Ο δανεισμός από το 401 (k) σας ή η απόσυρση χρημάτων από την IRA σας προτού αποσυρθείτε είναι γενικά κακή ιδέα, επειδή μπορεί να σας επαναφέρει χρόνια στην επίτευξη των στόχων αποταμίευσης συνταξιοδότησης σας. Όχι μόνο χάνετε την ευκαιρία να κερδίσετε σύνθετες αποδόσεις για τα χρήματα που αποχωρείτε ή δανείζετε, αλλά οι άνθρωποι συνήθως σταματούν να συνεισφέρουν όταν κάνουν μια απόσυρση ή πάρουν ένα δάνειο από το σχέδιό τους, θέτοντάς τους ακόμη πιο πίσω. Ανάλογα με την ηλικία σας και τον τρόπο με τον οποίο σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα, μπορεί επίσης να σας επιβληθούν κυρώσεις και φόρος υψηλότερου εισοδήματος.
Πριν να πάρετε οποιοδήποτε είδος δανείου, εξετάστε προσεκτικά τους τρόπους με τους οποίους μπορείτε να συγκεντρώσετε χρήματα αυξάνοντας το εισόδημά σας (για παράδειγμα, παίρνοντας προσωρινά μια δευτερεύουσα εργασία) ή μειώνοντας τα έξοδά σας. Επιπλέον, ίσως να έχετε κατοχές που θα μπορούσατε να πουλήσετε σε eBay, Craigslist, Poshmark ή Facebook για να κερδίσετε επιπλέον μετρητά. Ίσως χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό που θα σας βοηθήσει να παρακολουθείτε τις εισροές και τις εκροές σας. Εάν καμία από αυτές τις επιλογές δεν μπορεί να σας πάρει όλα τα χρήματα που χρειάζεστε, εδώ είναι οι λιγότερο ακριβές εναλλακτικές δανεισμού που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Βασικές τακτικές
- Πρέπει να αφήσετε τουλάχιστον το 20% του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας, εάν βγάζετε ένα δάνειο στο σπίτι. Μια αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας μπορεί να σας οδηγήσει σε χαμηλότερο επιτόκιο, αλλά τα τέλη θα μπορούσαν να αντισταθμίσουν το ποσό που εξοικονομούν τόκοι. Τα προσωπικά δάνεια δεν είναι εγγυημένα, δηλαδή δεν απαιτούν ασφάλεια, επομένως τα επιτόκιά τους μπορεί να είναι αρκετά υψηλά και οι τόκοι δεν είναι εκπεστέοι. Μια πιστωτική κάρτα 0% ή μεταφορά υπολοίπου είναι σαν μια βόμβα. αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το ποσό που ξοδεύετε ή να μεταφέρετε μέχρι το τέλος της προθεσμίας, καταλήγετε να πληρώνετε υπερβολικά τόκους.
Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Το εθνικό μέσο επιτόκιο για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ήταν περίπου 5, 9% από τον Μάιο του 2019, το οποίο είναι χαμηλό σε σύγκριση με άλλες μορφές δανεισμού, όπως οι πιστωτικές κάρτες. Ωστόσο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν μπορούν πλέον να εκπέσουν τους τόκους που έχουν καταβληθεί για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης (ή πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης) - εκτός αν το δάνειο χρησιμοποιείται για ανακαίνιση στο σπίτι που αγκυρώνει το δάνειο - επειδή απαγορεύτηκε από το 2018 έως το τέλος του 2025 Φορολογικές περικοπές και θέσεις εργασίας του 2017. Εάν η οικονομική σας ανάγκη είναι για κάποιο άλλο σκοπό, δεν θα έχετε πλέον μια φορολογική έκπτωση.
