Η εταιρεία Blooom, η οποία ιδρύθηκε το 2013 από τον Chris Costello, CFP, παρέχει αυτοματοποιημένες υπηρεσίες διαχείρισης χαρτοφυλακίου για τους Εργοδοτούμενους Λογαριασμούς Συνταξιοδότησης (ESRA) που περιλαμβάνουν τα 401k, 403b, 401a, 457 και TSP. Αυτή η θέση αγοράς αγνοήθηκε από τους ανταγωνιστές της βιομηχανίας, επιτρέποντας σε αυτή την καλά χρηματοδοτούμενη εκκίνηση να οικοδομήσει σχέσεις με μια ευρεία βάση και εξαιρετικά αφοσιωμένη πελατειακή βάση.
Πλεονεκτήματα
-
Εστιάζοντας στενά τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες
-
Ανταγωνιστικές αμοιβές για μεγαλύτερους λογαριασμούς
-
Δεν χρειάζεται να ανοίξετε νέο λογαριασμό
-
Μπορεί να μιλήσει με σύμβουλο μέσω live chat
Μειονεκτήματα
-
Περιορίζεται από τους ατομικούς κανόνες του σχεδίου
-
Δεν υπάρχει αριθμός τηλεφώνου
-
Οι πελάτες πληρώνουν το κόστος συναλλαγής
-
Δεν υπάρχουν δεδομένα απόδοσης
Ρύθμιση λογαριασμού
3.8Οι υποψήφιοι συμπληρώνουν ένα σύντομο ερωτηματολόγιο που σας ζητάει την ηλικία σας, την αναμενόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησης, τις γνώσεις αγοράς και την ψυχολογία της απασχόλησης. Οι απαντήσεις σας δημιουργούν μια προτεινόμενη κατανομή μετοχών και ομολόγων, ακολουθούμενη από μια σελίδα για σύνδεση με τα πιο δημοφιλή σχέδια συνταξιοδότησης. Μπορείτε να επιλέξετε από τη λίστα ή να μεταβείτε σε μια σελίδα αναζήτησης για να βρείτε το σχέδιό τους. Δεν υπάρχουν ερωτήσεις σχετικά με την οικογενειακή κατάσταση, τα εξαρτώμενα πρόσωπα, τα περιουσιακά στοιχεία ή άλλα προσωπικά δεδομένα που χρησιμοποιούνται συνήθως για τη δημιουργία προφίλ σε άλλους ρομπορικούς συμβούλους.
Η σύνδεση με τον λογαριασμό του ΕΣΣΑ δημιουργεί μια λεπτομερή ανάλυση που συγκρίνει τις τρέχουσες και τις προτεινόμενες χορηγήσεις χαρτοφυλακίων, οι οποίες κατανέμονται στους ακόλουθους τομείς της αγοράς: Μεγάλο Καπάκι των ΗΠΑ, Διεθνές, Μεσαίο Καπέλο των ΗΠΑ, Αναδυόμενη Αγορά και Μικρές κεφαλαιοποιήσεις ΗΠΑ.
Παίρνετε ουσιαστικά μια δωρεάν ανάλυση του τρέχοντος σχεδίου συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, ενεργοποιώντας μια πρόταση για αντικατάσταση αμοιβαίων κεφαλαίων υψηλότερου κόστους και κεφαλαίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF) με ισοδύναμα χαμηλότερου κόστους. Η στρατηγική υπογραμμίζεται σε ολόκληρο τον ιστότοπο στις παρουσιάσεις μάρκετινγκ που εκτιμούν την εξοικονόμηση χρημάτων για τους πελάτες του Bloom κατά τη διάρκεια του χρόνου. Η ανάλυση προτείνει επίσης διαφοροποίηση των περιουσιακών στοιχείων με τους συντελεστές στάθμισης των μετοχών και των ομολόγων προκειμένου να επιτευχθεί ισορροπία.
