Όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, είναι δύσκολο να κερδίσετε ένα σχέδιο 401 (k). Τα υψηλά όρια συμβολής και ο αγώνας εργοδότη μπορούν πραγματικά να ενισχύσουν τις αποταμιεύσεις σας Και αν έχετε στόχο αποταμίευσης συνταξιοδότησης, όπως το 1 εκατομμύριο δολάρια, το 401 (k) μπορεί να σας φέρει πολύ πιο γρήγορα.
Ωστόσο, μόνο τα μισά αμερικανικά νοικοκυριά έχουν πρόσβαση σε σχέδια που βασίζονται στην εργασία και, ακόμη και τότε, πολλοί εργοδότες δεν προσφέρουν μια αντιστοιχία. Αλλά υπάρχουν καλά νέα: Είναι δυνατό να συνταξιοδοτηθείτε ένας εκατομμυριούχος ακόμα κι αν δεν έχετε ένα σχέδιο 401 (k).
Βασικές τακτικές
- Εάν δεν έχετε 401 (k), ξεκινήστε εξοικονομήσετε όσο το δυνατόν νωρίτερα σε άλλους φορολογικά πλεονεκτούμενους λογαριασμούς. Καλές εναλλακτικές λύσεις σε ένα 401 (k) είναι οι παραδοσιακοί και Roth IRAs και λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSAs). Μια μη συνταξιοδότηση ο λογαριασμός επενδύσεων μπορεί να προσφέρει υψηλότερα κέρδη, αλλά ο κίνδυνος μπορεί να είναι μεγαλύτερος.
Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs)
Ο ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) είναι ένας λογαριασμός με προνομιακό φόρο που κατέχει επενδύσεις που επιλέγετε. Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι IRA-παραδοσιακών και Roth-και η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των δύο είναι όταν πληρώνετε τους φόρους σας.
Παραδοσιακοί ΙΡΑ
Με τους παραδοσιακούς IRAs, παίρνετε μια εκ των προτέρων φοροαπαλλαγή. Μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας όταν υποβάλετε την ετήσια φορολογική σας δήλωση. Τα χρήματα στο λογαριασμό αυξάνονται χωρίς φόρους. Αλλά όταν παίρνετε τα χρήματα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, είναι φορολογημένο ως συνηθισμένο εισόδημα.
Roth IRAs
Μια Roth IRA δεν παρέχει μια προκαταβολή φορολογική. Ωστόσο, οι κατάλληλες αναλήψεις - εκείνες που έγιναν μετά την ηλικία 59 1/2 και όταν έχουν περάσει τουλάχιστον πέντε χρόνια από τότε που συνεισφέρατε σε ένα Roth - είναι αφορολόγητες. Αυτό μπορεί να είναι ένα τεράστιο πλεονέκτημα, ειδικά αν αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση.
Όρια συμβολής IRA
Είτε έχετε παραδοσιακό είτε Roth IRA, τα ετήσια όρια εισφορών είναι τα ίδια. Για τις φορολογικές χρήσεις 2019 και 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια ή 7.000 δολάρια αν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω. (Αυτή είναι η συμβολή "catch-up" για τους υπαλλήλους που πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης.)
Μπορείτε να εξοικονομήσετε $ 1 εκατομμύριο σε έναν IRA;
Έτσι, είναι δυνατόν να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε έναν IRA; Ενώ η απάντηση εξαρτάται από τις επενδύσεις που επιλέγετε για το λογαριασμό, είναι σίγουρα εφικτή - ειδικά εάν ξεκινήσετε νωρίς και εξοικονομήσετε με συνέπεια.
Για παράδειγμα, αν συνεισφέρετε 6, 000 δολάρια στο IRA σας κάθε χρόνο από την ηλικία των 25 ετών, θα έχετε εξοικονομήσει περίπου 1, 2 εκατομμύρια δολάρια από την ηλικία των 65 ετών, υποθέτοντας ετήσιο ποσοστό απόδοσης 7%.
Ωστόσο, αν περιμένετε έως την ηλικία των 35 ετών για να ξεκινήσετε την αποταμίευση, θα έχετε λιγότερα από το μισό ποσό - 567.000 δολάρια - μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών. Αυτό σας δείχνει πόσο σημαντικό είναι να ξεκινήσετε νωρίς.
Πώς μπορούν οι επενδυτές να πληρώσουν το μέλλον τους;
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας
Αν δεν είστε σίγουροι ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια μόνο σε έναν IRA, ένας Λογαριασμός Εξοικονόμησης Υγείας (HSA) μπορεί να είναι ένας μυστικός τρόπος για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση. Ενώ οι ΥΑΑ προορίζονται να πληρώσουν για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης, μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμη πηγή εισοδήματος μόλις αποσυρθείτε.
