Η ατομική αύξηση του λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA) εξαρτάται από πολλούς παράγοντες. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το ποσό των χρημάτων που επενδύονται και τον κίνδυνο που θα αναλάβει ο επενδυτής, το οποίο διαμορφώνει τα είδη επενδύσεων που περιλαμβάνονται στον λογαριασμό. Η τακτική συνεισφορά στο λογαριασμό έχει επίσης δραματική επίδραση στην απόδοση.
Πώς οι Συνεισφορές επηρεάζουν την ανάπτυξη
Ένας μεγάλος παράγοντας που καθορίζει την ανάπτυξη ενός IRA είναι οι συνεισφορές. Από το 2020, οι συνεισφορές του IRA περιορίζονται σε 6.000 δολάρια ετησίως (καμία αλλαγή από το 2019) ή $ 7.000 ($ 6.000 + $ 1.000 catch-up συνεισφορά) αν είστε άνω των 50 ετών. Εάν $ 6.000 επενδύονται ετησίως σε έναν IRA με απόδοση 5% μετά από 30 χρόνια, ο λογαριασμός θα αξίζει πάνω από $ 400.000. Το γεγονός ότι ο τόκος μπορεί να επανεπενδυθεί και να αυξηθεί χωρίς φόρο δεν βλάπτει ούτε.
Βασικές τακτικές
- Η ανάπτυξη του IRA εξαρτάται από τις βασικές επενδύσεις του, πόσα χρήματα επενδύονται και άλλους παράγοντες. Μέχρι το 2020, οι συνεισφορές σε παραδοσιακούς και Roth IRA περιορίζονται στα 6.000 δολάρια ετησίως (7.000 δολάρια για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω). Οι επενδυτές χρηματοδοτούν παραδοσιακούς IRA δολάρια και Roth IRAs με δολάρια μετά τη φορολογία. Στην ηλικία των 72 ετών, οι παραδοσιακοί ιδιοκτήτες ΙΡΑ πρέπει να λαμβάνουν τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές.
Η μαγεία της σύνθεσης
Φυσικά, για να νικήσουμε τον πληθωρισμό, είναι απαραίτητο να επενδύσουμε σε επενδυτικά οχήματα υψηλότερου κινδύνου, όπως μεμονωμένες μετοχές, κεφάλαια δείκτη ή αμοιβαία κεφάλαια. Οι IRA μπορούν να επενδύσουν σε μια σειρά χρεογράφων που προσφέρονται από διάφορες οντότητες: δημόσιες εταιρείες, γενικές συνεργασίες (GPs), εταιρείες περιορισμένης ευθύνης (LPs), εταιρίες περιορισμένης ευθύνης (LLPs) και εταιρείες περιορισμένης ευθύνης (LLCs). Οι επενδύσεις που διατηρούνται σε IRA που σχετίζονται με αυτές τις οντότητες περιλαμβάνουν μετοχές, εταιρικά ομόλογα, ιδιωτικά επενδυτικά κεφάλαια και περιορισμένο αριθμό παράγωγων προϊόντων. Δεν είναι όλες οι επενδύσεις επιλέξιμες για ένα IRA (π.χ., αντίκες ή συλλεκτικά αντικείμενα, ασφάλεια ζωής και ακίνητα προσωπικής χρήσης).
Τα αποθέματα είναι μια δημοφιλής επιλογή για τους IRAs επειδή τα κέρδη που κερδίζονται είναι βασικά επιπλέον συνεισφορές στον IRA. Τα αποθέματα αυξάνουν επίσης τους ΙΡΑ μέσω μερισμάτων και αυξήσεων της τιμής της μετοχής. Παρόλο που κανείς δεν μπορεί να προβλέψει το μέλλον, το ετήσιο εύρος απόδοσης για επενδύσεις μετοχών έχει ιστορικά κυμανθεί μεταξύ 8% και 12%. Για παράδειγμα, επενδύοντας 6.000 δολάρια ετησίως σε ένα χρηματιστηριακό ταμείο για 30 χρόνια με απόδοση 10% κατά μέσο όρο, θα μπορούσατε να δείτε το λογαριασμό σας να ξεπεράσει τα $ 1 εκατομμύριο (αν και γνωρίζετε τον αντίκτυπο των επενδυτικών τελών). Με τόσο μεγάλες δυνατότητες να αυξάνουν τα χρήματα με συνέπεια με την πάροδο του χρόνου με τη μαγεία της σύνθεσης, είναι σαφές γιατί τα αποθέματα σχεδόν πάντα εμφανίζονται στους λογαριασμούς του IRA.