Ο καθορισμός του στόχου
2.7Ο ιστότοπος Blooom διαθέτει μια εντυπωσιακή ποικιλία εργαλείων και αριθμομηχανών για τον καθορισμό στόχων για να βοηθήσει τους πελάτες να υπολογίσουν πόσα χρήματα θα πρέπει να αφαιρεθούν για την επίτευξη των στόχων συνταξιοδότησης. Υπάρχουν γενικά εργαλεία για άλλους στόχους, αλλά η εστίαση στη συνταξιοδότηση είναι ισχυρή και συμβατή με το επιχειρηματικό μοντέλο του ρομπο-συμβούλου. Η πρόθεση ενός συνταξιοδοτικού λογαριασμού που χρηματοδοτείται από τους εργαζομένους είναι, φυσικά, να εξοικονομηθεί για συνταξιοδότηση. Έτσι, ενώ άλλες πλατφόρμες προσφέρουν μια ευρύτερη ενσωμάτωση των στόχων ζωής, είναι κατανοητό γιατί ο Blooom εστιάζει πραγματικά σε ένα.
Οι πελάτες ελέγχουν την πρόοδό τους καταγράφοντας το Blooom και κοιτάζοντας ένα ψηφιακό λουλούδι που υπογραμμίζει οπτικά την υγεία ή την αδυναμία του χαρτοφυλακίου. Μπορείτε επίσης να ψάξετε σε αποτελέσματα μέσω ενός μενού περιβάλλοντος ή να παρακολουθήσετε ζωντανή συνομιλία με έναν οικονομικό σύμβουλο αν νομίζετε ότι οι επιστροφές δεν κινούνται προς τη σωστή κατεύθυνση. Παρόλα αυτά, οι πελάτες πρέπει να ελέγξουν τα αποτελέσματα απευθείας μέσω της διεπαφής λογαριασμού του προγράμματος.
Υπηρεσίες λογαριασμού
3.4Οι πελάτες πρέπει να βασίζονται σε προγράμματα συμβολής για δηλώσεις που απαριθμούν συναλλαγές και υπόλοιπα λογαριασμών. Το Blooom δηλώνει ρητά ότι "δεν θα παρέχουμε πληροφορίες για δήλωση ή απόδοση για το λογαριασμό σας", παρόλο που το ψηφιακό λουλούδι έρχεται σε άμεση αντίθεση με αυτόν τον ισχυρισμό. Οι πελάτες μπορούν να αγοράζουν ή να πωλούν τίτλους παράλληλα με τον ρομπο-σύμβουλο, επηρεάζοντας τις κατανομές και την περιοδική επανεξισορρόπηση, ενώ δυνητικά αυξάνουν το κόστος συναλλαγής.
Το Blooom δεν προσφέρει καμία κατάθεση ή επαναλαμβανόμενη λειτουργικότητα κατάθεσης επειδή οι συνεισφορές των εργαζομένων και η αντιστοίχιση των εργοδοτών χειρίζονται αυτή την εργασία. Οι αποσύρσεις αντιμετωπίζονται επίσης μέσω των σχεδίων του ΕΣΣΑ, με αυστηρές κυρώσεις για τους επενδυτές ηλικίας κάτω των 59 ½ ετών. Ορισμένα σχέδια συνταξιοδότησης ενδέχεται να επιτρέψουν στους πελάτες να δανειστούν έναντι ιδίων κεφαλαίων κατά 1% έναντι του Prime, το οποίο ήταν κοντά στο 5, 50% τον Μάιο του 2019.
Περιεχόμενα χαρτοφυλακίου
3.8Οι αλγόριθμοι Blooom διαχειρίζονται το σχέδιό σας αφού λάβουν άδεια και δεν υπάρχουν νέοι λογαριασμοί ή μεταφορές χρημάτων σε μια επιχείρηση εκκαθάρισης τρίτου μέρους. Το συνιστώμενο χαρτοφυλάκιο ακολουθεί τους κανόνες του σχεδίου και τα αποθέματα αγοράς, πώλησης, πώλησης, πώλησης ομολόγων, ETFs, αμοιβαίων κεφαλαίων ή / και σταθερού εισοδήματος, αντί να παρακολουθεί ένα γενικό σύνολο επενδύσεων. Οι πελάτες μπορούν να αγοράσουν ή να πουλήσουν ταυτόχρονα αλλά να μην αλλάξουν τις συστάσεις του συστήματος.
