Τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι εξαιρετικά χαμηλά, αλλά δεν αναμένεται να παραμείνουν εκεί για πολύ. Πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε πριν είναι πολύ αργά; Οχι απαραίτητα. Εδώ είναι τέσσερις λόγοι για τους οποίους η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι κακή ιδέα.
TUTORIAL: Εξερεύνηση επενδύσεων σε ακίνητα
1. Η περίοδος ισοστάθμισης είναι πολύ μεγάλη.
Η περίοδος ισοτιμίας είναι ο αριθμός των μηνών που θα σας πάρει για να καλύψετε το κόστος του κλεισίματος ενός νέου δανείου. Για να υπολογίσετε την περίοδο αποπληρωμής σας, θα πρέπει να γνωρίζετε πόσο θα είναι το κόστος κλεισίματος για το νέο σας δάνειο και ποιο θα είναι το νέο σας επιτόκιο. Θα πρέπει να μπορείτε να λάβετε μια εκτίμηση των αριθμών αυτών από έναν δανειστή.
Δεν υπάρχει μαγικός αριθμός που να αντιπροσωπεύει μια αποδεκτή περίοδο παρατήρησης - εξαρτάται από το πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι και πόσο σίγουροι είστε σχετικά με αυτήν την πρόβλεψη. (Μάθετε πώς μπορείτε να διαπιστώσετε αν η αναχρηματοδότηση θα σας βάλει μπροστά ή ακόμα πιο πίσω.) Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε πώς η αναχρηματοδότηση υποθηκών επηρεάζει το καθαρό σας ποσό. )
2. Το μακροπρόθεσμο κόστος είναι υπερβολικά υψηλό.
Η αναχρηματοδότηση για να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας είναι μεγάλη - εκτός και αν σας βλάψει σημαντικά μακροπρόθεσμα. Εάν είστε αρκετά χρόνια σε υποθήκη 30 ετών, έχετε πληρώσει μεγάλο ενδιαφέρον, αλλά δεν έχετε πολλά κεφάλαια. Η αναχρηματοδότηση σε 15ετή υποθήκη πιθανότατα θα αυξήσει την μηνιαία πληρωμή σας, ενδεχομένως σε επίπεδο που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Εάν αρχίσετε πάλι με μια νέα υποθήκη 30 ετών, ξεκινάτε με σχεδόν το ίδιο κύρος όπως και στην αρχή της υποθήκης σας. Ενώ το νέο σας επιτόκιο θα είναι χαμηλότερο, θα το πληρώνετε για 30 χρόνια. Έτσι, η μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση μπορεί να είναι ασήμαντη ή το δάνειο μπορεί ακόμη και να σας κοστίσει περισσότερο μακροπρόθεσμα.
Εάν η μείωση της μηνιαίας πληρωμής σας σημαίνει τη διαφορά μεταξύ διατήρησης ρεύματος σε μια νέα, χαμηλότερη πληρωμή και αδυναμία πληρωμής σε μια τρέχουσα υψηλότερη πληρωμή, ενδέχεται να θεωρήσετε αυτήν την μακροπρόθεσμη πραγματικότητα αποδεκτή. Αλλά αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την τρέχουσα πληρωμή υποθηκών σας, ίσως τώρα. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Υποθήκες: Οι ABC της αναχρηματοδότησης. )
3. Θα πρέπει να μετακινηθείτε σε ένα ARM για να μειώσετε σημαντικά το ποσοστό σας.
Ας υποθέσουμε ότι έχετε ήδη χαμηλό επιτόκιο: 5% σε 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου. Αν αναχρηματοδοτήσατε ένα ακόμη τριετές έτος σταθερό στο 4, 5%, η μηνιαία εξοικονόμηση δεν θα ήταν σημαντική αν δεν έχετε υποθήκη αρκετές φορές μεγαλύτερη από τον εθνικό μέσο όρο.
