Παρά το γεγονός ότι το μεγάλο μπλοκ αλυσίδα προκαλεί σε αρκετές βιομηχανίες, και κυρίως στον τομέα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, φαίνεται ότι τα στεγαστικά δάνεια έχουν απομονωθεί από την αναστάτωση. Ωστόσο, αυτό αλλάζει γρήγορα. Η έκκληση του blockchain στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι αρκετά ξεκάθαρη - είναι δύσκολο να αντισταθεί η ικανότητα αποδέσμευσης και μείωσης των τριβών που είναι εγγενείς στις αλληλεπιδράσεις μεταξύ καταναλωτών και τραπεζών, όπως είναι τα δάνεια.
Ωστόσο, η βιομηχανία δανεισμού ακινήτων παραμένει σταθερά εδραιωμένη σε ένα σύστημα που αυξάνει σημαντικά το κόστος των συναλλαγών. Αυτό μεταβάλλεται σιγά-σιγά, καθώς η επιρροή του μπλοκτσαχένου επεκτείνεται στον κλάδο, εισάγοντας νέα προϊόντα και πλατφόρμες που απειλούν το status quo και μπορούν να αλλάξουν σημαντικά τον τρόπο λειτουργίας των ενυπόθηκων δανείων.
Η αποκεντρωμένη τεχνολογία προσφέρει πολλά πλεονεκτήματα σε σχέση με το τρέχον μοντέλο, αλλά εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τα ποσοστά υιοθέτησης και την επεκτασιμότητα. Εάν η τεχνολογία blockchain ξεπεράσει αυτές τις προκλήσεις και βρει μια πραγματική θέση στη βιομηχανία, το παιχνίδι υποθηκών θα μπορούσε να φαίνεται πολύ διαφορετικό σε λίγα χρόνια.
Ενδιάμεσοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί και τραπεζικοί τοίχοι
Ένα από τα σημερινά προβλήματα που αντιμετωπίζει ο θεσμός του θεσμικού δανεισμού είναι η πολυπλοκότητα της διαδικασίας δανεισμού. Ενώ ο τομέας των χρηματοπιστωτικών τεχνολογιών έχει κάνει ισχυρές εισροές στις διαδικασίες εξορθολογισμού, το γεγονός παραμένει ότι για τους περισσότερους θεσμικούς δανειστές η έγκριση ενός δυνητικού δανειολήπτη είναι μια διαδικασία που απαιτεί συχνά εβδομάδες, αν όχι μήνες.
Ο μεγαλύτερος ένοχος είναι το γεγονός ότι σε κάθε βήμα της διαδικασίας δανεισμού υπάρχει ένας ενδιάμεσος που επιβραδύνει την τελική έγκριση της υποθήκης. Στις ΗΠΑ, κάθε υποθήκη πρέπει να υποβληθεί σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, μεσίτες ακινήτων, δικηγόρους και πολλά άλλα μέσα στο χρόνο μεταξύ της αποδοχής μιας προσφοράς και του κλεισίματος της πώλησης. Κάθε ένα από αυτά τα βήματα περιλαμβάνει αμοιβές και προσθέτει ημέρες σε μια ήδη μακρά διαδικασία. Εν πάση περιπτώσει, οι υποθήκες στις ΗΠΑ μπορούν να διαρκέσουν έως δύο ολόκληρους μήνες για να εγκριθούν.
Το δεύτερο πρόβλημα είναι η εμπιστοσύνη. Μία από τις μεγαλύτερες πηγές καθυστερήσεων στις αιτήσεις υποθηκών είναι τα σφάλματα στην τεκμηρίωση βάσει εγγράφων. Όμως η άλλη πλευρά του τραπεζιού δεν είναι άψογη.
Ένα μεγάλο μέρος του προβλήματος που προκάλεσε την οικονομική κρίση του 2008 ήταν η δευτερογενής αγορά ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων στην άγρια δυτική εποχή και το γεγονός ότι πολλές διαδικασίες εγκρίσεων τραπεζών παραμένουν σκοτεινές στην καλύτερη περίπτωση και τελείως αδιαφανείς στη χειρότερη περίπτωση. Το αποτέλεσμα ήταν πολύ αυστηρότερη εποπτεία και αυξημένο κόστος για τους χρήστες.
Τι Blockchain φέρνει στο τραπέζι
Ενώ το blockchain δεν προσφέρει τέλεια λύση στα προβλήματα που πλήττουν τη βιομηχανία, παρέχει ένα μοντέλο που ελαχιστοποιεί κάποιες από αυτές. Η πρώτη σημαντική βελτίωση που φέρνει η τεχνολογία είναι η διαφάνεια. Η τεχνολογία κατανεμημένου λογισμικού (DLT) της Blockchain παρέχει δύο μεγάλες αναβαθμίσεις στο τρέχον μοντέλο - αποκέντρωνει την αποθήκευση πληροφοριών και καθιστά όλες τις συναλλαγές άμεσα διαθέσιμες σε όλους τους κόμβους της αλυσίδας. Η πρώτη αναβάθμιση σημαίνει ότι οι εταιρείες και οι δανειστές δεν μπορούν πλέον να χειρίζονται πληροφορίες ή να ασχολούνται με σκιώδη πρακτικά με τα δεδομένα, καθώς μοιράζονται σε ολόκληρο το δίκτυο και όχι υπό την αποκλειστική τους εποπτεία.
