Η γρήγορη απάντηση είναι ναι, μπορείτε να έχετε και 401 (k) και ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ταυτόχρονα. Στην πραγματικότητα, είναι αρκετά κοινό να έχουμε και τα δύο είδη λογαριασμών. Αυτά τα σχέδια μοιράζονται ομοιότητες, δεδομένου ότι προσφέρουν την ευκαιρία για εξοικονόμηση φόρου (ή, στην περίπτωση των Roth 401k ή Roth IRA, αφορολόγητα κέρδη). Ωστόσο, ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση, μπορείτε ή δεν μπορεί να δικαιούστε φοροαπαροχή εισφορών σε αμφότερους τους σε οποιοδήποτε δεδομένο φορολογικό έτος.
Βασικές τακτικές
- Εάν έχετε κερδίσει εισόδημα, μπορείτε να βάλετε χρήματα σε ένα σχέδιο 401 (k) και ένα IRA.A 401 (k) σάς επιτρέπει να εξοικονομήσετε 19.500 δολάρια ετησίως (25.000 δολάρια εάν είστε 50 ετών και άνω) και η εταιρεία σας μπορεί να ταιριάζει με ένα τμήμα των συνεισφορών σας. Αλλά οι επενδυτικές επιλογές μπορεί να είναι περιορισμένες και τα τέλη μπορεί να είναι υψηλά. Οι IRA προσφέρουν μια ευρύτερη ποικιλία επενδυτικών επιλογών, αλλά το IRS περιορίζει τις συνεισφορές σε 6.000 δολάρια (ή 7.000 δολάρια) ετησίως και η επιλεξιμότητά σας για φορολογική μείωση μπορεί να περιορίζεται από το εισόδημά σας.
401 (ια) Οφέλη και μειονεκτήματα
Πολλές εταιρείες προσφέρουν προγράμματα συνταξιοδότησης 401 (k) για τους υπαλλήλους τους. Το 401 (k) έχει σχετικά μεγάλα όρια εισφορών και οι εργοδότες θα ταιριάζουν συχνά μερικά ή όλα τα χρήματα που συνεισφέρετε. Εάν η επιχείρησή σας ταιριάζει με τις συνεισφορές, η τοποθέτηση τουλάχιστον για να πάρει τον πλήρη εργοδότη αγώνα θα πρέπει πάντα να είναι το πρώτο σας βήμα. Διαφορετικά, αφήνετε δωρεάν χρήματα στο τραπέζι.
Οι επενδύσεις περιορίζονται στις επιλογές που προσφέρει το σχέδιο. Ενώ πολλές εταιρείες παρέχουν τώρα ένα μεγάλο και ποικίλο μενού επενδυτικών επιλογών, περίπου 401 (k) σχέδια εξακολουθούν να παρεμποδίζονται από μια στενή επιλογή και υψηλά τέλη.
Για το 2020, το ποσό εισοδήματος που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) είναι $ 19.500, με μια πιθανή πρόσθετη συνεισφορά 6.500 δολαρίων εάν είστε άνω των 50 ετών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το σχέδιό σας μπορεί να περιορίσει τις εισφορές σε χαμηλότερο ποσό.
IRA Οφέλη και μειονεκτήματα
Οι επενδυτικές επιλογές για τους λογαριασμούς του IRA είναι τεράστιες. Σε αντίθεση με ένα σχέδιο 401 (k), όπου είναι πιθανό να περιοριστεί σε έναν μόνο πάροχο, μπορείτε να αγοράσετε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, ETFs και άλλες επενδύσεις για τον IRA σας σε οποιονδήποτε πάροχο επιλέγετε. Αυτό μπορεί να κάνει εύκολη την εύρεση μιας οικονομικά αποδοτικής επιλογής χαμηλού κόστους.
Ωστόσο, το ποσό των χρημάτων που μπορείτε να συνεισφέρετε σε έναν IRA είναι πολύ χαμηλότερο από το ποσό των 401 (k) s. Για το 2020, η μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA είναι 6.000 δολάρια ετησίως, ή 7.000 δολάρια αν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω. Αν έχετε και τα δύο είδη IRAs, το όριο ισχύει για όλους τους IRAs σας σε συνδυασμό.
