Πίνακας περιεχομένων
- Κατανόηση των σχεδίων 401 (k)
- Παραδοσιακοί και Roth IRAs
- Παραδοσιακοί εναντίον Roth IRA
- SEP IRAs
- Σχέδιο καθορισμένων παροχών σε μετρητά και μετρητά
- Ο επενδυτικός λογαριασμός
Το σχέδιο 401 (k), από την έναρξή του το 1978, έχει γίνει το πιο δημοφιλές σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες στις ΗΠΑ. Όμως δεν έχουν όλοι οι εργαζόμενοι πρόσβαση σε ένα, αφήνοντάς τους να αναζητήσουν εναλλακτικές λύσεις για να σωθούν για συνταξιοδότηση.
Τι άλλο υπάρχει εκεί; Υπάρχουν πολλές επιλογές. Αλλά πρώτα, ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς λειτουργεί ένα 401 (k).
Βασικές διαδρομές
- Όλοι οι εργαζόμενοι δεν έχουν πρόσβαση σε ένα 401 (k), ένα δημοφιλές σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Ορισμένες εναλλακτικές λύσεις για τους αποταμιευτές συνταξιοδότησης είναι οι IRAs και οι ειδικοί λογαριασμοί επενδύσεων. Οι IRAs, όπως το 401 (k) s, προσφέρουν φορολογικά πλεονεκτήματα για αποταμιευτές συνταξιοδότησης. πληρούν τις προϋποθέσεις για την επιλογή Roth, θεωρήστε την τρέχουσα και τη μελλοντική σας φορολογική κατάσταση να αποφασίσει μεταξύ ενός παραδοσιακού IRA και ενός Roth.
Κατανόηση των σχεδίων 401 (k)
Η ρύθμιση είναι απλή. Με ένα 401 (k), συνεισφέρετε προ φόρων χρήματα από το paycheck σας κάθε μήνα. Οι εισφορές εκπίπτουν από το ετήσιο εισόδημά σας. Τα χρήματα αφαιρούνται αυτόματα από το paycheck σας και επενδύονται στις επενδύσεις που επιλέγετε από τις επιλογές του προγράμματος.
Ακόμα καλύτερα είναι αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με κάποιο ποσοστό των εισφορών σας, κάτι που πολλοί κάνουν. Λαμβάνετε τα έσοδα από τις επενδύσεις όταν συνταξιοδοτηθείτε.
Υπάρχουν όρια στο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε ετησίως. Μέχρι το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 19.500 δολάρια ετησίως (από 19.000 δολάρια το 2019) και οι αποταμιευτές επιτρέπονται επιπλέον 6.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών.
Ενώ ένα 401 (k) μπορεί να τρέξει με αυτόματο πιλότο μόλις το έχετε καταφέρει, αυτό δεν είναι συνήθως μια καλή ιδέα. Εάν, για παράδειγμα, ο μισθός σας διπλασιάζεται και εξακολουθείτε να συνεισφέρετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα, βάζετε τον εαυτό σας σε μειονεκτική θέση, μη αυξάνοντας τις συνεισφορές.
Για όσους αναζητούν εναλλακτικές λύσεις σε ένα μοντέλο 401 (k), εξετάστε τις παρακάτω δυνατότητες.
Παραδοσιακοί και Roth IRAs
Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401 (k) -ή είστε αυτοαπασχολούμενος ή ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης -μπορείτε να ανοίξετε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Αυτοί οι λογαριασμοί προσφέρουν επίσης φορολογικά πλεονεκτήματα για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα οποία διαφέρουν ανάλογα με το αν επιλέγετε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA.
Ακόμα καλύτερα, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα εκτός από ένα 401 (k), αν και ανάλογα με το εισόδημά σας και τον τύπο λογαριασμού που επιλέγετε, οι συνεισφορές σας ενδέχεται να μην είναι εκπεστέες. Ακόμη και στην περίπτωση αυτή, τα χρήματα στο λογαριασμό σας θα αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι τη συνταξιοδότησή τους.
Αν και οι IRA και 401 (k) s προσφέρουν φορολογικά οφέλη, υπάρχουν κάποιες βασικές διαφορές. Με έναν IRA, το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε τόσο στο 2019 όσο και στο 2020 είναι $ 6.000 ετησίως ($ 7.000 αν είστε τουλάχιστον 50).
Σε γενικές γραμμές, οι 401 (k) s και οι IRA έχουν ποινή πρόωρης απόσυρσης αν λάβετε διανομές πριν από την ηλικία 59½ ετών, αλλά υπάρχουν εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα.
Με έναν IRA, ο κόσμος είναι το στρείδι σας για επενδύσεις. Μπορείτε να επενδύσετε σε οποιαδήποτε ασφάλεια ή χρηματοοικονομικό μέσο του οποίου η αξία μπορεί να μετρηθεί με ακρίβεια και καθημερινά.
Αυτό δεν περιλαμβάνει ασφάλειες ζωής και συλλεκτικά αντικείμενα. "Τα συλλεκτικά αντικείμενα θα κατηγοριοποιηθούν ως έργα τέχνης, μέταλλο, στολίδι, αλκοολούχο ποτό, χαλί, αντίκες ή σφραγίδα", εξηγεί η Rebecca Dawson, οικονομικός σύμβουλος στο Λος Άντζελες, Καλιφόρνια.
