Η μεταφορά ενός υπολοίπου από μια πιστωτική κάρτα υψηλότερου ενδιαφέροντος σε ένα χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα και να βγείτε από το χρέος γρηγορότερα. Μπορεί επίσης να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εισέλθει σε ακόμη μεγαλύτερο χρέος και να επιδεινώσει μια κακή οικονομική κατάσταση. Ακόμη πιο συγκεχυμένη: μια προσφορά προώθησης ισορροπίας μπορεί να αυξήσει την κατάσταση.
Προτού υποβάλετε αίτηση για μια νέα κάρτα χαμηλότερου επιτοκίου
Πρώτα ανακαλύψτε αν όλοι οι εγκεκριμένοι για την κάρτα λαμβάνουν το ποσοστό 0%, ή αν το επιτόκιο εξαρτάται από την πίστωσή σας. Μπορεί να θέλετε να παραλείψετε τον τελευταίο τύπο προσφοράς αφού δεν γνωρίζετε ποιο ποσοστό θα δικαιούστε μέχρι να υποβάλετε αίτηση. Γιατί δώστε στον εαυτό σας τον πειρασμό για περισσότερη διαθέσιμη πίστωση εάν δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη νέα κάρτα για να μειώσετε το επιτόκιο σας;
Βασικές τακτικές
- Η μεταφορά ενός υπολοίπου από μια πιστωτική κάρτα υψηλότερου ενδιαφέροντος σε ένα χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα και να βγείτε από το χρέος πιο γρήγορα. Εν αναμονή της συμφωνίας και των τελών, η μεταφορά ισορροπίας μπορεί να μην σας εξοικονομήσει αρκετά χρήματα για να αξίζει τον κόπο. Μετά τη μεταφορά του υπολοίπου σας από ένα υψηλότερο επιτόκιο σε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, σκεφτείτε αν πρέπει να κλείσετε τον λογαριασμό καρτών υψηλότερου ενδιαφέροντος.
Ας υποθέσουμε ότι παίρνετε τη νέα κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο ή απλώς θέλετε να αλλάξετε την ισορροπία σε μια κάρτα χαμηλότερου επιτοκίου που έχετε ήδη. Δοκιμάστε αυτά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν κάνετε μια μεταφορά ισορροπίας.
Θα σας εξοικονομήσει χρήματα;
Πληρώνοντας λιγότερους τόκους για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, φυσικά θα εξοικονομήσετε χρήματα. Αλλά ανάλογα με τη συμφωνία και τα τέλη, μπορεί να μην εξοικονομηθεί αρκετά για να αξίζει τον κόπο. Πριν πηδήσετε, κάντε τα μαθηματικά.
Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα υπόλοιπο 3.000 δολαρίων με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 30% (ΣΕΠΕ). Αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε σήμερα 900 δολάρια ετησίως σε τόκους. Μερικές φορές μπορείτε να βρείτε μια προωθητική ενέργεια χωρίς χρέωση μεταφοράς ισορροπίας και ένα 0% εισαγωγικό διάστημα APR, αλλά ας υποθέσουμε ότι πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου 3%, το οποίο είναι κοινό. Σε αυτήν την περίπτωση, θα σας κοστίσει $ 90 για να μεταφέρετε το υπόλοιπο των 3.000 δολαρίων. Μεταφέροντας το υπόλοιπό σας σε μια κάρτα με 27% ΣΕΠΕ σημαίνει ότι θα πλήρωνε $ 810 σε τόκους ετησίως. προσθέστε το τέλος μεταφοράς ποσού $ 90, και θα ήθελα να σπάσει ακόμα και μετά από ένα χρόνο.
Συμπέρασμα: Σε αυτό το παράδειγμα, θα πρέπει να αναζητήσετε μια συμφωνία όπου το ΣΕΠΕ είναι μικρότερο από 27% για να βγει μπροστά. Μην ξεχάσετε να υπολογίσετε το χρονικό σας πλαίσιο στην εξίσωση: Η μεταφορά μιας ισορροπίας δεν αξίζει την ταλαιπωρία εκτός αν αποθηκεύσετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. Μια δωρεάν ηλεκτρονική αριθμομηχανή μεταφοράς υπολοίπου θα σας βοηθήσει να κάνετε τα μαθηματικά με τα ποσά σε δολάρια και τα επιτόκια ειδικά για την κατάστασή σας.