Για να υπολογίσετε αν έχετε τα απαιτούμενα κεφάλαια, εκτιμήστε την αξία του σπιτιού σας κοιτάζοντας την τιμή του Zestimate της αγοραστικής αξίας του σπιτιού σας χρησιμοποιώντας το Zillow.com ή χρησιμοποιώντας έναν ιστότοπο ακινήτων για να αναζητήσετε πρόσφατες τιμές πώλησης κατοικιών παρόμοιες με τις δικές σας. Στη συνέχεια, εξετάστε την τελευταία δήλωση υποθηκών σας, για να δείτε πόσο ακόμα οφείλετε στο δάνειό σας. Αφαιρέστε το οφειλόμενο ποσό από την αγοραία αξία για να λάβετε τα δικαιώματά σας.
Ο δανεισμός σας έναντι του 401 (k) σας ή η ανάληψη χρημάτων από έναν IRA μπορεί να εκτροχιάσει σημαντικά την αμοιβή συνταξιοδότησης σας.
Θυμηθείτε, οι δανειστές θα θέλουν να διατηρήσετε το 20% του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας ακόμα και μετά τη λήψη του δανείου, έτσι αφαιρέστε το ποσό του δολαρίου που μεταφράζεται σε ποσοστό από το σύνολο των ιδίων κεφαλαίων σας μέχρι το μίσχο πόσο μπορεί να είστε σε θέση να δανειστείτε. Στη συνέχεια, να έχετε κατά νου ότι οι δανειστές έχουν ελάχιστα για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, οπότε αν έχετε μόνο 1.000 δολάρια σε μετοχές πάνω από το απαιτούμενο 20%, μπορεί να μην μπορείτε να πάρετε δάνειο. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν επίσης σημαντικά έξοδα κλεισίματος, τα οποία θα πρέπει να λάβετε υπόψη για να διαπιστώσετε εάν αυτή η επιλογή δανεισμού έχει νόημα.
Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης
Μια παρόμοια επιλογή είναι να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας και να λάβετε μετρητά κατά το κλείσιμο. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, θα αυξήσετε το υποσύστημα ισορροπίας σας και θα σας πάρει περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, εκτός και αν αναχρηματοδοτήσετε σε συντομότερο χρονικό διάστημα. Ο φορολογικός νόμος έχει επίσης αλλαγές για τα στεγαστικά δάνεια: Από το 2018 έως το 2025, μπορείτε να αφαιρέσετε μόνο τους τόκους των στεγαστικών δανείων από τους φόρους σας για δάνεια έως και 750.000 δολάρια εάν αναλυθείτε και το δάνειο είναι για την κύρια κατοικία σας. Προηγουμένως ο αριθμός αυτός ήταν 1 εκατομμύριο δολάρια. Ωστόσο, εάν αναχρηματοδοτείτε ένα υφιστάμενο δάνειο μεγαλύτερο από $ 750.000, το όριο του 1 εκατομμυρίου δολαρίων εξακολουθεί να ισχύει.
Το αν έχει νόημα να κάνετε αναχρηματοδότηση εξαρτάται από το πώς το επιτόκιο της τρέχουσας υποθήκης σας συγκρίνεται με το επιτόκιο που θα μπορούσατε να πάρετε σε μια νέα υποθήκη. Θυμηθείτε ότι μπορείτε να πληρώσετε αρκετές χιλιάδες δολάρια σε κόστος κλεισίματος για να αναχρηματοδοτήσετε ολόκληρη την υποθήκη σας.
Καθώς τα επιτόκια των πρώτων στεγαστικών δανείων (αυτό που παίρνετε όταν κάνετε αναχρηματοδότηση) κυμαίνονται γύρω στο 4% το 2019, ενώ τα επιτόκια των δανείων για δάνεια εγχώριας ιδιοκτησίας είναι γύρω στο 5, 9%, η ρευστοποίηση μπορεί να είναι μικρότερη δαπανηρή και το κόστος κλεισίματος μπορεί να αξίζει τον κόπο αν χρειαστεί να δανειστείτε ένα μεγάλο ποσό. Συγκρίνετε τα έξοδα κλεισίματος, τις μηνιαίες πληρωμές και το συνολικό κόστος τόκων κατά τη διάρκεια του δανείου, για να προσδιορίσετε εάν το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή το refi cash-out είναι η πιο αποδοτική επιλογή.
