Πίνακας περιεχομένων
- Τι είναι το 401 (k);
- 401 (ια) Αναλήψεις
- 401 (ια) Οφέλη
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (κ) Όρια
- Να συμπεράνω
Οι πιθανότητες είναι ότι έχετε ακούσει για διάφορα οφέλη 401 (k). Αλλά ακόμα κι αν έχετε ήδη ένα από αυτά τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, μπορεί να μην καταλάβετε ακριβώς πώς λειτουργεί ένα 401 (k). Φυσικά, όσο περισσότερο ξέρετε για τα 401 (k) s, τόσο περισσότερο θα είστε σε θέση να επωφεληθείτε από αυτά τα οφέλη των 401 (k).
Περισσότεροι από 80 εκατομμύρια εργαζόμενοι συμμετέχουν ενεργά σε 401 (k) s, με περισσότερα από μισό εκατομμύριο διαφορετικά σχέδια εταιρειών, σύμφωνα με μια έκθεση του Ιανουαρίου του 2019 του Αμερικανικού Συμβουλίου Παροχών. Συνολικά, τα $ 5.7 τρισεκατομμύρια δραχμές κρατιούνται στα 401 (k) s στις ΗΠΑ
Βασικές τακτικές
- Μπορείτε να αφαιρέσετε τις 401 (k) συνεισφορές σας από τη φορολογική σας δήλωση κατά το έτος που τις κάνετε. Ένας αγώνας εργοδότη 401 (k) μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε το αυγό σας ακόμη πιο γρήγορα.401 (k) s προσφέρουν προστασία από τους πιστωτές, IRS σε ορισμένες περιπτώσεις. Τα 410 (k) s είναι ιδανικά για τους υψηλόμισθους που δεν είναι επιλέξιμοι να συνεισφέρουν σε ένα Roth IRA και για τους ανθρώπους που αναμένουν να είναι σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση.
Τι είναι το 401 (k);
Ονομασμένος μετά από ένα τμήμα του κώδικα εσωτερικού εισοδήματος, τα 401 (k) s είναι προγράμματα καθορισμένων εισφορών (DC) που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, τα οποία δίνουν στους εργαζομένους ένα πλεονεκτικό φόρο για την αποταμίευση.
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει 401 (k), μπορείτε να επιλέξετε να συνεισφέρετε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας στο σχέδιο. Οι συνεισφορές αφαιρούνται αυτομάτως από το paycheck σας, και μπορείτε να τους αφαιρέσετε από τους φόρους σας.
Το μέσο πλάνο 401 (k) προσφέρει πολλές επιλογές επένδυσης και πολλές από αυτές περιλαμβάνουν πρόσθετα χαρακτηριστικά, όπως αυτόματη εγγραφή και επιλογές αμοιβαίου κεφαλαίου χαμηλού κόστους.
401 (ια) Αναλήψεις
Οι αποσύρσεις από το 401 (k) σας φορολογούνται με τον ισχύοντα συντελεστή φόρου εισοδήματος όταν παίρνετε χρήματα έξω. Υπάρχουν περιορισμοί στο πώς και πότε μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από το λογαριασμό.
Εάν εργάζεστε ακόμη στην ηλικία των 72 ετών, δεν χρειάζεται να λαμβάνετε το RMD από το σχέδιο στον τρέχοντα χώρο εργασίας σας (δείτε παρακάτω για λεπτομέρειες). Ωστόσο, θα χρειαστεί να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις από 401 (k) s σε οποιονδήποτε πρώην εργοδότη, αν έχετε.
401 (ια) Οφέλη
401 (k) s προσφέρουν στους εργαζόμενους πολλά οφέλη, όπως:
- Φορολογικές ελαφρύνσειςΟ αγώνας των φορέωνΟι υψηλοί όροι εισφορώνΣυνεισφορές μετά την ηλικία 70½ Καταφύγιο από τους πιστωτές
Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτά τα οφέλη 401 (k):
401 (κ) Φόροι
Τα φορολογικά πλεονεκτήματα ενός 401 (k) αρχίζουν με το γεγονός ότι πραγματοποιείτε εισφορές με προκαταβολή. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας στο έτος που τις κάνετε, γεγονός που μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος.