Η Blooom χτίζει καλά διαφοροποιημένα χαρτοφυλάκια και κατανομές ανάλογα με την ηλικία και το χρόνο του πελάτη μέχρι τη συνταξιοδότησή τους, που περιορίζονται από τις επιλογές που διατίθενται στο πρόγραμμα ESRA. Το FAQ δηλώνει ότι θα εφαρμόσει τις ακόλουθες στρατηγικές κατά την κατασκευή χαρτοφυλακίων:
- Αποκτήστε το δείκτη μετοχών εναντίον ομολόγων κατάλληλο για το χρονικό διάστημα έως τη συνταξιοδότησηΑπαιτήστε την έκθεση σε κάθε κατάλληλη κατηγορία περιουσιακών στοιχείων εντός της γραμμής αμοιβαίων κεφαλαίων 401kΕπιλέξτε τα κονδύλια χαμηλότερου κόστους για κάθε κατηγορία περιουσιακών στοιχείων
Οι περιορισμοί του σχεδίου του ΕΣΕΑ μπορούν να επηρεάσουν σε μεγάλο βαθμό την αποτελεσματικότητα αυτής της διαδικασίας σφαγής μέσω ορίων κλάσης περιουσιακών στοιχείων, ενός μικρού σύμπαντος τίτλων ή / και συχνών εμπορικών περιορισμών. Ως αποτέλεσμα, οι επενδύσεις πρέπει να προσαρμοστούν στους περιορισμούς αυτούς ώστε να περιλαμβάνουν ενδεχομένως όλα τα είδη αμοιβαίων κεφαλαίων, μετοχών, ομολόγων και προϊόντων σταθερού εισοδήματος.
Διαχείριση χαρτοφυλακίου
2.9Bloom εφαρμόζει επανεξισορρόπηση σε "περιοδική βάση". Το ενημερωτικό φυλλάδιο ADV-2 με εντολή SEC δηλώνει ότι παρέχει τις ακόλουθες υπηρεσίες διαχείρισης:
- Επανεξέταση της τρέχουσας κατανομής λογαριασμού του ΕΣΣΑΣεπιβεβαίωση της κατανομής και επιλογής του ενεργητικούΕπιλέξτε κατάλληλες επενδύσεις με βάση την υποτιθέμενη κατανομή περιουσιακών στοιχείωνΕφαρμόστε την κατανομή που αρχικά είχε εγκριθεί εάν η Blooom έχει πρόσβαση στο ESRAMonitor και παρακολουθήσετε τα στοιχεία ενεργητικού κάτω από τη διαχείριση BlooomΔοποθετήστε αυτόματα την κατανομή όπως πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση
Αυτές οι προσφορές φαίνονται βασικές, σε αντίθεση με τη συγκομιδή των φορολογικών ζημιών, τη σμίκρυνση λογαριασμών ταμιευτηρίου και άλλες δυναμικές υπηρεσίες που προσφέρονται μέσω ορισμένων πλατφορμών. Ωστόσο, είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι η Blooom θέλει να εξυπηρετήσει την αγορά του ESRA και ότι κάποιες από τις καμπάνες και τις σφυρίχτρες που προσφέρονται από άλλες πλατφόρμες είναι άσχετες. Μαζί με την εξοικονόμηση εσόδων και την εξασφάλιση της βασικής διαφοροποίησης, η βοήθεια του Blooom για τη μετατόπιση του προφίλ κινδύνου του ESRA, καθώς η προσέγγιση της συνταξιοδότησης είναι ένα βασικό βήμα που πολλές φορές χάνονται όταν αυτο-διαχειρίζονται τα χαρτοφυλάκιά τους συνταξιοδότησης. Έτσι, ενώ τα εργαλεία διαχείρισης χαρτοφυλακίου είναι βασικά, το Blooom καλύπτει όλα τα κρίσιμα σημεία για τη διαχείριση ενός ESRA.
Εμπειρία χρήστη
2.2Κινητή εμπειρία
Ο ιστότοπος είναι έτοιμος για κινητά, αλλά δεν προσφέρει ειδικές εφαρμογές για κινητά, αναγκάζοντας τους πελάτες να χρησιμοποιούν οποιουσδήποτε πόρους κινητής τηλεφωνίας είναι διαθέσιμοι μέσω των σχεδίων συνταξιοδότησης.
