Τι είναι το στοιχείο διαμετακόμισης;
Ένα στοιχείο διαμετακόμισης είναι κάθε επιταγή ή σχέδιο που εκδίδεται από φορέα διαφορετικό από την τράπεζα στην οποία κατατέθηκε αρχικά. Τα στοιχεία διαμετακόμισης διαχωρίζονται από τις εσωτερικές συναλλαγές που περιλαμβάνουν επιταγές που έχουν συνταχθεί από πελάτες της ίδιας της τράπεζας. Τα στοιχεία διαμετακόμισης υποβάλλονται στην τράπεζα του διαχειριστή είτε μέσω άμεσης παρουσίασης είτε μέσω τοπικού γραφείου συμψηφισμού.
Βασικές τακτικές
- Ένα στοιχείο διαμετακόμισης είναι μια διατραπεζική συναλλαγή όπου μια επιταγή ή σχέδιο γίνεται σε μία τράπεζα για να κατατεθεί σε άλλη τράπεζα. Η κατάθεση επιταγής στην τράπεζά σας που γράφτηκε από κάποιον που είναι πελάτης σε διαφορετική τράπεζα είναι ένα κοινό παράδειγμα Τα στοιχεία διαμετακόμισης πρέπει να συμβιβάζονται με μηχανισμό εκκαθάρισης ή με ένα περιφερειακό κέντρο επεξεργασίας. Σήμερα, τα περισσότερα στοιχεία διαμετακόμισης εκκαθαρίζονται ηλεκτρονικά μέσω δικτύου ACH.
Κατανόηση των στοιχείων διαμετακόμισης
Ας πούμε ότι ο Γιάννης γράφει στη Susan προσωπική επιταγή ύψους $ 50, που προέρχεται από τον λογαριασμό του στο Wells Fargo. Η Susan λαμβάνει τον προσωπικό έλεγχο στην τράπεζά της, την Τράπεζα της Αμερικής, για να την καταθέσει στον δικό της λογαριασμό ελέγχου. Επειδή το στοιχείο προέρχεται από έναν λογαριασμό σε μια διαφορετική τράπεζα από την οποία κατατίθεται, είναι ένα στοιχείο διαμετακόμισης.
Τα στοιχεία διαμετακόμισης μπορούν επίσης να παρουσιαστούν στην τραπεζική τράπεζα μέσω μιας από τις τράπεζες των κρατικών ομοσπονδιακών αποθεματικών ή ενός περιφερειακού κέντρου ελέγχου επεξεργασίας. Οι έλεγχοι αυτοί συνήθως συντάσσονται και ταξινομούνται από τις τράπεζες πριν από την επεξεργασία των δικών τους ελέγχων.
Όταν μια τράπεζα δέχεται μια επιταγή διαμετακόμισης ή άλλο στοιχείο διαμετακόμισης για την κατάθεση, πρέπει να εκκαθαρίσει το στοιχείο με την τράπεζα στην οποία έχει συναφθεί. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να επαληθεύσει ότι υπάρχουν επαρκείς πόροι στον λογαριασμό στον οποίο το στοιχείο έχει σχεδιαστεί για να καλύψει το στοιχείο και στη συνέχεια να λάβει αυτά τα κεφάλαια από την εκδίδουσα τράπεζα.
Πώς οι τράπεζες χειρίζονται τα στοιχεία διαμετακόμισης
Οι περισσότερες τράπεζες θα θέσουν υπό κράτηση την κατατεθείσα επιταγή διαμετακόμισης, όπως επιτρέπεται από τον κανονισμό των κεντρικών τραπεζών της Ομοσπονδιακής Τράπεζας. Ο Κανονισμός CC επιτρέπει στις τράπεζες να τοποθετήσουν μέχρι και εννέα ημέρες στα στοιχεία διαμετακόμισης. Οι περισσότερες τράπεζες θα τοποθετήσουν ένα τεμάχιο διαμετακόμισης αρκετό καιρό ώστε το στοιχείο να καθαρίσει τον λογαριασμό στον οποίο έχει ληφθεί. Επειδή το στοιχείο σχεδιάζεται σε λογαριασμό σε διαφορετική τράπεζα από εκείνη που έχει κατατεθεί, αυτό μπορεί να διαρκέσει μερικές ημέρες.
Ωστόσο, πολλές τράπεζες διαθέτουν κεφάλαια από κατατεθειμένα στοιχεία διαμετακόμισης την επόμενη εργάσιμη ημέρα μετά τις καταθέσεις ή δύο εργάσιμες ημέρες αργότερα, ως πολιτική. Αυτό είναι δυνατό επειδή η ηλεκτρονική μετατροπή των επιταγών και άλλες μορφές ηλεκτρονικής μετατροπής τραπεζικών σχεδίων καθιστούν δυνατή την ταχύτερη εκκαθάριση των στοιχείων διαμετακόμισης.
Εάν δεν υπάρχουν επαρκείς πόροι στο λογαριασμό στον οποίο έχει συνταχθεί, το στοιχείο διαμετακόμισης δεν θα καταργηθεί. Όταν συμβεί αυτό, τα κεφάλαια δεν θα κατατεθούν ως σχέδια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια τράπεζα μπορεί να συμφωνήσει να ρευστοποιήσει ένα στοιχείο διαμετακόμισης πριν από την εκκαθάρισή του, αλλά εάν δεν καταστεί σαφές, τότε η τράπεζα θα χρεώσει το ποσό από τον λογαριασμό του καταθέτη για να καλύψει την απόκλιση.
Αυτόματη εκκαθάριση (ACH)
Μια μεταφορά ACH είναι μια ηλεκτρονική μεταφορά χρημάτων από τράπεζα σε τράπεζα, η οποία επεξεργάζεται μέσω του δικτύου αυτόματων λογαριασμών. Οι μεταφορές μέσω ACH είναι ένας τρόπος να μεταφέρετε τα χρήματα μεταξύ λογαριασμών σε διαφορετικές τράπεζες ηλεκτρονικά. Σας επιτρέπουν να στέλνετε ή να λαμβάνετε χρήματα με άνεση και ασφάλεια.
Μπορεί να χρησιμοποιείτε μεταφορές ACH χωρίς να το καταλάβετε. Εάν πληρώσετε μέσω άμεσης κατάθεσης, για παράδειγμα, αυτή είναι μια μορφή μεταφοράς ACH. Η πληρωμή λογαριασμών ηλεκτρονικά μέσω του τραπεζικού λογαριασμού σας είναι άλλη. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τις μεταφορές ACH για να κάνετε μονές ή επαναλαμβανόμενες καταθέσεις σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, έναν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό ή έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου κολλεγίων. Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν επίσης να χρησιμοποιούν το ACH για να πληρώνουν προμηθευτές ή να λαμβάνουν πληρωμές από πελάτες και πελάτες. Πάνω από 21 δισεκατομμύρια συναλλαγές ACH υποβλήθηκαν σε επεξεργασία το 2017 μόνο.
