Πίνακας περιεχομένων
- Προβλέποντας το εισόδημά σας SS
- Βήμα 1: Βαθμολογήστε το AIME σας
- Βήμα 2: Λυγίστε τα οφέλη σας
- Βήμα 3: Προσαρμογές στο PIA
- Τι καλός είναι αυτός ο υπολογισμός;
- Η κατώτατη γραμμή
Βασικές τακτικές
- Υπάρχουν τέσσερις τρόποι να υπολογίσετε τα οφέλη σας από την κοινωνική ασφάλιση: επισκεφθείτε ένα γραφείο κοινωνικής ασφάλισης για να πάρετε μια εκτίμηση. να δημιουργήσετε λογαριασμό στον επίσημο ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης και να χρησιμοποιήσετε τους αριθμομηχανές του. αφήστε το SSA να υπολογίσει τα οφέλη για εσάς. ή να υπολογίσετε τις παροχές σας μόνοι.Με τον υπολογισμό για τον εαυτό σας συμπεριλαμβάνεται η κατανόηση των AIME, NAWI, Bend, PIA και COLA και η εφαρμογή τους.Αν δημιουργήσετε ένα μοντέλο των μελλοντικών σας ωφελημάτων σε ένα υπολογιστικό φύλλο, χρησιμοποιήστε έναν οικονομικό σύμβουλο για να ελέγξετε τα μαθηματικά σας και να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε σε ποια ηλικία θα πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε.
Προβλέποντας το εισόδημά σας από την κοινωνική ασφάλιση
Δύο γεγονότα είναι γνωστά-Τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης δεν είναι εγγυημένα και κάποιες αλλαγές θα είναι απαραίτητες για να διατηρηθεί το σύστημα διαλυτές στο μέλλον, καθώς εκατομμύρια baby boomers συνταξιοδοτούνται και αρχίζουν να λαμβάνουν τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης. Ενώ τα γεγονότα αυτά προσθέτουν αβεβαιότητα, είναι επίσης αλήθεια ότι η ποιότητα της αποχώρησής σας εξαρτάται από τον προγραμματισμό σας και πρέπει να αρχίσετε να σχεδιάζετε κάπου.
Ένα καλό σημείο εκκίνησης είναι να υπολογίσετε το ποσό των συνταξιοδοτικών παροχών που σας επιτρέπουν όλα τα έτη κοινωνικής ασφάλισής σας βάσει του ισχύοντος νόμου. Υπάρχουν τέσσερις τρόποι για να γίνει αυτό:
- Μπορείτε να επισκεφθείτε ένα τοπικό γραφείο κοινωνικής ασφάλισης για να καταγράψετε τα φορολογημένα κέρδη κοινωνικής ασφάλισης και μια εκτίμηση των παροχών εξόδου από την υπηρεσία (αν και δεν θα ληφθούν υπόψη μελλοντικά κέρδη ή άλλες αλλαγές που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τις πληρωμές σας). Ασφάλεια και χρησιμοποιήστε έναν από τους ηλεκτρονικούς υπολογιστές οφέλη για να καθορίσετε την εκτίμηση της συνταξιοδότησής σας με βάση την εγγραφή κερδών σας. Μπορείτε να περιμένετε έως ότου αποφασίσετε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές και αφήστε το SSA να υπολογίσει το ποσό για εσάς. Ωστόσο, αυτό δεν σας βοηθά να σχεδιάσετε μπροστά. Και ενώ το SSA μπορεί συνήθως να υπολογίζεται για να προσδιοριστούν τα οφέλη με ακρίβεια, μπορούν να γίνουν λάθη. Μπορείτε να υπολογίσετε τα δικά σας οφέλη χρησιμοποιώντας τη διαδικασία βήμα προς βήμα που περιγράφεται. Μόλις καταλάβετε μερικές βασικές έννοιες, δεν είναι τόσο δύσκολο. Ένα πλεονέκτημα για τον υπολογισμό των δικών σας παροχών είναι ότι μπορείτε να λαμβάνετε αποφάσεις και να εξετάζετε τα εμπόδια, όπως το εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα ή πόσο μπορείτε να αυξήσετε τα οφέλη σας συνεχίζοντας να εργάζεστε.
