Η πιστωτική επιδιόρθωση περιλαμβάνει την αφαίρεση ή τη διόρθωση ανακριβών πληροφοριών από την πιστωτική σας έκθεση, προκειμένου να παρέχετε μια δίκαιη και ολοκληρωμένη εικόνα των οικονομικών σας, λαμβάνοντας μέτρα για να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να επιλύσετε την αποφυγή πιστωτικών προβλημάτων στο μέλλον. Μπορείτε να κάνετε αυτό τον εαυτό σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία που ειδικεύεται στην πιστωτική επισκευή για να το κάνει για σας. Κάθε πορεία μπορεί να παρουσιάσει ευκαιρίες για σφάλμα. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τα δικαιώματά σας και αποφύγετε τα 16 λάθη που αναφέρονται παρακάτω.
Βασικές τακτικές
- Γνωρίστε τα δικαιώματά σας σύμφωνα με τους ισχύοντες νόμους περί πιστώσεων. Αποκτήστε και διαβάστε τις εκθέσεις πίστωσής σας μία φορά το χρόνο και αναζητήστε λάθη. Μόνο πληροφορίες διαφωνίας που πιστεύετε ότι είναι λάθος. Κρατήστε τα αρχεία όλων και πάρτε τα πάντα γραπτώς. Αποφύγετε τις αναξιόπιστες εταιρείες πιστωτικής επισκευής.
Να ξερεις τα ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΣΟΥ
Αρκετοί νόμοι προστατεύουν τους καταναλωτές όταν πρόκειται για πίστωση. Αυτές περιλαμβάνουν τον νόμο περί πιστωτικών επισκευών (CROA). τον νόμο περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων (FCRA) · του νόμου περί δίκαιων και ακριβών πιστωτικών συναλλαγών (FACTA) του 2003 · και ο νόμος για τις πράξεις συλλογής οφειλών (FDCPA) του 2010. Μεταξύ άλλων, αυτοί οι νόμοι ορίζουν ότι:
- Πρέπει να έχετε ελεύθερη πρόσβαση στις πιστωτικές σας εκθέσεις μία φορά το χρόνο. Μπορείτε να αμφισβητήσετε λάθη στις πιστωτικές σας εκθέσεις και οι πιστωτικές υπηρεσίες πρέπει να τις διορθώσουν εάν αποδειχθεί. Πρέπει να ενημερώσετε πότε χρησιμοποιήθηκε η πιστωτική σας έκθεση για να σας αρνηθεί, για παράδειγμα, Πρέπει να δώσετε την άδεια για την παροχή πληροφοριών σχετικά με την πίστωση σας σε κάποιον άλλο. Ο αριθμός των αρνητικών πληροφοριών που παραμένουν στις εκθέσεις σας ρυθμίζεται. Οι πιστωτές πρέπει να ακολουθούν τους κανόνες όταν πρόκειται να επικοινωνήσουν μαζί σας σχετικά με το χρέος, συμπεριλαμβανομένης της διαμονής μέσα σε συγκεκριμένες ώρες και να μην απειλούν ή να ενημερώνουν τα μέλη της οικογένειάς σας για το χρέος σας. Τα γραφεία επισκευής πιστωτικών ιδρυμάτων δεν μπορούν να βρίσκονται στους πιστωτές σας ή να σας ενθαρρύνουν να ψέματε, να αλλάζετε την ταυτότητά σας ή να παραποιείτε εσφαλμένα τις υπηρεσίες τους. Πρέπει επίσης να σας παράσχουν συμβόλαιο και τριήμερη περίοδο αναμονής.
Η γνώση των δικαιωμάτων σας είναι μόνο μέρος της εικόνας. Πρέπει επίσης να αποφύγετε τα λάθη στην πορεία. Εδώ είναι τι να προσέξουμε.
Λάθος # 1: Αδυναμία Έλεγχος πιστωτικών εκθέσεων
Το πρώτο βήμα για την επιδιόρθωση της πίστωσης σας περιλαμβάνει να γνωρίζετε τι αναφέρουν οι πιστωτικές σας αναφορές. Εάν δεν έχετε ζητήσει ποτέ τις αναφορές σας ή έχει περάσει τουλάχιστον 12 μήνες από την τελευταία φορά που τις εξέτασατε, μπορείτε να ελέγξετε τις αναφορές σας μεταβαίνοντας στη σελίδα "Πιστωτικές εκθέσεις" της Federal Trade Commission (FTC) και ακολουθώντας τις οδηγίες. Άλλες ιστοσελίδες πωλούν πρόσβαση σε πιστωτικές εκθέσεις και μερικές ακόμη προσφέρουν επιλεγμένες αναφορές δωρεάν, αλλά η πύλη FTC εξασφαλίζει ότι οι εκθέσεις θα είναι εγγυημένες από το FCRA. Διαβάστε προσεκτικά και τις τρεις αναφορές, αναζητώντας πληροφορίες που πιστεύετε ότι είναι ψευδείς ή ανακριβείς.