Για να συνθέσετε το όφελος, τα έσοδά σας 401 (k) συγκεντρώνονται σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση. Αυτό σημαίνει ότι τα μερίσματα και τα κεφαλαιακά κέρδη που συσσωρεύονται στο 401 (k) σας επίσης δεν υπόκεινται σε φόρο μέχρι να ξεκινήσετε τις αποσύρσεις.
Η φορολογική μεταχείριση μπορεί να είναι ένα σημαντικό όφελος εάν θα είστε σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση - όταν παίρνετε χρήματα έξω από ό, τι είστε όταν κάνετε τις εισφορές.
401 (ια) Αγώνας
Κάποιοι εργοδότες προσφέρουν να ταιριάζουν με το ποσό που συμβάλλετε στο σχέδιο 401 (k) σας. Και μερικοί προσθέτουν ακόμη και ένα χαρακτηριστικό κοινής χρήσης κέρδους που συνεισφέρει ένα μέρος των κερδών της εταιρείας και στο pot. Αν η εταιρεία σας προσφέρει ένα ή και τα δύο από αυτά τα χαρακτηριστικά, εγγραφείτε για αυτά - αντιπροσωπεύουν ουσιαστικά δωρεάν χρήματα.
Δείτε πώς μπορούν να λειτουργούν τα προνόμια των εργοδοτών. Πολλές εταιρείες προσφέρουν να ταιριάξουν το 50% μέχρι το πρώτο 6% που συνεισφέρετε σε ένα 401 (k). Ας πούμε ότι κερδίζετε μισθό 45.000 δολαρίων. Εάν συμβάλλετε στο 6% των ετήσιων αποδοχών σας ($ 2.700) στο 401 (k), ο εργοδότης σας θα συνεισέφερε επιπλέον 50% αυτού του ποσού. Αυτό είναι $ 1.350 εύκολο χρήμα.
Ορισμένοι εργοδότες πάνε ακόμα καλύτερα και ταιριάζουν με τις δωρεές σας για το δολάριο για το δολάριο μέχρι το πρώτο 6%, το οποίο θα προσθέσει άλλα 2.700 δολάρια σε αυτό το σενάριο, διπλασιάζοντας έτσι τις ετήσιες συνεισφορές σας στο σχέδιο.
401 (ια) Όρια συνεισφοράς
Μπορείτε να εξοικονομήσετε πολύ περισσότερα κάθε χρόνο σε ένα 401 (k) από ό, τι σε έναν IRA. Για το 2019, το όριο συνεισφοράς 401 (k) είναι 19.000 δολάρια ή 25.000 δολάρια αν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω - που περιλαμβάνει μια συνεισφορά "catch-up" ύψους $ 6.000. Για το 2020, τα όρια συνεισφοράς 401 (k) αυξάνονται στα $ 19.500 και $ 26.000, αντίστοιχα.
Ο εργοδότης σας μπορεί επίσης να συνεισφέρει. Για το 2019, υπάρχει ένα όριο 56.000 δολαρίων για τις συνδυασμένες εισφορές εργοδότη και εργαζομένων ($ 62.000 εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω). Για το 2020, αυτό το συνδυασμένο όριο ανέρχεται σε 57.000 δολάρια, ή 63.500 δολάρια με τη συνεισφορά για τη σύλληψη.
401 (ια) Συνεισφορές μετά την ηλικία 72
Με ορισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε μόλις ενεργοποιήσετε 72, ακόμη και αν εξακολουθείτε να εργάζεστε. Αυτό σημαίνει ότι τα χρήματα που ενδεχομένως έχετε συνεισφέρει σε βάση προ φόρων, φορολογούνται με βάση το τρέχον επιτόκιο. Και αυτό είναι πιθανό να είναι υψηλότερο από το επιτόκιο που θα πληρώσετε μόλις αποσυρθείτε.
Το 401 (k) s δεν έχει αυτό το μειονέκτημα. Μπορείτε να συνεχίσετε να συμβάλλετε σε αυτές για όσο διάστημα εργάζεστε ακόμα. Ακόμη καλύτερα, ενώ εργάζεστε, εξοικονομείτε από την υποχρεωτική διανομή από το σχέδιο, υπό την προϋπόθεση ότι κατέχετε λιγότερο από το 5% της επιχείρησης που σας απασχολεί.
