Τι είναι η θνησιμότητα και η επιβάρυνση κινδύνου;
Μια επιβάρυνση κινδύνου θνησιμότητας και δαπάνης είναι ένα τέλος που επιβάλλεται στους επενδυτές σε προσόδους και άλλα προϊόντα που προσφέρονται από ασφαλιστικές εταιρείες. Αντισταθμίζει τον ασφαλιστή για τυχόν απώλειες που ενδέχεται να υποστεί λόγω απροσδόκητων γεγονότων, συμπεριλαμβανομένου του θανάτου του κατόχου της προσόδου.
Το ποσό του τέλους ποικίλλει ανάλογα με διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας του επενδυτή. Το μέσο τέλος είναι περίπου 1, 25% ετησίως. Ο κίνδυνος θνησιμότητας είναι η πιθανότητα ότι η εταιρεία θα πρέπει να πληρώσει ένα επίδομα θανάτου νωρίτερα από το αναμενόμενο.
Βασικές τακτικές
- Η επιβάρυνση κινδύνου θνησιμότητας και δαπάνης προστατεύει την ασφαλιστική εταιρεία από απρόβλεπτα γεγονότα, συμπεριλαμβανομένου του πρόωρου θανάτου του αντισυμβαλλομένου.Η ηλικία του αιτούντος είναι ο πρωταρχικός παράγοντας που πηγαίνει στο μέγεθος της επιβάρυνσης του κινδύνου θνησιμότητας και δαπάνης.Η χρέωση είναι κατά μέσο όρο 1, 25% ετησίως.
Κατανοώντας τη θνησιμότητα και την επιβάρυνση κινδύνου εξόδων
Μια ετήσια προσόδου παρέχει στον επενδυτή κάποια βεβαιότητα σχετικά με το εισόδημά του μετά τη συνταξιοδότησή του, αλλά υπάρχει κάποια αβεβαιότητα για την ασφαλιστική εταιρεία.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο μια επιβάρυνση κινδύνου θνησιμότητας και εξόδων υπολογίζεται κάθε φορά που μια ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει μια προσόδου σε έναν πελάτη. Η επιβάρυνση βασίζεται σε υποθέσεις σχετικά με το προσδόκιμο ζωής του πελάτη και την πιθανότητα εμφάνισης διαφόρων άλλων ανεπιθύμητων ενεργειών.
Το τέλος θνησιμότητας και εξόδων προορίζεται να αντισταθμίσει το κόστος για τον ασφαλιστή οποιασδήποτε εγγύησης εισοδήματος που θα μπορούσε να συμπεριληφθεί στη σύμβαση ετήσιας πρόβλεψης.
Ο κίνδυνος θνησιμότητας αντιμετωπίζει συγκεκριμένα τον κίνδυνο να πεθάνει ο κάτοχος της σύμβασης σε μια στιγμή που το υπόλοιπο του λογαριασμού είναι μικρότερο από τα ασφάλιστρα που έχουν καταβληθεί για την πολιτική και τυχόν αποσύρσεις που έχουν ήδη πραγματοποιηθεί.
Όσο νεώτερος είναι ο αιτών, τόσο μικρότερος θα είναι ο κίνδυνος θνησιμότητας και δαπάνης.
Ο συνολικός φόρος θνησιμότητας και κινδύνου δαπανών κυμαίνεται από περίπου 0, 40% έως περίπου 1, 75 ανά έτος. Οι περισσότεροι ασφαλιστές αναλογούν σε ετήσια βάση αυτό το έξοδο και το αφαιρούν μία φορά το χρόνο.
Με τις μεταβλητές προσόδους, η επιβάρυνση των κινδύνων θνησιμότητας και κινδύνου εφαρμόζεται μόνο στα κεφάλαια που κατέχονται σε μεμονωμένους λογαριασμούς, και όχι στα κεφάλαια που υπάρχουν στο γενικό λογαριασμό.
Υπολογισμός χρεώσεων θνησιμότητας και κινδύνου εξόδων
Γενικά, ένας ασφαλιστής θα εξετάσει τρεις παράγοντες για τον προσδιορισμό των χρεώσεων θνησιμότητας και κινδύνου: το καθαρό ποσό που κινδυνεύει στο πλαίσιο της πολιτικής, την ταξινόμηση κινδύνου του αντισυμβαλλομένου και την ηλικία του αντισυμβαλλομένου.
Η ασφαλιστική εταιρεία θα επενδύσει το μεγαλύτερο κομμάτι της πριμοδότησης σε ταμείο αποταμιεύσεων και θα επιστραφεί στον αντισυμβαλλόμενο κατά τη λήξη και στον υποψήφιο όταν πεθάνει ο αντισυμβαλλόμενος.
