Πίνακας περιεχομένων
- 1. Γνωρίστε τι είναι φορολογητέο
- 2. Γνωρίστε τη φορολογική σας βάση
- 3. Μετατρέψτε σε Roth
- 4. Φορολογική διαφοροποίηση
- 5. Εξετάστε τη μετακίνηση
- Η κατώτατη γραμμή
Δουλέψατε σκληρά για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, αλλά αυτό είναι μόνο μέρος της μάχης. Μόλις συνταξιοδοτηθείτε και βασιστείτε στα χρήματα αυτά ως κύρια πηγή εισοδήματός σας, το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι η κυβέρνηση να πάρει ένα μεγάλο κομμάτι από αυτό. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα εισέλθουν στη συνταξιοδότηση με λιγότερα χρήματα από ό, τι χρειάζονται, έτσι είναι σοφό να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους. Στην πραγματικότητα, ακόμη και αν έχετε εξοικονομήσει πολλά χρήματα, θα εξακολουθείτε να θέλετε να πληρώσετε το χαμηλότερο ποσό των πιθανών φόρων.
Ρωτήσαμε μερικούς οικονομικούς συμβούλους να σταθμίσουν πώς να πληρώνουν λιγότερους φόρους στην κυβέρνηση κατά τη συνταξιοδότηση και να εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα για εσάς και την οικογένειά σας.
1. Γνωρίστε τι είναι φορολογητέο
Αυτό είναι εύκολο - σχεδόν όλα είναι φορολογητέα. Το ερώτημα είναι πότε είναι φορολογητέο; Αν έχετε επενδύσεις εκτός των φορολογητέων λογαριασμών συνταξιοδότησης, φορολογούνται κάθε χρόνο, είτε είστε συνταξιούχος είτε όχι. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν λογαριασμούς μεσιτείας, ακίνητα, λογαριασμούς ταμιευτηρίου και άλλους.
Τα περισσότερα συνταξιοδοτικά εισοδήματα, από την άλλη πλευρά, δεν φορολογούνται μέχρι να συνταξιοδοτηθούν. Τότε, είναι. Οι αποσύρσεις από τους παραδοσιακούς IRA, 401 (k) s και 403 (β) s-και οι πληρωμές από τις προσόδους, τις συντάξεις, τους λογαριασμούς στρατιωτικής συνταξιοδότησης και πολλούς άλλους - ενδέχεται να φορολογηθούν.
Ο Roth IRA, από την άλλη πλευρά, είναι ένα υβρίδιο. Τα χρήματα που βάζετε σε έναν λογαριασμό Roth υπόκεινται στον φόρο πριν κάνετε την κατάθεση, αλλά τα κέρδη από την επένδυση είναι αφορολόγητα εάν περιμένετε να τα αποσύρετε έως ότου αντιμετωπίσετε ένα "προκριματικό γεγονός". Το 59½ είναι ένα προκριματικό γεγονός. Μερικές έρευνες μόνοι σας ή με τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε τους άλλους, καθώς και ποια άλλα περιουσιακά στοιχεία φορολογούνται, φορολογούνται ή απαλλάσσονται.
2. Γνωρίστε τη φορολογική σας βάση
Σύμφωνα με τον Nathan Garcia, CFP, σύμβουλος πλούτου στο Strategic Wealth Partners στο Maryland, "Ο ευκολότερος τρόπος μείωσης των φόρων είναι η διατήρηση του εισοδήματός σας μέσα στη φορολογική κατηγορία που φορολογεί τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη στο 0%. Με αυτόν τον τρόπο θα διατηρήσετε τους συνήθεις φόρους εισοδήματός σας στο όριο του 15%."
Για το φορολογικό έτος 2020, ο ανώτατος φορολογικός συντελεστής παραμένει 37% για μεμονωμένους φορολογούμενους με εισοδήματα άνω των 518.400 δολαρίων (622.050 δολάρια για τα παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν από κοινού). Οι λοιποί συντελεστές είναι οι ακόλουθοι:
- 35%, για εισοδήματα άνω των $ 207.350 ($ 414.700 για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού) 32% για εισοδήματα άνω των $ 163.300 ($ 326.600 για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού) 24% για εισοδήματα άνω των $ 85.525 ($ 171.050 για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού) 80.250 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια) 12% για εισοδήματα άνω των 9.875 δολαρίων (19.750 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια από κοινού)
Το χαμηλότερο ποσοστό είναι 10% για τα εισοδήματα μεμονωμένων ατόμων με εισόδημα $ 9.875 ή λιγότερο ($ 19.750 για τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού).
Η ικανοποίηση των απαιτήσεων εισοδήματος δεν είναι πάντα εύκολη. "Πολλοί προγραμματιστές πρέπει να ακολουθήσουν σωστά την εφαρμογή αυτής της στρατηγικής, επειδή πρέπει να ενσωματώσετε την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις και άλλες πηγές εισοδήματος μαζί με τις κατανομές λογαριασμών συνταξιοδότησης", λέει ο Γκαρσία. "Εσείς ή ο σύμβουλός σας πρέπει να έχετε μια σαφή κατανόηση της βάσης σας στους μη ειδικευμένους επενδυτικούς λογαριασμούς σας."