Εμπειρία επιφάνειας εργασίας
Η περιήγηση στον ιστότοπο είναι εύκολη, με στυλ απλού λόγου που απευθύνεται σε νεότερους επενδυτές. Ωστόσο, αυτή η προσέγγιση είναι ένα δίκοπο σπαθί, διότι οι υποψήφιοι που επιθυμούν λεπτομερείς πληροφορίες θα χρειαστεί να διεισδύσουν μέσω των Συχνών Ερωτήσεων και των γνωστοποιήσεων, διαβάζοντας όλα τα ψιλά γράμματα. Το FAQ καλύπτει τα περισσότερα θέματα, αλλά τα σχόλια σχετικά με τη μεθοδολογία κάτω από το κουκούτσι είναι αραιά, μοιάζοντας με μια κλασσική προσέγγιση με επικεντρωμένη προσοχή στο κόστος των αμοιβαίων κεφαλαίων. Τα τέλη αποτελούν κρίσιμο στοιχείο, αλλά θα ήταν παρήγορο να δούμε λίγο περισσότερη βεβαιότητα σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας των αλγορίθμων τους εντός των περιορισμών της ESRA για την επίτευξη ανώτερης διαφοροποίησης.
Εξυπηρέτηση πελατών
4Δεν υπάρχει αριθμός τηλεφώνου και όλες οι επαφές με πελάτες πρέπει να γίνονται μέσω ζωντανής συνομιλίας ή ηλεκτρονικού ταχυδρομείου κατά τις ώρες λειτουργίας που αναφέρονται μεταξύ 8 π.μ. και 5 μ.μ., από Δευτέρα έως Παρασκευή. Αυτή η ψηφιακή προσέγγιση μόνο έχει προκαλέσει προβλήματα σε άλλες οικονομικές πράξεις τα τελευταία χρόνια, επειδή πολλοί πελάτες επιμένουν να μιλήσουν με τους ανθρώπους όταν τα χρήματά τους διακυβεύονται. Και πάλι, το Blooom φαίνεται να βασίζεται σε μια νεότερη βάση χρηστών που είναι πιο άνετη στις ηλεκτρονικές αλληλεπιδράσεις.
Εκπαίδευση & Ασφάλεια
2.4Οι εκπαιδευτικοί πόροι του Blooom επικεντρώνονται κυρίως στη συνταξιοδότηση. Ο ιστότοπος παρέχει περιεχόμενο σχεδιασμού στόχων μέσω ενός ιστολογίου με άρθρα, εργαλεία και αριθμομηχανές. Ορισμένα καλύπτουν γενικές επενδύσεις, αλλά οι περισσότεροι συμμορφώνονται με τα πιο συγκεκριμένα επενδυτικά θέματα συνταξιοδότησης. Ο ιστότοπος χρησιμοποιεί κρυπτογράφηση SSL 256-bit και διατηρεί περιορισμένα προσωπικά δεδομένα που περιλαμβάνουν τα διαπιστευτήρια του διαμεσολαβητή του πελάτη. Δεν υπάρχει έλεγχος ταυτότητας δύο στοιχείων, αλλά το Blooom επιμένει στην επαλήθευση τρίτων όποτε ζητείται αλλαγή στον λογαριασμό.
Προμήθειες & Τέλη
3.9Η Blooom χρεώνει $ 120 για μια ετήσια συνδρομή αντί για ένα τέλος περισυλλογής ή διαχείρισης. Αυτή η χρέωση δεν περιλαμβάνει τις προμήθειες διαμεσολάβησης, τις αμοιβές συναλλαγών ή άλλες συναφείς δαπάνες και δαπάνες που ενδέχεται να χρεώσει η ΕΣΕΑ ή ο θεματοφύλακας του λογαριασμού συνταξιοδότησης. Αυτό μπορεί να αυξήσει σημαντικά το συνολικό κόστος για το Bloom. Είναι ακόμα πιο ακριβό για τους κατόχους μικρών λογαριασμών, με ένα λογαριασμό 10.000 δολαρίων να πληρώνει ένα υψηλό 1, 2% ετήσιο τέλος πριν από το κόστος συναλλαγής ενώ ένας λογαριασμός $ 20.000 πληρώνει 0, 60%. Το κόστος της υπηρεσίας πέφτει κάτω από το μέσο όρο της βιομηχανίας σε λογαριασμούς άνω των 50.000 δολαρίων. Συνολικά, οι συνδρομές και άλλα τέλη ενδέχεται να παράγουν πολύ υψηλότερο κόστος από τις αμοιβές διαχείρισης όλων των κατηγοριών που προσφέρονται από άλλους robo-advisors.