"Το IRA είναι ένα μεγάλο επενδυτικό όχημα, όμως το 85% των επενδυτών δεν γνωρίζει όλα τα οφέλη που προσφέρει ένας IRA. επενδύσεις σε ακίνητα, άλογα, ιδιωτικά εταιρικά αποθέματα, φορολογικές ελαφρύνσεις, γεωργικές εκτάσεις, κρυπτογράφηση, δικαιόχρηση, φυσικό χρυσό και πολλά άλλα ", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης.
Παραδοσιακοί εναντίον Roth IRA
Όπως οι 401 (k) s, οι IRA έρχονται σε παραδοσιακές και Roth εκδόσεις. Θέλετε να πληρώσετε φόρους τώρα ή αργότερα;
Με ένα παραδοσιακό IRA, αφαιρείτε τις εισφορές από τους φόρους σας σήμερα και πληρώνετε μόνο φόρους εισοδήματος όταν ξεκινάτε να αποσυρθείτε-δεκαετίες κάτω από το δρόμο.
Με ένα Roth IRA, δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τις εισφορές από τον ετήσιο λογαριασμό σας, αλλά μόλις αρχίσετε να αποσύρετε, είναι όλα αφορολόγητα. Οποιαδήποτε αύξηση είναι αφορολόγητη. Εξασφαλίζετε επίσης τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές όταν χτυπάτε ηλικία 70½ ετών, οι οποίες έχουν εντολή για τους παραδοσιακούς IRA και για τις 401 (k) s.
Όταν αποφασίζετε ανάμεσα σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, πρέπει να αναρωτηθείτε εάν θα είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα μόλις αποσυρθείτε και εάν οι φορολογικές αγκύλες στο μέλλον θα φέρουν ομοιότητα με τις σημερινές.
SEP IRAs
Από το 2020, οι συνεισφορές δεν μπορούν να υπερβούν το 25% της αποζημίωσης για το έτος ή 57.000 δολάρια (από 56.000 δολάρια το 2019), όποια είναι μικρότερη.
Σχέδιο καθορισμένων παροχών σε μετρητά και μετρητά
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος και επιτυχής, αλλά είστε πολύ απασχολημένοι - ή πολύ χαμηλοί σε μετρητά - για να κάνετε πολλά για την οικοδόμηση ενός συνταξιοδοτικού σχεδίου νωρίτερα στη ζωή σας, υπάρχει ακόμα χρόνος να κάνετε κάτι για να εξασφαλίσετε το μέλλον σας. Ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών ταμειακών διαθεσίμων θα σας επιτρέψει να αναπαράγετε την άμεση αποπληρωμή.
Ο Robert R. Schulz, CFP®, πρόεδρος της Schulz Wealth στο Mansfield του Τέξας, το εξηγεί:
Πολλοί αυτοαπασχολούμενοι άνθρωποι βρίσκονται αργότερα στη ζωή τους με υψηλό εισόδημα και πολύ λίγα για να δείξουν γι 'αυτό με τον τρόπο της αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Η αγαπημένη μου λύση για ένα τέτοιο άτομο είναι ένα σχέδιο καθορισμένων παροχών σε μετρητά, όπου η ετήσια συνεισφορά το 2020 θα μπορούσε να ανέλθει σε 230.000 δολάρια (από 225.000 δολάρια το 2019).
Ο επενδυτικός λογαριασμός
Τέλος, υπάρχουν τακτικοί λογαριασμοί παλαιών επενδύσεων. Μπορείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό στο προτιμώμενο χρηματοπιστωτικό ίδρυμά σας και να "συμβάλλετε" όσο θέλετε ή μπορείτε. Οποιοδήποτε κέρδος, είτε από την εκτίμηση είτε από τα μερίσματα, θα φορολογείται ως μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη εφόσον οι επενδύσεις κρατούνται για περισσότερο από ένα έτος. Αυτό πιθανόν σημαίνει ότι θα πληρώσετε χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα πληρώσατε για το συνηθισμένο εισόδημα.
Ο Daniel Schutte, του Credo Wealth Management στο Ντένβερ, Κολοράντο, εξηγεί την κατάσταση ως εξής:
Αν συμβάλλετε σε ένα 401 (k) ή παραδοσιακό ή Roth IRA έχει μεγάλα οφέλη, όπως οι αναβαλλόμενοι φόροι ή η αφορολόγητη ανάπτυξη, τα ετήσια όρια μπορεί να σας εμποδίσουν να επενδύσετε αρκετά κεφάλαια για να απολαύσετε ένα επαρκές εισόδημα συνταξιοδότησης αργότερα. Η συμπλήρωση ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης με έναν φορολογητέο λογαριασμό που επενδύεται σε ένα κατάλληλο ταμείο αποθεμάτων και την κατανομή του αμοιβαίου κεφαλαίου μπορεί να υπερκεράσει το οικονομικό σας σχέδιο και να υποστηρίξει ένα επιθυμητό αποτέλεσμα.
Εάν είστε επαρκώς πειθαρχημένοι για να ξεπεράσετε τα αναπόφευκτα χαμηλά επίπεδα και να αναπνεύσετε βαθιά κατά τη διάρκεια των υψηλών επιπέδων, ένας τυποποιημένος επενδυτικός λογαριασμός μπορεί να είναι ο τρόπος να πάτε. Αλλά παίρνουν ένα παρτίδα της προσπάθειας διατήρησης και μπορεί να οφείλετε κεφαλαιακά κέρδη στην αύξηση του εισοδήματος.
