Ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να λειτουργήσει εναντίον σας με περισσότερους τρόπους από έναν. Όταν έχετε κακή πίστωση, η έγκριση για νέα δάνεια ή πιστώσεις μπορεί να είναι δύσκολη. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, ενδέχεται να καταβάλετε υψηλότερο επιτόκιο για να δανειστείτε. Ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί επίσης να οδηγήσει στην πληρωμή υψηλότερων καταθέσεων ασφαλείας για υπηρεσίες κοινής ωφέλειας ή κινητής τηλεφωνίας.
Σε αυτά τα σενάρια μπορεί να θεωρήσετε μια τακτική γνωστή ως "pay for delete", στην οποία πληρώνετε για να αφαιρέσετε αρνητικές πληροφορίες από την πιστωτική έκθεσή σας. Ενώ μπορεί να ακούγεται δελεαστικό, δεν είναι απαραίτητα μια γρήγορη λύση για καλύτερη πίστωση.
Βασικές τακτικές
- "Πληρωμή για τη διαγραφή" είναι μια συμφωνία με έναν πιστωτή να πληρώσει το σύνολο ή μέρος του οφειλόμενου υπολοίπου σε αντάλλαγμα για τον εν λόγω πιστωτή που αφαιρεί τις υποτιμητικές πληροφορίες από την πιστωτική σας έκθεση. Η επισκευή πιστωτικών καρτών καταβάλλει μια εταιρεία για να επικοινωνήσει με το γραφείο πίστωσης και να επισημάνει οτιδήποτε μια αναφορά που είναι λανθασμένη ή αναληθής, και στη συνέχεια να ζητήσετε να αφαιρεθεί. Μπορείτε να κάνετε τη δική σας πιστωτική επισκευή, αλλά μπορεί να είναι εργασία έντασης εργασίας και χρονοβόρα.
Ορισμός "Πληρωμή για διαγραφή"
Πρώτον, είναι χρήσιμο να κατανοήσετε τι σημαίνει να πληρώσετε για να καταργήσετε τις κακές πληροφορίες πιστωτικής αναφοράς. Σύμφωνα με τον Παύλο Τ. Ιωσήφ, δικηγόρο, CPA και ιδρυτή του Joseph & Joseph Tax & Payroll στο Williamston, Μιχ., "Πληρώνετε για διαγραφή ουσιαστικά όταν επικοινωνείτε με τον πιστωτή σας ή επικοινωνείτε μαζί του και συμφωνείτε να πληρώσετε ένα μέρος ή το σύνολο του οφειλόμενου υπολοίπου με μια συμφωνία ότι ο πιστωτικός φορέας θα επικοινωνήσει με το πιστωτικό γραφείο και θα αφαιρέσει τυχόν υποτιμητικά σχόλια ή ενδείξεις καθυστέρησης πληρωμής στο λογαριασμό.
Μια αμοιβή για τη διαγραφή επιστολής πρέπει να περιλαμβάνει:
- Το όνομα και η διεύθυνση σας Το όνομα και η διεύθυνση του πιστωτικού φορέα ή του οργανισμού συλλογής του λογαριασμού Το όνομα και ο αριθμός λογαριασμού στον οποίο αναφέρεστε Γραπτή δήλωση με την οποία δηλώνετε πόσο συμφωνείτε να πληρώσετε και τι περιμένετε σε αντάλλαγμα όσον αφορά τον πιστωτή που καταργεί αρνητικές πληροφορίες
Ζητάτε ουσιαστικά από τον πιστωτή να πάρει πίσω τυχόν αρνητικές παρατηρήσεις που μπορεί να έχει προσθέσει στο αρχείο πίστωσης σας σε σχέση με καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές ή έναν λογαριασμό συλλογής. Πληρώνοντας μερικά ή όλα τα υπόλοιπα, ελπίζετε ότι ο πιστωτικός φορέας θα ασκήσει μια υπεραξία και θα αφαιρέσει αρνητικές πληροφορίες από την πιστωτική σας αναφορά για αυτόν τον λογαριασμό.
Οι καταναλωτές έχουν το δικαίωμα να μηνύσουν τα πιστωτικά γραφεία και τους πιστωτές όσον αφορά ανακριβείς πληροφορίες οι οποίες, μόλις αμφισβητηθούν, δεν διερευνούν και, εφόσον δικαιολογούνται, καταργούνται.