Βήμα 1: Βαθμολογήστε το AIME σας
Μια σημαντική ιδέα πίσω από την κοινωνική ασφάλιση είναι ότι οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεχίσουν να αποκομίζουν οφέλη για κάθε δολάριο που πληρώνουν στο σύστημα συνταξιοδότησης για όσο διάστημα συνεχίζουν να εργάζονται. Ένας μη εργαζόμενος σύζυγος πληροί τις προϋποθέσεις για το ήμισυ των παροχών του συζύγου εργασίας, οπότε κάθε πρόσθετο δολάριο που ένας εργαζόμενος κερδίζει μπορεί πραγματικά να αξίζει 1, 5 φορές τα οφέλη.
Αυτή η ιδέα είναι ενσωματωμένη στο πρώτο βήμα, ο υπολογισμός των μέσων μηνιαίων ευρεθέντων κερδών (AIME). Ξεκινάει με τη στήλη της δήλωσης Κοινωνικής Ασφάλισης που δείχνει τα "Κερδοφόρα Κέρδη Κοινωνικής Ασφάλισης" κάθε χρόνο. Στη συνέχεια, πολλαπλασιάζετε τα κέρδη κάθε έτους με έναν συντελεστή που βασίζεται στον εθνικό δείκτη μέσου μισθού (NAWI) για το συγκεκριμένο έτος. Αυτό προσαρμόζει αποτελεσματικά τις συνεισφορές των παρελθόντων ετών για τον πληθωρισμό των μισθών, καθιστώντας τα πιο συγκρίσιμα με τα πρόσφατα έτη.
Η κοινωνική ασφάλιση δημοσιεύει έναν νέο πίνακα των συντελεστών πληθωρισμού μισθών κάθε χρόνο, βάσει του τρέχοντος NAWI. Ο πίνακας που έχει σημασία για τον υπολογισμό του οφέλους σας είναι εκείνος που δημοσιεύεται στο έτος που μετατρέπετε το 60. Οι τυχόν μισθοί που κερδίζετε μετά την ηλικία των 60 ετών μπορούν να αυξήσουν τα οφέλη σας, αλλά τους αποδίδεται συντελεστής πίνακα 1.0000, πράγμα που σημαίνει ότι δεν έχουν προσαρμοστεί για μελλοντικό μισθολογικό πληθωρισμό.
Ο κατωτέρω πίνακας συμβάλλει στην εξήγηση του υπολογισμού του AIME για έναν εργαζόμενο που γεννήθηκε το 1953 και σχεδιάζει να συνταξιοδοτηθεί το 2019 σε ηλικία 66 ετών, την πλήρη (ή κανονική) ηλικία συνταξιοδότησής του. Υποθέτει ότι ο εργαζόμενος εργάστηκε από το 1979 έως το 2018.
| Κέρδη πριν και μετά την ευρετηρίαση | |||
|---|---|---|---|
| Ετος | Ονομαστικά κέρδη | Παράγοντας ευρετηρίασης | Ευρεθέντα κέρδη |
| 2009 | 106, 800 | 1.1026 | 117, 756 |
| 2010 | 106, 800 | 1, 0771 | 115, 038 |
| 2011 | 106, 800 | 1, 0444 | 111, 543 |
| 2012 | 110, 100 | 1.0128 | 111, 507 |
| 2013 | 113, 700 | 1.0000 | 113, 700 |
| 2014 | 117.000 | 1.0000 | 117.000 |
| 2015 | 118.500 | 1.0000 | 118.500 |
| 2016 | 118.500 | 1.0000 | 118.500 |
| 2017 | 127, 200 | 1.0000 | 127, 200 |
| 2018 | 128.400 | 1.0000 | 128.400 |
Στη στήλη 1 εμφανίζονται τα ετήσια κέρδη του εργαζομένου που υπόκεινται στον φόρο μισθοδοσίας κοινωνικής ασφάλισης. Στη στήλη 2 εμφανίζονται οι συντελεστές του δείκτη μισθών που δημοσιεύθηκαν το 2019. Στη στήλη 3 εμφανίζονται τα ετήσια δείκτη αποδοχών (Στήλη 1 x Στήλη 2). Παρατηρήστε ότι ο συντελεστής δείκτη φθάνει το 1.0000 το 2013, το έτος κατά το οποίο ο εργαζόμενος μετατρέπεται σε 60 και παραμένει 1.0000 χωρίς να αλλάζει για οποιαδήποτε μελλοντικά έτη φορολογητέων αποδοχών. Αν σκοπεύετε να συνεχίσετε να εργάζεστε μετά την ηλικία των 60 ετών, απλώς σχεδιάστε τα φορολογητέα κέρδη σας στη στήλη 1 και χρησιμοποιήστε 1.0000 στη στήλη 2 για όλα τα επόμενα έτη.
