ΤΙ ΠΕΡΙΛΑΜΒΑΝΕΙ Η Ασφάλεια κατάθεσης βάσει κινδύνου
Η ασφάλιση κατάθεσης βάσει κινδύνου είναι ασφάλιση με ασφάλιστρα που αντικατοπτρίζουν τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες ενεργούν με σύνεση όταν επενδύουν τις καταθέσεις των πελατών τους. Η ιδέα είναι ότι η κατ 'αποκοπή ασφάλεια καταθέσεων κατακρατεί τις τράπεζες από το πραγματικό επίπεδο ανάληψης κινδύνου και ενθαρρύνει την κακή λήψη αποφάσεων και τον ηθικό κίνδυνο. Παρόλο που δεν είναι όλες οι αποτυχίες των τραπεζών ως αποτέλεσμα του ηθικού κινδύνου, θεωρείται ότι η ασφάλεια των καταθέσεων με βάση τον κίνδυνο εμποδίζει τις τραπεζικές αποτυχίες. Οι τράπεζες που έχουν υψηλότερη έκθεση κινδύνου πληρώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα.
ΑΝΑΚΑΛΥΨΗ Ασφαλιστικής κατάθεσης βάσει κινδύνου
Η ασφαλιστική κάλυψη των καταθέσεων βασιζόμενη σε κίνδυνο έγινε βασικό μετά την έκδοση του νόμου περί βελτίωσης του ομοσπονδιακού οργανισμού ασφάλισης καταθέσεων (FDIC) του 1991, μετά την κρίση αποταμιεύσεων και δανείων. Απαιτούσε από το FDIC να αλλάξει από το πρόγραμμα σταθερής ασφάλισης καταθέσεων μέχρι το 1994.
Το FDIC, ο πρωταρχικός σκοπός του οποίου είναι να αποτρέψει τα σενάρια run-on-the-bank που κατέστρεψαν πολλές τράπεζες κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης, χρησιμοποιεί τα ασφάλιστρα καταθέσεων που συλλέγει από τις τράπεζες για τη χρηματοδότηση του Ομοσπονδιακού Προγράμματος Ασφάλισης κατάθεσης. Το πρόγραμμα αυτό προστατεύει τους καταναλωτές εξασφαλίζοντας καταθέσεις μέχρι 250.000 δολαρίων στις τράπεζες-μέλη σε περίπτωση αποτυχίας των τραπεζών.
Οι λογαριασμοί, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, τα Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CD) και οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς καλύπτονται κατά 100% από το FDIC. Η κάλυψη επεκτείνεται στους λογαριασμούς εμπιστοσύνης και τους ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA), αλλά μόνο στα τμήματα που αντιστοιχούν στον τύπο των λογαριασμών που αναφέρθηκαν προηγουμένως. Η ασφάλεια FDIC δεν καλύπτει προϊόντα όπως τα αμοιβαία κεφάλαια, τα έσοδα, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα αποθέματα ή τα ομόλογα. Το περιεχόμενο των θυρίδων ασφαλείας δεν περιλαμβάνεται επίσης στην κάλυψη του FDIC. Οι ταμειακές επιταγές και οι εντολές πληρωμής που εκδίδονται από την αποτυχημένη τράπεζα καλύπτονται.
Παραδείγματα ηθικού κινδύνου
Ο ηθικός κίνδυνος είναι μια κατάσταση στην οποία ένα συμβαλλόμενο μέρος σε μια συμφωνία εμπλέκεται σε μια επικίνδυνη συμπεριφορά ή αποτυγχάνει να ενεργήσει με καλή πίστη, επειδή γνωρίζει ότι ο άλλος συμβαλλόμενος φέρει τις συνέπειες αυτής της συμπεριφοράς. Ο ηθικός κίνδυνος εφαρμόζεται συνήθως στον ασφαλιστικό κλάδο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ανησυχούν ότι προσφέροντας αποδόσεις για την προστασία από τις απώλειες από τα ατυχήματα, μπορεί να ενθαρρύνουν πραγματικά την ανάληψη κινδύνων, γεγονός που έχει ως αποτέλεσμα να πληρώνουν περισσότερες απαιτήσεις.
Στις επιχειρήσεις, τα κοινά παραδείγματα ηθικού κινδύνου περιλαμβάνουν κυβερνητικά προγράμματα διάσωσης. Στα τέλη της δεκαετίας του 2000, κατά τη διάρκεια της παγκόσμιας χρηματοπιστωτικής κρίσης, χρόνια επικίνδυνων επενδύσεων άφησαν πολλές μεγάλες αμερικανικές εταιρείες σε κίνδυνο. Τελικά, η κυβέρνηση των ΗΠΑ θεώρησε μερικές από αυτές τις εταιρείες πολύ μεγάλες για να αποτύχουν και τους έσωσαν. Ο συλλογισμός ήταν ότι οι επιχειρήσεις που είναι τόσο σημαντικές για την αποτυχία της οικονομίας θα μπορούσαν να ωθήσουν τις ΗΠΑ σε κατάθλιψη.
Ο Νόμος του Dodd-Frank του 2010 προσπάθησε να μετριάσει μερικούς από τους ηθικούς κινδύνους σε υπερβολικά μεγάλες επιχειρήσεις, απαιτώντας από αυτούς να σχεδιάσουν σχέδια για το πώς να προχωρήσουν αν έρθουν σε οικονομικό πρόβλημα.
