Δυστυχώς, ένας από τους παράγοντες που θα εμποδίσουν πολλούς ανθρώπους να γίνουν οικονομικά επιτυχείς είναι μια ψευδή πίστη για τα χρήματα. Στην πραγματικότητα, οι ευρέως διαδεδομένοι οικονομικοί μύθοι μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά τόσο τη βραχυπρόθεσμη όσο και τη μακροπρόθεσμη καθαρή αξία. Πετάξτε τους τελευταίους 10 μύθους των χρημάτων και θα αποφύγετε τις συνέπειες της πίστης τους.
1. Αν παίρνω ένα raise που με χτυπά σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, θα πάρω στην πραγματικότητα λιγότερα χρήματα. Ευτυχώς, αυτό δεν είναι αλήθεια. Η μετάβαση σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα αυξάνει μόνο το ποσοστό του φόρου που καταβάλλεται στα τελευταία δολάρια που κερδίζετε. Ας υποθέσουμε ότι καταθέτετε μεμονωμένα, ο παλιός σας μισθός ήταν 30.000 δολάρια ετησίως και ο νέος σας μισθός είναι 33.000 δολάρια ετησίως. Σύμφωνα με τα χρονοδιαγράμματα των ομοσπονδιακών φορολογικών συντελεστών του IRS για το 2007, όταν ο μισθός σας ήταν $ 30.000, ο οριακός φορολογικός συντελεστής ήταν 15%. Με μισθό 33.000 δολαρίων, ο οριακός φορολογικός συντελεστής σας είναι τώρα 25%.
Το κλειδί για την απελευθέρωση αυτού του μύθου είναι η λέξη "περιθωριακό". Σε αυτό το σενάριο, τα πρώτα $ 31.850 του εισοδήματός σας εξακολουθούν να φορολογούνται με τον ίδιο τρόπο που ήταν πριν λάβετε την άνοδο σας. Με εισόδημα $ 30.000, το σπίτι σας θα είναι $ 25.891, 25. Εάν κάνετε $ 33.000, θα πάρετε σπίτι $ 28.326, 25. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι μόνο τα επιπλέον $ 1.150 πάνω από $ 31.850 φορολογούνται στο 25% - δεν είναι τα 33.000 δολάρια. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε πώς λειτουργεί το σύστημα οριακών φορολογικών συντελεστών; )
2. Η ενοικίαση είναι σαν να ρίχνετε μακριά τα χρήματα. Θεωρείτε ότι τα χρήματα που δαπανούν για τα τρόφιμα πρέπει να πεταχτούν; Τι γίνεται με τα χρήματα που ξοδεύετε στο φυσικό αέριο; Και οι δύο αυτές δαπάνες αφορούν αντικείμενα που αγοράζετε τακτικά, τα οποία εξαντλούνται και φαίνεται ότι δεν έχουν διαχρονική αξία, αλλά είναι απαραίτητα για την πραγματοποίηση καθημερινών δραστηριοτήτων. Η ενοικίαση χρημάτων εμπίπτει στην ίδια κατηγορία.
Ακόμη και αν έχετε ένα σπίτι, θα πρέπει να "πετάξετε" χρήματα σε δαπάνες όπως φόρους ακίνητης περιουσίας και τόκους στεγαστικών δανείων (και πιθανόν περισσότερο από ό, τι ρίχνετε μακριά στο ενοίκιο). Στην πραγματικότητα, για τα πρώτα πέντε χρόνια, βασικά πληρώνετε όλους τους τόκους για την υποθήκη σας. Για παράδειγμα, σε 30ετή υποθήκη ύψους 250.000 δολ. Με επιτόκιο 7%, οι πρώτες 60 πληρωμές σας θα ανέρχονταν συνολικά σε 100.000 δολάρια. Από αυτό, "πετάτε" περίπου 85.000 δολάρια για τις πληρωμές τόκων. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα χρονοδιαγράμματα πληρωμής υποθηκών, διαβάστε την Κατανόηση της δομής πληρωμής υποθηκών .)