Ποιος σας απομακρύνει από το χρέος ταχύτερα;
Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε χαμηλότερο επιτόκιο για να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα. Ας υποθέσουμε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να βάζετε 300 δολάρια το μήνα για να πληρώσετε το υπόλοιπο των 3.000 δολαρίων. Δείτε πώς η διαδικασία θα εξετάσει δύο διαφορετικά επιτόκια:
Σενάριο αριθ. 1
- Συνολικό χρέος: $ 3.000 Ποσοστό ενδιαφέροντος: 30% Χρέωση χρέους: $ 300 / mo.Months to get free-debt: 12 Συνολικός τόκος που καταβλήθηκε: $ 496.01
Σενάριο αριθ. 2
- Συνολικό χρέος: 3.000 δολάρια Δολάριο ενδιαφέροντος: 15% Χρέωση χρέους: $ 300 / mo.Months για να πάρει χωρίς χρέος: 11 Συνολικά καταβληθέντες τόκοι: $ 225.10
Συμπέρασμα: Το σενάριο Νο 2 σας βγάζει από το χρέος ένα μήνα νωρίτερα σε σύγκριση με το Σενάριο Νο. 1 (και σας εξοικονομεί 270, 91 δολάρια στη διαδικασία). Ένας δωρεάν ηλεκτρονικός υπολογιστής πληρωμής χρεών μέσω πιστωτικών καρτών μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε πόσο καιρό θα χρειαστεί να βγείτε από το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας με τις μηνιαίες πληρωμές και τα επιτόκια που ισχύουν για την κατάστασή σας.
Πρέπει να κρατήσετε την παλιά κάρτα σας;
Αφού μεταφέρετε το υπόλοιπό σας από την κάρτα υψηλότερου ενδιαφέροντος στο χαμηλότερου ενδιαφέροντος, σκεφτείτε τι πρέπει να κάνετε με την κάρτα υψηλότερου ενδιαφέροντος. Μια σχολή σκέψης σκέφτεται ότι θα πρέπει να κλείσετε την κάρτα για να αποφύγετε τον πειρασμό να έχετε αυτήν την επιπλέον πιστωτική γραμμή διαθέσιμη. Αν δεν υπάρχει, θα πρέπει να βρείτε πιο δημιουργικούς τρόπους για να καλύψετε τα έξοδά σας και να σκεφτείτε προσεχέστερα ποιες αγορές είναι πραγματικά απαραίτητες.
Κάνετε τα μαθηματικά για να βεβαιωθείτε ότι θα βγείτε μπροστά αν μεταφέρετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας σε μια νέα εταιρεία, λαμβάνοντας υπόψη τα τέλη μεταφοράς και το νέο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο.
Ωστόσο, αυτή η κίνηση μπορεί να είναι κακή για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η υποβολή αίτησης για μια νέα πιστωτική κάρτα μπορεί ήδη να αποδώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βραχυπρόθεσμα. Και κλείνοντας ένα παλιό μπορεί επίσης να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Για αρχάριους, η κατοχή μίας λιγότερης κάρτας θα μειώσει το συνολικό διαθέσιμο ποσό πίστωσης (γνωστό και ως αναλογία χρήσης χρημάτων), το οποίο μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ειδικά αν χρησιμοποιείτε υψηλό ποσοστό διαθέσιμης πίστωσης. Αν είναι μία από τις παλαιότερες κάρτες σας, θα συντομεύσετε επίσης το πιστωτικό ιστορικό σας.
