Το χρέος των φοιτητικών δανείων μπορεί να είναι το μεγαλύτερο οικονομικό πρόβλημα που αντιμετωπίζουν σήμερα οι νέοι ενήλικες. Σχεδόν το 70% των πρόσφατων πτυχιούχων κολλεγίων έχουν χρέη φοιτητών και καθώς τα δίδακτρα και τα άλλα έξοδα συνεχίζουν να αυξάνονται, πρέπει να δανειστούν χρήματα για να αποκτήσουν πτυχίο είναι συχνά αναπόφευκτα.
Αν και η λήψη των φοιτητικών δανείων για το προπτυχιακό ή το δημοτικό σχολείο συνήθως περιλαμβάνει μόνο το πρόσωπο που κερδίζει το πτυχίο, και ενδεχομένως οι γονείς τους, υπολογίζοντας πώς να πληρώσουν αυτά τα δάνεια μόλις είστε παντρεμένοι είναι μια άλλη ιστορία.
Ακολουθούν κάποιες συμβουλές για να βοηθήσετε τα ζευγάρια να μιλούν για το χρέος τους.
Βασικές τακτικές
- Αξιολογήστε τι οφείλετε ο καθένας και πώς σχεδιάζετε να χειριστείτε τα οικονομικά σας.Δημιουργήστε μια στρατηγική διαχείρισης του χρέους.Πριν παγιώσετε τα δάνεια σπουδαστών, συγκρίνετε τις συνέπειες του πράγματος, ενώ εξακολουθείτε να είστε ενιαίος και μετά τον γάμο. Ενημερώστε ένα prenup ή postnup για να διευκρινίσετε την ευθύνη για τα χρέη που προκύπτουν από τη στιγμή που είστε παντρεμένοι.
Φανταστείτε πού βρίσκεστε (και οι δύο)
Πολλές βαθμίδες με το χρέος σπουδαστών δεν γνωρίζουν ακριβώς πόσο οφείλουν, ποια είναι τα επιτόκια των δανείων τους ή ποια σχέδια αποπληρωμής τους είναι διαθέσιμα. Έτσι, το πρώτο βήμα για τους δυο σας είναι να μεγεθύνετε το χρέος σας. Δημιουργήστε μια λίστα με αυτά που οφείλετε και σε ποιον το χρωστάτε και εξοικειωθείτε με τα επιτόκια και τους όρους αποπληρωμής κάθε δανείου.
Συζητήστε για το σχέδιό σας
Ενώ μερικά ζευγάρια απλά συγχωνεύουν τα οικονομικά τους όταν παντρεύονται, άλλα μπορούν να αποφασίσουν να κρατήσουν τμήματα από αυτά ξεχωριστά. Κάθε προσέγγιση μπορεί να έχει διάφορες συνέπειες. Για παράδειγμα, εάν υποβάλετε μια κοινή ομοσπονδιακή φορολογική δήλωση, αναφέροντας το συνδυασμένο εισόδημά σας, η μηνιαία πληρωμή σας σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα για ένα ομοσπονδιακό δάνειο θα μπορούσε να αυξηθεί. Ωστόσο, η κατάθεση των φόρων σας από κοινού έχει άλλα οικονομικά οφέλη που θα μπορούσαν ακόμα να την κάνουν την καλύτερη επιλογή σας.
Οι σύζυγοι γενικά δεν είναι υπεύθυνοι για το φοιτητικό χρέος του άλλου συζύγου που πραγματοποιήθηκε πριν από το γάμο τους.
Ανεξάρτητα από το πώς εσείς και ο / η σύζυγός σας σκοπεύετε να διαχειριστείτε τα οικονομικά σας, είναι σημαντικό ότι και οι δύο είστε στην ίδια σελίδα όσον αφορά τις συνολικές στρατηγικές εξοικονόμησης, δαπανών και διαχείρισης του χρέους. Λόγω ή κερδίζετε περισσότερο ή λιγότερο από τον σύντροφό σας. προγραμματίζοντας να πάρει χρόνο, να επιστρέψετε στο σχολείο ή να αλλάξετε τη σταδιοδρομία σας. και / ή την παροχή παιδιών μπορεί να περιπλέξει περαιτέρω τα θέματα. Γι 'αυτό, μιλήστε σε αυτά τα θέματα και προσπαθήστε να φτάσετε σε ένα σχέδιο με το οποίο και οι δύο είστε άνετοι.
Εάν αγωνίζεστε να τακτοποιήσετε τα πράγματα, εξετάστε το ενδεχόμενο να συμβουλευτείτε έναν Certified Financial Planner (CFP) για κάποιες αδιάφορες συμβουλές. Η τράπεζά σας μπορεί επίσης να προσφέρει δωρεάν οικονομική βοήθεια προγραμματισμού, αν και μπορεί να προσπαθήσει να σας οδηγήσει προς τα χρηματοοικονομικά της προϊόντα. Και, φυσικά, πολλές συμβουλές είναι διαθέσιμες δωρεάν στην Investopedia και σε άλλους αξιόπιστους ιστότοπους.
Στρατηγικές διαχείρισης χρέους
Είτε πρόκειται για δάνεια σπουδαστών είτε για άλλα είδη χρεών, όπως πιστωτικές κάρτες, αυτές οι κινήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να δώσετε προτεραιότητα και να τις πληρώσετε αποτελεσματικά.
