Μόλις αποφασίσετε να αγοράσετε μόνιμη ασφάλιση, τότε πρέπει να καθορίσετε τι είδους πολιτική να αγοράσετε και ποιο ποσό θα πρέπει να καταβάλλετε. Σε αντίθεση με τη διάρκεια της ασφάλισης ζωής, η οποία έχει καθορισμένη πριμοδότηση βάσει του ποσού και της διάρκειας της κάλυψης, η πριμοδότηση για μια μόνιμη πολιτική εξαρτάται από τον τρόπο σχεδιασμού της κάλυψης και ποιες υποθέσεις χρησιμοποιούνται για την προετοιμασία της υποθετικής απεικόνισης. Τα ασφάλιστρα διαφέρουν επίσης ανάλογα με το είδος μόνιμης κάλυψης. Για παράδειγμα, ολόκληρη η ζωή έχει λιγότερη ευελιξία από την καθολική ζωή. Επιπλέον, το ασφάλιστρο μπορεί να αλλάξει κατά τη διάρκεια της κατοχής της κάλυψης.
Πώς υπολογίζεται το ασφάλιστρο
Το ασφάλιστρο για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής υπολογίζεται χρησιμοποιώντας λογισμικό απεικόνισης που παρέχεται από την ασφαλιστική εταιρεία. Το ποσό της πριμοδότησης καθορίζεται από έναν αριθμό μεταβλητών, συμπεριλαμβανομένων της ηλικίας σας, του φύλου, της κατάταξης της υγείας σας, του αναμενόμενου ποσοστού απόδοσης, του τρόπου πληρωμής, των πρόσθετων αναβατών και του εάν το όφελος θανάτου είναι επίπεδο ή αυξάνεται. Πόσο καιρό η πολιτική έχει σχεδιαστεί για να διαρκέσει, καθώς και το υποθετικό μη εγγυημένο ποσοστό απόδοσης, μπορεί να έχει σημαντική επίδραση στην πριμοδότηση. Ορισμένες πολιτικές υπολογίζονται για να αντέξουν στην αναμενόμενη θνησιμότητα ή την ηλικία των 90 ετών, ενώ άλλες μπορούν να διαμορφωθούν για να διαρκέσουν μέχρι την ηλικία των 121 ετών.
Πριμοδοτήσεις
Όταν λάβετε μια υποθετική εικόνα, θα συμπεριληφθούν όλα τα ακόλουθα ασφάλιστρα, μαζί με ορισμένες εξηγήσεις. Θα πρέπει να διαβάσετε μέσω της εικόνας για να τα εντοπίσετε, δεδομένου ότι τα βιβλία στην εικονογράφηση θα βασίζονται στην προγραμματισμένη πριμοδότηση.
Το ασφάλιστρο Planned or Target είναι το ποσό που διαμορφώνεται από το λογισμικό και βασίζεται στις μεταβλητές που εισάγει ο ασφαλιστικός μεσίτης στο πρόγραμμα, συμπεριλαμβανομένου ενός υποτιθέμενου ποσοστού απόδοσης. Ο υποτιθέμενος ρυθμός απόδοσης είναι σημαντικός, δεδομένου ότι η υψηλότερη μη εγγυημένη απόδοση έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερο ασφάλιστρο και αντίστροφα.
Η πριμοδότηση εγγύησης χωρίς καθυστέρηση είναι το ποσό που πρέπει να καταβληθεί για να διασφαλιστεί ότι η πολιτική θα παραμείνει σε ισχύ για ένα καθορισμένο αριθμό ετών, ανεξάρτητα από τις πραγματικές επιδόσεις της πολιτικής. Κατά τη διάρκεια της μη παρατεταμένης περιόδου, ο ασφαλιστής εγγυάται ότι η κάλυψη θα συνεχιστεί, ακόμη και αν η χρηματική αξία πέσει στο μηδέν. Ωστόσο, μόλις λήξει η περίοδος εγγύησης, η πολιτική θα μπορούσε να λήξει εάν δεν καταβληθεί σημαντικά υψηλότερη πριμοδότηση. Η περίοδος μη εκπνοής μπορεί να κυμαίνεται από μόλις 5 έτη έως και την ηλικία των 121 ετών. Ανταλλάσσοντας την εγγύηση, οι συμβάσεις με μεγαλύτερες περιόδους εγγύησης τείνουν να χτίζουν πολύ λιγότερη ταμειακή αξία από ό, τι η ίδια σύμβαση που χρησιμοποιεί τον στόχο ή άλλο μη εγγυημένο ασφάλιστρο.
Οι κατευθυντήριες γραμμές Premium και Cash Cash συσσώρευση δοκιμές σχεδιάστηκαν για να παρέχουν έναν εγκεκριμένο από την IRS τρόπο για να καθορίσει τη φορολογική μεταχείριση ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. Η δοκιμή πριμοδότησης κατευθυντήριων γραμμών απαιτεί μια πολιτική να έχει τουλάχιστον ένα ελάχιστο ποσό κινδύνου θανάτου σε κίνδυνο (ασφάλιση που υπερβαίνει την αξία μετρητών). Το ποσό του διαδρόμου είναι μεγαλύτερο όταν ο αντισυμβαλλόμενος είναι νέος και μειώνεται ως ποσοστό του συνολικού επιδόματος θανάτου ως άτομο ηλικίας και τελικά μειώνεται στο μηδέν κατά 95 ετών. Εάν το ασφάλιστρο υπερβαίνει αυτές τις κατευθυντήριες γραμμές, τότε η πολιτική θα μπορούσε να φορολογηθεί ως επένδυση παρά ως ως ασφάλιση.