Η λήψη μιας υποθήκης ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) μπορεί να μοιάζει με μια μεγάλη ιδέα. Τα συστήματα ARM διαθέτουν τα χαμηλότερα διαθέσιμα επιτόκια: η Quicken Loans διαφημίζει ποσοστά χαμηλά όπως το 2, 75%, για παράδειγμα. Οι διαφημισμένες τιμές είναι τόσο χαμηλές ώστε να φαίνονται τρελοί για να μην τους εκμεταλλευτείτε, ειδικά αν σχεδιάζετε να μετακινηθείτε από τη στιγμή που το ARM επαναφέρει. Σίγουρα η αγορά κατοικίας θα έχει ανακάμψει σε πέντε ή επτά χρόνια και θα είστε σε θέση να πουλήσετε, σωστά;
Το θέμα είναι ότι τα ποσοστά είναι τόσο χαμηλά αυτή τη στιγμή (περίπου 4, 5% για ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών) τόσο από τα ιστορικά όσο και από τα απόλυτα πρότυπα που δεν είναι πιθανό να είναι σημαντικά χαμηλότερα στο μέλλον. Επομένως, πιθανότατα θα αντιμετωπίζετε σημαντικά υψηλότερες πληρωμές τόκων όταν το ARM θα επαναρυθμιστεί, αν είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε το δρόμο σας από ένα ARM, ή εάν πληρωμές τόκων εάν κατορθώσετε να πωλήσετε και να αγοράσετε μια διαφορετική κατοικία.
Αν έχετε ήδη χαμηλό σταθερό επιτόκιο και διαχειρίζεστε τις πληρωμές σας, ίσως θελήσετε να παραμείνετε σίγουροι. Μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι συνήθως πολύ πιο επικίνδυνη από μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο. Μπορεί να σας εξοφλήσει και να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια - ή ίσως καταλήξει να σας κοστίσει χιλιάδες δολάρια ή ακόμα και να σας αναγκάσει να βγείτε από το σπίτι σας. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε αυτό το ARM έχει δόντια. )
TUTORIAL: Εξερεύνηση επενδύσεων σε ακίνητα
4. Δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα έξοδα κλεισίματος.
Δεν υπάρχει πραγματικά κάτι τέτοιο, όπως μια αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος. Πληρώνετε είτε τα έξοδα κλεισίματος από την τσέπη σας είτε πληρώνετε υψηλότερο επιτόκιο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, έχετε τη δυνατότητα να κυμαίσετε το κόστος κλεισίματος στο δάνειό σας, αλλά στη συνέχεια πληρώνετε τόκους για αυτούς για όσο διάστημα έχετε αυτό το δάνειο.
Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να δαπανήσετε αρκετές χιλιάδες δολάρια τώρα για το κλείσιμο του κόστους, ή χρειάζεστε αυτά τα χρήματα για κάτι άλλο; Αν ψάχνετε για αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος, είναι η αναχρηματοδότηση ακόμα χρήσιμη στο υψηλότερο επιτόκιο; Εάν εξετάζετε το κυλιόμενο κόστος κλεισίματος στο δάνειο σας, θεωρήστε ότι 6.000 δολάρια με επιτόκιο 4, 5% για 30 χρόνια θα σας κοστίσει περίπου 5.000 δολάρια επιπλέον σε μακροπρόθεσμη βάση, σε σύγκριση με την απλή πληρωμή των χρημάτων που έχουν ξεπεραστεί τώρα. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε την αληθινή οικονομία της αναχρηματοδότησης μιας υποθήκης. )
Η κατώτατη γραμμή
Το μόνο άτομο που μπορεί να αποφασίσει αν είναι καλή στιγμή να αναχρηματοδοτήσει εσείς - και αν θέλετε επαγγελματική γνώμη, θα έχετε περισσότερες πιθανότητες να πάρετε μια αμερόληπτη απάντηση από έναν οικονομικό σύμβουλο που βασίζεται σε αμοιβές παρά από κάποιον που θέλει να σας πουλήσει μια υποθήκη. Οι λεπτομέρειες της ατομικής κατάστασής σας, όχι της αγοράς, θα πρέπει να είναι ο μεγαλύτερος καθοριστικός παράγοντας για το εάν θα επιλέξετε να αναχρηματοδοτήσετε. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Παρακολουθήστε τα "Προνόμια υποθηκών" ) .