Οι επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου, όπως τα αποθέματα, συμβάλλουν στην ανάπτυξη των IRAs πιο δραματικά. Οι πιο σταθερές επενδύσεις, όπως τα ομόλογα, περιλαμβάνονται συχνά στους ΟΣΕ για διαφοροποίηση και για εξισορρόπηση της μεταβλητότητας των μετοχών με ένα σταθερό εισόδημα.
Roth εναντίον του παραδοσιακού IRA
Η κύρια διαφορά μεταξύ των δύο ειδών IRAs είναι αν θέλετε να χρηματοδοτήσετε τον IRA σας με προ ή μετά το φόρο δολάρια. Ένας παραδοσιακός IRA χρηματοδοτείται με προκαταβολικά δολάρια. Όταν συνταξιοδοτείτε και έχετε πρόσβαση σε κεφάλαια σε μια παραδοσιακή IRA, είστε υπεύθυνοι για την καταβολή του φόρου εισοδήματος στα κεφάλαια. Μια Roth IRA χρηματοδοτείται με δολάρια μετά τη φορολογία και οι τυχόν εισφορές που πραγματοποιούνται δεν υπόκεινται σε φόρους όταν αποσύρονται. Τα όρια συμβολαίων για τους Roth και τους παραδοσιακούς IRA είναι τα ίδια, και τα δύο μπορούν να χρηματοδοτηθούν μέχρι την ηλικία τους.
Άνοιγμα ενός IRA
Ένας ΙΡΑ μπορεί να ανοίξει μέσω ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, όπως μια μεσιτεία, μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων, μια ασφαλιστική εταιρεία ή μια τράπεζα. Οι IRA μπορούν επίσης να ανοίξουν μέσω των χρηματιστηριακών υπηρεσιών στο διαδίκτυο. Η μεγάλη διαφορά μεταξύ των περισσότερων παρόχων IRA έγκειται στο τι χρεώνουν για τις υπηρεσίες τους.
Σχεδόν κάθε μισθωτός μπορεί να δημιουργήσει έναν IRA. Οι εργοδότες ή οι αυτοαπασχολούμενοι που επιθυμούν να δημιουργήσουν προγράμματα συνταξιοδότησης για τους ίδιους ή τους υπαλλήλους τους, συχνά θεωρούν απλουστευμένους λογαριασμούς ατομικών συνταξιοδοτήσεων (SEP IRAs). Οι SEP έχουν χαμηλότερο κόστος εγκατάστασης και συντήρησης από ότι τα παραδοσιακά σχέδια συνταξιοδότησης.
Η κατώτατη γραμμή
Λίγα επενδυτικά οχήματα είναι εξίσου ευέλικτα με τους IRAs. Πολλές επιλογές είναι διαθέσιμες για τους επενδυτές για να εξατομικεύσουν τους λογαριασμούς τους για να βοηθήσουν στην επίτευξη των οικονομικών τους στόχων και χάρη στο αυξανόμενο ενδιαφέρον, οι IRA θα συνεχίσουν να αναπτύσσονται ακόμη και αν δεν μπορείτε να τους χρηματοδοτήσετε κάθε χρόνο. Ένα πολύτιμο εργαλείο για τους επενδυτές οποιουδήποτε επιπέδου εμπειρίας, οι IRA προσφέρουν την ευελιξία να είναι πρακτικά ή να αφήνουν τις επιλογές στους επαγγελματίες για λογαριασμό τους. Με τόσες πολλές επιλογές για τη χρηματοδότηση των IRAs και την πιθανότητα για υψηλές αποδόσεις, δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι πάνω από το 30% των νοικοκυριών συνεισφέρουν είτε σε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth.
