Προσαρμογή των στόχων εξοικονόμησης
Πόσα πρέπει να έχετε αποθηκεύσει πριν συνταξιοδοτηθείτε; Η απάντηση στο ερώτημα αυτό ήταν αρκετά απλή. Με εξοικονόμηση 1 εκατομμυρίου δολαρίων, με επιτόκιο 5%, θα μπορούσατε λογικά να είστε βέβαιοι ότι έχετε 50.000 δολάρια σε ετήσιο εισόδημα, επενδύοντας σε μακροπρόθεσμα ομόλογα και απλώς διαβιβάστε το εισόδημα. Με 2 εκατομμύρια δολάρια, θα μπορούσατε να περιμένετε να έχετε ένα εξαψήφιο ετήσιο εισόδημα χωρίς να χρειάζεται να βυθίζεστε στον κύριο.
Δυστυχώς, τα επιτόκια έχουν σταθερά μειωθεί για περίπου τρεις δεκαετίες τώρα. Το 1980, τα ονομαστικά χρεόγραφα του Δημοσίου ήταν περίπου 15%, αλλά αυτές τις μέρες το 30ετές δημόσιο ταμείο αποδίδει λίγο περισσότερο από 3%. Οι χαμηλότερες αποδόσεις των ομολόγων καθιστούν την επενδυτική εξίσωση στη συνταξιοδότηση δυσχερέστερη και επιδεινώθηκε μόνο από την πιστωτική κρίση, η οποία επίσης συνέβαλε στην περιπλοκή του τρόπου με τον οποίο εξοικονομούνται τα άτομα προκειμένου να είναι αρκετά για να ζήσουν στη συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Η επένδυση ενός τμήματος χρημάτων σε μακροπρόθεσμα ομόλογα δεν είναι πλέον ο δρόμος προς μια ασφαλή συνταξιοδότηση που ήταν κάποτε, δεδομένης της μείωσης των αποδόσεων των ομολόγων και των επιπτώσεων από την πιστωτική κρίση του 2007-2008. Η γνώση του πόσο να αφεθεί στην άκρη 401 (k) απαιτεί να έχετε έναν στόχο εξοικονόμησης και να λάβετε υπόψη την τρέχουσα κατάστασή σας, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας σας, της αποταμίευσης και της προβλεπόμενης ηλικίας συνταξιοδότησης.Παρακολουθήστε με έναν κόκκο αλατιού, όπως ο κανόνας 10% για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και καθορίστε το ποσοστό των ομολόγων στο μείγμα ενεργητικού σας από την ηλικία σας.Χρησιμοποιήστε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσει να δείτε πώς η μεταβολή της εισροής σας μεταφράζεται σε ένα υψηλότερο ή χαμηλότερο αυγό φωλιά αποχώρησης.
Ορίστε έναν στόχο αποταμίευσης
Το κύριο μέσο αποταμίευσης για τους περισσότερους Αμερικανούς σήμερα είναι ένα 401 (k) σχέδιο συνταξιοδότησης. Παραδοσιακά, οι συνταξιούχοι έχουν τη δυνατότητα να υπολογίζουν στην κοινωνική ασφάλιση - και μπορούν ακόμα - αλλά οι μακροπρόθεσμες προοπτικές για αυτό το πρόγραμμα παροχών κυβέρνησης περιπλέκονται από τη μεταβολή των δημογραφικών στοιχείων και ποτέ δεν προορίζονταν να παρέχουν όλα όσα θα χρειαζόταν κάποιος για να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότησή τους. Όλα αυτά τα καθιστούν πιο σημαντικό από ποτέ για τους εργαζόμενους να εξοικονομούν όσο το δυνατόν περισσότερα για τη συνταξιοδότηση.
