Τι είναι η αναχρηματοδότηση βάσει ποσοστού και προθεσμίας;
Μια προθεσμιακή αναχρηματοδότηση αλλάζει το επιτόκιο, τον όρο ή και το επιτόκιο και το όριο μιας υπάρχουσας υποθήκης χωρίς να προχωρήσει σε νέα χρήματα. Μπορεί επίσης να είναι γνωστό ως αναχρηματοδότηση χωρίς εξαργύρωση. Αυτό διαφέρει από την αναχρηματοδότηση, στην οποία τα νέα χρήματα προωθούνται στο δάνειο. Τα αναχρηματοδοτικά επιτόκια με τα επιτόκια και τα επιτόκια φέρουν συχνά χαμηλότερα επιτόκια από τα αναχρηματοδοτικά ταμεία.
Βασικές τακτικές
- Μια προθεσμιακή αναχρηματοδότηση αλλάζει το επιτόκιο, τον όρο ή και το επιτόκιο και το όριο μιας υπάρχουσας υποθήκης χωρίς να προχωρήσει σε νέα χρήματα. Η δραστηριότητα αναχρηματοδότησης με βάση τα επιτόκια οφείλεται κατά κύριο λόγο στην πτώση των επιτοκίων της αγοράς, ενώ η δραστηριότητα αναχρηματοδότησης εξόδου διοχετεύεται από τις αυξανόμενες οικιακές αξίες. Εάν η πίστωση του δανειολήπτη έχει βελτιωθεί σημαντικά, ο εν λόγω δανειολήπτης μπορεί να είναι σε θέση να αναχρηματοδοτήσει με χαμηλότερο επιτόκιο.
Κατανόηση της αναχρηματοδότησης βάσει ποσοστού και προθεσμίας
Η δραστηριότητα αναχρηματοδότησης με βάση τα επιτόκια οφείλεται κατά κύριο λόγο στην πτώση των επιτοκίων της αγοράς, ενώ η αναχρηματοδότηση της δραστηριότητας εξαργύρωσης οδηγείται από την αύξηση των οικιακών αξιών. Επειδή υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που συνδέονται με την αναχρηματοδότηση τόσο με την επιτόκιο όσο και με την εξόφληση, ο οφειλέτης πρέπει να σταθμίσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός προτού λάβει τελικές αποφάσεις.
Οφέλη από την αναχρηματοδότηση με επιτόκιο και διάρκεια
Τα δυνητικά οφέλη της αναχρηματοδότησης βάσει προθεσμιών και προθεσμιών περιλαμβάνουν την εξασφάλιση χαμηλότερου επιτοκίου και ευνοϊκότερου όρου για την υποθήκη, αλλά το ίδιο βασικό υπόλοιπο θα παραμείνει. Τέτοιες αναχρηματοδοτήσεις θα μπορούσαν να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές του ιδιοκτήτη σπιτιού ή ενδεχομένως να ορίσουν ένα νέο χρονοδιάγραμμα για την ταχύτερη αποπληρωμή της υποθήκης. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για την άσκηση μιας επιλογής με βάση το επιτόκιο.
Απαιτήσεις για την αναχρηματοδότηση βάσει ποσοστού και προθεσμίας
Για την αναχρηματοδότηση βάσει προθεσμιών και προθεσμιών, πρέπει να διατίθενται χαμηλότερα επιτόκια στον οφειλέτη. Υπάρχουν δύο βασικοί λόγοι για τους οποίους αυτό δεν ισχύει. Ο πρώτος λόγος είναι ότι τα επιτόκια στη συνολική οικονομία μπορούν να αυξηθούν και να μειωθούν. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που επηρεάζουν τα επιτόκια που ο δανειολήπτης δεν έχει κανέναν έλεγχο.
Ωστόσο, οι δανειολήπτες έχουν κάποιο έλεγχο επί της καταναλωτικής τους πίστωσης. Αν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού έχει αθετήσει τις πιστωτικές κάρτες ή τις πληρωμές υποθηκών, αυτός ο ιδιοκτήτης σπιτιού πιθανότατα θα αντιμετωπίσει υψηλότερα επιτόκια. Αυτοί οι προσωπικοί παράγοντες είναι συνήθως πιο σημαντικοί από τα επιτόκια της αγοράς. Εάν η πίστωση του δανειολήπτη έχει βελτιωθεί σημαντικά, ο εν λόγω δανειολήπτης μπορεί να είναι σε θέση να αναχρηματοδοτήσει με χαμηλότερο επιτόκιο.