3. Παίρνετε τι πληρώνετε.
Τα στοιχεία υψηλότερης τιμής δεν είναι πάντα υψηλότερης ποιότητας. Τα γενόσημα φάρμακα θεωρούνται ιατρικά ως εξίσου αποτελεσματικά με τα αντίστοιχα ονόματά τους. Ένα σπίτι εκατομμυρίων δολαρίων που εμπίπτει σε αποκλεισμό και επαναγοράζεται μόνο για 900.000 δολάρια μπορεί ακόμα να έχει αξία αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Όταν η τιμή του αποθέματος της Google πέσει σε μια τυχαία Τρίτη, επειδή οι επενδυτές πανικοβάλλονται για την αγορά εν γένει, η Google δεν είναι ξαφνικά μια λιγότερο πολύτιμη εταιρεία.
Ενώ υπάρχει μερικές φορές μια συσχέτιση μεταξύ τιμής και ποιότητας, δεν είναι κατ 'ανάγκην μια τέλεια συσχέτιση. Μια μπάρα σοκολάτας $ 3 μπορεί να είναι πιο νόστιμη από ένα $ 1 bar, αλλά ένα $ 10 bar μπορεί να μην έχει διαφορετική γεύση από ένα $ 3 bar. Κατά τον προσδιορισμό της αξίας ενός στοιχείου, κοιτάξτε την τιμή του και εξετάστε τους πραγματικούς δείκτες αξίας του. Αυτή η γενική ασπιρίνη σταματά τον πονοκέφαλο σας; Είναι αυτό το σπίτι καλά διατηρημένο και βρίσκεται σε μια δημοφιλή γειτονιά; Στη συνέχεια, θα ξέρετε πότε πληρώνετε την υψηλότερη τιμή αξίζει τον κόπο όταν δεν είναι (και θα είστε στο δρόμο σας στην κατανόηση των αρχών της Benjamin Graham για επενδύσεις αξίας). (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε τον Οδηγό για στρατηγικές συλλογής αποθεμάτων: Επένδυση με αξία .)
4. Δεν έχω αρκετά χρήματα για να αρχίσω να επενδύω.
Είναι αλήθεια ότι μερικές μεσιτικές εταιρείες απαιτούν από εσάς να έχετε ένα ελάχιστο χρηματικό ποσό για να επενδύσετε σε ορισμένα κεφάλαια ή ακόμα και να ανοίξετε ένα λογαριασμό. Ωστόσο, αν περιμένετε έως ότου συναντήσετε ένα από αυτά τα ελάχιστα, μπορεί να απογοητευτείτε και να έχετε έναν σκληρότερο χρόνο να φτάσετε στο στόχο σας.
Αυτές τις μέρες, είναι εύκολο να αρχίσετε να επενδύετε με πολύ λίγα χρήματα χάρη στον πολλαπλασιασμό των online λογαριασμών ταμιευτηρίου. Ενώ οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου συνήθως προσφέρουν τόσο χαμηλά επιτόκια που μόλις παρατηρήσετε το ενδιαφέρον που συγκεντρώνετε, ένας ηλεκτρονικός λογαριασμός αποταμίευσης θα προσφέρει ένα πιο ανταγωνιστικό επιτόκιο βάσει του τρόπου με τον οποίο η αγορά κάνει αυτή τη στιγμή. Το 2007, ήταν συνηθισμένο να βρούμε ηλεκτρονικές τράπεζες που προσέφεραν τόκο 5%, πράγμα που αποτελεί μια πολύ καλή απόδοση της επένδυσης σε χαμηλό κίνδυνο λογαριασμού ταμιευτηρίου όταν θεωρείτε ότι τα αποθέματα επιστρέφουν ιστορικά κατά μέσο όρο 9-10% ετησίως. Επίσης, μερικοί λογαριασμοί ηλεκτρονικής αποταμίευσης μπορούν να ανοίξουν με μόλις $ 1. Μόλις είστε σε θέση να αρχίσετε να επενδύετε σε μετοχές και αμοιβαία κεφάλαια, μπορείτε να μεταφέρετε ένα κομμάτι αλλαγής από τον ηλεκτρονικό σας λογαριασμό αποταμίευσης και στον νέο λογαριασμό μεσιτείας.
Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να ανοίξετε έναν χρηματιστηριακό λογαριασμό με ελάχιστα κεφάλαια μέσω μιας από τις σε απευθείας σύνδεση εμπορικές εταιρείες που έχουν καλλιεργηθεί. Ωστόσο, αυτό μπορεί να μην είναι ο καλύτερος τρόπος για να αρχίσετε να επενδύετε λόγω των τελών που θα πληρώσετε κάθε φορά που αγοράζετε ή εξαργυρώνετε μετοχές (γενικά $ 5 - $ 15 ανά εμπόριο). Ενώ αυτά τα τέλη έχουν μειωθεί δραστικά από όταν έπρεπε να πραγματοποιείτε συναλλαγές μέσω του ανθρώπινου χρηματιστή, μπορούν ακόμα να τρώνε στις αποδόσεις σας. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το ξεκίνημα, διαβάστε την ενότητα Επένδυση με μόνο $ 1.000 .)
5. Η εξισορρόπηση της πιστωτικής μου κάρτας θα βελτιώσει την πιστοληπτική μου ικανότητα.
Δεν φέρνει ισορροπία και το πληρώνει σιγά-σιγά ότι αποδεικνύει την αξιοπιστία σας. Όλη αυτή η στρατηγική θα κάνει είναι να πάρει τα χρήματα από την τσέπη σας και να το δώσει στις εταιρείες πιστωτικών καρτών με τη μορφή πληρωμών τόκων. Εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα ως εργαλείο για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το μόνο που χρειάζεται πραγματικά να κάνετε είναι να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας πλήρως και έγκαιρα κάθε μήνα. Εάν θέλετε να πάρετε ένα βήμα παραπάνω, μην χρεώνετε περισσότερο από ένα μικρό ποσοστό του ορίου της κάρτας σας, επειδή το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης που έχετε χρησιμοποιήσει είναι ένα άλλο στοιχείο του πιστωτικού σας σκορ.
6. Η ιδιοκτησία του σπιτιού είναι μια στρατηγική επένδυσης. Όπως όλες οι άλλες επενδύσεις, η ιδιοκτησία σπιτιού συνεπάγεται τον κίνδυνο να μειωθεί η αξία της επένδυσής σας. Ενώ τα κοινώς αναφερόμενα στατιστικά στοιχεία αναφέρουν ότι η στέγαση εκτιμάται κάπου μεταξύ του ρυθμού πληθωρισμού και του 5% ετησίως, αν όχι περισσότερο, δεν θα εκτιμήσουν όλες οι κατοικίες με αυτό το ρυθμό. Στην πραγματικότητα, είναι τελείως δυνατό το σπίτι σας να χάσει αξία με την πάροδο των ετών, πράγμα που σημαίνει ότι αν θέλετε να πουλήσετε, θα πρέπει να πάρετε ένα χτύπημα. Ο μόνος τρόπος που θα αποφύγετε την απώλεια μιας τέτοιας κατάστασης είναι εάν συνεχίζετε να είστε κύριος του σπιτιού μέχρι να πεθάνετε και να το μεταδώσετε στους κληρονόμους σας.
