Τελικά, μετά από χρόνια εργασίας και θυσίας, σχεδιασμού και εξοικονόμησης, συντάξεων συνταξιοδότησης και αγορών προαίρεσης αγοράς μετοχών, φτάσατε τελικά στο τέλος του ουράνιου τόξου. Το συμβαλλόμενο μέρος της συνταξιοδότησής σας ήταν την περασμένη εβδομάδα και μόλις μεταφέρατε το σχέδιο της επιχείρησής σας σε έναν αυτοατομικό λογαριασμό ατομικής συνταξιοδότησης (IRA) με το μεσίτη σας.
Αλλά στη συνέχεια ξυπνάτε το πρωί της Δευτέρας και συνειδητοποιείτε ότι έχετε αποσυρθεί στη μέση μιας ύφεσης, με μια ασταθή χρηματιστηριακή αγορά, τις διακυμάνσεις των τιμών της ενέργειας και τα χαμηλά επιτόκια. Πρέπει να πάτε και να ζητήσετε την παλιά δουλειά σας πίσω; Οχι τόσο γρήγορα. Υπάρχουν περισσότερα που μπορείτε να κάνετε σχετικά με τη δυσάρεστη κατάσταση από ό, τι νομίζετε. Ας ρίξουμε μια ματιά σε ορισμένα μέτρα που μπορείτε να πάρετε για να κρατήσει θυελλώδεις οικονομικές συνθήκες από το πνίξιμο τα σχέδιά σας συνταξιοδότησης. (Βλέπε επίσης, "Συμβουλές για την Εξοικονόμηση Συνταξιούχων για την ηλικία 65 ετών και άνω").
Για να συνταξιοδοτηθείτε ή να μην συνταξιοδοτηθείτε
Το αν θα πρέπει να αναβάλλετε τη συνταξιοδότηση θα εξαρτηθεί τελικά από διάφορους παράγοντες. Ένα από τα πρώτα θέματα που πρέπει να εξετάσετε είναι εάν θέλετε να σταματήσετε να εργάζεστε εντελώς ή να πάρετε μια μερική απασχόληση αφού φύγετε από την πλήρη απασχόληση. Στην αρχή αυτή η ιδέα μπορεί να φαίνεται αφόρητη, αλλά η καινούρια σας δουλειά δεν χρειάζεται να είναι όλη η δουλειά και η εργασία. Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να πάρετε κάποια δουλειά που σχετίζεται με τα ενδιαφέροντα ή τα χόμπι σας. Θα μπορούσατε να γίνετε προσωπικός εκπαιδευτής, να φροντίζετε μικρά γεγονότα, να περπατάτε σκύλους, να διορθώνετε αυτοκίνητα ή υπολογιστές - ό, τι απολαμβάνετε και μπορείτε να κερδίσετε λίγα επιπλέον χρήματα. ( Βλέπε επίσης, "Stretch Your Savings Working By Your 70s.")
Βασικά πλεονεκτήματα
Η εργασία κάποιου είδους μερικής απασχόλησης ή ελεύθερης εργασίας μετά την αποχώρησή σας μπορεί να προσφέρει δύο επιπλέον βασικά οφέλη εκτός από το πραγματικό εισόδημα που κερδίζετε.