Για να δικαιούστε HSA, χρειάζεστε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με έκπτωση τουλάχιστον $ 1.350. Για τις οικογένειες, είναι 2.700 δολάρια.
Οι συνεισφορές σας HSA εκπίπτουν από τη φορολογία, οπότε μειώνουν τον φορολογικό σας λογαριασμό κατά το έτος που τις κάνετε. Και οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσετε για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, συμπεριλαμβανομένης της οδοντιατρικής φροντίδας και της φροντίδας όρασης.
Όρια συμβολής HSA
Για το 2019, τα μέγιστα ποσά συνεισφοράς HSA είναι:
- $ 3.500 για τα άτομα $ 7.000 για οικογενειακή κάλυψη $ 1.000 επιπλέον συνεισφορά "catch-up" εάν είστε ηλικίας 55 ετών και άνω
Για το οικονομικό έτος 2020, τα μέγιστα αυξάνονται στα 3.550 δολάρια για τα άτομα και 7.100 δολάρια για την κάλυψη της οικογένειας, συν
Σε αντίθεση με τους ευέλικτους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι ΕΑΑ δεν διαθέτουν πρόβλεψη για τη χρήση ή την απώλεια. Αν έχετε χρήματα στο λογαριασμό στο τέλος του έτους, παραμένει στον λογαριασμό επ 'αόριστον. Αυτό σημαίνει ότι εάν κάνετε τη μέγιστη συνεισφορά κάθε χρόνο, θα μπορούσατε να καταλήξετε με ένα καθαρό ποσό στη συνταξιοδότηση, υποθέτοντας ότι παραμείνετε υγιείς.
Πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε σε μια HSA;
Ας υποθέσουμε ότι συμβάλλετε με τα $ 3.500 και διαθέτετε $ 500 σε ιατρικά έξοδα κάθε χρόνο. Μετά από 30 χρόνια, θα έχετε μόλις πάνω από $ 209.000 για να προσθέσετε στο σωρό συνταξιοδότησης, υποθέτοντας ένα ποσοστό απόδοσης 5%.
Αναλήψεις HSA κατά τη συνταξιοδότηση
Μπορείτε πάντα να αποσύρετε τα χρήματα από την HSA χωρίς φόρους και χωρίς ποινή για τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα.
Κατά τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα HSA για άλλα πράγματα εκτός από την υγειονομική περίθαλψη χωρίς να υποβάλετε φορολογική κύρωση. Μόλις γυρίσετε την ηλικία των 65 ετών, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα HSA για οποιονδήποτε λόγο. Απλά πληρώνετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος στις διανομές.
Υποχρεωτικοί επενδυτικοί λογαριασμοί
Αυτοί οι λογαριασμοί δεν προσφέρουν κανένα φορολογικό πλεονέκτημα, όπως είναι οι εκπεστέες εισφορές ή η αδασμολόγητη αύξηση. Αλλά έχετε ένα πλάνο για να κερδίζετε καλύτερες αποδόσεις από ό, τι θα κάνατε με το να σταθμεύσετε τα επιπλέον σας μετρητά σε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Φυσικά, οι επενδύσεις με υψηλότερες πιθανές αποδόσεις έχουν επίσης υψηλότερους κινδύνους, οπότε θα πρέπει να σκεφτείτε το προφίλ κινδύνου και τον χρονικό ορίζοντα σας όταν αποφασίζετε πόσο να παίρνετε ο κίνδυνος.
Μπορείτε να επενδύσετε τόσο λίγο όσο και όσο θέλετε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό και να τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs) και εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα (REITs), μεταξύ άλλων επιλογών.
Απλά θυμηθείτε ότι τα κέρδη από αυτές τις επενδύσεις υπόκεινται σε φόρους υπεραξίας. Να είστε βέβαιος να προγραμματίσει μπροστά για το πώς αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει τη δύναμη των δαπανών σας στη συνταξιοδότηση.
Η κατώτατη γραμμή
Το 401 (k) μπορεί να είναι ένα εξαιρετικά ισχυρό εργαλείο για να τροφοδοτήσετε τις προσπάθειές σας για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αλλά χωρίς να έχετε ένα δεν σημαίνει ότι πρέπει να αποσυρθείτε.
Μπορείτε να επωφεληθείτε από άλλα σχέδια αποταμίευσης και επενδύσεων για να απολαύσετε το είδος συνταξιοδότησης που θέλετε. Αρχίστε να αποθηκεύετε το συντομότερο δυνατό για να βελτιώσετε την πιθανότητα να χτυπήσετε το στόχο του 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Και βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τους κανόνες για το πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε και πώς οι εισφορές σας θα φορολογηθούν έτσι ώστε να μην χτυπήσετε με τυχόν εκπλήξεις κατά τη διάρκεια των χρυσών σας χρόνων.