Η πριμοδότηση τροποποιημένου δανείου είναι το ποσό που κάνει ασφαλιστήριο συμβόλαιο τροποποιημένη σύμβαση παροχής (MEC). Σύμφωνα με τον νόμο περί τεχνικών και λοιπών εσόδων του 1988, οι διανομές από μια πολιτική που προσδιορίζεται ως MEC, όπως τα δάνεια ή οι παραδόσεις μετρητών, είναι δυνητικά φορολογητέες και θα μπορούσαν να υπόκεινται σε ποινή ποινής IRS 10%. Ωστόσο, το επίδομα θανάτου παραμένει απαλλαγμένο από τον φόρο εισοδήματος. Μια πολιτική μπορεί να γίνει MEC όταν τα συνδυασμένα ασφάλιστρα που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια των πρώτων επτά ετών που ισχύει η πολιτική υπερβαίνουν τα επτά ασφάλιστρα αμοιβής. Το λογισμικό απεικόνισης υπολογίζει αυτόματα το ποσό των επτά αμοιβών. Το IRS έχει θεσπίσει τα μέτρα αυτά για να βοηθήσει στην καταπολέμηση των καταχρήσεων όπου ασφαλιστές πωλούνται ασφαλιστήρια συμβόλαια με ονομαστικό ποσό ασφάλισης που πραγματικά σχεδιάστηκαν για να χτίσουν ένα μεγάλο ποσό της αφορολόγητης αξίας μετρητών. Το ποσό των επτά αμοιβών ποικίλλει ανάλογα με την ηλικία και το είδος της πολιτικής.
Η ελάχιστη πριμοδότηση είναι το ποσό που πρέπει να καταβληθεί για την εφαρμογή της πολιτικής. Το ποσό αυτό συνήθως δεν αρκεί για να διατηρηθεί η ισχύουσα κάλυψη για όλη τη ζωή εκτός αν ο ασφαλισμένος είναι πολύ νέος. Αυτό το ασφάλιστρο μπορεί να χρησιμοποιηθεί, για παράδειγμα, όταν εκκρεμεί μια συναλλαγή 1035 από άλλη πολιτική ή αν η πολιτική ανήκει σε ένα καταπίστευμα και όταν θα εκδοθούν δώρα για την παροχή πρόσθετης χρηματοδότησης.
Ποιο ποσό θα έπρεπε να πληρώσετε;
Το ποσό της πριμοδότησης που πρέπει να πληρώσετε εξαρτάται πραγματικά από το πώς σχεδιάζετε την κάλυψη.
Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής δημιουργούν μια μεγάλη χρηματική αξία και τείνουν να έχουν υψηλότερο τίμημα. Οι τρέχουσες πολιτικές για την καθολική ζωή προϋποθέτουν ευέλικτα ασφάλιστρα και αναλαμβάνουν σταθερά επιτόκια απόδοσης. Οι μεταβλητές καθολικές πολιτικές ζωής, αντίθετα, προσφέρουν το μεγαλύτερο δυναμικό ανταμοιβής κινδύνου, επιτρέποντας την επένδυση της αξίας σε μετρητά σε υποκεφάλαια αμοιβαίων κεφαλαίων.
Για να δημιουργήσετε την μεγαλύτερη αξία μετρητών σε μια πολιτική, θέλετε να πληρώσετε το μέγιστο επιτρεπόμενο ασφάλιστρο και να επιλέξετε ένα επίδομα θανάτου επιπέδου που θα σας βοηθήσει να ελαχιστοποιήσετε το ποσό της ασφάλισης που αγοράζετε. Εάν επιθυμείτε μόχλευση (επίδομα θανάτου), καθολικές και μεταβλητές πολιτικές που απεικονίζονται με υψηλό ποσοστό απόδοσης, αυξάνοντας το επίδομα θανάτου και το χαμηλό ασφάλιστρο παρέχει την υψηλότερη αποπληρωμή κατά το θάνατο. Μια πολιτική με επιδόματα θανάτου επιπέδου, για παράδειγμα 500.000 δολάρια, περιλαμβάνει την αξία μετρητών σας ως μέρος του επιδόματος θανάτου. Μια πολιτική με αυξημένα οφέλη θανάτου θα πληρώσει $ 500.000, συν οποιαδήποτε αξία μετρητών.
Οι καθολικές πολιτικές για ολόκληρη τη ζωή και χωρίς καθυστέρηση προσφέρουν εγγυημένα οφέλη για θάνατο. Ωστόσο, οι πολιτικές θα έχουν υψηλότερο ασφάλιστρο που προσφέρει λιγότερη μόχλευση.
Η κατώτατη γραμμή
Όταν σχεδιάζετε μόνιμη κάλυψη ασφάλισης ζωής, το σωστό ασφάλιστρο έρχεται πραγματικά κάτω από το γιατί αγοράζετε την κάλυψη. Είναι για προστασία, συσσώρευση αξίας μετρητών ή και τα δύο;