Λάθος # 2: Αργοπορία
Μην απωθήσετε την πιστωτική επισκευή. Εάν ανακαλύψετε αρνητικές πληροφορίες σχετικά με κάποια από τις πιστωτικές σας αναφορές και πιστεύετε ότι είναι λάθος, θα πρέπει να προσπαθήσετε να διορθώσετε το αρχείο το συντομότερο δυνατό. Αν και οι περισσότερες αρνητικές πληροφορίες ξεκινούν μετά από επτά χρόνια, είναι πολύ καιρός να ζήσουμε με μια ανακριβή αναφορά πίστωσης.
Λάθος # 3: Αποφυγή πιστωτικής εκπαίδευσης
Είτε προσπαθείτε να καταργήσετε ή να διορθώσετε κακές πληροφορίες σχετικά με τις πιστωτικές σας εκθέσεις είτε απλά προσπαθώντας να μειώσετε το χρέος και να δημιουργήσετε μια νέα οικονομική πορεία προς τα εμπρός, τόσο περισσότερο ξέρετε, τόσο το καλύτερο. Αυτό περιλαμβάνει τη γνώση πώς να αμφισβητήσει λανθασμένες πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας, καθώς και γνωρίζοντας ότι πιθανόν να χρειαστεί να πληρώσετε χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας πριν τα δάνεια δόσης.
Λάθος # 4: Δεν υπάρχει τεκμηρίωση
Η πλήρης και ακριβής τεκμηρίωση σχετικά με το σύνολο του χρέους είναι απαραίτητη για την αμφισβήτηση λανθασμένων πληροφοριών, την προστασία των δικαιωμάτων σας και την τήρηση των δαπανών εντός παραμέτρων που έχουν νόημα για εσάς. Θα πρέπει να γνωρίζετε τις κυρώσεις για την έλλειψη πληρωμής καθώς και τις βέλτιστες προϋποθέσεις για να ζητήσετε αύξηση της πίστωσης. Να είστε σε θέση να δείξετε ότι οι πληρωμές έγιναν εγκαίρως και να είστε πάντοτε προετοιμασμένοι να υποστηρίξετε τις αξιώσεις σας με χαρτιά.
85.000
Περίπου ο αριθμός των καταγγελιών "αναφοράς πίστωσης" αναφέρθηκε στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών το 2018.
Λάθος # 5: Αναστάτωση πάρα πολύ
Προφανώς, πρέπει να αμφισβητείτε μόνο τα πράγματα που πιστεύετε ειλικρινά ότι είναι ανακριβή. Ορισμένες εταιρείες πιστωτικών επισκευών θέλουν να αμφισβητούν τα πάντα με την ελπίδα ότι ένα ή δύο πράγματα θα "κολλήσουν". Το πρόβλημα είναι ότι τα πιστωτικά γραφεία δεν είναι πιθανό να πάρουν μια τέτοια προσέγγιση σοβαρά. Ακόμα κι αν το κάνουν, θα μπορούσατε να καταλήξετε στην κατάργηση θετικών πληροφοριών που βοηθούν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Είναι επίσης σημαντικό να πάρετε τη διαφορά σας στη σωστή οντότητα. Στις περισσότερες περιπτώσεις θα είναι ο πιστωτικός οργανισμός και όχι ο πιστωτικός φορέας.
Λάθος # 6: Αντιπαράθεση στο διαδίκτυο
Και τα τρία πιστωτικά γραφεία παρέχουν συστήματα διαδικτυακών διαφορών, αλλά οι επικριτές λένε ότι χρησιμοποιώντας αυτά τα συστήματα μπορεί να σας αποστερήσει μερικά από τα δικαιώματά σας βάσει του FCRA. Τα ηλεκτρονικά συστήματα επιτρέπουν στους οργανισμούς πιστοποίησης να αποφεύγουν να κάνουν πράγματα - για παράδειγμα, διαβιβάζουν τις πληροφορίες σας στους πιστωτές, παρέχοντάς σας γραπτές απαντήσεις στις διαφωνίες σας και σας παρέχουν τη "μέθοδο επαλήθευσης" του αντικειμένου που αμφισβητήσατε. Αντ 'αυτού, πρέπει να καταθέσετε τη διαφωνία σας χρησιμοποιώντας χαρτί "σκληρά αντίγραφα" και πιστοποιημένο ταχυδρομείο σαλιγκαριών, λένε οι επικριτές.