Μια πρόσθετη έλξη των παραδοσιακών IRAs είναι η πιθανή φορολογική έκπτωση των εισφορών σας. Όμως, όπως αναφέρθηκε παραπάνω, η έκπτωση επιτρέπεται μόνο αν ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις τροποποιημένων προσαρμοσμένων ακαθάριστων εσόδων (MAGI). Το MAGI μπορεί επίσης να περιορίσει τις συνεισφορές σας σε ένα Roth IRA. Το 2020, οι single filers πρέπει να κάνουν κάτω από $ 139.000, ενώ τα παντρεμένα ζευγάρια που κάνουν αρχειοθέτηση πρέπει να κάνουν λιγότερο από $ 206.000 για να είναι επιλέξιμοι για ένα Roth.
Έχοντας κερδίσει εισόδημα είναι μια απαίτηση για συνεισφορά σε έναν IRA, αλλά ένας συζυγός IRA επιτρέπει σε ένα συνεργαζόμενο σύζυγο να συνεισφέρει σε έναν IRA για τον μη εργαζόμενο σύζυγό του, καθιστώντας δυνατή τη διπλασιασμό των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων τους για το έτος.
Ποιος λογαριασμός είναι καλύτερο;
Ούτε ο λογαριασμός είναι απαραίτητα καλύτερος από τον άλλο, αλλά προσφέρουν διαφορετικά χαρακτηριστικά και πιθανά οφέλη, ανάλογα με την κατάστασή σας. Σε γενικές γραμμές, οι επενδυτές 401 (k) θα πρέπει να συνεισφέρουν τουλάχιστον επαρκώς για να κερδίσουν την πλήρη αντιστοιχία που προσφέρουν οι εργοδότες τους. Πέρα από αυτό, η ποιότητα των επενδυτικών επιλογών μπορεί να είναι αποφασιστικός παράγοντας. Εάν οι επενδυτικές σας επιλογές 401 (k) είναι κακές ή πολύ περιορισμένες, ίσως θελήσετε να σκεφτείτε να κατευθύνετε περαιτέρω αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης προς έναν ΙΡΑ.
Το εισόδημά σας μπορεί επίσης να υπαγορεύσει τους τύπους λογαριασμών στους οποίους μπορείτε να συνεισφέρετε σε κάποιο δεδομένο έτος, όπως εξηγήθηκε προηγουμένως. Ένας φορολογικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε ποιοι είστε κατάλληλοι και ποιοι τύποι λογαριασμών ίσως είναι προτιμότεροι.
Διαχειριστής συμβουλών
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Λος Άντζελες, Καλιφόρνια
Ναι, μπορείτε να έχετε και τους δύο λογαριασμούς και πολλούς ανθρώπους. Ο παραδοσιακός ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) και ο αριθμός 401 (k) παρέχουν το πλεονέκτημα της εξοικονόμησης φόρου για τη συνταξιοδότηση. Ανάλογα με τη φορολογική σας κατάσταση, μπορεί επίσης να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε μια φορολογική έκπτωση για το ποσό που συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) και το IRA κάθε φορολογικό έτος.
Όταν συνταξιοδοτηθείτε μετά την ηλικία των 59½ ετών, οι καταβολές θα φορολογούνται ως έσοδο κατά το έτος που έχουν ληφθεί. Το IRS θέτει ετήσια όρια για το πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) και τον IRA. Τα όρια συμβολής Roth IRA και Roth 401 (k) είναι τα ίδια με τους αντίστοιχους μη Roth, αλλά τα φορολογικά οφέλη είναι διαφορετικά. Εξακολουθούν να επωφελούνται από την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη, αλλά οι εισφορές πραγματοποιούνται με δολάρια μετά τη φορολογία και διανομές μετά την ηλικία 59½ ετών είναι αφορολόγητες.
