Πίνακας περιεχομένων
- 401 (k) Αντιστοίχιση εργοδότη
- Δεν χρειάζεται να είστε επενδυτικός επαγγελματίας
- Επένδυση μετά από το Maxing σας 401 (k)
- Η κατώτατη γραμμή
Το A 401 (k) είναι ένα ισχυρό εργαλείο αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Εάν έχετε πρόσβαση σε ένα τέτοιο πρόγραμμα μέσω της εργασίας σας, είναι ευγενικό να επωφεληθείτε από οποιονδήποτε εργοδότη αγώνα. Αν εξακολουθείτε να έχετε χρήματα, υπάρχουν άλλοι τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Προσπαθήστε να μεγιστοποιήσετε τα 401 (k) σας κάθε χρόνο και να επωφεληθείτε από κάθε αγώνα που προσφέρει ο εργοδότης σας. Οι συνεισφορές είναι εκπίπτουν από τη φορολογία του έτους που τις κάνετε. Αυτός ο φορολογικός αποκλεισμός μπορεί να σας αφήσει με περισσότερα χρήματα για να εξοικονομήσετε ή να επενδύσετε. Μόλις μεγιστοποιήσετε τα 401 (k), εξετάστε το ενδεχόμενο να τοποθετήσετε τα χρήματα που απομένουν σε ένα IRA, HSA, πρόσοδο ή έναν φορολογητέο λογαριασμό.
Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης διασφαλίζει ότι τα άτομα θα ζήσουν τα χρυσά χρόνια τους με άνεση, γι 'αυτό είναι ζωτικής σημασίας να κατανοήσουμε τις ενδείξεις αυτής της πρακτικής.
401 (k) Αντιστοίχιση εργοδότη
Οι περισσότεροι οικονομικοί προγραμματιστές ενθαρρύνουν τους επενδυτές να εξομαλύνουν τις 401 (k) αποταμιεύσεις τους. Κατά μέσο όρο, τα άτομα κερδίζουν περίπου 0, 50 δολάρια για το δολάριο, για μέγιστο ποσοστό 6% των μισθών τους. Αυτό είναι το ισοδύναμο ενός εργοδότη που γράφει επιταγή $ 1.800 σε έναν εργαζόμενο που κερδίζει $ 60.000 ετησίως. Επιπλέον, ότι $ 1.800 θα αυξηθούν σταθερά με την πάροδο του χρόνου. Θα ήταν ανόητο να μειώσουμε τα ουσιαστικά ελεύθερα χρήματα.
Δεν χρειάζεται να είστε επενδυτικός επαγγελματίας
Παρόλο που οι προσφορές των 401 (k) μπορεί να είναι δύσκολο για τους μη επαγγελματίες να κατανοήσουν, τα περισσότερα προγράμματα 401 (k) προσφέρουν χαμηλού κόστους δείκτη κεφαλαίων, τα οποία είναι ιδανικά για νέους επενδυτές. Καθώς τα άτομα πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης, είναι συνετό να μετατοπίσουν το μεγαλύτερο μέρος των περιουσιακών τους στοιχείων σε συνταξιοδοτικά ταμεία. Πολλοί συμμορφώνονται με το ακόλουθο μοντέλο κατανομής βάσει ηλικίας:
- Στην ηλικία των 30 ετών επενδύουν το 30% των συνταξιοδοτικών τους κεφαλαίων σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια. Στην ηλικία των 45 ετών επενδύουν το 45% των συνταξιοδοτικών τους κεφαλαίων σε ομόλογα. Στην ηλικία των 60 ετών, επενδύουν το 60% των συνταξιοδοτικών τους κεφαλαίων σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια.
Όσοι αντιτίθενται στην προσέγγιση που βασίζεται στην ηλικία, μπορούν αντ 'αυτού να επιλέξουν να επενδύσουν σε κεφάλαια με ημερομηνία στόχου, τα οποία παρέχουν διαφοροποίηση των επενδύσεων χωρίς να χρειάζεται να επιλέξουν κάθε μεμονωμένη επένδυση.
"Τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου επίσης τείνουν να είναι πιο συντηρητικά πλησιέστερα στην επιλεγμένη ημερομηνία. Ο συνδυασμός αυτών των πλεονεκτημάτων μπορεί να αποτελέσει μια ενιαία θυρίδα για συμμετέχοντες 401 (k)", εξηγεί ο David S. Hunter, CFP® και πρόεδρος της Horizons Wealth Management, Inc. στο Asheville, NC
Επένδυση μετά από το Maxing σας 401 (k)
Όσοι έχουν συνεισφέρει τα μέγιστα δολάρια στα σχέδια 401 (k) μπορούν να αυξήσουν τις αποταμιεύσεις τους με τα παρακάτω οχήματα:
Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs)
Για το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια σε έναν IRA, υπό την προϋπόθεση ότι το εισόδημά σας θα είναι τουλάχιστον τόσο μεγάλο. Εάν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να προσθέσετε άλλα 1.000 δολάρια, αν και μερικές επιλογές του IRA έχουν ορισμένους περιορισμούς εισοδήματος.