Το σχήμα 1 δείχνει μόνο ένα τμήμα των αποδοχών του εργαζομένου (2009-2018) από ένα ιστορικό εργασίας που διήρκεσε 40 χρόνια. Ο ιστότοπος κοινωνικής ασφάλισης έχει έναν πλήρη πίνακα. Η SSA εκτελεί παρόμοιο υπολογισμό σε όλα τα προηγούμενα έτη κατά τα οποία καταβλήθηκαν οι εισφορές. Στη συνέχεια χρησιμοποιείται ο μέσος όρος όλων των δεικτών κερδών από τα 35 έτη υψηλότερου εισοδήματος (από τη στήλη 3 ανωτέρω). Για να γίνει αυτό, προσθέστε απλώς τα υψηλότερα 35 χρόνια και διαιρέστε με 35, ή για να λάβετε μηνιαία ποσά, πάρτε το ποσό και διαιρέστε 420 (35 χρόνια x 12 μήνες) για να φτάσετε στο AIME σας. Σε αυτή την περίπτωση, τα προηγούμενα 35 χρόνια που κερδίζουν κερδίζουν μέχρι και 3.906.108 δολάρια, οπότε ο AIME υπολογίζεται ότι είναι $ 9.300.
Οι τυχόν μισθοί που κερδίζετε μετά την ηλικία των 60 ετών μπορούν να αυξήσουν τα οφέλη σας, αλλά δεν προσαρμόζονται για μελλοντικό μισθολογικό πληθωρισμό.
Βήμα 2: Λυγίστε τα οφέλη σας
Το επόμενο βήμα είναι να μετατρέψετε το AIME σας σε πρωταρχικό ποσό ασφάλισης (PIA), τρέχοντας τον μέσω ενός υπολογισμού που ονομάζεται "points bend". Η κοινωνική ασφάλιση σχεδιάζεται ως ένα «προοδευτικό» σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, το οποίο σημαίνει ότι αντικαθιστά μεγαλύτερο μέρος της μέσης μηνιαίας αμοιβής για εργαζόμενους με χαμηλό εισόδημα παρά για εργαζόμενους με υψηλό εισόδημα. Τα σημεία κάμψεων εφαρμόζουν αυτό το κώλυμα σε σχέση με το AIME του κάθε εργαζόμενου.
Υπάρχουν δύο σημεία κλίσης, και τα δύο προσαρμόζονται για τον πληθωρισμό κάθε χρόνο. Τα σχετικά σημεία ανάλωσης για κάθε εργαζόμενο είναι εκείνα που δημοσιεύονται κατά το έτος κατά το οποίο ο εργαζόμενος αρχικά δικαιούται παροχές (ηλικία 62 ετών). Ο παρακάτω υπολογισμός υποθέτει ότι ο εργαζόμενος έχει AIME ύψους $ 9.300 και είναι επιλέξιμος για συνταξιοδότηση το 2015.
Βήμα 3: Προσαρμογές στο PIA
Στο παραπάνω παράδειγμα, τα οφέλη του εργαζόμενου αυξάνονται επίσης με προσαρμογές κόστους ζωής (COLA) για το 2015 έως το 2018. Αυτές οι ΚΟΑ είναι 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% και 2, 8% αντίστοιχα. Το αποτέλεσμα PIA είναι $ 3, 028.13. (Η προσαρμογή του COLA για το 2019-2020 είναι 1, 6%.)
Η PIA καθορίζει το μηνιαίο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης που θα εισπραχθεί κατά το πρώτο έτος παροχών από έναν εργαζόμενο που ξεκινά παροχές σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης ανέρχεται σε 66 άτομα που γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954 · αυξάνεται κατά δύο μήνες κάθε χρόνο για όσους γεννήθηκαν μετά το 1954 και φτάνουν τα 67 για εκείνους που γεννήθηκαν το 1960 και μετά. Ένας σύζυγος που πληροί τις προϋποθέσεις για την καταβολή των παροχών σε αρχείο εργαζομένων θα λάβει το ήμισυ του PIA του εργαζομένου, υποθέτοντας ότι ξεκινά παροχές σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.