- Μπορεί να μπορείτε να αναβάλλετε τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης ή άλλες κατανομές λογαριασμών συνταξιοδότησης για λίγα χρόνια, πράγμα που σημαίνει ότι οι μηνιαίες επιταγές σας θα είναι μεγαλύτερες όταν αρχίσετε να τους λαμβάνετε. Εάν επρόκειτο να εργαστείτε για άλλα πέντε χρόνια μετά τη διακοπή της τρέχουσας εργασίας σας, αυτό θα σήμαινε χιλιάδες δολάρια περισσότερα χρήματα κοινωνικής ασφάλισης για το υπόλοιπο της ζωής σας. Το χαρτοφυλάκιό σας θα έχει χρόνο να ανακάμψει εάν έχετε υποστεί απώλειες στην αγορά κατά τα τελευταία χρόνια χρόνια. Εάν τα 200.000 δολάρια που ήταν στο σχέδιο σας 401 (k) πριν από ένα χρόνο αξίζει τώρα μόνο 150.000 δολάρια, στη συνέχεια εξετάστε το ενδεχόμενο να το απομακρύνετε σε πεντάχρονα CD ενώ συνεχίζετε να εργάζεστε. Εάν τα CD πληρώνουν 5%, το χαρτοφυλάκιό σας θα αξίζει πάνω από 190.000 δολάρια σε λήξη χωρίς κίνδυνο αγοράς. ( Δείτε επίσης "Μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε σε πέντε χρόνια;")
Ώρα να αγοράσω;
Η ιστορία δείχνει ότι εκείνοι που είναι αρκετά γενναίοι για να μπουν στις χρηματοπιστωτικές αγορές κατά τη διάρκεια περιόδων ύφεσης μπορούν να αποκομίσουν μεγάλες αποδόσεις τα επόμενα χρόνια. Εκείνοι που αγόρασαν τον δείκτη S & P 500 στις 20 Οκτωβρίου 1987, την επομένη της συντριβής της Μαύρης Δευτέρας, θα ήταν μόλις πάνω από 50% δύο χρόνια αργότερα. Όσοι επενδύσουν στον δείκτη στα τέλη του 1982, καθώς η αγορά άρχισε να ανακάμπτει από μια ύφεση, θα είχε κερδίσει 61% σε δύο χρόνια. ( Δείτε επίσης "Όταν ο φόβος και η απληστία αναλαμβάνουν.")
Μια συνετή επένδυση σε μια αγορά αρκούδων μπορεί να κάνει θαύματα για τη συνολική αξία του χαρτοφυλακίου σας μέσα στα επόμενα χρόνια. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ένας συνταξιούχος στην κατάσταση που περιγράφεται παραπάνω έχει ένα πρόσθετο $ 50.000 σε ένα ταμείο χρηματαγοράς. Αν αυτός επενδύσει το ποσό σε ένα χρηματιστηριακό ταμείο και κέρδισε απόδοση παρόμοια με τα προαναφερθέντα παραδείγματα, τότε μεγάλο μέρος της ζημίας που είχε προηγηθεί θα μπορούσε να αποκατασταθεί σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Φυσικά, τα χρήματα που χρησιμοποιούνται για αυτού του είδους τις επενδύσεις ανάκαμψης δεν πρέπει να χρησιμοποιούνται ως εισόδημα. θα πρέπει να χρησιμοποιηθούν για το σκοπό αυτό άλλα, πιο σταθερά κεφάλαια ή μερικής απασχόλησης. ( Βλέπε επίσης, "Αρχείο με τίτλο Bear-Proof Your Pensioning Portfolio.")
Άλλες επενδυτικές στρατηγικές
Η αγορά στην αγορά κοντά ή κοντά στο κάτω μέρος δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους επιδιώκουν να ενισχύσουν τα χαρτοφυλάκιά τους. Πολλοί μεταφορείς μεταβλητής προσόδου προσφέρουν προγράμματα μεσαίου κόστους δολαρίων για νέα χρήματα, όπως οι ανατροπές του IRA.
Τα κεφάλαια αρχικά τοποθετούνται σε ένα εγγυημένο σταθερό λογαριασμό που συνήθως πληρώνει υψηλότερο επιτόκιο από τα CD ή τις τυποποιημένες επενδύσεις σταθερού εισοδήματος. Ο ιδιοκτήτης της σύμβασης θα εξετάσει στη συνέχεια την επιλογή των υπο-λογαριασμών αμοιβαίων κεφαλαίων στο πλαίσιο της προσόδου και θα δημιουργήσει ένα χαρτοφυλάκιο που θα είναι ανάλογο με την ανοχή του κινδύνου, τον επενδυτικό στόχο (που είναι πιθανότατα μακροπρόθεσμη ανάπτυξη) και τον χρονικό ορίζοντα. Στη συνέχεια, ένα μέρος του υπολοίπου του λογαριασμού μεταφέρεται συστηματικά στο χαρτοφυλάκιο υπεργολάβων για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, συνήθως έξι έως δώδεκα μήνες.
