Τι είναι οι έλεγχοι αντικατάστασης;
Οι αναπληρωματικοί έλεγχοι είναι αντίγραφα των ελέγχων που χρησιμοποιούν οι τράπεζες αντί του πρωτοτύπου. Η πρακτική αυτή έγινε νόμιμη από το νόμο του 2003 για τον έλεγχο του καθαρισμού για τον 21ο αιώνα, γνωστότερο ως νόμος ελέγχου 21.
Εφόσον το αντίγραφο περιλαμβάνει τόσο το εμπρόσθιο όσο και το πίσω μέρος του αρχικού ελέγχου, οι τράπεζες είναι ελεύθερες να χρησιμοποιούν υποκατάστατα επιταγές κατά τη λήψη πληρωμών, διευκολύνοντας σημαντικά τη διαδικασία εκκαθάρισης ελέγχου.
Βασικές τακτικές
- Οι αναπληρωματικοί έλεγχοι είναι αντίγραφα αρχικής επιταγής, τα οποία γίνονται αποδεκτά ως νόμιμα από τις τράπεζες. Τον Νοέμβριο του 2003 έγιναν νόμιμα με το νόμο Check 21 και τώρα χρησιμοποιούνται συνήθως για σκοπούς εκκαθάρισης. Οι τράπεζες μπορούν να χρησιμοποιούν φωτογραφίες ή φωτοαντίγραφα ενός πρωτοτύπου ελέγξτε για να κάνετε υποκατάστατο. Ωστόσο, αυτά τα αντίγραφα πρέπει να γίνουν από την ίδια την τράπεζα για να είναι έγκυρα.
Κατανόηση των ελέγχων αντικατάστασης
Η πρακτική της χρήσης των ελέγχων υποκατάστασης στη διαδικασία εκκαθάρισης ελέγχου είναι γνωστή ως περικοπή ελέγχου. Επιτρέπει σημαντική εξοικονόμηση χρόνου, επειδή οι τράπεζες δεν είναι πλέον υποχρεωμένες να αποθηκεύουν και να μεταδίδουν τα πρωτότυπα φυσικά αντίγραφα των επιταγών, τα οποία μπορεί εύκολα να χαθούν ή να καταστραφούν. Σήμερα, υποκατάστατα επιταγές που δημιουργούνται από τράπεζες θεωρούνται νόμιμα έγκυρα μέσα πληρωμής.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί, ωστόσο, ότι μόνο οι τράπεζες μπορούν να δημιουργήσουν υποκατάστατα επιταγές, όχι άτομα. Όταν ένα άτομο ή μια επιχείρηση δημιουργεί μια εικόνα ελέγχου χαρτιού για να ολοκληρώσει μια απομακρυσμένη κατάθεση, η τράπεζα λαμβάνει τεχνικά αυτήν την εικόνα και την μετατρέπει σε έλεγχο υποκατάστατου χρησιμοποιώντας την πλατφόρμα λογισμικού επιταγής. Ωστόσο, η εικόνα της ίδιας της επιταγής δεν θεωρείται τεχνικά ως υποκατάστατος έλεγχος, εκτός εάν έχει γίνει αποδεκτή και υποβληθεί σε επεξεργασία από την τράπεζα.
Ομοίως, υπάρχει διαφορά μεταξύ των ελέγχων υποκατάστασης και των λεγόμενων μετατρεπόμενων ελέγχων. Οι τελευταίοι είναι φυσικοί έλεγχοι που χρησιμοποιούνται για την έναρξη ηλεκτρονικών πληρωμών. Ενώ οι έλεγχοι υποκατάστασης διέπονται από τη νομοθεσία και από τον ενιαίο εμπορικό κώδικα (UCC), οι μετατρεπόμενοι έλεγχοι διέπονται από τους κανονισμούς της πλατφόρμας αυτόματης εκκαθάρισης (ACH).
Ασφαλώς, η αποδοχή των ελέγχων υποκατάστασης επέτρεψε τη σημαντική βελτίωση του χρόνου επεξεργασίας των ελέγχων σε όλο το τραπεζικό σύστημα. Μία σχετικά μικρή ανησυχία που προκαλείται από αυτή την αλλαγή, ωστόσο, είναι ότι οι τράπεζες δεν μπορούν πλέον να επιστρέψουν φυσικούς ελέγχους στους καταθέτες τους εάν τους ζητηθεί. Σε τελική ανάλυση, οι τράπεζες σήμερα δεν μπορούν να διατηρήσουν φυσικούς ελέγχους στο αρχείο για όσο διάστημα το έκαναν, δεδομένου ότι ο αρχικός έλεγχος είναι άσχετος όταν έχει δημιουργηθεί ένας νόμιμος έλεγχος υποκατάστασης.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό μπορεί να επηρεάσει αρνητικά κάποιους πελάτες που επιθυμούν τα αρχεία των αρχικών ελέγχων τους, όπως για την απόδειξη πληρωμής ή για φορολογικούς σκοπούς. Από την άλλη πλευρά, μπορεί να είναι δυνατή η απόκτηση ψηφιακών αντιγράφων των εν λόγω εγγράφων, τα οποία θα πρέπει να είναι αποδεκτά ως απόδειξη πληρωμής με τον ίδιο τρόπο όπως ένας φυσικός έλεγχος.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου των ελέγχων αντικατάστασης
Η Emma είναι ένας συχνός χρήστης κινητής και ηλεκτρονικής τραπεζικής. Στο παρελθόν, έπρεπε να παραδώσει φυσικά τα επιταγές της στην τράπεζα, ώστε να μπορούν να εξαργυρωθούν. Σήμερα, ωστόσο, μπορεί να καταθέσει τις επιταγές της ηλεκτρονικά χρησιμοποιώντας το κινητό της τηλέφωνο.
Όταν το κάνει, η Emma χρησιμοποιεί την εφαρμογή κινητής τηλεφωνίας της τράπεζας για να σαρώσει το μπροστινό και το πίσω μέρος της επιταγής της. Η εφαρμογή επαληθεύει στη συνέχεια την αυθεντικότητα του ελέγχου και αποθηκεύει την εικόνα στους διακομιστές της τράπεζας. Αυτό το ψηφιακό αντίγραφο γίνεται υποκατάστατο αντίγραφο για τον αρχικό έλεγχο, πράγμα που σημαίνει ότι η Emma είναι σε θέση να καταθέσει τα χρήματά της χωρίς να παρουσιάσει ποτέ την αρχική επιταγή στην τράπεζά της.
Παρ 'όλα αυτά, η τράπεζα της Emma την ενθαρρύνει να διατηρήσει το φυσικό της αντίγραφο της επιταγής για ένα ορισμένο αριθμό εργάσιμων ημερών σε περίπτωση που υπάρχει κάποιο πρόβλημα με το υποκατάστατο αντίγραφο που δημιουργήθηκε από την τράπεζα. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ωστόσο, η διαδικασία εκκαθάρισης των επιταγών συμβαίνει ομαλά και τα κεφάλαια της διατίθενται ταχύτερα από ό, τι θα ήταν δυνατή πριν από τη μετάβαση του νόμου Check 21.