Αλλά τι γίνεται με έναν εργαζόμενο που επιλέγει να αρχίσει να λαμβάνει οφέλη πριν φτάσει στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του; Ας πάρουμε την περίπτωση ενός ανθρώπου που γεννήθηκε το 1957, ο οποίος συνταξιοδοτείται το 2019 στην ηλικία των 62 ετών (η συνήθης ηλικία συνταξιοδότησής του είναι 66 έτη και 6 μήνες). Το όφελος μειώνεται κατά 5% του 1% για κάθε μήνα πριν από την κανονική ηλικία συνταξιοδότησης, έως 36 μήνες. Εάν ο αριθμός των μηνών υπερβαίνει τα 36, τότε το όφελος μειώνεται περαιτέρω κατά 5/12 του ενός τοις εκατό ανά μήνα.
Υπάρχουν τέσσερις τρόποι με τους οποίους το όφελος έναρξης μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί μόνιμα από το PIA που υπολογίζεται στην ηλικία των 62 ετών:
- Ξεκινήστε τις παροχές νωρίς. Τα οφέλη μπορούν να ξεκινήσουν μόλις φτάσουν την ηλικία των 62 ετών, αλλά μειώνονται μόνιμα για κάθε μήνα μεταξύ της έναρξης των παροχών και της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης. Μείωση των παροχών πέραν της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης. Οι καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης μπορούν να αυξήσουν μόνιμα τα οφέλη και απονέμονται για κάθε μήνα μεταξύ της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησης και της μεταγενέστερης εμφάνισης των παροχών. Ξεκινώντας νωρίς και συνεχίζοντας να εργάζεται. Αν ξεκινήσετε παροχές πριν την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και συνεχίσετε να εργάζεστε, η SSA μπορεί να αφαιρέσει το μέρος των παροχών σας που υπερβαίνει ένα όριο. Ωστόσο, οι εν λόγω εκπτώσεις δεν είναι μόνιμες. Όταν φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, η SSA επανυπολογίζει τα οφέλη σας και πιστώνει τυχόν παρακρατήσεις. Συνέχιση της εργασίας, περίοδος. Ακόμα και αν δεν ξεκινήσετε τα οφέλη νωρίς, μπορείτε να αυξήσετε τα οφέλη σας συνεχίζοντας να εργάζεστε μέχρι οποιαδήποτε ηλικία. Οποιοδήποτε έτος κατά το οποίο τα ευρεθέντα κέρδη σας είναι υψηλότερα από ένα από τα 35 προηγούμενα υψηλότερα έτη θα ενισχύσουν τα οφέλη σας. Ωστόσο, μετά την ηλικία των 60 ετών, δεν θα λάβετε ευρετήριο μισθών, και μετά την ηλικία των 62 ετών, δεν θα λάβετε δείκτη πληθωρισμού σημείων κλίσης.
Και τα τέσσερα σημεία σχετίζονται με τα αρχικά σας οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης. Λάβετε υπόψη ότι μόλις αρχίσουν τα οφέλη σας, θα αυξηθούν ετησίως για το COLA. Εάν ξεκινήσετε παροχές σε ηλικία 66 ετών, το PIA σας (που καθορίζεται στην ηλικία των 62 ετών) αυξάνεται αυτόματα με τα ισχύοντα COLAs από τα έτη κατά τα οποία κάνετε τα 63 έως 66.
Έτσι, τι καλό είναι αυτός ο υπολογισμός;
- Χρησιμοποιώντας μια πρόσφατη δήλωση κοινωνικής ασφάλισης, καταγράψτε στη στήλη Α υπολογιστικά φύλλα τα φορολογητέα κέρδη κοινωνικής ασφάλισης ανά έτος. Αναγράψτε στη στήλη Β τους πιο πρόσφατους δημοσιευμένους συντελεστές προσαρμογής NAWI (έτος από έτος) όπως δημοσιεύονται από την SSA.Πολλές στήλες Α και Β και παραγωγή το αποτέλεσμα στη Στήλη Γ. Προσδιορίστε στη στήλη Δ τις 35 υψηλότερες τιμές στη Στήλη Γ. Προσθέστε τα μαζί και διαιρέστε το άθροισμα κατά 420 (420 μήνες σε 35 χρόνια). Αυτό θα προσεγγίσει το AIME.Χρησιμοποιήστε τα πιο πρόσφατα δημοσιευμένα σημεία κλίσης για να μετατρέψετε το AIME σας σε PIA.
Μπορείτε επίσης να συμπληρώσετε υποθετικές τιμές για τα εκτιμώμενα φορολογητέα κέρδη κοινωνικής ασφάλισης τα επόμενα έτη έως ότου προγραμματίσετε να σταματήσετε να εργάζεστε. Για να είστε συντηρητικοί, χρησιμοποιήστε συντελεστή προσαρμογής NAWI 1, 0 στη στήλη Β για όλα τα επόμενα έτη.