Τέλος, εάν πληρώνετε επί του παρόντος ασφάλιστρα ασφάλισης υποθηκών και μια αναχρηματοδότηση θα σας επιτρέψει να απαλλαγείτε από αυτά, θα μπορούσε να είναι μια καλύτερη επιλογή από ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.
Προσωπικό δάνειο
Τι γίνεται αν δεν έχετε σπίτι; Ή, αν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, ίσως δεν θέλετε να δανειστείτε περισσότερα κατά το σπίτι σας, δεν έχετε αρκετό εγχώριο κεφάλαιο για να πάρετε δάνειο, δεν μπορείτε να πάρετε καλό επιτόκιο σε μια αναχρηματοδότηση, ή δεν θέλετε να πληρώσει το κόστος κλεισίματος; Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή.
Τα προσωπικά δάνεια έχουν γενικά υψηλότερα επιτόκια από τα στεγαστικά δάνεια, επειδή δεν είναι εξασφαλισμένα. Αυτό σημαίνει ότι δεν συνδέονται με καμία εγγύηση - τίποτα που κατέχετε φυσικά, όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο. Αν έχετε προεπιλογή σε ένα στεγαστικό δάνειο ή σε ένα αυτόματο δάνειο, ο δανειστής μπορεί να εκμεταλλευτεί το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας και να το πουλήσει για να πάρει κάποια χρήματα πίσω. Αν έχετε προεπιλογή για ένα προσωπικό δάνειο, ο δανειστής μπορεί να σας μηνύσει, αλλά δεν υπάρχει κανένα αυτοκίνητο, σπίτι ή άλλο αντικείμενο αξίας που να μπορεί να ζητήσει. Ο υψηλότερος κίνδυνος για τον δανειστή σημαίνει υψηλότερο επιτόκιο για τον δανειολήπτη και ότι οι τόκοι δεν εκπίπτουν.
Η BankRate ανέφερε ότι τα επιτόκια των προσωπικών δανείων κυμαίνονταν από 6% έως 36% από τον Ιούλιο του 2019. Τα επιτόκια δανείων εξαρτώνται από τον δανειστή και από την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη. Εάν έχετε εξαιρετική πίστωση, μπορεί να μπορείτε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο για όχι περισσότερο από μια υποθήκη αλλά χωρίς τα δαπανηρά έξοδα κλεισίματος. Το 2019 το απλό δολάριο συνιστά το LendingClub, το LightStream και τον Marcus για τα καλύτερα προσωπικά δάνεια συνολικά. SoFi, Wells Fargo και Propser για δανειολήπτες με εξαιρετική πίστωση. Avant, Upgrade και Upstart για δανειολήπτες με μέσο πιστωτικό όριο. και OneMain, NetCredit και OppLoans για δανειολήπτες με κακή πίστωση.
0% πιστωτική κάρτα APR
Από τις επιλογές που έχουμε παρουσιάσει, αυτή είναι η πιο επικίνδυνη, επειδή σας δίνει τη δυνατότητα να καταλήξετε με χρέος υψηλού ενδιαφέροντος εάν δεν εξοφλήσετε το δάνειο σας εγκαίρως ή εάν καθυστερείτε σε ένα από τα ελάχιστα μηνιαίες πληρωμές.
Η κατώτατη γραμμή
Δεν λέμε ότι δεν πρέπει ποτέ να πάρετε δάνειο από το 401 (k) σας ή απόσυρση από τον IRA σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτές μπορεί να είναι οι καλύτερες επιλογές σας (η απόσυρση συνεισφορών από ένα Roth IRA, για παράδειγμα, είναι δωρεάν και χωρίς φόρους ανά πάσα στιγμή). Ωστόσο, αν ψάχνετε για μια εναλλακτική λύση, εξετάστε το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, την αναχρηματοδότηση εξόφλησης, το προσωπικό δάνειο ή την πιστωτική κάρτα 0% APR.
