Για πολλούς ανθρώπους, η ασφάλεια ζωής δεν είναι μια εφάπαξ αγορά. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους θα αντικαταστήσουν την πολιτική τους με μια νέα - για να αποκτήσουν περισσότερη ή μικρότερη κάλυψη, να μειώσουν την πληρωμή της πριμοδότησης ή για μια πολιτική καλύτερα προσαρμοσμένη στις ανάγκες τους. Ωστόσο, μερικές φορές οι άνθρωποι προσελκύονται να αντικαταστήσουν τις πολιτικές τους για λόγους που δεν είναι προς το συμφέρον τους, γι 'αυτό και υπάρχουν ορισμένοι πολύ αυστηροί κανόνες, νόμοι και κανονισμοί για την προστασία τους από αυτές τις αντικαταστάσεις.
Βασικές τακτικές
- Υπάρχουν περιορισμοί όσον αφορά την αντικατάσταση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής. Αυτοί οι περιορισμοί αποσκοπούν στην προστασία του ασφαλισμένου. Σημαντικά ζητήματα με την αντικατάσταση μιας πολιτικής ζωής περιλαμβάνουν την αμφισβήτηση, τα τέλη παράδοσης και την ανατροπή. Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων θεσπίζει ένα πρότυπο ρύθμισης για τις πολιτικές αντικατάστασης, όπως ένα συγκεκριμένο σύνολο ερωτήσεων που πρέπει να υποβληθούν σχετικά με μια αίτηση ασφάλισης και ένα σύστημα που εγκαθιστά ο ασφαλιστής για να παρακολουθεί τις δραστηριότητες αντικατάστασης.
Το πρόβλημα με τις αντικαταστάσεις
Η αντικατάσταση μιας πολιτικής ασφάλισης ζωής δεν είναι τόσο απλή όσο η ανταλλαγή μιας πολιτικής ασφάλισης αυτοκινήτου για άλλη. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που επηρεάζουν αρνητικά την κάλυψη των ασφαλισμένων και τα μελλοντικά τους έξοδα. Παρόλο που μια αντικατάσταση μπορεί να βελτιώσει την κάλυψη ή να μειώσει το ποσό του ασφαλίστρου, τα συμβόλαια ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν ορισμένους περιορισμούς που θα μπορούσαν να θέσουν σε κίνδυνο τον απρόθυμο ασφαλιζόμενο.
Διαμαρτυρία
Πρώτον, οι συμβάσεις ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν συνήθως μια περίοδο αμφισβήτησης, συνήθως δύο ετών, κατά την οποία, εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει, ο ασφαλιστής ζωής μπορεί να αμφισβητήσει την αξίωση με βάση τυχόν παραπλανητικές ενδείξεις που έγιναν σχετικά με την αίτηση. Όταν ένας αντισυμβαλλόμενος αντικαθιστά μια πολιτική, η περίοδος αμφιβολίας ξεκινά ξανά, όπως και ο αποκλεισμός αυτοκτονίας, ο οποίος επιτρέπει στον ασφαλιστή να αρνηθεί την αξίωση αν ο θάνατος του ασφαλισμένου προκαλείται από αυτοκτονία κατά τα πρώτα δύο χρόνια.
Εκπτώστε τα τέλη
Για πολιτικές αξίας σε μετρητά, όπως η ζωή ολόκληρης ζωής, η καθολική ζωή ή η μεταβλητή ζωή, υπάρχουν επιπλέον περιπλοκές που θα καθιστούσαν μια αντικατάσταση λιγότερο επιθυμητή. Για παράδειγμα, ορισμένες πολιτικές περιλαμβάνουν τέλη εξαγοράς, τα οποία χρεώνονται όταν παραδίδεται η πολιτική ή αποσύρονται οι χρηματικές αξίες εντός ορισμένης χρονικής περιόδου.
