Ο νόμος για την προστασία των παιδιών και την προσιτή περίθαλψη υπογράφηκε στο νόμο από τον πρόεδρο Μπαράκ Ομπάμα το 2010. Κοινώς γνωστό ως ACA ή Obamacare, ο νέος νόμος επέκτεινε το Medicaid, δημιούργησε ανταλλαγές ασφάλισης υγείας και συμπεριέλαβε διατάξεις για την υγεία, έτσι ώστε εκατομμύρια ανασφάλιστοι Αμερικανοί θα μπορούσαν να πάρουν ασφάλιση υγείας. Σύμφωνα με την ACA, η κάλυψη σχεδιάστηκε για να είναι προσιτή και βοήθησε σε όσους έχουν χαμηλότερα εισοδήματα, με έκπτωση σε φορολογικές ελαφρύνσεις και μειώσεις κόστους.
Η πράξη αύξησε τους υφιστάμενους ηθικούς κινδύνους στον κλάδο της ασφάλισης υγείας, επιβάλλοντας κάλυψη και βαθμολογίες της κοινότητας, περιορίζοντας τις τιμές, καθορίζοντας τις ελάχιστες προδιαγραφές και δημιουργώντας ένα περιορισμένο κίνητρο για την εξαναγκασμό των αγορών. Για να δούμε πώς η πράξη επηρεάζει τον ηθικό κίνδυνο, πρέπει πρώτα να κατανοήσουμε τον ηθικό κίνδυνο και τη φύση της αγοράς ασφάλισης υγείας.
Βασικές τακτικές
- Υπάρχει ηθικός κίνδυνος όταν ένα συμβαλλόμενο μέρος αναλαμβάνει τους κινδύνους που συνδέονται με το άλλο μέρος χωρίς να έχει οποιεσδήποτε συνέπειες.Οι μορφοί κινδύνου μπορούν να εντοπιστούν στις σχέσεις των εργαζομένων με τους εργοδότες, στις συμβάσεις μεταξύ δανειστών και δανειοληπτών και στον ασφαλιστικό κλάδο μεταξύ των ασφαλιστών και των ασφαλιστών Οι καταναλωτές ενθάρρυναν την ασφάλειά τους στην ασφάλιση υγείας πριν από το Obamacare, με φορολογικά κίνητρα που ενθαρρύνουν την κάλυψη υγείας που βασίζεται στον εργοδότη, τοποθετώντας τους καταναλωτές μακρύτερα από τα ιατρικά έξοδα. Η ACA προσπάθησε να μειώσει τον ηθικό κίνδυνο των υγιεινών ατόμων, παρακάμπτοντας την κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης, επιβάλλοντας ατομική εντολή.
Τι είναι ένας ηθικός κίνδυνος;
Οι ηθικοί κίνδυνοι υπήρχαν στις ασφαλιστικές αγορές των ΗΠΑ πριν από τον Obamacare, αλλά τα ελαττώματα της πράξης επιδεινώνουν, αντί να ανακουφίζουν, τα προβλήματα αυτά. Είναι ένα κομμάτι μιας εσφαλμένης ονομασίας, καθώς δεν υπάρχουν κανονιστικά, ηθικά στοιχεία με βάση την οικονομική αίσθηση του ηθικού κινδύνου. Έτσι, αν δεν έχει καμία σχέση με τα ηθικά, τι ακριβώς είναι ο ηθικός κίνδυνος;
Ο ηθικός κίνδυνος σημαίνει ότι υπάρχει μια κατάσταση όπου ένα συμβαλλόμενο μέρος έχει κίνητρο να χρησιμοποιήσει περισσότερους πόρους από ό, τι θα είχε χρησιμοποιηθεί διαφορετικά, επειδή κάποιος άλλος έχει το κόστος. Τελικά, ένας συμβαλλόμενος σε μια σύμβαση αναλαμβάνει τον κίνδυνο για το άλλο μέρος χωρίς συνέπειες. Η συνολική επίδραση του ηθικού κινδύνου σε οποιαδήποτε αγορά είναι ο περιορισμός της προσφοράς, η αύξηση των τιμών και η ενθάρρυνση της υπερκατανάλωσης.
Οι ηθικοί κίνδυνοι εντοπίζονται στις σχέσεις εργαζομένων-εργοδοτών, στον χρηματοπιστωτικό κλάδο με επαφές μεταξύ δανειστών και δανειοληπτών και στον ασφαλιστικό κλάδο μεταξύ των ασφαλιστών και των πελατών τους. Όπως σημειώνεται παρακάτω, ο ηθικός κίνδυνος διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στον τομέα της ασφάλισης υγείας της οικονομίας.
Ηθική Κίνδυνος και Ασφάλιση Υγείας
Ο ηθικός κίνδυνος συχνά παρερμηνεύεται ή παραπλανάται στον κλάδο της ασφάλισης υγείας. Πολλοί υποστηρίζουν ότι η ίδια η ασφάλιση υγείας αποτελεί ηθικό κίνδυνο, καθώς μειώνει τους κινδύνους της επιδίωξης ενός ανθυγιεινού τρόπου ζωής ή άλλης επικίνδυνης συμπεριφοράς.
Αυτό ισχύει μόνο αν το κόστος για τον πελάτη - τα ασφάλιστρα και οι εκπτώσεις - είναι το ίδιο για όλους. Σε μια ανταγωνιστική αγορά, ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες χρεώνουν υψηλότερα ποσοστά σε πιο ριψοκίνδυνους πελάτες.