Μια μεταβλητή πρόσοδος είναι ένας καλός τρόπος για να επωφεληθείτε από την αστάθεια της αγοράς, ενώ παράλληλα κερδίζετε μια αξιοπρεπή ισοτιμία σε ένα σταθερό λογαριασμό. Αλλά μόλις μεταφερθεί ολόκληρη η ισορροπία στην αγορά, μπορείτε να συνεχίσετε να βελτιώνετε την απόδοση σας περιορίζοντας την επανεξισορρόπηση του χαρτοφυλακίου σας. Αυτή η υπηρεσία είναι πλέον ένα τυπικό χαρακτηριστικό μέσα στις περισσότερες μεταβλητές συμβάσεις και λειτουργεί ως μια συνεχής στρατηγική για τον μέσο όρο του κόστους δολαρίου, επενδύοντας συστηματικά το ίδιο ποσό με την πάροδο του χρόνου, επιτρέποντας την αγορά περισσότερων μετοχών όταν το κόστος είναι χαμηλό και λιγότερα μερίδια αγοράς είναι υψηλότερες. Αυτή η στρατηγική διατηρεί την αρχική κατανομή χαρτοφυλακίου σταθερή με την πάροδο του χρόνου και επίσης αυξάνει τη συνολική απόδοση του κεφαλαίου.
Δείτε άλλες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων
Οι ακίνητες περιουσίες είναι συνήθως σε πώληση κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης και η αγορά ενός ακινήτου μπορεί να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να δημιουργηθεί κάποιο αξιόπιστο εισόδημα καθώς και το δυναμικό για σημαντικό κέρδος κεφαλαίου όταν η οικονομία ανακάμψει. Αν είστε αντίθετοι με την ιδέα μιας μερικής απασχόλησης, αγοράζοντας και αποκαθιστώντας ένα υπάλληλο ή δύο και βρίσκοντας κάποιους μισθωτές μπορεί να σας καθαρίσει ένα αξιοπρεπές μηνιαίο εισόδημα σε αρκετά σύντομο χρονικό διάστημα. Επιπλέον, τα έσοδα αυτά θα είναι πολύ λιγότερο ευαίσθητα στην αστάθεια της αγοράς από το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης, αν και οι επικρατούσες οικονομικές συνθήκες ενδέχεται να επηρεάσουν την ικανότητα των ενοικιαστών σας να πληρώνουν έγκαιρα το ενοίκιο. (Βλ. Επίσης "Επένδυση στην ακίνητη περιουσία").
Κέρδος από τις απώλειές σας
Τελικά, αυτό μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να συγκεντρώσετε κάποιες κεφαλαιακές απώλειες εάν έχετε οποιουσδήποτε υποτιμημένους τίτλους εκτός του σχεδίου συνταξιοδότησης. Ακόμη και τα αποθέματα που σκοπεύετε να διατηρήσετε μακροπρόθεσμα μπορεί να προκαλέσουν μερικές κεφαλαιακές απώλειες εάν είστε πρόθυμοι να τα μοιραστείτε προσωρινά και, φυσικά, να δώσετε ιδιαίτερη προσοχή στους κανόνες πλύσης-πώλησης. Αλλά μια σημαντική απώλεια κεφαλαίου που πραγματοποιείται τώρα μπορεί να προσφέρει μια παρακράτηση μεταφοράς $ 3.000 για τα επόμενα χρόνια. Αυτή η στρατηγική μπορεί να χρησιμοποιηθεί με οποιοδήποτε τύπο ατομικής ασφάλειας, αν και οι δημοτικοί δεσμοί χρησιμοποιούνται συνηθέστερα. ( Βλέπε επίσης "Συλλογή Φορολογικών Απωλειών: Μείωση Απωλειών Επενδύσεων").
Η κατώτατη γραμμή
Παρόλο που η συνταξιοδότηση κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης ή της αγοράς μεριδίων δεν είναι ποτέ διασκεδαστική, υπάρχουν πολλά πράγματα που μπορούν να κάνουν οι συνταξιούχοι για να προστατεύσουν τα χαρτοφυλάκιά τους από μακροπρόθεσμες συνέπειες. Η πραγματοποίηση των απωλειών κεφαλαίου, του μέσου όρου κόστους του δολαρίου και της αναπροσαρμογής του χαρτοφυλακίου είναι μόνο μερικές από τις στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να διατηρήσετε τον εαυτό σας να ξεπεράσει τα νερά της αγοράς. Η διατήρηση της ηρεμίας και η λήψη ορθολογικών αποφάσεων είναι επίσης υψίστης σημασίας κατά τη διάρκεια αυτής της κρίσιμης περιόδου. Όσοι σκέφτονται με το κεφάλι τους και δεν ενεργούν από φόβο μπορούν συχνά να επωφεληθούν σημαντικά κατά τις περιόδους αυτές.
