Πίνακας περιεχομένων
- Φόρος-εκπεστέος και αφορολόγητος
- Ο αγώνας εργοδότη
- Τα όρια συμβολής
Το σχέδιο 403 (b) είναι ένα σχέδιο για τη συνταξιοδότηση για άτομα που εργάζονται σε μη κερδοσκοπικές εταιρείες, συμπεριλαμβανομένων φιλανθρωπικών ιδρυμάτων, σχολείων και ειδικευμένων θρησκευτικών οργανώσεων. Το σχέδιο 403 (β) είναι συγκρίσιμο με το αντίστοιχο του ιδιωτικού τομέα, το σχέδιο 401 (k), με σημαντικές διαφορές.
Εάν σκέφτεστε να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο 403 (b), ελέγξτε τα παρακάτω οφέλη.
Βασικές τακτικές
- Το σχέδιο 403 (b) είναι παρόμοιο με το σχέδιο 401 (k) που διατίθεται για τους εργαζόμενους του ιδιωτικού τομέα. Αν ο εργοδότης σας το προσφέρει ως επιλογή, μπορεί να έχετε την επιλογή παραδοσιακών ή Roth επιλογών. Ένα χαρακτηριστικό μοναδικό για τα σχέδια 403 (b) επιτρέπει σε μερικούς υπαλλήλους με δεκαπέντε χρόνια υπηρεσίας στον ίδιο εργοδότη να συνεισφέρουν επιπλέον.
Φόρος-εκπεστέος και αφορολόγητος
Οι συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό σχέδιο 403 (b) αφαιρούνται από τους ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματός σας. Τα χρήματα προέρχονται από το ακαθάριστο μισθό σας και πηγαίνουν απευθείας στο σχέδιο 403 (b), χωρίς φόρο.
Αυτό μειώνει τον φόρο εισοδήματος που οφείλετε για το συγκεκριμένο έτος βάσει του ανώτατου οριακού φορολογικού σας συντελεστή. Για παράδειγμα, αν τα τελευταία $ 10, 000 του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας φορολογούνται στο φορολογικό σκέλος 22%, τοποθετώντας 10.000 δολάρια σε 403 (β) θα σας εξοικονομήσει 2.200 δολάρια σε φόρους.
Είναι σημαντικό να σημειώσετε ότι δεν θα χρεώσετε τους φόρους για την αύξηση των επενδύσεων στο λογαριασμό σας μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε. Τα χρήματα θα αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις.
Θα μπορείτε να αλλάξετε τις επενδυτικές σας επιλογές χωρίς να χάσετε πολλά, εκτός από ορισμένες αμοιβές συναλλαγών. Και επειδή η φορολογική αποδοτικότητα των αμοιβαίων κεφαλαίων σας δεν προκαλεί ανησυχίες, μπορείτε να επικεντρώσετε το χαρτοφυλάκιό σας σε επενδύσεις που προσφέρουν υψηλές αποδόσεις και χαμηλά έξοδα.
Η εναλλακτική λύση Roth
Από το 2006, οι συμμετέχοντες είχαν επίσης τη δυνατότητα να επιλέξουν ένα Roth παρά ένα παραδοσιακό σχέδιο 403 (b). Εάν επιλέγετε έναν Roth, θα πληρώσετε τους φόρους εισοδήματος μπροστά, στο έτος στο οποίο συνεισφέρετε τα χρήματα.
Αλλά δεν θα οφείλετε φόρους στην εισφορά σας ή στα κέρδη που κερδίζετε όταν βγάζετε τα χρήματα μετά τη συνταξιοδότησή σας.
Τα 9 καλύτερα οφέλη του σχεδίου A 403 (b)
Ο αγώνας εργοδότη
Ο εργοδότης σας μπορεί να κάνει συνεισφορές στο 403 (β) σας. Κάποιοι εργοδότες χτυπούν μέχρι και 50 σεντς έως $ 1 για κάθε δολάριο που συμβάλλετε. Άλλοι δεν συνεισφέρουν τίποτε.
Σε κάθε περίπτωση, ένα σχέδιο 403 (b) μπορεί επίσης να σας προσφέρει μια καλή προσφορά στις επενδύσεις - συχνά καλύτερα από ό, τι θα μπορούσατε να αποκτήσετε μόνοι σας. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι ακόμη γνωστό ότι παραιτούνται από τις ελάχιστες επενδυτικές απαιτήσεις τους, βοηθώντας τους εργαζομένους να επενδύσουν σε θεσμικά ταμεία χαμηλού κόστους.
Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προειδοποιούν κατά του δανεισμού από το λογαριασμό σας 403 (b) επειδή αφήνει λιγότερα χρήματα που επενδύονται για τη συνταξιοδότησή σας. Παρόλο που το εξοφλήσατε, έχετε χάσει χρόνο, κατά τον οποίο τα χρήματά σας θα μπορούσαν να αναμειγνύονται.
Τα όρια συμβολής
Μπορείτε να διαθέσετε έως και 19.000 δολάρια σε 403 (β) το 2019. Το 2020, το μέγιστο ποσό φτάνει τα 19.500 δολάρια.
Για όσους είναι άνω των 50 ετών, υπάρχουν πρόσθετες επιλογές συνεισφοράς μέχρι το ποσό των 6.000 δολαρίων το 2019. Το 2020, η επιλογή αυτή φτάνει τα $ 6.500.
Συγκεκριμένα, περίπου 403 (β) σχέδια επιτρέπουν σε ορισμένα άτομα με 15 ή περισσότερα χρόνια που εργάζονται στην ίδια εταιρεία να κάνουν πρόσθετες συνεισφορές - μέχρι $ 3.000, ανάλογα με το συγκεκριμένο σχέδιο. Ελέγξτε με την έκδοση 571 της IRS για μια πιο προσεκτική ματιά στον κανόνα των 15 ετών και τον τρόπο υπολογισμού των επιτρεπόμενων εισφορών.
Μερικές φορές είναι ακόμη δυνατό να λάβετε ένα δάνειο από το λογαριασμό σας, ανάλογα με τους κανόνες του συγκεκριμένου σας σχεδίου 403 (b). Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι μπορείτε να ενεργοποιήσετε βαριές ποινές IRS για πρόωρη αποχώρηση και για ελλείψεις δανείων.