Το τέλος χρεώνεται για οποιοδήποτε ποσό των μετρητών που παραδόθηκαν πάνω από ένα ορισμένο ποσό, όπως το 10% της αξίας του λογαριασμού. Τα τέλη ξεκινούν υψηλά στην αρχή της περιόδου παράδοσης και μειώνονται κάθε χρόνο μέχρι να φθάσουν στο μηδέν. Ο αντισυμβαλλόμενος που αντικαθιστά μια πολιτική ενώ εξακολουθεί να βρίσκεται εντός της περιόδου παράδοσης οφείλει να πληρώσει το τέλος για τη μεταφορά της αξίας μετρητών από μία πολιτική σε άλλη.
Ανατρίχωση
Υπάρχει επίσης το ζήτημα της ανάφλεξης από τους πράκτορες ασφάλισης ζωής, που είναι η πρακτική να πεισθεί ο αντισυμβαλλόμενος να αντικαταστήσει μια πολιτική για χάρη μιας νέας προμήθειας. Για όλους αυτούς τους λόγους, ο ασφαλιστικός κλάδος, μέσω των κρατικών ασφαλιστικών υπηρεσιών και της Εθνικής Ένωσης Ασφαλιστικών Επιτρόπων (NAIC), έχει θεσπίσει διαδικασίες που πρέπει να ακολουθούν οι ασφαλιστές ζωής και οι συμβασιούχοι πράκτορες και μεσίτες τους.
Κανονισμοί αντικατάστασης και διαδικασίες
Ενώ κάθε κρατικό τμήμα ασφάλισης έχει το δικαίωμα να εκδίδει τους δικούς του ειδικούς κανόνες και διαδικασίες για αντικαταστάσεις, οφείλει να ακολουθεί τον πρότυπο κανονισμό που έχει θεσπίσει το NAIC. Ο πρότυπος κανονισμός καθορίζει τις ελάχιστες απαιτήσεις που πρέπει να περιλαμβάνονται στις διαδικασίες αντικατάστασης κάθε κράτους, οι οποίες πρέπει να ακολουθούνται από τους ασφαλιστές και τους παραγωγούς που συμμετέχουν στην αντικατάσταση.
Ο μηχανισμός ενεργοποίησης των διαδικασιών αντικατάστασης είναι μερικές ερωτήσεις που συνήθως ρωτήθηκαν σχετικά με την αίτηση ασφάλισης ζωής, όπως: "Έχετε τώρα μια πολιτική ασφάλισης ζωής;" και "Σκοπεύετε να αντικαταστήσετε την τρέχουσα πολιτική σας με μια νέα πολιτική;" Η απάντηση "ναι" σε αμφότερες τις περιπτώσεις ενεργοποιεί μια σαφώς καθορισμένη διαδικασία χειρισμού του αντικαταστάτη: ενημέρωση του αντισυμβαλλομένου σχετικά με τις συνέπειες μιας αντικατάστασης. την υποβολή δήλωσης αντικαταστάσεως που υπογράφεται από τον αντισυμβαλλόμενο και τον πράκτορα στον αναπληρωτή ασφαλιστή, που είναι η εταιρεία που προτείνει να εκδώσει μια νέα πολιτική και ο υφιστάμενος ασφαλιστής, η οποία είναι η εταιρεία της οποίας η πολιτική αντικαθίσταται. και παρέχοντας στον αντισυμβαλλόμενο αντίγραφο όλων των χρησιμοποιούμενων υλικών πωλήσεων που οδηγούν στη συναλλαγή.
Ο ασφαλιστής υποχρεούται να αποδείξει ότι εφαρμόζονται οι διαδικασίες αντικατάστασης του κράτους, συμπεριλαμβανομένης της κατάρτισης των παραγωγών και ενός συστήματος παρακολούθησης των δραστηριοτήτων αντικατάστασης όλων των παραγωγών.
Ο πρότυπος κανονισμός θεσπίζει επίσης κυρώσεις για παραβιάσεις, οι οποίες θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν την ανάκληση ή την αναστολή της άδειας ασφάλισης ενός παραγωγού ή εταιρείας και ενός χρηματικού προστίμου. Υπό ορισμένες συνθήκες, ένας ασφαλιστής θα μπορούσε να υποχρεωθεί να αποκαταστήσει ή να αποκαταστήσει την πολιτική και τις χρηματικές αξίες του αντισυμβαλλομένου.
