Τι είναι μια Αναλογιστική Κληρονομιά;
Μια αναλογιστική παραδοχή είναι μια εκτίμηση μιας αβέβαιης μεταβλητής εισροής σε ένα χρηματοοικονομικό μοντέλο, συνήθως για τον υπολογισμό των ασφαλίστρων ή των παροχών. Οι αναλογιστικές υποθέσεις περιλαμβάνουν μαθηματικά και στατιστικά μοντέλα που έχουν σχεδιαστεί για την αξιολόγηση του κινδύνου και των πιθανοτήτων για ένα συγκεκριμένο γεγονός. Οι αναλογιστικές παραδοχές έχουν ευρείες εφαρμογές, όπως στον κλάδο της οικονομίας, της οικονομίας, του προγραμματισμού ηλεκτρονικών υπολογιστών και στον ασφαλιστικό κλάδο.
Μια αναλογιστική υπόθεση μπορεί να περιλαμβάνει την πρόβλεψη της διάρκειας ζωής ενός ατόμου, λαμβάνοντας υπόψη την ηλικία, το φύλο και τις συνθήκες υγείας. Οι αναλογιστές χρησιμοποιούν μεγάλους πίνακες στατιστικών δεδομένων που συσχετίζουν την αβέβαιη μεταβλητή με μια ποικιλία βασικών προγνωστικών μεταβλητών. Δεδομένων των τιμών για τις προβλέψιμες μεταβλητές, μπορεί να γίνει μια υγιής αναλογιστική υπόθεση για την αβέβαιη μεταβλητή ή συμβάν.
Βασικές τακτικές
- Η αναλογιστική παραδοχή είναι μια εκτίμηση ή πρόβλεψη μιας αβεβαιότητας μεταβλητής ή γεγονότος που κανονικά χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των ασφαλίστρων ή των παροχών. Οι υποθετικές υποθέσεις περιλαμβάνουν μαθηματικά και στατιστικά μοντέλα που έχουν σχεδιαστεί για την αξιολόγηση του κινδύνου και των πιθανοτήτων για ένα συγκεκριμένο γεγονός. Οι φαινομενικές υποθέσεις έχουν ευρείες εφαρμογές, στη χρηματοοικονομική βιομηχανία, στην οικονομία, στον προγραμματισμό ηλεκτρονικών υπολογιστών και στον ασφαλιστικό κλάδο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν αναλογιστικές υποθέσεις κατά τον υπολογισμό της προβολής του προσδόκιμου ζωής ενός ατόμου που ζητά ασφάλεια ζωής.
Κατανόηση των αναλογιστικών παραδοχών
Μια αναλογιστική υπόθεση είναι μια εκτίμηση μιας άγνωστης τιμής που καθορίζεται με βάση τις μεθόδους της αναλογιστικής επιστήμης. Η διαδικασία περιλαμβάνει τη χρήση στατιστικών εργαλείων για τον προσδιορισμό της συσχέτισης γνωστών τιμών με πιθανές εκβάσεις για την άγνωστη τιμή. Η αναλογιστική επιστήμη είναι χρήσιμη στην πρόβλεψη πιθανών πληρωμών των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.
Μια αναλογιστική υπόθεση μπορεί να περιλαμβάνει ανάλυση των ακόλουθων:
- Ποσοστά θνησιμότητας Ποσοστά εισφορών συνταξιοδότησης Ποσοστό ανεργίας Ποσοστά δυσλειτουργίας, που είναι η πιθανότητα εμφάνισης ασθένειας σε πληθυσμό Πιθανότητα καταστροφής ή συμβάντος λόγω καιρού
Οι αναλογιστικές υποθέσεις είναι σημαντικές επειδή βοηθούν τις εταιρείες να αναπτύξουν σχέδια έκτακτης ανάγκης για το μέλλον βάσει πιθανών αποτελεσμάτων. Οι αναλογιστικές υποθέσεις επιτρέπουν επίσης τη δίκαιη μεταφορά κινδύνου σε πολλές περιπτώσεις.
