Ο Ατομικός Λογαριασμός Συνταξιοδότησης (IRA) μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να σώσετε και να αυξήσετε τα χρήματά σας για συνταξιοδότηση. Σε αντίθεση με ορισμένους λογαριασμούς, οι IRA δεν πληρώνουν ένα καθορισμένο επιτόκιο.
Αντ 'αυτού, οι IRAs είναι λογαριασμοί που κατέχουν επενδύσεις που επιλέγετε. Αυτό σημαίνει ότι οι επιστροφές σας Roth IRA εξαρτώνται από τις επενδύσεις που επιλέγετε για το λογαριασμό - και πώς εκτελούν.
Βασικές τακτικές
- Οι Roth IRAs δεν κερδίζουν ένα συγκεκριμένο επιτόκιο. Αντ 'αυτού, οι αποδόσεις εξαρτώνται από τις επενδύσεις που κατέχετε στο λογαριασμό. Μπορείτε να διατηρήσετε μια ποικιλία επενδύσεων στο Roth IRA σας, συμπεριλαμβανομένων των μετοχών, των ομολόγων, των αμοιβαίων κεφαλαίων, των ETFs, ακόμα και των ακινήτων (αλλά θα χρειαστείτε μια αυτοκατευθυνόμενη IRA για το τελευταίο αυτό.) Ο θεματοφύλακας σας Roth IRA θα στείλει περιοδικές δηλώσεις που υπογραμμίζουν τη μηνιαία ή ετήσια απόδοση που κερδίζει ο λογαριασμός σας.
Ο πάροχός σας Roth IRA θα σας στείλει μηνιαίες ή ετήσιες δηλώσεις που δείχνουν τα κέρδη του λογαριασμού. Και αν έχετε έναν λογαριασμό στο διαδίκτυο με τον πάροχο (ή μια εφαρμογή), μπορείτε να ελέγξετε την ισορροπία και άλλες λεπτομέρειες ανά πάσα στιγμή.
Ακόμα, μπορεί να είναι χρήσιμο να γνωρίζετε πώς μπορείτε να υπολογίσετε τις αποδόσεις Roth IRA από μόνοι σας, ώστε να μπορείτε να δείτε ακριβώς από πού προέρχονται οι επιστροφές σας.
Ένα υποθετικό χαρτοφυλάκιο Roth IRA
Ας πούμε ότι ανοίξατε ένα Roth IRA στις αρχές του έτους. Ο στόχος σας είναι να εξοικονομήσετε 5.000 δολάρια μέχρι το τέλος του έτους. Θέλετε να επενδύσετε μηνιαία. Έτσι, διαιρείτε $ 5.000 σε 12 μήνες και καθορίστε ότι πρέπει να εξοικονομήσετε 416, 67 δολάρια το μήνα για να φτάσετε στον στόχο σας αποταμίευσης.
Από κάθε κατάθεση που κάνετε στο λογαριασμό σας, το 20% πηγαίνει σε πιστοποιητικό κατάθεσης (CD), το 40% πηγαίνει σε ομολογιακό αμοιβαίο κεφάλαιο και το 40% εισέρχεται σε αμοιβαίο κεφάλαιο μετοχών.
Γνωρίζετε τον στόχο σας και συνεισφέρετε $ 5.000 μέχρι το τέλος του πρώτου έτους. Η δήλωση που λαμβάνετε από τον πάροχο της IRA δείχνει ότι το χαρτοφυλάκιό σας κέρδισε απόδοση 5, 88%. Αλλά πώς βγήκε με αυτόν τον αριθμό;
Ποσοστά απόδοσης για κάθε επένδυση
Για να κατανοήσετε τα συνολικά κέρδη σας, πρέπει να εξετάσετε κάθε επένδυση στο λογαριασμό σας. Για το υποθετικό μας παράδειγμα:
- Η απόδοση του CD είναι 1%. Η επένδυσή σας αξίας 1.000 δολαρίων ανέρχεται τώρα σε 1.010 δολάρια. Τα 2.000 δολάρια σας στο ταμείο ομολόγων αποδίδουν 4.2%. Αυτή η επένδυση αξίζει τώρα $ 2.084. Τα 2.000 δολάρια στο χρηματιστήριο ήταν αρκετά καλά - 10%. Τώρα έχετε $ 2.200 αντί για τα αρχικά $ 2.000 σας.
