρακτικοί πόροι πιστωτικών καρτών)
www.militarysaves.org (βολική ιστοσελίδα για να λάβετε δωρεάν βαθμολογία και αναφορά)
Γενικές ιστοσελίδες χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης
www.investopedia.com (βρίσκεστε στον ιστότοπο τώρα)
www.consumerfinance.gov (εκπαίδευση οικονομικών καταναλωτών)
www.retirementplans.org (βασικές πληροφορίες για τους IRAs και τα σχέδια συνταξιοδότησης)
www.veteransfinancialcoalition.org (ομάδα οργανώσεων επικεντρωμένη στη χρηματοοικονομική εκπαίδευση και την προστασία των βετεράνων από τους καταναλωτές)
www.moneychimp.com (καλύπτει ορισμένες χρήσιμες έννοιες σχετικά με το ρυθμό απόδοσης των επενδύσεων)
www.mymoney.gov (κυβερνητικός χώρος που καλύπτει τη γενική χρηματοοικονομική εκπαίδευση)
Υγειονομική περίθαλψη / ιστότοποι υποθηκών
www.va.gov (γενικές πληροφορίες σχετικά με τις παροχές)
www.healthcare.gov (προχωρήστε στις ανταλλαγές νόμων για την προσιτή φροντίδα)
www.militaryonesource.mil (βασικές πληροφορίες για πολλά πράγματα)
Navy Federal Credit Union (στεγαστικά δάνεια)
Φοιτητικά δάνεια / Οικονομική βοήθεια ιστοσελίδες
FinAid (οδηγός οικονομικής βοήθειας σπουδαστών)
Sallie Mae (φοιτητής παροχής δανείου)
www.studentloans.gov (ομοσπονδιακοί πόροι φοιτητικής βοήθειας)
Ομοσπονδιακή φοιτητική βοήθεια - FAFSA (μέσω του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ)
Σχέδιο σχέσης παροχών επιζώντων
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (επισκόπηση των επιδομάτων επιζώντων)
Συγκρίσεις κόστους διαβίωσης
www.bestplaces.net (μία από τις καλύτερες τοποθεσίες για αυτό το θέμα, από ακίνητα μέχρι φόρους)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (λεπτομερές εργαλείο κόστους ζωής)
Thrift Savings Plan
www.tsp.gov (η επίσημη ιστοσελίδα TSP)
www.tsptalk.com (για όσους αναζητούν υψηλότερες αποδόσεις για υψηλότερους κινδύνους)
Το κανάλι YouTube (με εκπαιδευτικά βίντεο για διάφορες πτυχές του TSP)
Ένοπλες Δυνάμεις Οδηγός Φορολογίας IRS
IRS σελίδα για τα μέλη των ενόπλων δυνάμεων
Ιστοσελίδες κοινωνικής ασφάλισης
Αρχική σελίδα της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης (πληροφορίες και αριθμομηχανές για το πότε θα διεκδικήσετε παροχές)