Καταφύγιο από τους πιστωτές
Επιπλέον, τα 401 (k) συχνά προσφέρουν κάποια προστασία από ομοσπονδιακές φορολογικές υποχρεώσεις, οι οποίες είναι κρατικές απαιτήσεις έναντι των περιουσιακών στοιχείων ενός φορολογούμενου με μη καταβληθέντες φόρους. Το γεγονός ότι τα σχέδια 401 (k) ανήκουν νόμιμα στον εργοδότη σας και όχι σε εσάς, καθιστά δύσκολο για το IRS να τοποθετήσει ένα δικαίωμα στο λογαριασμό. Ανάλογα με τη γλώσσα στην εκτύπωση του λογαριασμού σας, οι διαχειριστές του σχεδίου σας ενδέχεται να μπορούν να αρνηθούν οριστικά τη συμμόρφωσή τους με μια δέσμευση IRS.
Roth 401 (k)
Τα πλεονεκτήματα της συνεισφοράς προ φόρων εισοδήματος σε τακτική 401 (k), όταν τα κέρδη σας (και ο φορολογικός συντελεστής) είναι στο αποκορύφωμά τους, μπορεί να μειωθούν καθώς η καριέρα σας τελειώνει. Πράγματι, το εισόδημα και ο φορολογικός σας συντελεστής μπορεί να αυξηθούν στην πραγματικότητα καθώς γερνάτε, καθώς οι πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης, τα μερίσματα και τα ΔΠΧΚ κλωτσούν - ειδικά εάν συνεχίζετε να εργάζεστε.
Εισαγάγετε μια διαφορετική γεύση του λογαριασμού συνταξιοδότησης - το Roth 401 (k). Ένας συνεχώς αυξανόμενος αριθμός εταιρειών προσφέρει Roth 401 (k) s. Όπως και ο αδελφός του, το Roth IRA, ο λογαριασμός αυτός λαμβάνει τις εισφορές σας ως δολάρια μετά τη φορολογία, αλλά οι αποσύρσεις είναι στη συνέχεια πλήρως αφορολόγητες εφόσον πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις.
Roth 401 (κ) Όρια
Τα όρια εισφοράς Roth 401 (k) ακολουθούν εκείνα των IRA των 401 (k) s-not Roth.
Για το 2019, υπάρχει ένα όριο 56.000 δολαρίων για τις συνδυασμένες εισφορές εργοδότη και εργαζομένων ($ 62.000 εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω). Για το 2020, αυτό το συνδυασμένο όριο ανέρχεται σε 57.000 δολάρια, ή 63.500 δολάρια με τη συνεισφορά για τη σύλληψη.
Roth 410 (k) s είναι επίσης μια ιδανική λεωφόρος για τους υψηλόμισθούς που θέλουν να επενδύσουν σε ένα Roth αλλά μπορεί να έχουν τις συνεισφορές τους σε ένα Roth IRA που περιορίζεται από το εισόδημά τους. Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA το 2019 εάν το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI) είναι $ 137.000 ή περισσότερο. Δεν υπάρχουν όρια εισοδήματος για τη συμβολή σε ένα Roth 401 (k).
Εκείνοι που αποχωρούν νωρίτερα μοιράζονται αυτά τα γνωρίσματα
Να συμπεράνω
Δεν είναι περίεργο το γεγονός ότι το 401 (k) είναι το πιο δημοφιλές πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη στο έθνος. Με τα πολυάριθμα οφέλη των 401 (k), αυτό το σχέδιο αποταμίευσης θα πρέπει να αποτελεί μέρος του χρηματοοικονομικού χαρτοφυλακίου σας συνταξιοδότησης, ειδικά εάν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν αγώνα.
Μόλις είστε στο πλοίο με ένα 401 (k), όμως, μην καθίσετε απλά και αφήστε το να τρέξει σε αυτόματο πιλότο. Οι αλλαγές από έτος σε έτος στα όρια εισφορών, τα φορολογικά πλεονεκτήματα και τις οικονομικές σας ανάγκες καθιστούν συνετό να επανεξετάζετε τακτικά την απόδοση του σχεδίου σας και τυχόν εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να σας ταιριάζουν καλύτερα.