Εάν η πίστωση του δανειολήπτη έχει βελτιωθεί σημαντικά, ο εν λόγω δανειολήπτης μπορεί να είναι σε θέση να αναχρηματοδοτήσει με χαμηλότερο επιτόκιο.
Αναχρηματοδότηση βάσει ποσοστού και προθεσμίας έναντι άλλων επιλογών
Η αναχρηματοδότηση εκταμίευσης λαμβάνει ίδια κεφάλαια από το σπίτι για να χρησιμοποιήσει ο ιδιοκτήτης σπιτιού. Λειτουργεί καλύτερα όταν η συνολική αξία του ακινήτου έχει αυξηθεί λόγω των αυξανόμενων τιμών των ακινήτων. Ωστόσο, η αναχρηματοδότηση εξόφλησης μπορεί επίσης να γίνει εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού είναι καλά μαζί στην υποθήκη και έχει πληρώσει σε σημαντικό μέρος των ιδίων κεφαλαίων του. Στη διαδικασία, η αναχρηματοδότηση θα αυξήσει το κεφάλαιο που οφείλεται στην υποθήκη.
Αυτή η αναχρηματοδότηση μπορεί να απαιτήσει επανεξέταση του σπιτιού για να εκτιμήσει τη νέα αξία του. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να αναζητήσουν τέτοια αναχρηματοδότηση για να αποκτήσουν πρόσβαση στο κεφάλαιο από την αξία του σπιτιού, κάτι που διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να δουν μέχρι να πωληθεί το σπίτι.
Μια αντίστροφη επιλογή που ονομάζεται cash-in αναχρηματοδότησης περιλαμβάνει τη διάθεση περισσότερων χρημάτων για τον διακανονισμό της υποθήκης για τη μείωση οποιουδήποτε υπόλοιπου κεφαλαίου.
Όταν εξετάζετε κάποια από αυτές τις επιλογές, είναι σημαντικό να υπολογίσετε προσεκτικά όλες τις συνέπειες και να δείτε πώς συγκρίνουν με τη διατήρηση της τρέχουσας υποθήκης σας.
Παραδείγματα αναχρηματοδότησης βάσει ποσοστού και διάρκειας
Όταν παρατηρήσετε μείωση των επιτοκίων, για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού, ο οποίος έχει εξοφλήσει 30ετή υποθήκη για 10 χρόνια, μπορεί να θέλει να επωφεληθεί από τα νέα επιτόκια. Μια επιλογή θα ήταν να αναχρηματοδοτήσει το υπόλοιπο που απομένει στην αρχική υποθήκη με το χαμηλότερο αυτό επιτόκιο για μια νέα τριετή θητεία. Το νέο δάνειο θα έχει χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά θα ήταν σαν να ξεκινάτε με χαμηλότερο επιτόκιο. Θα προσθέσει 10 χρόνια στο συνολικό χρόνο για να εξοφλήσει την υποθήκη. Υπήρχαν 10 χρόνια που πλήρωσαν την πρώτη υποθήκη και θα υπάρξουν άλλα 30 χρόνια για τη νέα, η οποία θα ισοδυναμούσε με 40 χρόνια συνολικά. Μεταξύ των χαμηλότερων επιτοκίων και του μακροπρόθεσμου, οι μηνιαίες πληρωμές θα ήταν πολύ χαμηλότερες.
Ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα μπορούσε επίσης να χρησιμοποιήσει την επιλογή προθεσμιακής αναχρηματοδότησης για να πληρώσει το νέο επιτόκιο και να διαπραγματευτεί 15ετή υποθήκη. Οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι διπλάσιες σε σχέση με την περίοδο των 30 ετών, ενώ όλα τα υπόλοιπα θα είναι ίσα. Δεδομένου ότι τα επιτόκια μειώθηκαν, οι μηνιαίες πληρωμές ενδέχεται να είναι χαμηλότερες από ό, τι για τα υπόλοιπα 20 έτη της αρχικής υποθήκης.
Πιο πιθανό, οι μηνιαίες πληρωμές θα ήταν ακόμα υψηλότερες λόγω της μικρότερης διάρκειας. Το κύριο πλεονέκτημα είναι ότι ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα εξοικονομούσε πέντε χρόνια πληρωμών. Υπήρχαν 10 χρόνια δαπάνης για την καταβολή της αρχικής υποθήκης και 15 έτη για το νέο, που θα ισοδυναμούσε με συνολικά 25 έτη.
