Αναθεώρηση βελτίωσης

2019 Βραβεία Robo-Advisor

Η Betterment κέρδισε βραβεία στις ακόλουθες κατηγορίες:

Η Betterment είναι ένας από τους πρωτοπόρους στον κλάδο των ρομποροσυμβουλών και είναι ένας από τους πρώτους που χρησιμοποιεί την τεχνολογία για να συστήσει ένα χαρτοφυλάκιο και να αυτοματοποιήσει την επενδυτική διαδικασία. Με την πάροδο των ετών από την ίδρυσή της το 2008, η επιχείρηση πρόσθεσε πρόσθετες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, θέτοντας σε λειτουργία ένα προϊόν αποταμίευσης τον Ιούλιο του 2019. Ένας λογαριασμός ελέγχου ξεκινάει αυτό το φθινόπωρο.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να χρησιμοποιήσετε το Betterment: μπορείτε να συγχρονίσετε όλους τους λογαριασμούς σας για να αποκτήσετε μια συνολική εικόνα των περιουσιακών στοιχείων σας χωρίς να επενδύσετε, μπορείτε να επενδύσετε σε ένα από τα χαρτοφυλάκια τους ή μπορείτε να δημιουργήσετε ένα ευέλικτο χαρτοφυλάκιο με ορισμένες από τις δικές σας προδιαγραφές. Οι φορολογητέοι λογαριασμοί αποσκοπούν στη μεγιστοποίηση των επιστροφών μετά τη φορολογία με τη χρησιμοποίηση της φορολογικής απώλειας και τα χαρτοφυλάκια επαναπροσδιορίζονται όταν είναι απαραίτητο. Η Betterment είναι μια πλατφόρμα βασισμένη σε στόχους και υπάρχουν πολλά εργαλεία σχεδιασμού διαθέσιμα στους χρήστες μαζί με πολλές συμβουλές.

Πλεονεκτήματα

• Γρήγορη και εύκολη ρύθμιση λογαριασμού

• Τα χαρτοφυλάκια είναι πλήρως διαφανή πριν από τη χρηματοδότηση

• Μπορείτε να συγχρονίσετε εξωτερικούς λογαριασμούς με μεμονωμένους στόχους

• Προσθέστε ένα νέο στόχο ανά πάσα στιγμή και παρακολουθήστε την πρόοδό σας με ευκολία

• Αλλάξτε εύκολα τον κίνδυνο χαρτοφυλακίου ή μεταβείτε σε διαφορετικό είδος χαρτοφυλακίου

Μειονεκτήματα

• Οι χρήστες της λειτουργίας σχεδιασμού συνεχώς ωθούνται για τη χρηματοδότηση ενός λογαριασμού Betterment

• Το πρότυπο σχέδιο αναλαμβάνει χρέωση $ 199 - $ 299 για να μιλήσει σε οικονομικό σχεδιαστή

• Τα χαρτοφυλάκια κοινωνικής ευθύνης επενδύονται σε χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs)

• Δεν υπάρχει περιθώριο δανεισμού, εξασφαλισμένα δάνεια ή δικαιώματα δανεισμού έναντι του χαρτοφυλακίου σας

Ρύθμιση λογαριασμού

5

Η Betterment διαθέτει έναν από τους ευκολότερους λογαριασμούς που πρέπει να ρυθμίσετε. Οι χρήστες εισάγουν την ηλικία, το ετήσιο εισόδημά τους και το στόχο τους. Δεν υπάρχουν καθόλου τυποποιημένες ερωτήσεις σχετικά με τον κίνδυνο. Αντ 'αυτού, η Betterment σας παρουσιάζει μια πρόταση κατανομής περιουσιακών στοιχείων και τον σχετικό κίνδυνο, τον οποίο μπορείτε να αλλάξετε προσαρμόζοντας το ποσοστό των ιδίων κεφαλαίων έναντι του σταθερού εισοδήματος που κατέχει στο χαρτοφυλάκιο.