Για παράδειγμα, όταν αναλαμβάνετε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, είναι σημαντικό να κατανοήσετε την πιθανότητα να περάσει ο ασφαλισμένος κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Δεδομένης μιας ακριβούς αναλογιστικής παραδοχής για την πιθανότητα αυτή, μπορεί να υπολογιστεί ένα δίκαιο τίμημα για μια τέτοια πολιτική. Χωρίς τη δυνατότητα να υπολογίζουν με ακρίβεια αυτές τις πιθανότητες, λίγες εταιρείες θα ήταν πρόθυμες να παρέχουν ασφάλιση. Εάν προσφέρουν ασφαλιστική κάλυψη, θα πρέπει να είναι πιο δαπανηρές για να δώσουν περιθώρια για απροσδόκητες απώλειες.
Ο καθορισμός της σωτηρίας αποτελεί ουσιαστικό μέρος των αναλογιστικών υπηρεσιών σε όλους τους τομείς πρακτικής - ειδικά καθώς η χρήση αναλογιστικών παραδοχών συνεχίζει να αυξάνεται κατά την εποχή Sarbanes-Oxley - η οποία εφαρμόστηκε για τη μείωση της λογιστικής απάτης. Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων (NAIC) - ένας κανονιστικός φορέας εποπτείας των καταναλωτών - εξέδωσε τον Κανόνιο Ελέγχου Μοντέλου, ο οποίος απαιτεί, μεταξύ άλλων, τον ανεξάρτητο έλεγχο των οικονομικών αρχείων. Οι αναλογιστικές μετρήσεις αποτελούν συχνά μέρος των οικονομικών καταστάσεων και αποτελούν αναπόσπαστο μέρος των πρακτικών διαχείρισης κινδύνου ενός οργανισμού.
Είδη αναλογιστικών υποθέσεων
Μία από τις πιο συνηθισμένες αναλογιστικές παραδοχές των ασφαλιστικών εταιρειών είναι η πρόβλεψη του προσδόκιμου ζωής ενός ατόμου που ζητά ασφάλεια ζωής. Όταν κάποιος υποβάλλει αίτηση για ασφάλιση ζωής, ένας αναλογιστής της ασφαλιστικής εταιρείας θεωρεί την προτεινόμενη ηλικία, το ύψος, το βάρος, το φύλο, τη χρήση καπνού και ορισμένα σημεία δεδομένων σχετικά με το ιστορικό της υγείας. Ο στόχος αυτού του τύπου αναλογιστικής παραδοχής είναι να καθοριστεί το προσδόκιμο ζωής για σκοπούς αναδοχής.
Αν και οι αναλογιστικές παραδοχές χρησιμοποιούνται συνήθως για την ανάλυση θνησιμότητας με την ασφάλιση ζωής, οι ίδιες μέθοδοι εφαρμόζονται και σε άλλους τύπους ασφάλισης, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης αστικής ευθύνης και της περιουσίας.
Στον τομέα των οικονομικών, οι αναλογιστές παρέχουν αναλογιστικές υποθέσεις για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Οι υπολογισμοί ενδέχεται να περιλαμβάνουν την πιθανότητα επιστροφής των επενδύσεων και των απαιτήσεων πληρωμής, έτσι ώστε μια εταιρεία να μπορεί να προγραμματίζει και να λογοδοτεί για τις απαιτήσεις χρηματοδότησης. Οι αναλογιστικές υποθέσεις χρησιμοποιούνται επίσης για τον προσδιορισμό του επιπέδου κινδύνου με συγκεκριμένες επενδύσεις. Οι αναλογιστές που εργάζονται για επενδυτικές τράπεζες χρησιμοποιούν στατιστικές πιθανότητες για να βοηθήσουν στην πρόβλεψη των χρηματοπιστωτικών αγορών με στόχο τη μείωση του κινδύνου σε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο.