Λάθος # 7: Αντιπαράθεση με τη γλώσσα Boilerplate
Μαζί με τη μη αμφισβήτηση "οτιδήποτε" είναι επίσης σοφό να εξατομικεύσετε τη γλώσσα στην κατάθεσή σας διαφορών για να αποφύγετε να έχετε την υπηρεσία γραφείων "κόκκινη σημαία" τα χαρτιά σας για να επαναληφθούν. Αντ 'αυτού, χρησιμοποιήστε το πρότυπο ως οδηγό και βεβαιωθείτε ότι οι λέξεις είναι δικές σας.
Λάθος # 8: Αποστολή μη πιστοποιημένης αλληλογραφίας
Κάθε έγγραφο που στέλνετε σε πιστωτικό οργανισμό, οργανισμό συλλογής ή πιστωτή θα πρέπει να αποστέλλεται με πιστοποιημένη επιστολή με αίτηση επιστροφής. Αυτό σας παρέχει την τεκμηρίωση που αναφέρθηκε παραπάνω καθώς και την απόδειξη ότι η υπηρεσία έλαβε την επιστολή σας. Ο ίδιος κανόνας "απόδειξης" ισχύει για οποιαδήποτε επικοινωνία προς εσάς από οποιαδήποτε από τις παραπάνω οντότητες. Μην συμφωνείτε προφορικά σε τίποτα εκτός αν είναι και γραπτή. Με αυτόν τον τρόπο θα γνωρίζετε τι συμφωνεί ο οργανισμός και, πιο σημαντικό, θα έχει γραπτή απόδειξη.
Όλη η επικοινωνία πρέπει να είναι γραπτή. δεν πρέπει να συμφωνείτε προφορικά σε τίποτα εκτός εάν είναι και γραπτή.
Λάθος # 9: Παραποίηση εγγράφων
Η προσφορά ψευδών και παραπλανητικών δηλώσεων ή γραπτών ανακοινώσεων δεν είναι απλώς παράνομη για τους πιστωτές και τους πιστωτικούς οργανισμούς. Εάν ψέματε, πιθανότατα θα σας διωχθούν. Η τεκμηρίωση που παρέχετε ως μέρος μιας διαφοράς ή μια ερώτηση σχετικά με ένα θέμα πίστωσης πρέπει να είναι ακριβής. Δεν χρειάζεται να επεξεργαστείτε, αλλά αυτό που λέτε πρέπει να είναι αληθινό.
Λάθος # 10: Μεταφορά υπολοίπων πιστωτικών καρτών
Η μεταφορά ενός υπολοίπου από μια πιστωτική κάρτα σε μια άλλη δεν είναι μια καλή τακτική πιστωτικής επιδιόρθωσης. Θα εξακολουθείτε να χρωστάτε το ίδιο ποσό και στις περισσότερες περιπτώσεις τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου θα υπερισχύσουν του πλεονεκτήματος ενδιαφέροντος που μπορεί να έχετε. Το ίδιο ισχύει και για την ενοποίηση του χρέους σε μια ενιαία πιστωτική κάρτα, ειδικά αν κλείσετε τις άλλες κάρτες, χάνοντας έτσι οποιαδήποτε διαθέσιμη πίστωση θα δείξουν.
Λάθος # 11: Έλλειψη πληρωμών
Ένα άλλο λάθος πιστωτικών επισκευών που κάνουν μερικοί άνθρωποι συμβαίνουν όταν χάνουν τις πληρωμές σε ορισμένους λογαριασμούς για να κάνουν πληρωμές - ή μεγαλύτερες πληρωμές - σε άλλους. Η μόνη εξαίρεση μπορεί να είναι εάν ο συγκεκριμένος λογαριασμός είτε έχει ήδη χρεωθεί είτε έχει πάει σε συλλογές. Αν επιλέξετε να πληρώσετε ένα λογαριασμό συλλογής και ένα που είναι τρέχον, πληρώστε πάντα τον τρεχούμενο λογαριασμό για να το κρατήσετε έτσι.