Επίσης, σας ζητείται να συνδέσετε εξωτερικούς λογαριασμούς - όπως τις τράπεζες και τις χρηματιστηριακές εταιρείες - στο λογαριασμό Betterment σας, τόσο για να έχετε μια πλήρη εικόνα των περιουσιακών στοιχείων σας όσο και για να κάνετε τις μεταφορές μετρητών σε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο Betterment ευκολότερη.

Οι χρήστες μπορούν να ανοίξουν έναν ατομικό ή κοινό λογαριασμό, τόσο τους λογαριασμούς Roth όσο και τους παραδοσιακούς λογαριασμούς IRA, καθώς και λογαριασμούς εμπιστοσύνης. Δεν υπάρχουν 529 σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων, λογαριασμοί Uniform Gift to Minors Act (UGMA) ή λογαριασμοί σόλο 401 (k).

Η Betterment προσφέρει πέντε τύπους χαρτοφυλακίων και οι πελάτες μπορούν να αλλάξουν στρατηγικές μετά την χρηματοδότηση ενός χαρτοφυλακίου. Η πλατφόρμα θα σας πει ακόμα και αν υπάρχουν φορολογικές επιπτώσεις πριν κάνετε μια αλλαγή. Κάθε στόχος μπορεί να επενδυθεί σε διαφορετική στρατηγική, έτσι ώστε τα κονδύλια για μακροπρόθεσμους στόχους, όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση, να μπορούν να διατεθούν σε ένα από τα χαρτοφυλάκια υψηλότερου κινδύνου, ενώ οι βραχυπρόθεσμοι στόχοι, όπως η χρηματοδότηση προκαταβολής σε ένα σπίτι, να κατανεμηθούν στους χαμηλότερου κινδύνου.

Ο καθορισμός του στόχου

4.4

Η Betterment έχει πολύ εύκολο να ακολουθήσει τα βήματα για τον καθορισμό ενός στόχου και ο καθένας μπορεί να παρακολουθείται ξεχωριστά. Η κατανομή του ενεργητικού εμφανίζεται σε ένα δαχτυλίδι, με μετοχές σε αποχρώσεις πράσινου και σταθερού εισοδήματος σε αποχρώσεις του μπλε. Εάν παραλείπετε να πετύχετε ένα στόχο που έχετε θέσει, η Betterment θα σας ενθαρρύνει να κάνετε περισσότερα. Αυτό μπορεί να είναι μια χρήσιμη προτροπή, ειδικά για τους νέους επενδυτές οι οποίοι ενδέχεται να μην αισθάνονται ακόμα επείγον να εξοικονομήσουν μερικούς από τους πιο μακροπρόθεσμους στόχους τους.

Υπηρεσίες λογαριασμού

3.8

Είστε ενθαρρυνμένοι να δημιουργήσετε αυτόματες καταθέσεις και μόλις συνδεθεί ένας λογαριασμός κατά τη διάρκεια της αρχικής διαδικασίας ανοίγματος λογαριασμού, είναι εύκολο να ενεργοποιηθεί. Δεν υπάρχει διαθέσιμο περιθώριο και δεν μπορείτε να δανειστείτε έναντι των στοιχείων του λογαριασμού σας Betterment. Η Betterment προσφέρει ένα λογαριασμό "Smart Saver" που επενδύεται σε ETF ομολόγων υψηλών αποδόσεων, τα οποία σήμερα πληρώνουν πάνω από 2% (από τις 23 Σεπτεμβρίου 2019).