Η δεύτερη και πιο άμεση σημαντική αναβάθμιση σημαίνει ότι όλες οι συναλλαγές γίνονται δημόσιο αρχείο σε ένα ημερολόγιο που ενημερώνεται ταυτόχρονα και δεν μπορεί να χειριστεί. Εταιρείες όπως το Viva Network, το οποίο προσφέρει μια αποκεντρωμένη πλατφόρμα δανεισμού πλήθους, υπόσχονται να αφαιρέσουν τους μεσάζοντες και να δημιουργήσουν μια πιο ανοικτή αγορά στεγαστικών δανείων. Αυτές οι πλατφόρμες βασίζονται στη δύναμη της τεχνολογίας λογιστικών βιβλίων για τη δημιουργία ενός συστήματος βασισμένου στη λογοδοσία και την αδυναμία εξαπάτησης χάρη στις έξυπνες συμβάσεις. Αυτό, με τη σειρά του, μειώνει μεγάλο μέρος της τριβής που υπάρχει στις εφαρμογές υποθηκών.
Το άλλο μπλοκ αλυσίδα μείζονος πλευράς μπορεί να βοηθήσει με την αποδιαμεσολάβηση. Επί του παρόντος, η διαδικασία έγκρισης στεγαστικών δανείων μπορεί να κοστίσει χιλιάδες δολάρια πριν καταβληθεί μία μόνο δεκάρα για το ίδιο το δάνειο. Από τα δικαστικά τέλη έως τα έξοδα αναδοχής, οι αγοραστές κατοικιών πρέπει να περάσουν από αρκετά δαπανηρά στεφάνια προτού εγκριθούν οι αιτήσεις τους. Το Blockchain μπορεί επίσης να απομακρύνει τους μεσάζοντες σε συγκεντρωτικά συστήματα όπως εκείνα μεταξύ τραπεζών και στεγαστικών δανείων.
Οι εταιρείες όπως η Synechron επικεντρώνονται στην παροχή καλύτερης αξίας σε όλη τη διαδικασία δανεισμού, απλουστεύοντας τη διαδικασία και για τις δύο πλευρές χάρη στην περιορισμένη αυτοματοποίηση. Ωστόσο, αυτές οι λύσεις, μολονότι είναι αποτελεσματικές στην επιτάχυνση της διαδικασίας, δεν ασχολούνται με τη βασική αιτία - μια πολύ στρωμένη διαδικασία. Εταιρείες όπως το Homelend μπαίνουν all-in σε τεχνολογικές λύσεις που περιστρέφονται γύρω από blockchain. Το δίκτυο P2P της εταιρείας συνδέει άμεσα τους δανειστές και τους δανειολήπτες, αφαιρώντας πολλά από τα βήματα που εμπλέκονται στη νομική διαδικασία, την αναδοχή και πολλά άλλα - και τα αντικαθιστά με τεχνολογία τεχνητής νοημοσύνης και μηχανικής μάθησης. Η διάρκεια της διαδικασίας προεπιλογής και έγκρισης μπορεί να μειωθεί σχεδόν κατά το ήμισυ.
«Η αλυσίδα αξίας των ενυπόθηκων δανείων έχει εξελιχθεί σε πολυπλοκότητα κατά τη διάρκεια των τελευταίων τριών δεκαετιών, λόγω της τάσης προς την τιτλοποίηση, η οποία έχει ενισχύσει σημαντικά την προσφορά κεφαλαίων. Ωστόσο, οι διαδικασίες στεγαστικής πίστης παραμένουν ως επί το πλείστον χαρτί και περιλαμβάνουν πολλούς παράγοντες, καθιστώντας τους περίπλοκους, Αυτό έχει αρκετές αρνητικές συνέπειες τόσο για τον δανειολήπτη όσο και για άλλα εμπλεκόμενα μέρη », αναφέρει η λευκή βίβλο της εταιρείας.
Επίτευξη κρίσιμης μάζας
Αυτές οι λύσεις που βασίζονται σε blockchain έχουν πραγματικές δυνατότητες διακοπής και θα μπορούσαν να εξαλείψουν πολλές από τις ανεπάρκειες που πλήττουν την βιομηχανία υποθηκών. Ωστόσο, τα εργαλεία εξακολουθούν να βρίσκονται σε σχετικά μικρή ηλικία και η υιοθέτησή τους παραμένει η μεγαλύτερη ανησυχία. Εάν όμως μπορούν να αποδείξουν την αξία τους, το blockchain θα μπορούσε γρήγορα να δημιουργήσει ένα πολύ πιο αποτελεσματικό, διαφανές και ταχύτερο μοντέλο για την αγορά και την αγορά κατοικίας.