Η απόφαση για το πόσο πρέπει πρώτα να εξοικονομήσετε χρήματα απαιτεί να έχετε στο μυαλό σας ένα στόχο συνταξιοδότησης, όπως ένα συνολικό επίπεδο αποταμίευσης ή ένα ετήσιο στόχο εισοδήματος όπως αυτά που προαναφέρθηκαν. Με δεδομένο τον στόχο σας, μπορείτε να επιχειρήσετε να αντιστρέψετε το μηχανισμό ή να επιστρέψετε σε ένα τρέχον επίπεδο εξοικονόμησης. Θα πρέπει επίσης να συμπεριλάβετε την τρέχουσα ηλικία σας, τα τρέχοντα επίπεδα αποταμιεύσεων και την εκτιμώμενη ηλικία συνταξιοδότησης στους υπολογισμούς σας. Άλλες σημαντικές εισροές συνίστανται στην εκτίμηση των επιπέδων απόδοσης της αγοράς, όπως οι ρυθμοί αύξησης των αποθεμάτων, τα επιτόκια των ομολόγων και τα ποσοστά πληθωρισμού μακροπρόθεσμα.
Πόσο θα έπρεπε να έχετε στο 401 (k) να συνταξιοδοτηθείτε;
Εξετάστε τους κανόνες του Thumb
Δεδομένων των πολλών μεταβλητών, μπορεί να συμβάλει στον καθορισμό γενικών κανόνων για τον καθορισμό των επιπέδων αποταμίευσης και των ποσοστών. Η εξοικονόμηση του 10% του ετήσιου μισθού προ φόρων, για παράδειγμα, θεωρήθηκε γενικά ως επαρκές ποσοστό αποταμίευσης. Ωστόσο, επειδή οι άνθρωποι ζουν περισσότερο και δεν θέλουν να εξαντληθούν τα χρήματά τους στη δεκαετία του ογδόντα ή τη δεκαετία του '90, έχει προταθεί ένα ποσοστό αποταμίευσης 15% ή και υψηλότερο. Ένα υψηλότερο ποσοστό μπορεί επίσης να ωφελήσει όσους δεν ξεκίνησαν να εξοικονομούν χρήματα στη δεκαετία του '20 και τώρα προσπαθούν να καλύψουν τη διαφορά. Οι εργοδότες γενικά ταιριάζουν τουλάχιστον μερικές φορές στο ποσοστό των υπαλλήλων τους που συμμετέχουν σε ένα 401 (k), το οποίο μπορεί να βοηθήσει στην επίτευξη ενός διψήφιου ετήσιου ποσοστού.
Όσον αφορά την εκτίμηση των αποδόσεων της αγοράς, οι πραγματικές αποδόσεις των αποθεμάτων των ΗΠΑ έχουν κατά μέσο όρο περίπου 7% τον προηγούμενο αιώνα. Τα πραγματικά ποσοστά επιστροφής ομολόγων ήταν πολύ χαμηλότερα στο 2%, ενώ οι αποδόσεις των βραχυπρόθεσμων κεφαλαίων ήταν περίπου 1%. Είναι σαφές ότι οποιαδήποτε αύξηση των περιουσιακών στοιχείων θα πρέπει να βασίζεται σε μετοχές και σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο παρομοίων ριψοκίνδυνων περιουσιακών στοιχείων, όπως τα επιχειρηματικά κεφάλαια, τα ακίνητα ή τα ιδιωτικά επενδυτικά κεφάλαια.
Ένας κοινός κανόνας σχετικά με το μίγμα των στοιχείων ενεργητικού είναι ότι το ποσοστό που ένα άτομο πρέπει να επενδύσει σε ομόλογα είναι ίσο με την τρέχουσα ηλικία του. Παρόλο που αυτό επιτρέπει μια σταδιακή πρόοδο στη ζωή των εισοδημάτων από τόκους κατά τη συνταξιοδότηση, δεν υπάρχει ανάγκη για έναν 20χρονο, ο οποίος έχει πολλές δεκαετίες να οδηγήσει τη μεταβλητότητα της χρηματιστηριακής αγοράς στην επιδίωξη πραγματικών αποδόσεων, να επενδύσει ακόμη και το 20% δεσμούς.
Ο κύκλος ζωής των αποταμιεύσεων
Πολλοί ιστότοποι, όπως το Bankrate και ο μη κερδοσκοπικός οργανισμός AARP, παρέχουν αριθμομηχανές συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσουν να εισάγετε και να τροποποιήσετε τις βασικές μεταβλητές για να επιτύχετε ετήσιους στόχους εξοικονόμησης.
Χρησιμοποιώντας τον αριθμομηχανή 401 (k) της Bankrate και τις εισροές που αναφέρθηκαν παραπάνω, ακολουθεί μια σύνοψη των πιθανών επιπέδων αποταμίευσης από την στιγμή που κάποιος αρχίζει να εργάζεται όταν φτάσει στη συνταξιοδότηση.