Η ενοποίηση των εξωτερικών λογαριασμών για την παροχή πλήρους εικόνας των περιουσιακών στοιχείων σας είναι ένα από τα πλεονεκτήματα αυτής της πλατφόρμας. Κάθε εξωτερικός λογαριασμός μπορεί να έχει όλα ή μέρος του περιεχομένου του αφιερωμένο σε έναν από τους στόχους σας. Αυτή η ενοποιημένη επισκόπηση των περιουσιακών στοιχείων μπορεί να είναι αρκετά πολύτιμη για τους επενδυτές, ακόμη και αν έρχεται με την τιμή να ζητηθεί να μετακινηθούν περισσότερο στην πλατφόρμα.

Περιεχόμενα χαρτοφυλακίου

3.1

Η Betterment προσφέρει πέντε τύπους χαρτοφυλακίων:

• Το χαρτοφυλάκιο τυποποιημένων Betterment αποτελείται από παγκοσμίως διαφοροποιημένα ETFs μετοχών και ομολόγων (iShares, Vanguard). Το κοινωνικά υπεύθυνο χαρτοφυλάκιο που φιλτράρει τα χαρτοφυλάκιά του για μετοχές που είναι καλά κυβερνημένες και αποτιμώνται καλά σε περιβαλλοντικές και κοινωνικές επιπτώσεις. Το χαρτοφυλάκιο της Goldman Sachs Smart Beta που επιχειρεί να ξεπεράσει την αγορά.Το χαρτοφυλάκιο συνολικών ομολόγων που αποτελείται από το BlackRock ETFs.Το Ευέλικτο Χαρτοφυλάκιο κατασκευάστηκε από τις ίδιες κατηγορίες μεμονωμένων περιουσιακών στοιχείων με το τυποποιημένο χαρτοφυλάκιο αλλά σταθμισμένο σύμφωνα με τις προτιμήσεις του χρήστη.

Τα κοινωνικά υπεύθυνα χαρτοφυλάκια περιέχουν ETF που επενδύονται σε εταιρείες μεγάλης κεφαλαιοποίησης, όπως το iShares MSCI KLD 400 Social ETF (DSI), και αντικαθιστούν την έκθεση των μετοχών των αναδυόμενων αγορών με ένα ταμείο περιβαλλοντικών, κοινωνικών και διακυβερνητικών αναδυόμενων αγορών (ESG). Εκτός από τις μεγάλες επιχειρήσεις και τις αναδυόμενες αγορές, όμως, πολύ λίγα χαρτοφυλάκια που ονομάζονται "κοινωνικά υπεύθυνα" επενδύονται σε επιχειρήσεις που πληρούν κοινωνικά υπεύθυνα κριτήρια. Μπορείτε να επιλέξετε να προσαρμόσετε το δικό σας ευέλικτο χαρτοφυλάκιο, αλλά επενδύονται επίσης σε ETF, τα οποία είναι σπάνια αρκετά κοκκώδη για όσους θέλουν τις επενδύσεις τους να εστιάζονται αποκλειστικά σε κοινωνικά υπεύθυνες επενδύσεις.

Διαχείριση χαρτοφυλακίου

4.8

Οι λογαριασμοί αξιολογούνται μία φορά το μήνα και επανισορροπίζονται εάν έχουν μετατοπιστεί από την κατανομή στόχων τους. Καθώς πλησιάζει η ημερομηνία στόχου, το χαρτοφυλάκιό σας γίνεται πιο συντηρητικό με στόχο το κλείδωμα των κερδών και την αποφυγή μεγάλων ζημιών. Η κατοχή αυτής της αυτοματοποιημένης ανακατανομής κινδύνου είναι ένας από τους βασικούς λόγους που οι ρομπο-σύμβουλοι έχουν γίνει τόσο δημοφιλείς. Πρόκειται για τυποποιημένες τεχνικές διαχείρισης χαρτοφυλακίου που οι περισσότεροι επενδυτές δεν έχουν το χρόνο ή την αφοσίωση για την πραγματική εφαρμογή τους.