Ακόμα και σε μια λιγότερο δραστική κατάσταση, η μεταφορά εργασίας, το διαζύγιο, η ασθένεια ή ο θάνατος στην οικογένεια θα μπορούσαν να σας υποχρεώσουν να πουλήσετε το σπίτι σε μια εποχή που η αγορά είναι μειωμένη. Και αν το σπίτι σας εκτιμά άγρια, αυτό είναι υπέροχο, αλλά αν δεν θέλετε να μετακομίσετε σε μια εντελώς διαφορετική αγορά ακινήτων (άλλη πόλη), το κέρδος δεν θα σας κάνει πολύ καλό αν δεν μειώσετε το μέγεθος επειδή θα πρέπει να ξοδέψετε όλα για να μπει σε άλλο σπίτι. Η κατοχή ενός σπιτιού είναι μια μεγάλη ευθύνη και υπάρχουν ευκολότεροι τρόποι να επενδύσετε τα χρήματά σας, οπότε μην αγοράζετε ένα σπίτι αν δεν προσελκύεστε από τα άλλα οφέλη. (Για περισσότερες πληροφορίες, ελέγξτε τη μέτρηση των οφελών της ιδιοκτησίας σπιτιού .)
7. Ένα από τα σημαντικότερα πλεονεκτήματα της ιδιοκτησίας σπιτιού είναι να μπορείτε να αφαιρέσετε το ενδιαφέρον σας για στεγαστικά δάνεια. Δεν έχει νόημα να το ονομάζουμε πλεονέκτημα της ιδιοκτησίας στο σπίτι γιατί δεν υπάρχει τίποτα συμφέρον να πληρώνει κάθε χρόνο χιλιάδες δολάρια. Η έκπτωση φόρου επί των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων στο σπίτι πρέπει να θεωρείται ως ένας δευτερεύων τρόπος για να διευκολύνετε το τσίμπημα της πληρωμής όλων αυτών των τόκων. Δεν εξοικονομείτε τόσο πολύ χρήματα όσο νομίζετε, και ακόμη και τα χρήματα που κερδίζετε είναι μόνο μια μείωση του κόστους που πληρώνετε. Οι εκπτώσεις φόρου επί των τόκων θα πρέπει πάντα να λαμβάνονται υπόψη κατά την κατάθεση των φόρων σας και τον υπολογισμό του εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές υποθηκών, αλλά δεν πρέπει να θεωρούνται λόγος αγοράς σπιτιού. (Για να μάθετε για αυτή τη λαϊκή έκπτωση φόρου, ανατρέξτε στην ενότητα Η έκπτωση φόρου επί των υποθηκών .)
8. Το χρηματιστήριο είναι δεξαμενόπλοιο, οπότε θα πρέπει να πουλήσω τις επενδύσεις μου και να βγω έξω πριν τα πράγματα χειροτερέψουν.
Όταν η χρηματιστηριακή αγορά κατεβαίνει, θα πρέπει να κρατήσετε πραγματικά τα χρήματά σας. Έτσι, μπορείτε να βγείτε έξω από την βουτιά και τελικά να πουλήσετε με κέρδος. Στην πραγματικότητα, χαμηλά τα χρηματιστήρια είναι ένας πολύ καλός χρόνος για να επενδύσουν ακόμη περισσότερο. Πολλοί έμπειροι επενδυτές θεωρούν μια πτώση στην αγορά ως "πώληση" και να επωφεληθούν από την ευκαιρία να πάρουν μερικές πολύτιμες επενδύσεις που αντιμετωπίζουν μόνο μια προσωρινή βουτιά. Είτε το πιστεύετε είτε όχι, οι επενδυτές που συνέχισαν να βάζουν χρήματα στο χρηματιστήριο κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης στην πραγματικότητα έδωσαν αρκετά καλά μακροπρόθεσμα. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την επένδυση σε μια κάτω αγορά, διαβάστε τις συμβουλές επιβίωσης για μια θυελλώδη αγορά .)
9. Ο φόρος εισοδήματος είναι παράνομος.