Είναι Blooom μια καλή ιδέα για σας;
Το Blooom προσφέρει μια μεγάλη προθυμία για τους νεότερους και μεσήλικες επενδυτές οι οποίοι απογοητεύονται από την εκτέλεση των προγραμμάτων καθορισμένων εργοδοτικών εισφορών τους. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα επειδή μερικοί ρομπορικοί σύμβουλοι επικεντρώνονται στους λογαριασμούς της ESRA λόγω προβλημάτων υλικοτεχνικής υποστήριξης και σχέσεων τρίτων μερών. Η στενή εστίαση της Blooom στην αγορά αυτή βοήθησε στην ανάπτυξη μιας εξειδικευμένης υπηρεσίας που μπορεί να προσφέρει σημαντική αξία στον κατάλληλο πελάτη.
Τούτου λεχθέντος, δύο αρνητικά μπορεί να αποθαρρύνουν τους πιθανούς πελάτες από την εγγραφή. Πρώτον, είναι ακριβό για τους μικρούς λογαριασμούς, με υψηλό κόστος υπονομεύοντας τις ετήσιες αποδόσεις. Δεύτερον, δεν αναφέρουν τα συγκριτικά οφέλη μεταξύ κατανομής χαρτοφυλακίου και επανεκτίμησης σε τίτλους χαμηλότερων τελών. Είναι ένα μεγάλο ζήτημα, διότι πολλοί πελάτες μπορούν να κατευθύνονται σε φθηνότερες αξίες χωρίς να καταβάλλουν συνδρομή, ενώ η επανεξισορρόπηση του Blooom με περιοριστικά σχέδια μπορεί να προκαλέσει περιορισμένες οικονομίες. Το Bloom είναι σαφώς σε μια σταθερή θέση και η πλατφόρμα θα συνεχίσει να εξελίσσεται. Όπως συμβαίνει τώρα, ωστόσο, το Blooom είναι μια καλύτερη λύση για ανθρώπους με μεγάλους, ευέλικτους λογαριασμούς της ESRA, απ 'ό, τι για αυτούς που μόλις ξεκινούν.
Μεθοδολογία
Η Investopedia είναι αφιερωμένη στην παροχή στους επενδυτές αμερόληπτων, εμπεριστατωμένων αναθεωρήσεων και αξιολογήσεων των robo-advisors. Τα 2019 σχόλια είναι αποτέλεσμα εξάμηνης αξιολόγησης όλων των πτυχών των 32 πλατφόρμων ρομποτάρχης, όπως η εμπειρία του χρήστη, οι δυνατότητες ρύθμισης στόχου, τα περιεχόμενα του χαρτοφυλακίου, τα κόστη και τα τέλη, η ασφάλεια, η κινητή εμπειρία και η εξυπηρέτηση των πελατών. Συλλέξαμε πάνω από 300 σημεία δεδομένων που ζυγίστηκαν στο σύστημα βαθμολόγησης.
Κάθε robo-σύμβουλος που εξετάσαμε κλήθηκε να συμπληρώσει μια έρευνα 50 σημείων σχετικά με την πλατφόρμα που χρησιμοποιούσαμε στην αξιολόγησή μας. Πολλοί από τους ρομπορικούς συμβούλους μας έδωσαν επίσης προσωπικές διαδηλώσεις των πλατφορμών τους.
Η ομάδα εμπειρογνωμόνων της βιομηχανίας, με επικεφαλής την Theresa W. Carey, πραγματοποίησε τις αναθεωρήσεις μας και ανέπτυξε αυτή τη μεθοδολογία του καλύτερου σε βιομηχανία για την κατάταξη των πλατφόρμων robo-advisor για επενδυτές σε όλα τα επίπεδα. Κάντε κλικ εδώ για να διαβάσετε την πλήρη μεθοδολογία μας.
