Τι είναι μια ανεπιθύμητη ενέργεια;
Όσον αφορά τη χρηματοδότηση, ο όρος ανεπιθύμητη ενέργεια αναφέρεται σε ένα είδος ειδοποίησης που δίνεται από έναν δανειστή όταν η αίτηση πίστωσης του δανειολήπτη έχει απορριφθεί. Συνήθως παραδίδονται εντός επτά έως δέκα εργάσιμων ημερών μετά την απόφαση για άρνηση της αίτησης δανείου, συνήθως γραπτώς, παρόλο που μπορούν να κοινοποιηθούν και προφορικά. Οι τράπεζες και άλλοι δανειστές υποχρεούνται να παρέχουν ειδοποιήσεις για δυσμενείς ενέργειες προκειμένου να συμμορφώνονται με τη νομοθεσία για την προστασία των καταναλωτών.
Βασικές τακτικές
- Μια ανακοίνωση αρνητικής ενέργειας έχει ως στόχο να ενημερώσει τους δανειολήπτες σχετικά με τους λόγους για τους οποίους απορρίφθηκε η αίτηση δανείου τους. Περιέχει πληροφορίες σχετικά με τα αίτια απόρριψης καθώς και τις διαδικασίες που εφαρμόζονται για την επίλυση των διαφορών. Οι αιτούντες που λαμβάνουν ειδοποιήσεις δυσμενών ενεργειών δικαιούνται δωρεάν πίστωση έκθεση εάν ζητηθεί εντός 60 ημερών από την παραλαβή της ειδοποίησης. Οι δανειστές απαγορεύεται να εξετάζουν προσωπικούς δείκτες ταυτότητας, όπως τη φυλή, την εθνικότητα ή το φύλο του δανειολήπτη, όταν αποφασίζουν εάν θα αποδεχθούν ή θα απορρίψουν την αίτηση δανείου τους.
Κατανόηση των ανεπιθύμητων ενεργειών
Σκοπός μιας ανακοίνωσης αρνητικής δράσης είναι να ενημερώσει τους υποψήφιους δανειολήπτες για την άρνηση της αίτησης δανείου τους, παρέχοντας ταυτόχρονα πληροφορίες σχετικά με τους παράγοντες που επηρέασαν την απόφαση αυτή. Ταυτόχρονα, οι δυσμενείς ενέργειες συμπεριλαμβάνονται στην πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη και συνεπώς ενδέχεται να επηρεάσουν αρνητικά τον οφειλέτη στις μεταγενέστερες αιτήσεις δανείου.
Συνήθως, οι παράγοντες που αναφέρονται σε ένα σημείωμα αρνητικής δράσης σχετίζονται με το χαμηλό πιστωτικό ιστορικό όπως αποκαλύπτεται στην πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη, όπως η αποτυχία να καταβάλλονται τα χρέη με πλήρη ή έγκαιρο τρόπο. Σε σπάνιες περιπτώσεις, ωστόσο, μια αίτηση ενδέχεται να απορριφθεί λόγω κλοπής ταυτότητας.
Ανεξάρτητα από τον λόγο της άρνησης, οι ειδοποιήσεις δυσμενών ενεργειών μπορούν να βοηθήσουν τους αιτούντες να κατανοήσουν καλύτερα τι πρέπει να κάνουν για να ενισχύσουν ή να επιδιορθώσουν την πιστοληπτική τους ικανότητα. Εάν ο δανειολήπτης πιστεύει ότι η άρνηση οφείλεται σε ανακριβείς πληροφορίες που προέρχονται από την πιστωτική έκθεσή του, τότε έχουν τη δυνατότητα να ξεκινήσουν διαδικασία επίλυσης διαφορών. Αυτή η διαδικασία μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμη σε περιπτώσεις απάτης, όπου ο οφειλέτης μπορεί να αγνοεί τις δόλιες συναλλαγές που επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά του.
Όσοι λαμβάνουν μια ανακοίνωση αρνητικής ενέργειας θα έχουν προθεσμία 60 ημερών για να ζητήσουν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής τους. Αυτή η αναφορά παρέχεται δωρεάν, για να μπορέσει ο οφειλέτης να κατανοήσει και να διορθώσει τα προβλήματα που εντοπίζονται στην ειδοποίηση. Προκειμένου να προστατευθεί από τις διακρίσεις, η έκθεση θα περιλαμβάνει επίσης γλωσσά από τον Νόμο για την Ισότητα των Πιστωτικών Ευκαιριών (ECOA), ο οποίος δηλώνει ότι παράγοντες όπως η φυλή, η θρησκεία, η εθνικότητα ή ο σεξουαλικός προσανατολισμός του δανειολήπτη δεν ελήφθησαν υπόψη για τον υπολογισμό του δανείου εφαρμογή.
Το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη μπορεί να αναφερθεί ως ένας από τους λόγους για τους οποίους απορρίφθηκε η αίτηση δανείου. Σε τέτοιες περιπτώσεις, ο δανειστής υποχρεούται να παράσχει μέχρι και δύο παραδείγματα συγκεκριμένων θεμάτων στην πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη που συνέβαλαν στην απόρριψη της αίτησής τους.
Παράδειγμα μιας Ανεπιθύμητης Δράσης
Ο Peter ζήτησε πρόσφατα δάνειο στο XYZ Financial. Εντός των επόμενων εβδομάδων, έλαβε μια ειδοποίηση αρνητικής ενέργειας στο ταχυδρομείο, δηλώνοντας ότι η αίτησή του για χορήγηση δανείου απορρίφθηκε.
Στην ανακοίνωση αρνητικής δράσης, η XYZ δήλωσε ότι η απόρριψη βασίστηκε σε ορισμένα αρνητικά γεγονότα που προέκυψαν από την πιστωτική έκθεσή του. Συγκεκριμένα, η έκθεση ανέφερε δύο παραδείγματα πρόσφατων ζητημάτων που επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά του Peter.
Το πρώτο από αυτά τα θέματα ήταν μια χαμένη πληρωμή με πιστωτική κάρτα που συνέβη πριν από αρκετές εβδομάδες. Το δεύτερο ζήτημα, ωστόσο, φάνηκε πολύ πιο σοβαρό. Προφανώς, κάποιος χρησιμοποίησε τις προσωπικές πληροφορίες του Πέτρου για να μισθώσει ένα ακριβό όχημα σε μια κατάσταση όπου ο Peter δεν κατοικεί.
Ανησυχώντας, ο Peter ήλθε σε επαφή με την XYZ για να ξεκινήσει τη διαδικασία επίλυσης διαφορών και να τις πληροφορήσει ότι φαίνεται να είναι θύμα κλοπής ταυτότητας λόγω της μη εξουσιοδοτημένης μίσθωσης οχημάτων. Επίσης, επικοινώνησε με τον οργανισμό παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας για να ζητήσει ένα συμπληρωματικό αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής του, προκειμένου να ελέγξει κατά πόσον υπήρξαν τυχόν άλλες ύποπτες συναλλαγές.