Οι πελάτες της Betterment είναι επιλέξιμοι για τη συλλογή φορολογικών ζημιών σε όλους τους φορολογούμενους εσωτερικούς λογαριασμούς, ανεξάρτητα από το υπόλοιπο. Αυτό είναι ένα άλλο βασικό σημείο διαφοροποίησης υπέρ της βελτίωσης. Άλλοι ρομπορικοί σύμβουλοι χρειάζονται κάποια ισορροπία, συνήθως πάνω από 25.000 δολάρια και συχνά υψηλότερα, για να ενεργοποιήσουν αυτή τη δυνατότητα. Η συγκομιδή των φορολογικών ζημιών είναι μια επιλογή που έχει οριστεί σε επίπεδο λογαριασμού, οπότε αν την ενεργοποιήσετε, θα εφαρμοστεί σε όλα τα χαρτοφυλάκια σας στο λογαριασμό Betterment.

Εμπειρία χρήστη

4.1

Κινητή εμπειρία:

Οι εγγενείς εφαρμογές έχουν σχεδιαστεί για να προσφέρουν όλες τις δυνατότητες, αν και σε ορισμένα σημεία υπάρχει πολλή κύλιση για να φτάσετε σε βασικά χαρακτηριστικά. Οι δυνατότητες επιφάνειας εργασίας και κινητής τηλεφωνίας είναι ίδιες. Μπορείτε να ρυθμίσετε όλους τους στόχους και τις επενδύσεις σας στην κινητή συσκευή σας, αν και υπάρχει αρκετός αριθμός δεδομένων όταν ανοίγετε για πρώτη φορά έναν λογαριασμό. Αυτό θα μπορούσε να γίνει καλύτερα σε μια επιφάνεια εργασίας απλώς και μόνο λόγω της τυπογραφίας που εμπλέκονται.

Η εφαρμογή Betterment δεν προσφέρει μια συγκεκριμένη εφαρμογή για tablet, αλλά η εφαρμογή τηλεφώνου της αλλάζει μέγεθος για να χρησιμοποιήσει το πρόσθετο διάστημα της οθόνης.

Εμπειρία επιφάνειας εργασίας:

Ο ιστότοπος της Betterment έχει σχεδιαστεί για να σας καθοδηγήσει στη διαδικασία καθορισμού στόχων και παρακολούθησης. Η διαδικασία είναι λογική και εύκολη να ολοκληρωθεί. Όταν έχετε πρόσβαση σε μια ερώτηση στις Συχνές Ερωτήσεις, ο ιστότοπος διατηρεί μια λίστα με τα άρθρα που έχετε ήδη διαβάσει. Ορισμένες επιλογές - όπως κάνοντας κλικ στο σύνδεσμο Υποστήριξη - δημιουργούν μια νέα καρτέλα, ώστε να μπορείτε να τελειώσετε με πολλές ανοιχτές καρτέλες μετά από λίγο.

Εξυπηρέτηση πελατών

4.4

Η σε απευθείας σύνδεση συζήτηση ενσωματώνεται σε εφαρμογές για κινητά και στον ιστότοπο για πρόσβαση των πελατών ανά πάσα στιγμή. Η υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών είναι διαθέσιμη μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και τηλεφώνου από τις 9 π.μ. έως τις 6 μ.μ. Ανατολική ώρα, από Δευτέρα έως Παρασκευή και μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου μόνο από τις 11 π.μ. έως τις 6 το μεσημέρι Ανατολική ώρα το Σάββατο και την Κυριακή. Μπορείτε να λάβετε βοήθεια από οικονομικούς σχεδιαστές ανά πάσα στιγμή με ένα premium λογαριασμό, αλλά θα πληρώσετε μια αμοιβή $ 199 - $ 299 για να συμβουλευτείτε έναν προγραμματιστή αν έχετε έναν βασικό λογαριασμό.