Ο ηθικός κίνδυνος αφαιρείται σε μεγάλο βαθμό όταν οι τιμές επιτρέπονται να αντανακλούν πραγματικές πληροφορίες. Οι αποφάσεις για το κάπνισμα τσιγάρων ή την αλεξιπτωτισμό φαίνονται διαφορετικές όταν σημαίνει ότι τα ασφάλιστρα μπορούν να αυξηθούν από $ 50 το μήνα σε $ 500 το μήνα.
Η ασφαλιστική αναδοχή είναι κρίσιμη για αυτόν ακριβώς τον λόγο. Δυστυχώς, πολλοί κανονισμοί που αποσκοπούν στην προώθηση της δικαιοσύνης καταλήγουν να θολώνουν αυτή τη διαδικασία. Για να αντισταθμίσει, οι ασφαλιστικές εταιρείες αυξάνουν όλα τα ποσοστά.
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, ο ηθικός κίνδυνος στην ασφάλιση ασθενείας είχε ήδη ενθαρρυνθεί πριν από την Obamacare. Τα φορολογικά κίνητρα ενθαρρύνουν την κάλυψη υγείας που βασίζεται στον εργοδότη, τοποθετώντας τους καταναλωτές μακρύτερα από το ιατρικό κόστος. Όπως δήλωσε κάποτε ο οικονομολόγος Μίλτον Φρίντμαν: «Η πληρωμή από τρίτους απαιτούσε τη γραφειοκρατοποίηση της ιατρικής περίθαλψης… ο ασθενής δεν έχει τα κίνητρα να ανησυχεί για το κόστος, αφού είναι χρήματα κάποιου άλλου».
Τον Ηθικό Κίνδυνο και τον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας
Η πράξη είναι διάρκειας 2.500 σελίδων, επομένως είναι πραγματικά δύσκολο να συζητήσουμε τον αντίκτυπό της με οποιαδήποτε συντομία. Ας δούμε λοιπόν μερικές από τις βασικές διατάξεις που περιγράφονται στο νόμο:
- Οι ασφαλιστές δεν μπορούν πλέον να αρνούνται την κάλυψη σε όσους έχουν προϋπάρχουσες συνθήκες. Πρέπει να δημιουργηθούν νέα κυβερνητικά κέντρα ασφάλισης υγείας για τον προσδιορισμό του τύπου και του κόστους των σχεδίων που διατίθενται στους καταναλωτές. Οι μεγάλοι εργοδότες καλούνται να προσφέρουν κάλυψη υγείας των εργαζομένων. Όλα τα σχέδια πρέπει να καλύπτουν τα 10 βασικά οφέλη της υγείας ασφάλισηςΠαρακολουθούνται τα ετήσια όρια και τα όρια διάρκειας ζωής στα σχέδια εργοδότη, τα σχέδια είναι προσιτά μόνο εάν το κόστος είναι μικρότερο από το 9, 5% του οικογενειακού εισοδήματος
Η πράξη έφερε επίσης μαζί της μια ατομική εντολή, την απαίτηση ότι όλοι οι ανασφάλιστοι Αμερικανοί πρέπει να αγοράσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας ή να πληρώσουν πρόστιμο, αν και υπήρχαν απαλλαγές από τις κακουχίες που τέθηκαν σε εφαρμογή για εκείνους που δεν μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά την κάλυψη. Υπογράφηκε το 2010 και η συγκεκριμένη εντολή άρχισε να ισχύει το 2014. Υπήρχε ένας λόγος πίσω από αυτό. Οι άνθρωποι που γενικά ήταν αρκετά υγιείς θα μείωναν την κάλυψη για να σώσουν το πρόσθετο κόστος ενός ασφάλιστρου ασφάλισης υγείας. Προκειμένου να αντισταθμιστεί το χαμένο εισόδημα, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα αυξήσουν τα επιτόκια, θέτοντας μεγαλύτερη οικονομική πίεση σε όσους είχαν κάλυψη. Σύμφωνα με την εντολή, όποιος δεν είχε κάλυψη θα πλήρωνε την ποινή μέσω της ομοσπονδιακής φορολογικής δήλωσης εισοδήματος.
Παρόλο που η επιμέρους εντολή καταργήθηκε μετά την υπογραφή του νόμου περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης, πολλά κράτη απαιτούν από τους κατοίκους να φέρουν ασφαλιστική κάλυψη υγείας ή να αντιμετωπίσουν πρόστιμο.
Η εντολή αυτή καταργήθηκε μετά τη θέσπιση του νόμου περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης το 2017. Ο νέος νόμος απέλυσε το πρόστιμο που επιβλήθηκε στους ανθρώπους χωρίς κάλυψη υγείας από το 2019. Παρόλα αυτά, εξακολουθούν να υπάρχουν αρκετά κράτη που απαιτούν κάλυψη από τους κατοίκους.
Ο περιορισμός του κόστους, η απαίτηση κάλυψης από τον εργοδότη και η απαίτηση για ελάχιστα οφέλη οδηγούν ακόμη περισσότερο σε μια σφήνα μεταξύ του καταναλωτή και του πραγματικού κόστους της υγειονομικής περίθαλψης. Τα ασφάλιστρα έχουν προβλεφθεί από τη μετάβαση του νόμου, σύμφωνα με την οικονομική θεωρία για τον ηθικό κίνδυνο.