Αυτά είναι τα ποσοστά απόδοσης σε κάθε μία από τις τρεις εκμεταλλεύσεις του λογαριασμού σας. Μέχρι εδώ καλά. Αλλά αυτό δεν εξηγεί ότι το 5, 88% της συνολικής απόδοσης.
Πώς να υπολογίσετε τη συνολική απόδοση χαρτοφυλακίου
Για να υπολογίσετε τη συλλογική απόδοση και των τριών επενδύσεων, κάνετε τα εξής:
- Υπολογίστε τη συνολική συνεισφορά σας (επένδυση). Σε αυτή την περίπτωση, είναι $ 5.000 ($ 1.000 + $ 2.000 + $ 2.000). Υπολογίστε τη συνολική τρέχουσα αξία των συμμετοχών σας. Για παράδειγμα, είναι $ 5.294 ($ 1.010 + $ 2.084 + $ 2.200). Αφαιρέστε την αρχική επένδυση από την τρέχουσα αξία των επενδύσεών σας. Στην περίπτωση αυτή, είναι $ 294 ($ 5.294 - $ 5.000). Αυτή είναι η επιστροφή σας σε δολάρια . Για να βρείτε το συνολικό ποσοστό απόδοσης για το χαρτοφυλάκιό σας, διαιρέστε την απόδοση (σε δολάρια) από την αρχική επένδυσή σας. Για παράδειγμα, η επιστροφή σας είναι 0.588 ή 5.88% ($ 294 ÷ $ 5.0000).
Έτσι, εκεί έχετε. Εκεί προέκυψε το ποσοστό επιστροφής 5, 88%.
Στην αρχή της δωδεκάμηνης περιόδου, είχατε $ 0 στο λογαριασμό σας. Τώρα, στο τέλος του έτους, έχετε $ 5.294. Αλλά είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσετε ότι $ 5.000 αυτής της "αύξησης" στον λογαριασμό σας προήλθε από τις καταθέσεις σας - την επιμελή εξοικονόμηση και την επένδυση. Αυτά τα χρήματα με τη σειρά σου κέρδισαν $ 294.
Είναι επίσης ενδιαφέρον να εξετάσουμε τον τρόπο με τον οποίο πραγματοποιήθηκε κάθε επένδυση σε σύγκριση με τις συνολικές αποδόσεις του χαρτοφυλακίου. Το αμοιβαίο κεφάλαιο αποθεμάτων σας επέστρεψε το 10%, αλλά ολόκληρος ο λογαριασμός επέστρεψε λίγο περισσότερο από το ήμισυ αυτού. Γιατί; Οι μικρότερες αποδόσεις από τις άλλες εκμεταλλεύσεις λειτουργούσαν ως drag, ειδικά το CD (το οποίο κέρδισε μόνο το 1%). Καλό ήταν ότι αποτελούσε μόνο το ένα πέμπτο του χαρτοφυλακίου. Αυτό καταδεικνύει τη σημασία της διαφοροποίησης του χαρτοφυλακίου.
Η κατώτατη γραμμή
Είναι καλό να γνωρίζετε πώς ο λογαριασμός σας IRA επιτελεί συνολικά και πόση απόδοση λαμβάνετε για κάθε συγκεκριμένη επένδυση. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι ο Roth IRA σας είναι σε καλό δρόμο και να κάνετε οποιεσδήποτε αλλαγές, αν χρειαστεί.
