Η πρωτοπορία επιτρέπει στους συμμετέχοντες να δανείζονται έναντι των διαθέσιμων πόρων στο σχέδιο 401 (k) τους, αλλά πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις. Εδώ είναι μια ματιά στο πώς λειτουργεί και μερικά από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα να εξετάσει πριν δανειστεί από το 401 σας (k).
401 (k) Απαιτήσεις δανείου στην πρωτοπορία
Οι συμμετέχοντες μπορούν να υποβάλουν αίτηση για δάνειο στο διαδίκτυο ή μέσω τηλεφώνου. Η Vanguard έχει συγκεκριμένες δανειακές διατάξεις όταν πρόκειται για δανεισμό έναντι σχεδίων 401 (k).
Απαιτεί ελάχιστο δάνειο ύψους 1.000 $ και μέγιστο ποσοστό 50% του κατοχυρωμένου υπολοίπου ενός λογαριασμού 401 (k) μέχρι $ 50.000. Εάν ένας συμμετέχων έχει ένα υπάρχον δάνειο σε έναν λογαριασμό 401 (k) τους τελευταίους 12 μήνες, το ανώτατο όριο για ένα νέο δάνειο μειώνεται περαιτέρω από το προηγούμενο υπόλοιπο δανείου. Η πρωτοπορία επιτρέπει μόνο μέχρι δύο εκκρεμή δάνεια έναντι 401 (k) λογαριασμών και μόνο ένα μπορεί να ληφθεί σε ένα ημερολογιακό έτος.
Βασικές τακτικές
- Είναι πιθανό να πάρει ένα δάνειο από το Vanguard 401 (k), εφόσον ο εργοδότης χορηγός του σχεδίου το επιτρέπει. Πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις, συμπεριλαμβανομένου του ποσού που μπορεί να δανειστεί και για πόσο καιρό. Επειδή οι συμμετέχοντες 401 (k) να κάνουν ανάληψη κεφαλαίων όταν δανείζονται από τον λογαριασμό τους, δεν υπάρχουν φορολογικές επιπτώσεις, εφόσον επιστρέφεται το δάνειο.
Ενώ τα σχέδια 401 (k) της Vanguard προσφέρουν τη δυνατότητα λήψης δανείων, ο εργοδότης που χορηγεί το σχέδιο μπορεί να μην επιτρέπει στους συμμετέχοντες να το κάνουν. Οι εργοδότες που χρησιμοποιούν το Vanguard για τη διαχείριση των σχεδίων 401 (k) μπορούν επίσης να προσθέσουν επιπλέον περιορισμούς, όπως το ποσό του δανείου.
Όροι αποπληρωμής
Ανάλογα με το σκοπό λήψης του δανείου, οι όροι αποπληρωμής μπορεί να διαφέρουν.
Ενώ η απόσυρση κεφαλαίων από ένα πρόγραμμα απόσβεσης φόρου πριν από την ηλικία των 59 ετών έρχεται συνήθως με μεγάλες κυρώσεις, ο δανεισμός κεφαλαίων χρησιμοποιώντας ένα 401 (k) για προσωπικούς σκοπούς δεν έχει συνέπειες φόρου ή ποινής εφ 'όσον επιστρέψετε το δάνειο.
Εάν ένα δάνειο ληφθεί για γενικούς σκοπούς, όπως αγορά ενός αυτοκινήτου ή έπιπλα, η Vanguard απαιτεί από τους συμμετέχοντες να αποπληρώσουν το δάνειό τους εντός πέντε ετών. Ωστόσο, αν τα έσοδα από δάνεια χρησιμοποιούνται για την αγορά μιας κύριας κατοικίας, το Vanguard επιτρέπει έως και 15 χρόνια για το δάνειο. Μόνο ένα δάνειο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για κύρια κατοικία.
Η Vanguard χρεώνει τόκο σε δάνειο 401 (k). Το επιτόκιο καθορίζεται από τις συνθήκες της αγοράς χρέους.
Πριν από τη λήψη ενός δανείου σε έναν λογαριασμό 401 (k), η Vanguard απαιτεί από έναν αιτούντα να πληρώσει ένα τέλος αίτησης ύψους 40 $ ανά έκδοση δανείου (θα μπορούσε να είναι $ 90 εάν λάβετε βοήθεια από συνεργάτη μέσω τηλεφώνου). Μετά από αυτό, η Vanguard χρεώνει ετήσια χρέωση συντήρησης $ 25.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων 401 (ια)
Ελέγξτε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν αποφασίσετε να πάρετε ένα δάνειο 401 (k).
Πλεονεκτήματα
-
Δεν υποβάλλονται σε πιστωτικό έλεγχο.
-
Πληρώνετε ενδιαφέρον για τον εαυτό σας, αντί για μια τράπεζα.
-
Έχετε έως και 15 χρόνια για να εξοφλήσετε εάν το δάνειο πρόκειται να βοηθήσει στην αγορά μιας κύριας κατοικίας.
Μειονεκτήματα
-
Χάνετε τη φορολογική αύξηση των αποταμιευτικών σας αποζημιώσεων.
-
Η Vanguard χρεώνει τα τέλη εφαρμογής και συντήρησης για να πάρει ένα δάνειο.
Πλεονεκτήματα. Ο δανεισμός από το 401 (k) σας έχει μερικά πλεονεκτήματα σε σχέση με τη λήψη δανείου από μια τράπεζα, συμπεριλαμβανομένης της μη υποβολής πιστωτικού ελέγχου. Επίσης, πληρώνετε ουσιαστικά τόκο για το δάνειο στον εαυτό σας, αντί σε μια τράπεζα.
Μειονεκτήματα. Εκτός από τα τέλη, τα σημαντικότερα μειονεκτήματα είναι η απώλεια φορολογικών πλεονεκτημάτων και η αύξηση των επενδύσεων στα δανεισμένα χρήματα, τα οποία μπορούν να παρεμποδίσουν τους στόχους εξοικονόμησης συνταξιοδότησης. Αυτά τα μειονεκτήματα μπορούν συχνά να αντισταθμίσουν τα οφέλη. Επιπλέον, αν εγκαταλείψετε την εταιρεία προτού εξοφλήσετε πλήρως το δάνειο, θα χρεώσετε το υπόλοιπο εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου ή θα χρεωθείτε σε εσάς ως διανομή δανείου, για την οποία θα οφείλετε φόρους και, ενδεχομένως, ποινές πρόωρης απόσυρσης αν είστε κάτω των 59 ετών ή δεν είστε πλήρως εμπιστευμένοι στο σχέδιο.