Λάθος # 12: Ακύρωση λογαριασμών πιστωτικών καρτών
Δεδομένου ότι το 35% της πιστωτικής σας βαθμολογίας βασίζεται στο πιστωτικό σας ιστορικό, είναι σπάνια μια καλή ιδέα να κλείσετε έναν πιστωτικό λογαριασμό. Μπορεί να είναι πολύ καλύτερο να διατηρήσετε μια μικρή ισορροπία και να την πληρώσετε μηνιαία αντί να ακυρώσετε το λογαριασμό ή να κόψετε την κάρτα. Θα πάρει πειθαρχία για να μην πάει σε χρέη, αλλά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα είναι υψηλότερο για την προσπάθεια.
Λάθος # 13: Υποβολή αίτησης για νέα πίστωση
Εάν προσπαθείτε να επισκευάσετε την πίστωσή σας, οι πιθανότητες να εγκριθούν για πρόσθετη πίστωση, ειδικά ακάλυπτη πίστωση, δεν είναι μεγάλη. Θα μπορούσατε να σπαταλάτε μια σκληρή έρευνα που καταλήγει να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ακριβώς τη στιγμή που προσπαθείτε να το αυξήσετε. Είναι καλύτερο να αποθηκεύσετε την αίτηση για νέα πίστωση για αργότερα - μετά την επισκευή της πίστωσής σας.
Λάθος # 14: Πληρωμή χρεών
Μπορεί να ακούγεται αντιληπτό, αλλά η πληρωμή ενός συλλέκτη χρεών μπορεί να προκαλέσει απρόβλεπτες ζημιές. Εάν, για παράδειγμα, έχετε παλαιό χρέος που έχει ξεπεράσει το καθεστώς των περιορισμών, κάνοντας μια πληρωμή για το χρέος αυτό θα μπορούσε να ενημερώσει το χρέος. Εάν δεν είστε βέβαιοι για την εγκυρότητα ή την κατάσταση του χρέους, είναι σημαντικό να μην πληρώσετε μέχρι και αν ο λήπτης του χρέους αποδεικνύει ότι το χρέος είναι νόμιμο και τρέχον. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι οι συλλέκτες χρεών είναι εμπειρογνώμονες προσπαθώντας να σας φοβίσουν να πληρώσετε. Μην πληρώνετε με βάση λεκτικά. Η γραπτή επικοινωνία είναι η μόνη αποδεκτή μορφή επικοινωνίας.
Το λάθος # 15: Η μίσθωση μιας εταιρίας εξυπηρέτησης σκιών
Μερικοί άνθρωποι δεν αισθάνονται ότι έχουν το χρόνο ή την τεχνογνωσία για να κάνουν τη δική τους πιστωτική επισκευή. Για αυτούς τους ανθρώπους, η πρόσληψη μιας εταιρείας επισκευής πιστωτικών καρτών μπορεί να είναι ευεργετική και βολική, αν και η ευκολία έρχεται σε τιμή. Σύμφωνα με το Credit Karma, το κόστος των επαγγελματικών υπηρεσιών επισκευής πίστωσης θα μπορούσε να περιλαμβάνει μια κατ 'αποκοπή χρέωση ή μια χρέωση "ανά διαγραφή" ύψους $ 35 ή περισσότερο. Το συνολικό κόστος μπορεί να φτάσει μέχρι και 750 $ ή περισσότερο. Ορισμένες εταιρείες χρεώνουν ένα μηνιαίο τέλος που κυμαίνεται από $ 50 έως $ 130 ή περισσότερο. Μόνο εσείς μπορείτε να αποφασίσετε αν το κόστος της πληρωμής κάποιου άλλου για την επισκευή της πίστωσής σας αξίζει τον κόπο. Αξίζει να σημειωθεί ότι οι εταιρείες πιστωτικών επισκευών γενικά δεν έχουν μεγάλη φήμη, γι 'αυτό αναθεωρήστε τα δικαιώματά σας παραπάνω και όπως διευκρινίζεται στο CROA.
Λάθος # 16: Κατάθεση για πτώχευση
Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι χρειάζονται μια νέα αρχή και αποφασίζουν να "επισκευάσουν" την πίστωσή τους αρχειοθετώντας για πτώχευση. Δυστυχώς, η πτώχευση δεν θα βελτιώσει την αξιολόγηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας, θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για διάστημα έως και 10 ετών και ακόμη και όταν έχει φύγει, πολλοί δανειστές θα σας ρωτήσουν αν έχετε καταθέσει πτώχευση στο πλαίσιο της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων δανείου και χρησιμοποιήστε το ως λόγο για να μην εγκρίνετε ένα δάνειο.