Συγνώμη, παιδιά. Υπάρχουν αρκετά διαφορετικά επιχειρήματα εδώ, αλλά κανένας δεν θα παραμείνει στο δικαστήριο. Ο ένας είναι ότι ο φορολογικός κώδικας λέει ότι η πληρωμή των φόρων είναι εθελοντική. Ένα άλλο είναι ότι το IRS δεν είναι πρακτορία των Ηνωμένων Πολιτειών. Το IRS θεωρεί ότι όλα αυτά τα επιχειρήματα είναι συστήματα φοροδιαφυγής και θα τιμωρήσουν τους λεγόμενους φορολογικούς διαδηλωτές με ποινές, τόκους, φορολογικές ελαφρύνσεις, κατάσχεση περιουσίας, καταδίκη μισθών - εν συντομία, ό, τι χρειάζεται για να ποσό που οφείλεται όταν αλιεύονται. Τα περισσότερα επιχειρήματα των φορολογικών διαδηλώσεων και οι αντιρρήσεις του IRS βρίσκονται στον δικτυακό τόπο του IRS. Μην πέσετε για αυτό το shenanigan - τελικά θα σας κοστίσει πολύ περισσότερο από ό, τι ελπίζατε να εξοικονομήσετε μη πληρώντας τους φόρους σας. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στον Οδηγό Φορολογίας Εισοδήματος.)
10. Είμαι νέος - δεν χρειάζεται να ανησυχώ για την αποταμίευση για συνταξιοδότηση ακόμα. / Είμαι παλιά - είναι πολύ αργά για μένα να ξεκινήσω την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.
Όσο πιο νεα είσαι, τόσο περισσότερα έτη σύνθετου ενδιαφέροντος έχεις μπροστά σου. Σύνθετο ενδιαφέρον είναι σαν τα ελεύθερα χρήματα, οπότε γιατί να μην το εκμεταλλευτείτε; Κάποιος που ξεκινάει την αποταμίευση και κερδίζει ενδιαφέρον όταν είναι νέος δεν θα χρειαστεί να καταθέσει τόσα χρήματα για να καταλήξει με το ίδιο ποσό με κάποιον που αρχίζει να σώζει αργότερα στη ζωή, όλοι ίσοι. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το Σύνθετο για τη συνταξιοδότησή σας .)
Τούτου λεχθέντος, δεν πρέπει να απελπίζεστε αν είστε μεγαλύτερος και δεν έχετε αρχίσει να σώζετε ακόμα. Σίγουρα, το ποσό των 50.000 δολαρίων αυγών σας μπορεί να μην φτάνει όσο το 20χρονο, όσο χρειάζεται για να το χρησιμοποιήσετε, αλλά μόνο και μόνο επειδή μπορεί να μην μπορείτε να το μετατρέψετε σε 1 εκατομμύριο δολάρια δεν σημαίνει ότι δεν πρέπει δοκιμάστε καθόλου. Κάθε επιπλέον δολάριο που επενδύετε θα σας φέρει πιο κοντά στους στόχους σας. Ακόμα κι αν πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης, δεν θα χρειαστείτε ολόκληρο το αυγό σας φωλιά τη στιγμή που θα χτυπήσετε 65. Μπορείτε ακόμη να κάλτσατε τα χρήματα τώρα και να κάνετε ένα σημαντικό ποσό από τη στιγμή που το χρειάζεστε στα 75, 85 ή 95. (Για συμβουλές, ανατρέξτε στην ενότητα Αναπαραγωγή συνταξιοδότησης συνταξιοδότησης .)
Η κατώτατη γραμμή Απλά επειδή μια πεποίθηση είναι κοινή και διαδεδομένη δεν σημαίνει ότι είναι αλήθεια. Έτσι, εάν ακούσετε κάτι για τα χρήματα ή τα οικονομικά, δώστε το κάποιο σκεπτικό πριν το πάρετε στην καρδιά - οι οικονομικοί μύθοι θα σταθούν μόνο στην πορεία σας στην οικονομική επιτυχία σας εάν τις πιστεύετε
σχετικά με τις κοινές παρανοήσεις στους 5 μεγαλύτερους μύθους των χρηματιστηριακών αγορών και τους κορυφαίους 6 μύθους σχετικά με τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης .
