Ταμείο χρηματαγοράς έναντι λογαριασμού ταμιευτηρίου: Επισκόπηση
Βασικές τακτικές
- Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υποστηρίζονται από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC), ενώ τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος δεν έχουν τέτοια εγγύηση. Και οι δύο έχουν τις δικές τους αμοιβές, αλλά τα ταμεία χρηματαγοράς τείνουν να προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις, ενώ και οι δύο έχουν υψηλή ρευστότητα και προσβασιμότητα. Κατά την επιλογή ενός αμοιβαίου κεφαλαίου της αγοράς χρήματος, είναι καλύτερο να επικεντρωθείτε σε εκείνα με χαμηλό λειτουργικό κόστος.
Αποταμιευτικός λογαριασμός
Η μεγάλη κλήρωση για ένα λογαριασμό αποταμίευσης είναι ότι είναι μέσω τράπεζας. Ο κύριος λόγος που οι άνθρωποι χρησιμοποιούν τις τράπεζες για να κρατήσουν τα χρήματά τους δεν οφείλεται σε κερδοφόρες επιστροφές από τα επιτόκια, δεδομένου ότι αυτά έχουν μακρά εξατμιστεί. Μάλλον, επειδή τα τούβλα, οι αισθητήρες και η προστατευμένη από ανοξείδωτο χάλυβα ασφάλεια μεταφέρουν μια αίσθηση ασφάλειας που ένα συρτάρι κάλτσας δεν μπορεί να ταιριάξει. Πάνω από τη φυσική ασφάλεια μιας τράπεζας, υπάρχει η προστασία που παρέχεται από την αμερικανική κυβέρνηση. Η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) εγγυάται ότι η τράπεζα δεν θα χάσει τα χρήματά σας. Το όριο για αυτή την κάλυψη είναι $ 250.000 ανά λογαριασμό και ανά κάτοχο.
Ταμείο χρηματαγοράς
Τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς δεν έχουν προστασία ή υποστήριξη από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και δεν εγγυώνται επιστροφές. Ωστόσο, η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς ελέγχει προσεκτικά τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, τα οποία γενικά επενδύουν μόνο σε αξιόπιστους χρηματοπιστωτικούς τίτλους, με όλες τις επενδύσεις να έχουν μέση ωριμότητα μικρότερη των 120 ημερών. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα τα ταμεία αυτά να επενδύουν σε πολλά κυβερνητικά θέματα (δημοτικά, κρατικά, ομοσπονδιακά), τα οποία είναι τα ασφαλέστερα χρεόγραφα. Έχουν χαμηλότερη απόδοση από την αγορά κατά μέσο όρο, αλλά ένα καλύτερο ποσοστό από το λογαριασμό αποταμίευσης.
Βασικές διαφορές
Αμοιβές
Δύο πιθανές οικονομικές επιβαρύνσεις σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι οι αμοιβές τους για συναλλαγές και για τη διατήρηση του λογαριασμού ανοικτού. Ωστόσο, διατηρώντας ένα συγκεκριμένο ελάχιστο υπόλοιπο ή διατηρώντας τις αποσύρσεις σε ένα μηνιαίο ελάχιστο, ή και τα δύο, συνήθως σας επιτρέπει να αποφύγετε αυτές τις χρεώσεις.
Μπορεί να υπάρχουν απαιτήσεις ισορροπίας ή αμοιβές συναλλαγών με τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, μαζί με ελάχιστες αρχικές επενδύσεις, οι οποίες κυμαίνονται συνήθως από $ 500 έως $ 5.000. Υπάρχουν επίσης τέλη που δεν επιβαρύνονται με τραπεζικούς λογαριασμούς, το μεγαλύτερο από το οποίο είναι ο δείκτης δαπανών, το οποίο είναι ένα ποσοστό επί του εισοδήματος που χρεώνεται στο ταμείο για τα έξοδα διαχείρισης. Για τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς, τα τέλη αυτά είναι συνήθως πολύ χαμηλά. συνήθως κάτω από 0, 5%.
Επιστρέφει
Ένας λογαριασμός αποταμίευσης μπορεί να σας κερδίσει οπουδήποτε από 0, 1% έως 1, 7% ετήσια απόδοση της επένδυσής σας. Οι αποδόσεις των χρηματαγορών κυμαίνονται μεταξύ 1% και 3%. Αυτό δεν σημαίνει ότι θα κερδίσετε απαραιτήτως απόδοση 3%, μόνο ότι η πιθανότητα να γίνει κάτι τέτοιο είναι υψηλότερη από ό, τι με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Όπως και με τα ομόλογα, η απόδοση των κεφαλαίων της χρηματαγοράς είναι στενά συνδεδεμένη με τα επιτόκια που καθορίζει η Federal Reserve. Όταν τα ποσοστά στην αγορά βρίσκονται σε πολύ χαμηλά επίπεδα, όπως ήταν από το 2002 έως το 2004 και το 2007 έως το 2009, αυτά τα είδη κεφαλαίων τείνουν να παράγουν αποδόσεις στο χαμηλότερο τέλος της σειράς, όχι πολύ περισσότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Γνωρίστε λοιπόν το τρέχον περιβάλλον επιτοκίων και πώς συγκρίνεται με το επιτόκιο του λογαριασμού ταμιευτηρίου πριν μετακινήσετε τα χρήματά σας σε ταμείο χρηματαγοράς.