- Πληρώστε πρώτα τα υψηλότερα δάνεια επιτοκίων. Ανεξάρτητα από το ποιος οφείλει τι, εστιάζοντας τις προσπάθειές σας στα δάνεια με τα υψηλότερα επιτόκια θα μειώσει τις συνολικές σας πληρωμές ως οικογένεια. Κάντε κανονικές πληρωμές, ανεξάρτητα από το πόσο μικρός. Αυτές οι τακτικές πληρωμές, ακόμη και αν είναι μόνο το ελάχιστο ποσό που θα πληρωθεί, θα σας κρατήσουν σε καλή κατάσταση με την εταιρεία δανείου σας και ενδέχεται να σας δώσουν μόχλευση εάν θέλετε να διαπραγματευτείτε τις πληρωμές σας. Ενώ το ποσό που πληρώνετε, δείχνει ότι είστε συνεπής και αξιόπιστος πελάτης, επίσης. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές, πάρτε το τηλέφωνο. Υπάρχουν συχνά πολλές επιλογές αποπληρωμής πέρα από το παραδοσιακό δεκαετές πρόγραμμα πληρωμών. Και πάλι, η επικοινωνία με τον δανειστή σας θα σας βοηθήσει πολύ περισσότερο από την απομάκρυνση του χάρτη. Δεν θα είστε το πρώτο ζευγάρι που θα αγωνιστεί με το χρέος, ούτε θα είστε ο τελευταίος. Σημειώστε ότι υπάρχουν ειδικές επιλογές για την αποπληρωμή του ομοσπονδιακού δανείου σπουδαστών ή ακόμα και για το συγχρηματοδοτημένο δάνειο.
Ανάληψη νέου χρέους
Ούτε εσείς ούτε ο / η σύζυγός σας είστε υπεύθυνοι για οποιοδήποτε δάνειο σπουδαστικού δανείου το άλλο που έχει συσσωρευτεί πριν παντρευτείτε, εκτός και αν συμβεί να υπογράψετε γι 'αυτό. Εάν κάποιος από εσάς βγάλει ένα νέο δάνειο, θα μπορούσατε να είστε.
Η ενοποίηση των δανείων θα μπορούσε να καταστήσει τους συζύγους υπεύθυνους για τα χρέη του άλλου, ακόμη και αν τα αρχικά δάνεια είχαν εξαχθεί πριν από το γάμο.
Για το λόγο αυτό, είναι σημαντικό να γνωρίζετε όλους τους όρους σε οποιαδήποτε σύμβαση δανείου που μπορεί να θεωρήσετε στο μέλλον. Ενώ ο νόμος διαφέρει από κράτος σε κράτος, υπάρχει η πιθανότητα να είστε υπεύθυνοι για το χρέος σπουδαστή του συζύγου σας-εάν τα δάνεια χορηγήθηκαν κατά τη διάρκεια του γάμου και ανάλογα με το αν ένα από τα χρήματα χρησιμοποιήθηκε για έξοδα διαμονής -αν έχετε διαζύγιο ή εάν ο / η σύζυγός σας πεθάνει. Σε ένα κράτος του κοινού δικαίου, μπορεί να μην είστε υπεύθυνοι για ένα δάνειο, εάν μόνο το όνομα του συζύγου σας είναι πάνω του. σε κατάσταση κοινοτικής ιδιοκτησίας (), μπορείτε.
Σε γενικές γραμμές, τα ομοσπονδιακά δάνεια δεν μεταβιβάζονται σε έναν σύζυγο σε περίπτωση θανάτου, αλλά το δάνειο ιδιωτικών δανείων είναι συχνά αν είχε πραγματοποιηθεί κατά τη διάρκεια του γάμου και / ή εάν ο επιζών σύζυγος υπηρέτησε ως συνυπογράφοντας το δάνειο. Εάν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε δάνεια σπουδαστών με έναν ιδιωτικό δανειστή για να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο, σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε οποιεσδήποτε ομοσπονδιακές προστασίες που μπορεί να χάσουν ο / η σύζυγός σας ως αποτέλεσμα.
Επιπλέον, ακόμη και αν δεν είστε υπεύθυνοι για το χρέος του συνεργάτη σας, μπορεί να τεθεί σε λειτουργία κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για πίστωση μαζί, όπως μια κοινή πιστωτική κάρτα ή μια υποθήκη κατοικίας και στα δύο σας ονόματα.
Τα ζευγάρια που σχεδιάζουν να παντρευτούν μπορεί να θέλουν να εξετάσουν μια προνοητική συμφωνία που ορίζει ποιο πρόσωπο είναι υπεύθυνο για τα χρέη που προκύπτουν κατά τη διάρκεια του γάμου, θα πρέπει αργότερα να διαζευγνύετε. Ενώ ένα prenup μπορεί να μην θεωρείται ρομαντικό, είναι ένα νομικό εργαλείο που μπορεί να σας βοηθήσει να προστατέψετε εσάς και το σύζυγό σας από απροσδόκητες οικονομικές επιπτώσεις. Ήδη παντρεύτηκε; Οι διαπροσωπικές συμφωνίες υπάρχουν επίσης και είναι εξίσου νομικά δεσμευτικές.
Η κατώτατη γραμμή
Ακριβώς όπως δεν υπάρχουν δύο γάμοι είναι οι ίδιοι, δεν υπάρχει μια στρατηγική για το χρεωστικό χρέος ενός μεγέθους. Όταν ασχολείστε με το χρέος των φοιτητών, όπως και με άλλες σημαντικές οικονομικές αποφάσεις, είναι σημαντικό να επικοινωνείτε ειλικρινά εσείς και ο μελλοντικός σύζυγός σας και να προσπαθείτε να συμφωνήσετε για μια πορεία δράσης. Αυτό θα μπορούσε επίσης να είναι μια καλή προεπισκόπηση για το πώς θα αντιμετωπίσετε άλλες οικονομικές προκλήσεις μαζί αφού έχετε κάνει αυτή τη σημαντική μετάβαση στη ζωή σας.