3. Μετατρέψτε σε Roth
Θυμηθείτε, ένας Roth IRA σας φορτίζει τώρα αντί για όταν αποσύρετε τα χρήματα. Η πληρωμή φόρων τώρα, ενώ εξακολουθείτε να εργάζεστε, εξαλείφει τη φορολογική επιβάρυνση αργότερα στη ζωή όταν χρειάζεστε όλα τα χρήματα που μπορείτε να πάρετε.
Ο Josh Trubow της CFP του Sensible Financial Planning δήλωσε: "Χωρίς να υποθέσουμε αλλαγές στο φορολογικό κώδικα στο μέλλον, η μετατροπή των Roth σε χαμηλά εισοδήματα είναι μια στρατηγική για την πληρωμή των φόρων σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα με μετατόπιση όταν συνειδητοποιείτε το εισόδημα. Καθορίζουμε πόσο θα πρέπει να μετατρέψει ο πελάτης σε ετήσια βάση, προκειμένου να γεμίσει τα χαμηλότερα φορολογικά σκέλη και να πληρώσει τους φόρους με χαμηλότερο ποσοστό (τώρα) από ό, τι εάν θα περίμενε και θα απέσυρε κεφάλαια σε ένα έτος, θα είναι σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα."
4. Φορολογική διαφοροποίηση
Όπως θα έπρεπε να διαφοροποιήσετε το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο για να αποφύγετε απώλειες μεγάλης κλίμακας, θα πρέπει να κάνετε τα ίδια με τους φόρους σας επειδή η φορολογική σας κατηγορία πιθανόν να κυμαίνεται σε διαφορετικές χρονικές στιγμές στη ζωή σας.
Ο Chris Kowalik της ProFeds, ομοσπονδιακός εμπειρογνώμονας για τη συνταξιοδότηση και ο συχνός ομιλητής σε ομοσπονδιακούς υπαλλήλους σχετικά με τον οικονομικό προγραμματισμό, εξηγεί ότι "η φορολογική διαφοροποίηση είναι η ιδέα ότι κατά τη διάρκεια διαφόρων οικονομικών περιόδων ο συνταξιούχος έχει διάφορους τύπους χρημάτων για να επιλέξει. Όταν οι φόροι είναι σχετικά υψηλοί, ένας συνταξιούχος μπορεί να επιλέξει να πάρει εισόδημα από έναν αφορολόγητο λογαριασμό. Όταν οι φόροι είναι σχετικά χαμηλοί, ένας συνταξιούχος μπορεί να επιλέξει να πάρει εισόδημα από έναν φορολογητέο λογαριασμό."
5. Εξετάστε τη μετακίνηση
Αναρωτηθήκατε ποτέ γιατί η Φλόριντα είναι ένας τόσο δημοφιλής προορισμός για συνταξιούχους; Δεν είναι μόνο οι παραλίες - είναι η έλλειψη κρατικού φόρου εισοδήματος. Μαζί με τη Φλόριντα, την Αλάσκα, τη Νεβάδα, τη Νότια Ντακότα, το Τέξας, την Ουάσιγκτον και το Ουαϊόμινγκ, δεν υπάρχει κανένας κρατικός φόρος εισοδήματος. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι η ζωή είναι ευκολότερη εκεί ή σε άλλα δημοφιλή κράτη συνταξιοδότησης στις ΗΠΑ
Ο Anthony D. Criscuolo, CFP, Financial Group Palisades Hudson, λέει: "Αυτή η στρατηγική μπορεί να λειτουργήσει, αλλά δεν είναι η μόνη λύση. Μια επιλογή είναι η επένδυση σε δημοτικά ομολογιακά ταμεία ανά κράτος. Αλλά πριν κάνετε οτιδήποτε, καταλαβαίνετε πώς οι κρατικοί και οι τοπικοί φόροι θα επηρεάσουν το ωάριο φωλιά σας συνταξιοδότησης."
Η κατώτατη γραμμή
Το κλειδί για τη διατήρηση των συνταξιοδοτικών σας φόρων χαμηλά δεν είναι να περιμένετε έως ότου συνταξιοδοτηθεί για να ξεκινήσει ο προγραμματισμός. Αντ 'αυτού, κάνετε τα σχέδια πολύ πριν να χρειαστεί να βασιστείτε στην αποταμίευσή σας ως κύρια πηγή εισοδήματός σας. Ο οικονομικός σχεδιασμός δεν είναι εύκολος στόχος. Είναι καλύτερο να ζητήσετε τη συμβουλή ενός οικονομικού συμβούλου με εμπειρία στο σχεδιασμό φορολογικά αποδοτικών σχεδίων διαχείρισης περιουσίας.