Είναι η πληρωμή για διαγραφή νομική;
Ο Νόμος για την Αναφορά Πιστωτικών Κινδύνων (FCRA) διέπει τους νόμους και τις κατευθυντήριες γραμμές σχετικά με την υποβολή εκθέσεων σχετικά με τις πιστωτικές πράξεις Οτιδήποτε χρεώνεται ο πιστωτικός φορέας, ο πιστωτικός φορέας ή το πιστωτικό γραφείο σχετικά με μια πιστωτική έκθεση θα βασιστεί στο FCRA, λέει ο Joseph P. McClelland, δικηγόρος καταναλωτικής πίστης με έδρα το Decatur, Ga.
Τα πιστωτικά γραφεία υποχρεούνται να παράγουν ακριβείς πιστωτικές εκθέσεις και οι καταναλωτές έχουν το δικαίωμα να μηνύσουν τους πιστωτές και τα γραφεία πίστωσης σε ορισμένες περιπτώσεις. Συγκεκριμένα, αυτό περιλαμβάνει ανακριβείς πληροφορίες που εξακολουθούν να αναφέρονται, αφού ένας καταναλωτής ξεκινήσει μια διαφορά που το γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας δεν διερευνά.
Από τεχνικής απόψεως, η πληρωμή για τη διαγραφή δεν απαγορεύεται ρητά από το FCRA, αλλά δεν πρέπει να θεωρείται ως γενική πιστωτική κάρτα χωρίς κακή πίστωση. "Τα μόνα στοιχεία που μπορείτε να αποφύγετε από την πιστωτική σας έκθεση είναι αυτά που είναι ανακριβή και ελλιπή", λέει ο McClelland. "Οτιδήποτε άλλο θα είναι στη διακριτική ευχέρεια του πιστωτή ή του συλλέκτη."
Κατάργηση λογαριασμών συλλογής από πιστωτική αναφορά
Εάν οι προσπάθειές σας να πληρώσετε για τη διαγραφή είναι επιτυχείς, μπορεί να εξαρτάται από το αν έχετε σχέση με τον αρχικό πιστωτή ή με μια υπηρεσία είσπραξης οφειλών. "Όσο για τον συλλέκτη χρεών, μπορείτε να τους ζητήσετε να πληρώσουν για διαγραφή", λέει ο McClelland. "Αυτό είναι απόλυτα νόμιμο στο πλαίσιο του FCRA. Αν πάει αυτή η διαδρομή, θα χρειαστεί να το γράψετε γραπτώς, ώστε να μπορείτε να το επιβάλλετε μετά το γεγονός."
Ωστόσο, πρέπει να θυμάστε ότι η πληρωμή για τη διαγραφή με έναν δανειοληπτή δεν μπορεί να αφαιρέσει αρνητικές πληροφορίες σχετικά με το πιστωτικό ιστορικό που αναφέρει ο αρχικός πιστωτής. Ο πιστωτικός φορέας μπορεί να ισχυριστεί ότι η σύμβασή του με την υπηρεσία είσπραξης απαιτήσεων δεν του επιτρέπει να αλλάξει οποιαδήποτε πληροφορία ανέφερε στα γραφεία πίστωσης για το λογαριασμό. Τούτου λεχθέντος, ορισμένοι οργανισμοί είσπραξης χρεών αναλαμβάνουν την πρωτοβουλία και ζητούν να διαγραφούν οι αρνητικές πληροφορίες λογαριασμού για τους πελάτες που έχουν πληρώσει με επιτυχία τους λογαριασμούς συλλογής τους στο ακέραιο.
Αφαίρεση κακό ιστορικό πίστωσης με πιστωτική επισκευή
Η μίσθωση μιας εταιρείας επισκευής πιστωτικών είναι μια άλλη επιλογή για την πληρωμή για τη διαγραφή κακών πιστωτικών πληροφοριών. "Οι οργανισμοί επισκευής πιστώσεων εργάζονται ουσιαστικά για εσάς, επικοινωνώντας με τους οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων και παρέχοντας αντιρρήσεις για σφάλματα που περιέχονται στην αναφορά ή ζητώντας να αφαιρεθούν από την αναφορά τα στοιχεία που είναι αναληθή ή λανθασμένα", λέει ο McClelland. Σε αυτή την περίπτωση, δεν εξοφλίζετε απαραίτητα τα υπόλοιπα. Ωστόσο, θα πρέπει να καταβάλετε μια αμοιβή στην επιχείρηση επισκευών πιστωτικών καρτών για να ενεργήσετε εκ μέρους σας, έχοντας αφαιρέσει αρνητικές πληροφορίες.