Προσιτότητα
Τα κεφάλαια χρηματαγοράς είναι συγκρίσιμα με τα ταμιευτήρια σε ό, τι αφορά τη ρευστότητα. Υπάρχει συνήθως δωρεάν γραπτή εγγραφή, αυτοματοποιημένες ηλεκτρονικές υπηρεσίες ανταλλαγής και τηλεφωνικό κέντρο και εξαργύρωση. Εάν είστε σίγουροι ότι τα χρήματα θα παραμείνουν αδρανή για περισσότερο από τρεις μήνες, τα γραμμάτια του Δημοσίου ή τα CD είναι μια εγγυημένη επιλογή, αλλά έρχονται με ποινές και τέλη για πρόωρη εξόφληση. Τόσο ένας λογαριασμός της χρηματαγοράς όσο και ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι για άτομα που χρειάζονται πρόσβαση στα χρήματα.
Φόροι
Υπάρχει μια σειρά κονδυλίων που θα σας βοηθήσουν να ανακουφίσετε τους διαφορετικούς τύπους φορολογικών επιβαρύνσεων. Αν βρίσκεστε σε υψηλό κρατικό φόρο αλλά σε χαμηλή ομοσπονδιακή φορολογική κλίμακα, μπορείτε να επενδύσετε σε ένα ταμείο χρηματαγοράς των ΗΠΑ. Υπάρχουν επίσης χρήματα που είναι αφορολόγητα. Οι φορολογικές απαλλαγές βασίζονται σε ποιες κινητές αξίες επενδύει το αμοιβαίο κεφάλαιο και κατά πόσο είναι τοπικές ή ομοσπονδιακές εκδόσεις χρεών. Αφορολόγητο στην περίπτωση αυτή αναφέρεται στα μερίσματα - δεν υπάρχει έκπτωση φόρου για τα χρήματα που βάζετε στα κεφάλαια. Με κάποια έρευνα, θα πρέπει να μπορείτε να βρείτε ένα ταμείο που θα καλύπτει τις φορολογικές σας ανάγκες.
Ειδικές εκτιμήσεις
Οι διάφοροι τύποι κεφαλαίων επενδύουν στο ίδιο καλάθι τίτλων στο τμήμα τους (δημοτικό, δημόσιο, κ.λπ.), έτσι ώστε οι αποδόσεις ενός συγκεκριμένου ταμείου να διαφέρουν κατά δέκατο του ποσοστού από τα υπόλοιπα του τμήματος.
Συνεπώς, ένα ταμείο με χαμηλό λειτουργικό κόστος θα παράγει γενικά καλύτερες αποδόσεις. Τα ετήσια λειτουργικά έξοδα της τάξης του 0, 5% ή λιγότερο θα πρέπει να είναι το ραβδί μέτρησης σας όταν κοσκινίζετε τα χρήματα. Εάν μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων είναι επιτυχής, τα μεγαλύτερα ποσά κεφαλαίου που ελέγχει θα μεταφραστούν σε χαμηλότερα λειτουργικά έξοδα για τους επενδυτές. Παρόλο που οι επενδύσεις αυτές θεωρούνται χαμηλού κινδύνου, στην προσπάθειά τους να ξεπεράσουν την απόδοση, ορισμένοι έχουν φτάσει σε υψηλότερα οφέλη εκτός από τον κανόνα, συμπεριλαμβανομένων των εγγυημένων χρεωστικών υποχρεώσεων (CDO) που υποστηρίζονται από υποθήκες χαμηλού κινδύνου.
Η κατώτατη γραμμή
Η αλλαγή από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς είναι περισσότερο ένα ψυχολογικό άλμα από ό, τι μια αλλαγή στην πραγματική μηχανική. Με ένα ταμείο χρηματαγοράς, μπορείτε ακόμα να γράφετε επιταγές και να μεταφέρετε χρήματα στο λογαριασμό σας όταν το χρειάζεστε, αλλά δεν είναι πια οικονομίες είναι μια επένδυση (αν και βραχυπρόθεσμη).
Οι αποδόσεις είναι καλύτερες, η ασφάλεια είναι συγκρίσιμη και οι φόροι και η πρόσβαση αντιμετωπίζονται εύκολα. Παρόλα αυτά, οι άνθρωποι πιστεύουν ότι ένας αποταμιευτικός λογαριασμός είναι κατά κάποιο τρόπο πιο σταθερός. Εάν μπορείτε να πάρετε γύρω από αυτό το είδος της σκέψης, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος θα σας βοηθήσει να δείτε μερικές αποδόσεις από τα χρήματα που κρατάτε ως ταμείο έκτακτης ανάγκης ή περιμένοντας να επενδύσουν.