Εκπαίδευση & Ασφάλεια

3.6

Το Κέντρο Πόρων της Betterment περιλαμβάνει δεκάδες ενημερωτικά και καλά γραπτά άρθρα σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης και τον τρόπο ελαχιστοποίησης της φορολογικής σας επιβάρυνσης. Υπάρχουν επίσης μερικά βίντεο που σας βοηθούν να καταλάβετε πώς να χρησιμοποιήσετε την πλατφόρμα. Η Betterment έχει επίσης αφιερώσει πολλά άρθρα για να βοηθήσει τους επενδυτές να κατανοήσουν τις συνθέσεις του χαρτοφυλακίου και τον τρόπο με τον οποίο η εταιρεία προσεγγίζει αρνητικά γεγονότα της αγοράς όπως η Brexit.

Η ασφάλεια της Betterment αρκεί. Ο ιστότοπος είναι κρυπτογραφημένος και οι εφαρμογές για κινητά προσφέρουν έλεγχο ταυτότητας δύο παραγόντων. Δεν υπάρχει ασφαλιστική κάλυψη από την ίδια την εταιρεία Betterment, αλλά οι συναλλαγές εκκαθαρίζονται μέσω της Apex Clearing, η οποία διαθέτει εργαλεία διαχείρισης κινδύνου. Οι πελάτες της Better δεν διαθέτουν επικίνδυνες συναλλαγές και δεν υπάρχει περιθώριο δανεισμού, επομένως είναι απίθανο να υπάρξει ανάγκη για επιπλέον κάλυψη SIPC. Ακόμα, εάν ο λογαριασμός σας έχει πάνω από 500.000 δολάρια σε αυτό ή περισσότερα από 250.000 δολάρια σε μετρητά, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μεταφέρετε την υπέρβαση σε μια επιχείρηση με πρόσθετη ασφάλιση.

Προμήθειες & Τέλη

3.5

Οι πελάτες μόνο ψηφιακής τεχνολογίας πληρώνουν 0, 25% ετησίως σε τέλη διαχείρισης, αυξάνοντας σε 0, 40% ετησίως για το σχέδιο πριμοδότησης. Η Betterment προσφέρει μια μειωμένη χρέωση για περιουσιακά στοιχεία άνω των 2 εκατομμυρίων δολαρίων, μειώνοντας το ψηφιακό τέλος στο 0, 15% ετησίως στο τμήμα του υπολοίπου που υπερβαίνει τα 2 εκατομμύρια δολάρια. Στο σχέδιο πριμοδότησης, θα πληρώσετε 0, 30% στο υπόλοιπο πάνω από 2 εκατομμύρια δολάρια. Τα υποκείμενα ETF επιβαρύνονται με τέλη διαχείρισης 0, 07% -0, 15% ετησίως.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε δωρεάν τα εργαλεία χρηματοοικονομικού προγραμματισμού και ενοποίησης λογαριασμών της Betterment, αλλά συχνά θα προωθηθείτε για να μεταφέρετε μερικά από τα μετρητά σας σε επενδυτικό λογαριασμό.

• Μηνιαίο κόστος για τη διαχείριση ενός χαρτοφυλακίου 5.000 δολαρίων: $ 1.04Monthly κόστος για τη διαχείριση ενός χαρτοφυλακίου $ 25.000: $ 5.21Monthly κόστος για τη διαχείριση ενός χαρτοφυλακίου $ 100.000: $ 20.83

Η βελτίωση είναι μια καλή ιδέα για εσάς;

Μαζί με την Wealthfront, η Betterment είναι ένας από τους πρώτους πρωτοπόρους των robo-advisors. Αυτή η πρώιμη εμπειρία έχει οδηγήσει σε μια πλατφόρμα που βασίζεται στον καθορισμό στόχων και ενισχύεται από την ικανότητα να τραβούν εξωτερικούς λογαριασμούς για μια αληθινή, ενοποιημένη άποψη της προόδου σας προς αυτούς τους στόχους. Η βελτίωση έχει ως στόχο την ψηφιακή διαχείριση, αλλά προσφέρει την καταπακτή για όσους θέλουν μια ανθρώπινη αφή - φυσικά για μια τιμή. Για τον βασικό χρήστη, δεν υπάρχει κατώτατο όριο λογαριασμού και τα τέλη είναι συμβατά με τον κλάδο.