Παραδοσιακά όρια εισοδήματος IRA
Η απόκτηση παραδοσιακής συμβολής του IRA υπόκειται σε ανώτατα όρια εισοδήματος εάν καλύπτεστε από πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία. Για τους μεμονωμένους φορολογούμενους, η σταδιακή μείωση αφαιρείται από ένα τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) ύψους $ 65.000 και αποσύρεται εντελώς αν το MAGI σας είναι $ 75.000 ή υψηλότερο, για το 2020. Για όσους είναι παντρεμένοι και αρχειοθετήσουν από κοινού, όπου ο σύζυγος που Η συμβολή του IRA έχει σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, η σταδιακή κατάργηση ξεκινά από 104.000 δολάρια και ξεφεύγει στα 124.000 δολάρια.
Roth Limits IRA Εισοδήματος
Η συμβολή σε έναν Roth IRA περιλαμβάνει επίσης περιορισμούς εισοδήματος και σταδιακή κατάργηση. Αλλά σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRAs, το όριο καθορίζει την καταλληλότητά σας να συνεισφέρετε.
Για τους μεμονωμένους φορολογούμενους το 2020, η σταδιακή κατάργηση του εισοδήματος ξεκινά από ένα MAGI ύψους $ 124.000 και πηγαίνει μακριά για εισοδήματα που ξεπερνούν τα $ 139.000. Για τους παντρεμένους φορολογούμενους που αρχειοθετούν από κοινού, η σταδιακή κατάργηση ξεκινά από ένα MAGI ύψους $ 196.000 και τελειώνει εντελώς πάνω από ένα MAGI ύψους $ 206.000.
Λογαριασμοί HSA
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι διαθέσιμοι σε άτομα με προγράμματα υψηλής ασφάλισης ασφάλισης υγείας, είτε έχουν πρόσβαση σε αυτά μέσω των εργοδοτών τους είτε τα αγοράζουν ανεξάρτητα. Οι συνεισφορές πραγματοποιούνται σε βάση προ φόρων. Εάν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, οι αποσύρσεις από τον λογαριασμό είναι αφορολόγητες. Και δεδομένου ότι οι χρήστες δεν υποχρεούνται να αποσύρουν τα χρήματα στο τέλος κάθε έτους, οι HSAs μπορούν να λειτουργήσουν σαν ένα άλλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, καθιστώντας τα ιδανικά οχήματα για την εξοικονόμηση δαπανών υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση.
Τα όρια εισφορών για το 2020 είναι 3.550 δολάρια για ένα άτομο και 7.100 δολάρια για μια οικογένεια. Η συνεισφορά κάλυψης για όσους είναι 55 ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους είναι επιπλέον 1.000 δολάρια.
Φορολογικές επενδύσεις
Οι φορολογητέες επενδύσεις είναι ένας βιώσιμος τρόπος για να συσσωρευθούν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Ενώ τα μερίσματα και τα κεφαλαιακά κέρδη υπόκεινται σε φόρους, τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη από επενδύσεις που κατέχονται τουλάχιστον ένα χρόνο φορολογούνται με προτιμησιακούς συντελεστές.
Εάν έχετε συμπληρώσει το 401 (k) σας, να είστε ενήμεροι για την τοποθεσία του ενεργητικού, για να διασφαλίσετε ότι οι επενδύσεις κρατούνται σε λογαριασμούς που υπόκεινται σε φορολογητέους λογαριασμούς έναντι φόρων.
Μεταβλητές παροχές
Οι προσόψεις συχνά παίρνουν μια κακή ραπ και - μερικές φορές αξίζει τον κόπο. Παρόλα αυτά, μια μεταβλητή πρόσοδος μπορεί να παράσχει ένα άλλο όχημα που επιτρέπει την αύξηση των εισφορών μετά από φόρους με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία.
Οι μεταβλητές προσόδους γενικά έχουν υποκεφάλαια παρόμοια με τα αμοιβαία κεφάλαια. Κάτω από το δρόμο, ο κάτοχος της σύμβασης μπορεί να ακυρώσει τη σύμβαση ή να την εξαγοράσει μερικώς ή πλήρως, όπου τα κέρδη φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα. Αλλά προσέξτε: πολλά συμβόλαια έχουν επιβαρυντικές αμοιβές και σημαντικές χρεώσεις παράδοσης, οπότε εάν εξετάζετε μεταβλητή προσόδου, προβαίνετε σε εκ των προτέρων διεξοδική επιμέλεια.
Η κατώτατη γραμμή
Όταν πρόκειται για το μέλλον σας, επενδύοντας τα χρήματα πάντα το σωστό πράγμα που πρέπει να κάνετε. Οι επιμελείς αποταμιευτές, οι οποίοι πλησιάζουν τις συνεισφορές τους 401 (k), έχουν στη διάθεσή τους και άλλα δικαιώματα αποταμίευσης.