Ένας οικονομικός σύμβουλος ο οποίος κατανοεί πλήρως αυτή τη διαδικασία μπορεί να σας βοηθήσει να ελέγξετε τους υπολογισμούς σας, να σας συμβουλέψουμε για το πότε θα ξεκινήσετε τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης και να εκτιμήσετε τα μελλοντικά οφέλη που μπορείτε να περιμένετε να λάβετε.
Η κατώτατη γραμμή
Η κατανόηση αυτής της διαδικασίας μπορεί να σας επιτρέψει να έχετε αυξημένη εμπιστοσύνη ότι τα οφέλη σας είναι αρκετά ασφαλή, ανεξάρτητα από τυχόν μελλοντικές ενέργειες του Κογκρέσου για την αντιμετώπιση προβλημάτων κοινωνικής ασφάλισης. Το SSA έχει επενδύσει τεράστιους πόρους σε αρχεία, συστήματα και λογισμικό που απαιτούνται για την εκτέλεση αυτών των υπολογισμών για εκατομμύρια Αμερικανούς. Όπως μπορείτε να δείτε, τα ελάχιστα οφέλη γίνονται "κλειδωμένα" με βάση τους υπολογισμούς που γίνονται μεταξύ των ηλικιών 60 και 62. Έτσι, μόλις μετακινηθείτε σε αυτή την ηλικιακή περιοχή, μπορεί να είστε λιγότερο ευάλωτοι σε οποιεσδήποτε αλλαγές στο σύστημα στο μέλλον.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση. Όνομα παροχέα ΠεριγραφήΣχετικά Άρθρα
Κοινωνική ασφάλιση
Τι σημαίνει η "πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης" όσον αφορά την κοινωνική ασφάλιση;
Κοινωνική ασφάλιση
Πώς είναι τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης που επηρεάζονται από το εισόδημά σας;
Κοινωνική ασφάλιση
5 άκρες για να αυξήσετε τον έλεγχο κοινωνικής ασφάλειάς σας
Κοινωνική ασφάλιση
6 Αλλαγές κοινωνικής ασφάλισης για το 2019
Κοινωνική ασφάλιση
Τι πρέπει να γνωρίζει ο κάθε συνταξιούχος για τη συλλογή παροχών κοινωνικής ασφάλισης
Κοινωνική ασφάλιση
Πότε να πάρετε την κοινωνική ασφάλιση: Ο πλήρης οδηγός
Συνδέσεις συνεργατώνΣχετικοί όροι
Παροχές κοινωνικής ασφάλισης Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης είναι πληρωμές σε ειδικευμένους συνταξιούχους και άτομα με ειδικές ανάγκες, καθώς και στους συζύγους, τα παιδιά και τους επιζώντες τους. (AIME) Μέσος δείκτης μηνιαίων αποδοχών (AIME) χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό του πρωτογενούς ποσού ασφάλισης (PIA) που υπολογίζει τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης ενός ατόμου. περισσότερα Ποσό Πρωτοβάθμιων Ασφαλίσεων (PIA) Το πρωταρχικό ποσό ασφάλισης είναι ένας υπολογισμός που χρησιμοποιείται με το μέσο δείκτη μηνιαίων κερδών (AIME) για τον προσδιορισμό των παροχών κοινωνικής ασφάλισης ενός ατόμου. πιο κανονική ηλικία συνταξιοδότησης (ΕΡΑ) Η κανονική ηλικία συνταξιοδότησης (ΕΡΑ) είναι η ηλικία κατά την οποία οι άνθρωποι μπορούν να λάβουν πλήρη συνταξιοδοτικά πλεονεκτήματα όταν εγκαταλείπουν το εργατικό δυναμικό. περισσότερα Κοινωνική Ασφάλιση Κοινωνική Ασφάλιση είναι ένα ομοσπονδιακά ασφαλισμένο πρόγραμμα που παρέχει οφέλη σε πολλούς Αμερικανούς συνταξιούχους, στους επιζώντες τους και στους εργαζόμενους που γίνονται άτομα με ειδικές ανάγκες. περισσότερα Πρόγραμμα γήρατος, επιζώντων και αναπηρίας (OASDI) Το Πρόγραμμα OASDI είναι το επίσημο όνομα για την Κοινωνική Ασφάλιση στις Ηνωμένες Πολιτείες. περισσότερο