$ 30 έως $ 100
Το τυπικό μηνιαίο τέλος για μια εταιρεία επισκευής πιστώσεων
Τα τέλη μπορεί να διαφέρουν από τις χρεώσεις της εταιρίας επισκευής. Συνήθως, υπάρχουν δύο τύποι τελών: ένα αρχικό τέλος εγκατάστασης και ένα μηνιαίο τέλος παροχής υπηρεσιών. Το αρχικό ποσό μπορεί να κυμανθεί από $ 10 έως $ 100, ενώ το μηνιαίο τέλος συνήθως κυμαίνεται μεταξύ $ 30 και $ 100 το μήνα, αν και ορισμένες εταιρείες χρεώνουν περισσότερο.
Κατά την εξέταση των τελών, είναι σημαντικό να ζυγίζετε τι παίρνετε σε αντάλλαγμα. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου, οι εταιρείες πιστωτικών επισκευών δεν μπορούν νομικά να κάνουν τίποτα για εσάς που δεν μπορείτε να κάνετε για τον εαυτό σας. Απλά πρέπει να είστε διατεθειμένοι να αφιερώσετε χρόνο στο να αναθεωρήσετε τις πιστωτικές σας εκθέσεις για αρνητικές ή ανακριβείς πληροφορίες, απευθυνθείτε στα πιστωτικά γραφεία για να αμφισβητήσετε αυτές τις πληροφορίες και να παρακολουθήσετε αυτές τις διαφωνίες για να βεβαιωθείτε ότι ερευνούνται.
Επίσης, εξετάστε το χρονοδιάγραμμα προτού προχωρήσετε σε υπηρεσίες πιστωτικής επισκευής. "Μετά από αρκετά χρόνια που βρίσκονται στην έκθεσή σας, οι αρνητικές επιπτώσεις στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας πιθανόν να έχουν περάσει", λέει ο McClelland. Αυτό συμβαίνει επειδή, τελικά, οι αρνητικές πληροφορίες μπορούν να πέσουν αυτόματα από την πιστωτική σας έκθεση. Οι καθυστερημένες πληρωμές και οι λογαριασμοί είσπραξης μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό ιστορικό σας για έως και επτά χρόνια. Μια καταχώρηση πτώχευσης κεφαλαίου 7 μπορεί να παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για διάστημα έως 10 ετών.
Η έγκαιρη καταβολή των λογαριασμών σας έχει τον μεγαλύτερο αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Επισκευή κακή πίστωση τον εαυτό σας
Αν προτιμάτε να μην πληρώσετε για τη διαγραφή ή να πληρώσετε μια εταιρεία επισκευής πίστωσης, υπάρχουν μερικά βήματα που μπορείτε να πάρετε για να αρχίσετε να επιστρέψετε την πίστωσή σας στο δρόμο.
- Ελέγξτε τις πιστωτικές σας αναφορές για αρνητικές πληροφορίες που είναι ανακριβείς. Ξεκινήστε μια διαφορά από ανακρίβειες ή σφάλματα στο διαδίκτυο με το γραφείο πιστοποίησης να αναφέρει τις πληροφορίες. Συνειδητοποιώντας ότι κάποιος γνωρίζετε με ένα ισχυρό πιστωτικό ιστορικό σας προσθέτει σε μία από τις πιστωτικές κάρτες του ως εξουσιοδοτημένο χρήστη. Αυτό μπορεί να μεταμοσχεύσει το θετικό ιστορικό λογαριασμού αυτού του ατόμου στην πιστωτική έκθεσή σας.Δάνεια δανείου οικοδόμησης δανείων και εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες ως πρόσθετες επιλογές για την οικοδόμηση πίστωσης. Πάρτε τη συνήθεια να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως μηνιαίως. Το ιστορικό πληρωμών έχει τον σημαντικότερο αντίκτυπο στις βαθμολογίες πίστωσης. Βαρύνετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του διακανονισμού χρεών για την επίλυση λογαριασμών είσπραξης ή χρεώσεων.
Η κατώτατη γραμμή
Η κακή πίστωση δεν πρέπει να είναι μόνιμη κατάσταση. Υπάρχουν πράγματα που μπορείτε να κάνετε, συμπεριλαμβανομένης της αμοιβής για διαγραφή, για να βοηθήσετε την ανάκτηση της πίστωσης σας. Η πληρωμή για την απομάκρυνση κακής πίστωσης μπορεί να είναι αποτελεσματική, αλλά αξίζει να εξερευνήσετε άλλες επιλογές εάν δεν έχετε χρήματα για να εξοφλήσετε ένα υπόλοιπο ή να καλύψετε τα ακριβά τέλη που μπορεί να χρεώσει μια επιχείρηση επισκευών πιστωτικών καρτών.