Οι πρώτες εισροές περιλαμβάνουν ένα μέτριο αρχικό υπόλοιπο 401 (k) $ 1.000, 22 καθώς η ηλικία κατά την οποία ο εργαζόμενος αρχίζει να εργάζεται, ένας αρχικός μισθός $ 40.000 που αυξάνεται κατά 3% ετησίως (περίπου ο προβλεπόμενος ετήσιος ρυθμός πληθωρισμού) (ή αρχικά στα 4.000 δολάρια), ηλικία συνταξιοδότησης 67 ετών και ετήσια απόδοση χαρτοφυλακίου 8% ετησίως. Επιπλέον, δεδομένου ότι ένας αγώνας εργοδότη είναι κοινός, έχει υπολογιστεί με μια πρόβλεψη ότι αντιστοιχεί στα μισά από τα πρώτα 6% που συνεισφέρει ο εργαζόμενος.
Όταν χρησιμοποιείτε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή συνταξιοδότησης, η αξία της συμβολής του εργοδότη σας στο 401 (k) σας γίνεται άφθονα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συνεισφέρει αρκετά για να πάρετε τον πλήρη αγώνα.
Με αυτές τις εισροές, συμπεριλαμβανομένου ενός πειθαρχημένου ποσοστού εισφορών και σταθερών μέσων αποδόσεων της αγοράς για περισσότερες από τέσσερις δεκαετίες, ο εργαζόμενος αυτός θα καθόταν όμορφος στην ηλικία των 66 ετών με συνολικό υπόλοιπο λογαριασμού ύψους σχεδόν 3, 1 εκατομμυρίων δολαρίων. Μπορείτε να δείτε γιατί ένας αγώνας εργοδότη είναι μια μεγάλη διαπραγμάτευση, καθώς χωρίς αυτό το τελικό αποτέλεσμα θα ήταν ένα μικρότερο ποσό 2, 4 εκατομμύρια δολάρια - αν και αυτό είναι ακόμα αρκετό για να ζήσουν. Με τον εργοδότη, το υπόλοιπο θα ξεπεράσει τα έξι στοιχεία όταν ο εργαζόμενος χτυπήσει την ηλικία των 32 ετών, ξεπερνά τα μισά εκατομμύρια κατά 46 ετών και περάσει ένα δροσερό εκατομμύριο κατά ηλικία 53 ετών. Μέχρι την ηλικία των 61 ετών το υπόλοιπο θα ξεπέρασε τα 2 εκατομμύρια δολάρια.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ηλεκτρονικούς υπολογιστές όπως αυτό για να δείτε πώς η αλλαγή των εισροών σας, η ηλικία, ο μισθός, το ποσοστό συμβολής, το ποσοστό επιστροφής χαρτοφυλακίου και άλλα - θα αλλάξουν το ποσό που μπορείτε να περιμένετε όταν συνταξιοδοτηθείτε. Τότε έρχεται το σκληρό μέρος της πραγματικής αποταμίευσης.
1:48Πώς να αποσυρθούν στο 50
Η κατώτατη γραμμή
Στο τέλος της ημέρας, αφιερώνετε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα και επενδύοντας με σύνεση είναι δύο όροι υπό τον έλεγχό σας ως εξοικονόμηση χρημάτων. Φυσικά, πρέπει επίσης να ζήσετε μέσα στα μέσα σας και είτε να παραμείνετε τρέχοντας στις χρηματοπιστωτικές αγορές είτε να προσλάβετε έναν αξιόπιστο σύμβουλο επενδύσεων. Η προσοχή των επενδυτικών κανόνων είναι επίσης χρήσιμη, όπως και λίγη τύχη - όπως σε περιόδους που υπερβαίνουν τις μέσες αποδόσεις των χρηματιστηριακών αγορών ή των επιτοκίων ομολόγων, όπως εκείνες που σημειώθηκαν τη δεκαετία του 1980 και τις περισσότερες δεκαετίες του 1990, καθώς και αγορά μετοχών, η οποία ξεκίνησε τον Μάρτιο του 2009 και έχει πλέον ξεκινήσει για περισσότερα από 10 χρόνια.