Η Betterment είναι μια εξαιρετική πλατφόρμα για τους ανθρώπους που θέλουν να διαχειριστούν το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής τους, αλλά πραγματικά λάμπει όταν οι επενδυτές ενοποιήσουν περισσότερο τους οικονομικούς τους στόχους στην πλατφόρμα. Η ικανότητα παρακολούθησης της προόδου μπορεί να αποτελέσει ένα σημαντικό κίνητρο για τους νέους επενδυτές και τα εργαλεία διαχείρισης φόρου και χαρτοφυλακίου απομακρύνονται από τους πονοκεφάλους της χειρονακτικής προσαρμογής και παρακολούθησης ενός χαρτοφυλακίου. Η Betterment παρέχει επίσης ένα δίκαιο αριθμό επιλογών χαρτοφυλακίου και προσαρμογών, αντί να σας κλείσει σε μία από τις τρεις αξιολογήσεις κινδύνου. Τα κοινωνικά υπεύθυνα χαρτοφυλάκια της Betterment και η ψηφιακή πρώτη προσέγγιση είναι ενδείξεις ότι το νεότερο πλήθος των επενδυτών είναι το κύριο μέλημα και αυτό είναι κατανοητό. Για τους παλαιότερους, πιο συντηρητικούς επενδυτές, η ψηφιακή πρώτη προσέγγιση της Betterment είναι το πρώτο εμπόδιο στην υιοθεσία. Ωστόσο, αν οι επενδυτές αυτοί μπορούν να ξεπεράσουν αυτό το γεγονός, η επανεξισορρόπηση βάσει του χρονικού ορίζοντα των επενδύσεων, τα χαμηλότερα τέλη και η συγκομιδή των φορολογικών ζημιών μπορεί στην πραγματικότητα να προσφέρουν καλύτερη αξία από τον σημερινό διαχειριστή χαρτοφυλακίου τους.

Μεθοδολογία

Η Investopedia είναι αφιερωμένη στην παροχή στους επενδυτές αμερόληπτων, εμπεριστατωμένων αναθεωρήσεων και αξιολογήσεων των robo-advisors. Τα 2019 σχόλια είναι αποτέλεσμα εξάμηνης αξιολόγησης όλων των πτυχών των 32 πλατφόρμων ρομποτάρχης, όπως η εμπειρία του χρήστη, οι δυνατότητες ρύθμισης στόχου, τα περιεχόμενα του χαρτοφυλακίου, τα κόστη και τα τέλη, η ασφάλεια, η κινητή εμπειρία και η εξυπηρέτηση των πελατών. Συλλέξαμε πάνω από 300 σημεία δεδομένων που ζυγίστηκαν στο σύστημα βαθμολόγησης.

Κάθε robo-σύμβουλος που εξετάσαμε κλήθηκε να συμπληρώσει μια έρευνα 50 σημείων σχετικά με την πλατφόρμα που χρησιμοποιούσαμε στην αξιολόγησή μας. Πολλοί από τους ρομπορικούς συμβούλους μας έδωσαν επίσης προσωπικές διαδηλώσεις των πλατφορμών τους.

Η ομάδα εμπειρογνωμόνων της βιομηχανίας, με επικεφαλής την Theresa W. Carey, πραγματοποίησε τις αναθεωρήσεις μας και ανέπτυξε αυτή τη μεθοδολογία του καλύτερου σε βιομηχανία για την κατάταξη των πλατφόρμων robo-advisor για επενδυτές σε όλα τα επίπεδα. Κάντε κλικ εδώ για να διαβάσετε την πλήρη μεθοδολογία μας.