Τι είναι μια αμοιβή συντήρησης;
Το τέλος εξυπηρέτησης είναι το ποσοστό κάθε υποθήκης που καταβάλλεται από δανειολήπτη σε υποθηκούντα ως αποζημίωση για την τήρηση αρχείου πληρωμών, τη συλλογή και την πραγματοποίηση πληρωμών μεσεγγύησης, τη μεταφορά των κεφαλαίων και των πληρωμών τόκων μαζί με τον κάτοχο της σημείωσης. Τα έξοδα εξυπηρέτησης κυμαίνονται γενικά από 0, 25% έως 0, 5% του ανεξόφλητου υπολοίπου υποθηκών κάθε μήνα.
Βασικές τακτικές
- Ένα τέλος εξυπηρέτησης, συνήθως 0, 25% έως 0, 5% του υπολοίπου υποθηκών, είναι ένα μέρος μιας πληρωμής υποθηκών που καταβάλλεται μηνιαίως σε υποθηκούντα για τη συλλογή πληρωμών και τη μετάδοσή τους στον δανειστή. Άλλες υπηρεσίες που παρέχει ο ενυπόθηκος υπάλληλος περιλαμβάνουν την παροχή μηνιαίων δηλώσεων, τη διατήρηση αρχείων, τη συλλογή και την πληρωμή φόρων και ασφάλισης, μεταξύ άλλων. Οι ενυπόθηκοι στεγαστικών δανείων επωφελούνται από την απόκτηση τόκων επί των πληρωμών μεσεγγύησης του δανειολήπτη μέχρις ότου καταβληθούν οι πληρωμές στους κατάλληλους φορολογικούς και ασφαλιστικούς οργανισμούς.
Πώς λειτουργεί μια αμοιβή συντήρησης
Η εξυπηρέτηση δανείων είναι η πτυχή διαχείρισης ενός δανείου από τη στιγμή που τα έσοδα διασκορπίζονται μέχρις ότου αποπληρωθεί το δάνειο. Η διαχείριση ενός δανείου περιλαμβάνει την επαλήθευση της υποθήκης, την αποστολή μηνιαίων καταστάσεων πληρωμής και τη συλλογή των μηνιαίων πληρωμών, την τήρηση αρχείων πληρωμών και υπολοίπων, την είσπραξη και την πληρωμή φόρων και ασφαλίσεων (διαχείριση κεφαλαίων μεσεγγύησης και απόσυρσης) και την παρακολούθηση των παραβατικών περιπτώσεων. Οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης δανείων αντισταθμίζονται με τη διατήρηση ενός σχετικά μικρού ποσοστού κάθε περιοδικής πληρωμής δανείου γνωστής ως τέλη εξυπηρέτησης.
Το τυπικό τέλος εξυπηρέτησης είναι 0, 25% έως 0, 5% του υπόλοιπου υπολοίπου υποθηκών ανά μήνα.
Για παράδειγμα, εάν το υπόλοιπο μιας υποθήκης είναι $ 100.000 και το τέλος εξυπηρέτησης είναι 0.25%, ο συντηρητής δικαιούται να διατηρήσει (0.25% / 12) x 100.000 = 20.83 δολάρια της επόμενης πληρωμής πριν περάσει το υπόλοιπο ποσό στον κάτοχο.
Εκτός από την απόκτηση του πραγματικού τέλους εξυπηρέτησης, στις περισσότερες περιπτώσεις, οι υπάλληλοι επωφελούνται επίσης από το να είναι σε θέση να επενδύσουν και να κερδίσουν τόκο επί των πληρωμών μεσεγγύησης του δανειολήπτη καθώς εισπράττονται έως ότου καταβάλλονται σε φορολογικές αρχές, ασφαλιστικές εταιρείες κλπ. Στεγαστική εξυπηρέτηση (MSR) στη δευτερογενή αγορά, όπως οι τίτλοι που υποστηρίζονται από υποθήκες (MBS).
Τα τέλη εξυπηρέτησης αφαιρούνται συνήθως από υποθήκη αυτόματα. Ωστόσο, οι οφειλέτες πρέπει να καταλάβουν ότι το κόστος της εξασφάλισης μιας υποθήκης δεν είναι μόνο το ενδιαφέρον, καθώς τα τέλη εξυπηρέτησης περιλαμβάνονται επίσης στο συνολικό κόστος. Επιπλέον, υπάρχουν επίσης δαπάνες κλεισίματος που συνδέονται με τη λήψη δανείου. Όλοι αυτοί οι παράγοντες θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά την αγορά ενός προσωπικού ή εταιρικού δανείου.