Συμπέρασμα: Εάν ο στόχος σας είναι να βγείτε από το χρέος, η πρώτη προτεραιότητά σας πρέπει να είναι η λήψη αποφάσεων που θα σας βοηθήσουν να επιτύχετε αυτόν τον στόχο. Εάν μπορείτε να συγκεντρώσετε τη δύναμη της θέλησης, διατηρήστε αυτήν την παλαιότερη πιστωτική κάρτα, αλλά μην χρεώνετε τίποτα σε αυτήν - ακόμα κι αν θέλετε να την κλειδώσετε σε συρτάρι ή να την δώσετε προσωρινά σε κάποιον άλλο για φύλαξη. Αν δεν νομίζετε ότι μπορείτε να αποφύγετε τη χρήση αυτής της πίστωσης, κλείστε το λογαριασμό.
Εξαίρεση: Εάν υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη στο εγγύς μέλλον, μην κινδυνεύετε να μειώσετε το σκορ σας είτε ανοίγοντας μια νέα κάρτα είτε κλείνοντας μια κάρτα υψηλότερου ενδιαφέροντος. Αντί να παίζετε το παιχνίδι μεταφοράς υπολοίπων πιστωτικών καρτών, επικεντρωθείτε στην αποπληρωμή χρεών υψηλότερου επιτοκίου πριν από τα χαμηλότερα επιτόκια.
Πώς πρέπει να χρησιμοποιήσετε τη νέα κάρτα;
Εξετάστε προσεκτικά πόσο νέος πειρασμός μπορείτε να αντέξετε πριν προσθέσετε στο πιστωτικό σας όριο. Η κάρτα που πρέπει να προσέξουμε είναι η νέα.
Για να επωφεληθείτε από μια χαμηλή προσφορά προώθησης υπολοίπου του APR, αποφύγετε την πραγματοποίηση νέων αγορών χρησιμοποιώντας την κάρτα στην οποία έχετε μεταφέρει το υπόλοιπό σας. Δεδομένου ότι ήδη έχει αυτό το χρέος μεταβίβασης υπολοίπου, πιθανότατα δεν προσφέρει περίοδο χάριτος για νέες αγορές. δεν θέλετε να αρχίσετε να συγκεντρώνετε περισσότερο ενδιαφέρον.
Συμπέρασμα: Βεβαιωθείτε ότι έχετε πραγματοποιήσει όλες τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές εγκαίρως τόσο στην κάρτα που μεταφέρετε το υπόλοιπο όσο και στην κάρτα στην οποία την μεταφέρετε. Δεν θέλετε να χτυπήσετε με καθυστερημένα τέλη. Τι είναι χειρότερο, αν πληρώσετε αργά για τη νέα σας κάρτα, συνήθως θα χάσετε το διαφημιστικό APR και θα παραμείνετε κολλημένοι, πληρώνοντας μια ποινή APR που θα μπορούσε να φθάσει το 29, 99%. Για να είστε στην ασφαλή πλευρά, αναζητήστε μια κάρτα χωρίς ποινή APR, όπως το Citi Simplicity, Chase Slate, ή το Discover it card.
Τέλος, παρακολουθείτε την ημερομηνία λήξης της τιμής 0%. Μην περιμένετε μια υπενθύμιση από την εταιρεία πιστωτικών καρτών-είναι τραπεζική σας λείπει η προθεσμία, έτσι θα πρέπει να πληρώσετε τόκους για το υπόλοιπό σας.
Η κατώτατη γραμμή
Η μεταφορά ενός υπολοίπου πιστωτικής κάρτας θα πρέπει να είναι ένα εργαλείο που θα σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος γρηγορότερα, όχι έναν τρόπο ελαχιστοποίησης της πραγματικότητας του χρέους σας, κάνοντας τις πληρωμές σας μικρότερες για μερικούς μήνες. Αν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας για το σωστό λόγο, κατανοήστε τη λεπτή εκτύπωση, κάντε τα μαθηματικά πριν υποβάλλετε αίτηση για να βεβαιωθείτε ότι θα βρεθείτε μπροστά και να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής που μπορείτε να ακολουθήσετε, μια μεταφορά ισορροπίας μπορεί να σας βοηθήσει να βγείτε του χρέους νωρίτερα και ξοδεύουν λιγότερα χρήματα για τόκους.
